Дело № 2-723/2021
УИД 33RS0014-01-2021-000563-27
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 мая 2021 года
Муромский городской суд Владимирской области в составе
председательствующего судьи | Петрухина М.В. |
при секретаре | Гончаровой Д.В., |
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романовой Н.А. к ООО СК "Сбербанк страхование" о взыскании страхового возмещения, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установил:
Романова Н.А. обратилась в суд с названым иском к ООО СК «Сбербанк страхование», указав в обоснование, что (дата) ею с ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор добровольного страхования имущества - жилого дома с находящемся в нем движимым имуществом по адресу: .....
19.09.2020 произошел пожар, в результате которого указанный жилой дом полностью сгорел, что подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 19.10.2020.
По факту наступления страхового случая она обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения.
В результате рассмотрения заявления ей было выплачено 900 000 руб., что противоречит условиям Полиса и не покрывает причиненный её имуществу вред.
Учитывая содержание п. 6 Полиса, ей должно было быть выплачено за недвижимое имущество 1600000 руб., за движимое имущество 150 000 руб. Поэтому с учетом частичного перечисления, выплате подлежит страховая сумма, за недвижимое имущество равная 700000 руб., за движимое имущество 150 000 руб.
По изложенным основаниям Романова Н.А., уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» сумму недоплаченного страхового возмещения в размере 850 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами с (дата) с суммы 850 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей.
Истец Романова Н.А., будучи надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседание, в судебное заседание не явилась; представитель истца – адвокат Иванова О.А. в судебном заседании (до объявления перерыва) исковые требования Романовой Н.А. поддержала в полном объеме с учетом уточненных требований.
Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование" - Инюшин П.Ю. в судебное заседание не явился, ранее представил отзыв на иск, в котором просил отказать в иске, поскольку истцом наличие ущерба в заявленном размере не доказано, страховщиком выплачено страховое возмещение в размере действительной стоимости имущества согласно расчету экспертизы.
Требование выплаты в большей сумме влечет неосновательное обогащение истца и противоречит условиям договора страхования. Истец при заключении договора страхования не сообщил действительную стоимость имущества, при этом право предстраховой экспертизы (оценки) не является обязанностью страховщика, добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.
Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя слд(страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (пункт 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), данная сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами пункта 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому, при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Для имущества такой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Страховая стоимость - это действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, что истцу Романовой Н.А. на основании договора купли-продажи жилого дома и земельного участка от (дата) принадлежат на праве собственности земельный участок с расположенным на нем жилым домом по адресу: .... (дата регистрации права в ЕГРН - (дата).
Согласно сведениям о характеристиках объекта, содержащимся в выписке из ЕГРН, по состоянию на (дата), следует, что жилой дом, расположенный по адресу: ...., с кадастровым номером N (номер), имеет общую площадью 51,5 кв. м, год завершения строительства - 1998.
(дата) между Романовой Н.А. и ООО СК "Сбербанк Страхование" был заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности "Защита частного дома+", полис-оферта (номер) (далее по тексту Полис – оферта).
В тексте Полиса – оферты указано, что данный полис разработан на основании Правил страхования имущества и гражданской ответственности (номер) (далее – Правила страхования), все условия страхования определены в указанном полисе – оферте и Условиях страхования по полису – оферте (далее по тексту Условия страхования).
В соответствии с Полис - офертой страхования имущества и гражданской ответственности «Защита частного дома+», застрахованным имуществом по каждому Полису-оферте является: - конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование: - движимое имущество; - конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, дополнительных хозяйственных построек.
В силу п.6 Полиса-оферты страховая сумма по объекту страхования «Конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование» 1 600 000.00 рублей; страховая сумма по объекту страхования «Движимое имущество» 150 000, 00 рублей; страховая сумма по объекту страхования «Дополнительные строения» 150 000,00 рублей. При этом полисом-офертой установлено, что лимит страхового возмещения в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов частного дома, по рискам, указанным в п. п. 4.1.1 - 4.1.7, 4.1.9, (дата) полиса составляет 900 000 руб. Лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества в частном доме составляет 25 000 руб.
Таким образом, соглашения о размере страховой стоимости застрахованного имущества сторонами не достигнуто на день заключения договора страхования.
19.09.2020 произошел пожар, в результате которого жилой дом, расположенный по адресу: ...., сгорел, что подтверждается протоколом осмотра места происшествия от (дата) и постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от (дата), вынесенного и.о. дознавателя отдела НД и ПР по .... лейтенантом внутренней службы Г.
