Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Нижнеудинск 22 декабря 2017г.
Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Китюх В.В. при секретаре Слипченко Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1505-2017 по иску Кошелева А.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения,
У С Т А Н О В И Л:
Кошелев А.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России») о взыскании неосновательного обогащения и в обоснование иска указал, что 31.03.2016г. между сторонами был заключён кредитный договор "номер обезличен" на сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев; 08.04.2016г. – кредитный договор "номер обезличен" на сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев; 03.06.2016г. – кредитный договор "номер обезличен" на сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев; 02.11.2016г. – кредитный договор "номер обезличен" на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев. При заключении всех кредитных договоров были заключены договоры страхования жизни и здоровья заёмщика с оформлением соответствующих страховых полисов и с его счёта списаны страховые премии соответственно в сумме <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> 16.10.2017г. истец отказался от услуг страхования ввиду исполнения обязательств по кредитным договорам, вследствие чего имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования. Кроме того, заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора, поэтому он направил соответствующую претензию банку, потребовав возврата уплаченных сумм. Отказ банка нарушает его права потребителя услуг, поскольку содержащееся в полисе страхования условие, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или её части не производится, противоречит требованиям ст.32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения договора и оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. К тому же подпись заёмщика в договоре не подтверждает действительное его согласие со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Просит суд взыскать в его пользу с ответчика неосновательное обогащение в виде удержанной комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору от 31.03.2016г. в сумме <данные изъяты>; по кредитному договору от 08.04.2016г. – в сумме <данные изъяты>, по кредитному договору от 03.06.2016г. – в сумме <данные изъяты>, по кредитному договору от 02.11.2016г. – в сумме <данные изъяты>; а также 10 000 руб. в качестве компенсации морального вреда, причинённого нарушением прав потребителя, 1 600 руб. в возмещение расходов на нотариальные услуги, штраф в размере 50% от взысканных сумм, рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца по доверенности Зверева Н.А. также просила о рассмотрении дела в её отсутствие.
Представитель ответчика Кузьменко О.М. в письменном отзыве на иск просит отказать в удовлетворении иска в полном объёме, поскольку заключение договоров страхования заёмщиком было добровольным, а кредитные договоры не содержат условий об обязательности внесения платы за подключение к программе страхования. В соответствии с п.5.1 договора страхования участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления в случае обращения с данным заявлением в течение 14 дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, однако в указанный срок с заявлением об отказе от страхования истец не обращался. Просит отказать в удовлетворении иска, рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель третьего лица Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО «СК «Сбербанк страхование жизни»), надлежащим образом извещённого о дате судебного разбирательства в судебное заседание не явился, о причине неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.
В соответствии с ч.ч.3 и 5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя, а также представителей ответчика и третьего лица.
Изучив изложенные в исковом заявлении доводы истца, а также доводы ответчика в письменном отзыве на исковое заявление, исследовав представленные сторонами доказательства, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем данная норма права не препятствует гражданам в добровольном порядке страховать свою жизнь, здоровье, а банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика. При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников программы страхования.
Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из представленных сторонами доказательств следует, что 31.03.2016г. между сторонами был заключён кредитный договор "номер обезличен" на сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев; 08.04.2016г. – кредитный договор "номер обезличен" на сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев; 03.06.2016г. – кредитный договор "номер обезличен" на сумму <данные изъяты> на срок 36 месяцев; 02.11.2016г. – кредитный договор "номер обезличен" на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев.
При заключении всех кредитных договоров были заключены договоры страхования жизни и здоровья заёмщика с оформлением соответствующих страховых полисов, и в соответствии с условиями договоров страхования заёмщик уплатил страховые премии в размере соответственно <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>
При изучении кредитных договоров установлено, что условий, в соответствии с которыми предоставление кредитов было обусловлено заключением договоров страхования, подключением к договору страхования, кредитные договоры не содержат.
В день заключения кредитных договоров Кошелев А.В. подписал отдельные заявления, в которых выразил своё согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиком, и был включён в реестр застрахованных заёмщиков, а также дал согласие на уплату вышеуказанных сумм за подключение к Программе страхования, для чего оформил поручения ПАО «Сбербанк России» перечислить с его счёта соответствующие суммы, и на основании агентского договора от 06.06.2014г. №ПР-71/04 с Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и дополнительных соглашений от 06.06.2014г., от 01.09.2014г., от 29.02.2016г. банком были перечислены страховые премии по договору страхования, что подтверждается выписками из соответствующих лицевых счетов истца.
Согласно представленному банком реестру застрахованных лиц Кошелев А.В. был подключён к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика и является застрахованным лицом, страховая премия перечислена в полном объёме, указаны даты окончания срока страхования.
Кошелев А.В. досрочно полностью исполнил свои обязательства перед банком по кредитным договорам, что подтверждается соответствующими его заявлениями в банк, историями операций по кредитным договорам, справками об отсутствии долга по кредитным договорам, представленными суду ответчиком и не оспаривалось им.
Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора. Суд считает, что заключение договоров страхования и присоединение истца к Программе страхования носит добровольный характер и заключение кредитного договора не было обусловлено необходимостью присоединения к Программе страхования, на что прямо указано в заявлениях истца на присоединение к Программе страхования заёмщиков. В кредитных договорах также отсутствуют положения о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено необходимостью присоединения к Программе страхования, что позволяет суду прийти к выводу о том, что истец добровольно согласился с условием подключения к программе страхования и оплате банку услуг по подключению.
Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» 06.06.2014г. было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3, в рамках которого общество и страхователь (Сбербанк) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменного обращения последних, которые заёмщики подают непосредственно страхователю, то есть в банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.
Согласно письменным заявлениям на страхование, поданным Кошелевым А.В., он подтвердил своё согласие на подключение к Программе страхования, поручив банку осуществить подключение к программе и перечислить денежные средства за подключение.
В рамках данной программы, подписывая заявления, заёмщик подтвердил своё согласие быть застрахованным в Обществе, адресованную банку просьбу заключить в отношении него договор страхования на определённых в заявлениях условиях, ознакомление с условиями участия в Программе страхования, предоставление заёмщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования, получение второго экземпляра заявления и Условий участия в Программе.
Таким образом, подпись Кошелева А.В., получение им Условий участия, свидетельствует о его согласии с условиями страхования и получении полной информации об услуге.
Уплата страховой премии осуществляется страхователем ПАО «Сбербанк России» единым платежом в отношении всех застрахованных за отчётный период, которым является календарный месяц, лиц. Денежные средства внесены истцом в банк в качестве платы за подключение к программе страхования, что также подтверждено представленными сторонами доказательствами.
В соответствии с п.2.1 Условий участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.
Пунктом 3.1.2 Условий установлен размер тарифа за подключение к программе страхования в размере 2,99% годовых, а также указано, что застрахованное лицо не является стороной договора страхования.
Страховыми событиями по данному виду страхования являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления недобровольной потери работы застрахованным лицом.
Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица согласно заявлению. Как видно из договоров страхования, датой начала страхования является дата подписания заявления, датой окончания последний день срока действия договора страхования.
Пунктом 5.1 Условий участия в Программе - приложения "номер обезличен" к Соглашению об условиях и порядке страхования "номер обезличен" от 12.05.2015г. предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесённых физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случаях подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. Условий, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключён; в случае подачи заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного в соответствии с п.2.2 Условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключён. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.
Как видно из искового заявления и представленных сторонами доказательств, Кошелев А.В. обратился в банк с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате сумм 16.10.2017г., в то время как кредитные договоры были заключены 31.03.2016г., 08.04.2016г., 03.06.2016г. и 02.11.2016г.
При таких обстоятельствах, учитывая условия страхования и Соглашение об условиях и порядке страхования, Кошелев А.В. не вправе требовать возврата платы за подключения к Программе страхования. Пункты 3.1.2, 5.1 Условий участия в программе истцом не оспаривались.
Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору в силу ст.958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключён, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю и застрахованному лицу платы за подключение к программе добровольного страхования.
В 14-дневный срок с таким заявлением Кошелев А.В. в банк не обращался.
Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п.1 ст.958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата застрахованному лицу части страховой премии за не истекший период страхования. В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого в нём срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием – «возможность наступления страхового случая отпала», так как договор страхования не прекратил свое действие. Возврат оплаченной банком страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст.958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен соглашением, такой возврат может быть произведён только банку.
Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.
В соответствии с п.7.3 Правил, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия договора страхования, выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объёме, в случае досрочного расторжения договора страхования в одностороннем порядке страховщиком в случае неуплаты страхователем очередного взноса страховой премии в установленные договором страхования сроки либо в случае отказа страхователя от изменений условий договора страхования в части изменения размера страховой суммы и/или страховой премии или доплаты страховой премии при изменении степени риска; по требованию страхователя, смерти страхователя - физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица (ликвидации, реорганизации страхователя - юридического лица), если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования; признания судом решения о признании договора страхования недействительным; смерти застрахованного лица по причинам, предусмотренным условиями страхования; соглашения сторон.
Оснований, установленных Правилами для прекращения договора страхования в отношении истца установлено не было. Ссылка истца на положения Закона «О защите прав потребителей» основана на неверном его толковании, поскольку если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права, в частности, договор страхования, как личного, так и имущественного, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Положения ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, поскольку обращение истца с расторжением договора страхования в банк и отказ в удовлетворении данного заявления не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.
С учётом изложенного требования истца о взыскании с банка платы за подключение к программе страхования не подлежат удовлетворению. Нарушений прав потребителя в действиях ответчика суд не усматривает, вследствие чего не подлежат удовлетворению и требования о возмещении расходов на нотариальные услуги, о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении иска Кошелева А.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору от 31.03.2016г. в сумме <данные изъяты>; по кредитному договору от 08.04.2016г. – в сумме <данные изъяты>, по кредитному договору от 03.06.2016г. – в сумме <данные изъяты>, по кредитному договору от 02.11.2016г. – в сумме <данные изъяты>; а также 10 000 руб. в качестве компенсации морального вреда, причинённого нарушением прав потребителя, 1 600 руб. в возмещение расходов на нотариальные услуги, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путём подачи апелляционной жалобы через Нижнеудинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 29.12.2017г.
Председательствующий судья Китюх В.В.
