Дело № 2-562/18
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 февраля 2018 года г. Владивосток
Первомайский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:
председательствующего судьи Корочкиной А.В.
при секретаре Нестеренко Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рогальской Евгении Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании выкупной суммы,
УСТАНОВИЛ:
Рогальская Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании выкупной суммы, указав, что 29.07.2009г. между ней и ответчиком был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Согласно пунктам V, VI, VII данного договора предусмотрено, что страховым случаем является дожитие застрахованного лица до срока. Установленного в договоре страхования, смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, установление застрахованному лицу инвалидности, телесные повреждения; срок действия договора страхования составляет 37 лет – с 29.07.2009г. до 28.07.2046г.; размер страхового взноса 2343,38руб., ежемесячно, период оплаты с 29.07.2009г. по 28.07.2046г.. В период с 27.07.2009г. по 27.07.2012г. она ежемесячно уплачивала страховые взносы в размере 2343,38руб., в период с 29.07.2012г. по 29.05.2014г. в размере 2577,06 руб.. Общая сумма страховых взносов составила 143970,95 руб. 11.12.2014г. она письменно заявила о досрочном расторжении договора страхования жизни. В связи с досрочным расторжением договора страхования по условиям договора страхования, застрахованному лицу выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва, если договор был оплачен и действовал не менее 2-х лет при рассроченной уплате страхового взноса. Поскольку договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности действовал 5 лет, выкупная сумма должна уплачиваться страхователю в пределах 95% от сформированного резерва по договору. Так как ею была оплачена сумма 143970,95 рут, то выкупная сумма по договору составляется 136772,40 руб.. Однако ответчиком ей перечислена сумма 72790 руб.. Полагает, что ответчик ей не доплатил 63982,40 руб., в связи с чем, просит взыскать с ответчика указанную сумму.
Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Согласно телефонограмме истица Рогальская Е.Н. просит судебное заседание отложить в связи с невозможностью явки её и её представителя в судебное заседание. В силу ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. При этом, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Обсуждая ходатайство истицы об отложении судебного заседания, суд не усматривает оснований для его удовлетворения, поскольку в нарушении ст. 167 ГПК РФ Рогальской Е.Н. не представлены доказательства уважительности причин неявки её и её представителя в судебное заседание; при этом неявка представителя стороны сама по себе не является безусловным основанием для отложения судебного заседания. Поскольку Рогальской Е.Н. и её представителем не исполнены обязанности, возложенные на них ст. 167 ГПК РФ, суд признает причины неявки истицы и её представителя неуважительными и полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Так же суд полагает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и не представившего сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание.
Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В силу п. 7 ст. 10 Закона N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Материалами дела установлено, что между Рогальской (Юрчук) Е.Н. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности Программа Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» № 1000063186 от 29.07.2009г.. Согласно данного договора страховым случаем является дожитие застрахованного лица до срока, установленного в договоре страхования, смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, установление застрахованному лицу инвалидности, телесные повреждения. Срок действия договора страхования составляет 37 лет – с 29.07. 2009г. по 28.07.2046г.; размер страхового взноса 2343,38руб., ежемесячно, с 29.07.2009г. по 28.07.2046г..
10.12.2014г. истица обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни.
Как следует из представленных истицей квитанций за период с 29.07.2009г. по 10.12.2014г. ею ежемесячно производились выплаты страхового взноса, всего оплачено по расчетам ответчика 153942,30 руб.страховых взносов.
Согласно письменного отзыва ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» выплатила истице выкупную сумму в размере 70202,64 руб.
В соответствии с условиями договора страхования он может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, которому будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированной суммы резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2-х лет при рассроченной системе страхового взноса.
Согласно Приложению N 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья", выкупная сумма (% от сформированного резерва по договору) при сроке действия договора 5 лет и выше равна 95%.
Таким образом из условий страхования следует, что при досрочном расторжении договора страхования, заключенному на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого и последующего годов действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва.
Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (действующим на момент спорных правоотношений) на страховщиков возложена обязанность в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" производился в соответствии с Программой на основании действовавшего на момент заключения договора Порядка формирования страховых резервов.
Истица имела возможность ознакомиться с условиями Программы страхования, о чем указано в Приложении N 1, а также приняла на себя обязательство исполнять любые иные положения Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений.
При этом каких-либо требований о предоставлении дополнительной информации по договору страхования ответчику ни перед заключением договора, ни после его заключения истица не предъявляла.
В соответствии с положениями специального закона при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока у страховой компании возникает обязанность возврата лишь суммы в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.
Однако страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных страхователем страховых взносов, а в соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" являются выраженными в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию.
Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.
Таким образом, при досрочном расторжении договора страхования у страховщика не может возникнуть обязанности по возврату всей уплаченной страхователем суммы страховых взносов.
Иное толкование закона противоречит сути института страхования, в соответствии с которым принятые у страхователя в качестве страховых премий средства страховщик обязан инвестировать и иным образом размещать на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора, а расторжение договора страхования по инициативе страхователя ранее согласованного условиями страхования срока без того, лишающее страховщика возможности извлечь прибыль, в случае возложения на последнего обязанности возвратить все полученные от страхователя средства приведет к нарушению прав страховой компании.
Поскольку страховая компания произвела выплату выкупной суммы в полном объеме в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Рогальской Евгении Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании выкупной суммы – отказать.
На решение суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г. Владивостока.
Судья А.В. Корочкина
Мотивированное решение суда изготовлено 06.02.2018г.