Из указанного постановления об отказе в возбуждении уголовного дела и протокола осмотра места происшествия следует, что объектом пожара является строение дачного дома, расположенное на неогороженном по периметру земельном участке (номер) по адресу: ..... Указанная постройка электрифицирована, отопление электрическое. Другие коммуникации не подведены. В результате пожара огнем уничтожено строение дачного дома по всей площади и находившееся в нем имущество. Указанная постройка представляет собой рубленный деревянный одноэтажный дом размером 7x6 м, возведенный в 1998 г. Перекрытие постройки деревянное. К дому осуществлялся подвод электроэнергии, отопление производилось от электронагревательных элементов, которые располагались по всему периметру дома. В ходе осмотра места происшествия, проведенного (дата), установлено, что земельный участок (номер).... ограждение по периметру не имеет. Вход на его территорию осуществляется с южной стороны свободным способом. На данном участке иметься высокая поросль травы, следы термического воздействия на нее наблюдаются по всему периметру дома с незначительными отклонениями от него. На электропроводке и другом электрооборудовании в строении дома признаков работы электросети в аварийном режиме не обнаружено.
(дата) Романова Н.А. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование" с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
Ответчиком признано наступление страхового случая по договору страхования и (дата) истцу выплачено страховое возмещение в размере 900 000 руб. в связи с уничтожением конструктивных элементов, внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования частного дома (платежное поручение (номер), страховой акт (номер) от (дата)).
(дата) Романова Н.А. направила страховщику претензию с требованием о выплате страхового возмещения в размере согласованных в договоре страхования страховых сумм – 850 000 руб. В ответе на претензию ответчик отказал в доплате страхового возмещения, сославшись на положения п. 6 полиса-оферты, п. 5.3 Условий страхования по полису.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно п. 9.1. Правил страхования размер ущерба определяется Страховщиком по результатам исследования обстоятельств убытка на основании составленного его представителем акта и документов, полученных от компетентных органов (Федеральной гидрометеорологической службы, МЧС, аварийной службы, эксплуатирующей и/или управляющей компании, МВД, следственных органов, суда и др.) и / или других организаций (оценочные, экспертные и т. п.), а также заявления Страхователя о месте, времени, причинах и иных обстоятельствах нанесения ущерба застрахованному имуществу.
В силу п. 9.3 Правил страхования размер страхового возмещения в случае полной гибели отделки и инженерного оборудования определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.
Пунктом 4.1. Правил страхования установлено, что, страховая сумма - это сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая (страховая сумма).
Пунктом 4.3 Правил страхования определено, что страховая (действительная) стоимость имущества определяется следующим образом (если Договором страхования не предусмотрено иного):
для конструктивных элементов строений и сооружений - исходя из стоимости строительства (работ и материалов) аналогичного по своим проектным характеристикам и качеству строительных материалов строения (сооружения) с учетом износа (п. 4.3.1);
для движимого имущества - исходя из рыночной стоимости аналогичных по назначению, качеству и эксплуатационно-техническим характеристикам предметов (включая затраты на перевозку, монтаж, уплату таможенных пошлин и сборов) (п. 4.3.4).
ООО СК «Сбербанк Страхование» после обращения с заявлением Романовой Н.А. о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, организован 20.10.2020 осмотр застрахованного имущества, расположенного по ...., о чем Независимой оценочной компанией ООО « (данные изъяты)» составлен акт осмотра.
Согласно отчету оценщика компанией ООО « (данные изъяты)» № 1510334 от 30.10.2020 рыночная стоимость обязательств во возмещению ущерба объекта оценки по состоянию на 19.09.2020 составляет 946539,44 рублей.
Суд находит подготовленный ООО " (данные изъяты)" отчет оценки рыночной стоимости обязательств по возмещению ущерба, причиненного недвижимому имуществу, с применением сравнительного метода расчета соответствующими действующему законодательству ввиду следующего.
В соответствии с п. 5.3 Условий страхования страховое возмещение в случае полной гибели внутренней отделки и инженерного оборудования определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению и имущества на дату наступления страхового случая.
Расчет рыночной стоимости произведен сравнительным методом с учетом характеристик объекта оценки и объектов аналогов, что не противоречит условиям страхования.
При этом следует учитывать, что сумма 946539,44 рублей является общей для конструктивных элементов, внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, поскольку рыночная стоимость объекта недвижимости определялась исходя из того, что жилые дома, примененные в качестве аналогов при оценке имущества, имели внутреннюю отделку.
Стороной истца отчет об оценке, выполненный ООО " (данные изъяты)", не опровергнут, своей оценки стоимости ущерба не представлено, ходатайств о назначении судебной экспертизы не заявлено. В этой связи оснований сомневаться в полноте и достоверности заключений ООО " (данные изъяты)" не имеется.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с учетом произведенной страховщиком Роановой Н.А. выплаты в счет полной гибели уничтоженных в результате пожара конструктивных элементов, внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования частного дома в размере 900000 рублей (с учетом лимита), оснований для удовлетворения исковых требований Романовой Н.А. в части взыскания дополнительной суммы страхового возмещения в связи с полной гибелью недвижимого имущества не имеется.
Разрешая требования Романовой Н.А. о взыскании страхового возмещения в связи с уничтожением пожаром движимого имущества в размере 150 000 руб., суд исходит из следующего.
Согласно п. 10.4.5. Правил при наступлении страхового случая, для получения возмещения за поврежденное имущество, страхователь обязан предоставить страховщику: Перечень поврежденного или утраченного имущества с указанием его стоимости и года приобретения и информации, позволяющей идентифицировать предмет (марка, модель, производитель и т. д.), а также (п. 10.4.6. Правил) Фото поврежденного имущества.
Из заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, от (дата) следует, что Романовой Н.А. в перечне поврежденного имущества не указано ни одного поврежденного движимого имущества, а также не представлены документы на движимое имущество в строении, документы о стоимости приобретения уничтоженного застрахованного имущества. Указанные сведения не были указаны истцом и при обращении к страховщику с претензией.
Перечень движимого имущества приведен истцом лишь в уточённом исковом заявлении, после проведения судебного заседания, без представления документов на движимое имущество в строении, документов о стоимости приобретения уничтоженного застрахованного имущества.
Кроме того, при осмотре места пожара специалистом не было обнаружено несгораемых остатков перечисленного страхователем движимого имущества.
Пунктом 11.1. Правил предусмотрено, что Страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь (Выгодоприобретатель): не предоставил Страховщику документы, предусмотренные настоящими Правилами и необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения, или представил документы, оформленные с нарушением требований, указанных в настоящих Правилах.
В силу изложенного суд приходит к выводу о том, что истцом не исполнена договорная обязанность по заявлению об уничтожении движимого имущества, в связи с чем у ответчика не возникла встречная обязанность по выплате страхового возмещения в части движимого имущества.
Довод стороны истца о том, что ответчиком оспаривается размер страховой суммы, не может быть принят судом во внимание. Суд, проанализировав положения гражданского законодательства об имущественном страховании, пришел к выводу о том, что понятия "страховая сумма" и "страховая стоимость" не тождественны. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (п. 1 сг. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации). Страховая стоимость - это действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Страховая сумма определяется по соглашению сторон, в то время как страховая стоимость объективно должна соответствовать действительной стоимости имущества в месте его нахождения на день заключения договора страхования.
Согласно п. 1 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
В силу ст. 948 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Согласно буквальному содержанию ст. 948 Гражданского кодекса Российской Федерации изложенное в ней правило оспаривания страховой стоимости имущества распространяется лишь на случаи, когда такая величина указана в договоре страхования в качестве одного из его условий. В противном случае действуют другие правила, предусмотренные п. 1 - 3 ст. 951 Гражданского кодекса РФ, о последствиях страхования сверх страховой стоимости.
Из указанных правовых норм не следует, что в том случае, если в договоре страхования имущества при его заключении не указана страховая стоимость имущества, то она признается равной страховой сумме, определенной данным договором страхования.
Установив, что в полисе – оферте по страхованию имущества и гражданской ответственности «Защита частного дома+» страховая (действительная) стоимость застрахованного имущества, в отличие от страховой суммы, не указана и при заключении этого договора между сторонами было достигнуто соглашение о размере страховой суммы, без определения страховой (действительной) стоимости застрахованного имущества, то у страховщика не имелось препятствий, установленных статьей 948 Гражданского кодекса Российской Федерации, для оценки страховщиком после наступления страхового случая действительной стоимости застрахованного имущества.
С учетом данных обстоятельств дела, суд исходит из того, что страховая (действительная) стоимость застрахованного имущества при заключении договора страхования сторонами не определялась и в договоре не устанавливалась; согласно заключению ООО «Техассистанс» страховое возмещение составляет 946 539 руб. 44 коп., которое страховщиком в добровольном порядке выплачено истцу в размере 900 000 руб. (в пределах лимита, установленного п. 6 полиса-оферты), соответственно обязательства по договору страхования имущества и гражданской ответственности «Защита частного дома+» (полиса – оферта №) исполнены, правовых оснований для удовлетворения заявленных Романовой Н.А. к ООО СК «Сбербанк Страхование» исковых требований о взыскании страхового возмещения не имеется.
Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными от основного требования, поэтому также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Романовой Н.А. к ООО СК "Сбербанк страхование" о взыскании страхового возмещения, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 21 мая 2021 года
Председательствующий М.В. Петрухин
