Дело № 2-4970/18
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ года г.Чебоксары
Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В.,
при секретаре судебного заседания Софроновой М.Ю.,
с участием представителя истца Сергеевой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Сергея Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,
У с т а н о в и л :
Истец Иванов С.В. обратился в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. Иванову С.В. выдан Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3, в котором в качестве страховщика указано ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», Страхователь (Застрахованный) - Иванов С.В., страховая сумма единая и фиксированная по рискам Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть») и установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность») – 500.000 руб., Страховая сумма единая и фиксированная по риску временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность») – 500.000 руб. Страховая премия – 70.424,90 руб. Начало срока действия договора страхования с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. Срок действия договора страхования – 1820 дней. Дата оформления полиса-оферты ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ. между Ивановым С.В. и Филиалом «Ижевский ПАО «СКБ-Банк» (ПАО «СКБ-БАНК») подписан кредитный договор № на сумму 570.500 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 18,5% годовых.
По платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ. Филиал Ижевский «ПАО «СКБ-БАНК» перечислил Иванову С.В. сумму в размере 570.500 руб.
ДД.ММ.ГГГГ. Ивановым С.В. подписано заявление на перевод суммы 70.424,90 руб. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет страховой премии.
Согласно п.7.2 Условий, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:
- п.7.2.5. если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.
Согласно справке ОО «Чебоксарский» филиала «Ижевский» ПАО «СКБ-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность у Иванова С.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. отсутствует. Кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.
Вследствие полного досрочного погашения кредита Иванов С.В. полагает необходимым заявить требование о возврате уплаченной страховой премии пропорционально действию договора страхования. Полагает, что (договор страхования) Полис-оферта страхования жизни и здоровья кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ. заключен как обеспечительная мера исполнения Ивановым С.В. обязательств по возврату земных средств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ., поскольку данные договора были заключены в один день и период совпадает с периодом действия кредитного договора.
Поскольку Иванов С.В. досрочно погасил задолженность по кредитному договору, существование страхового риска прекратилось, а возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем, договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен.
Расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату:
- общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования - 1820 дней, составляет 70.424,90 руб.,
- договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ 330 дн.
Страховая премия за 1 день: 70.424,90 руб. / 1820 дн. = 38,69 руб.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заявление (уведомление) о досрочном прекращении действия и расторжении договора добровольного страхования, претензия о возврате излишне уплаченной страховой премии. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик отказал в возврате страховой премии.
Просит признать договор страхования расторгнутым с момента исполнения истцом обязательств по кредитному договору, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку ответчиком нарушены права потребителя - истца в части возврата излишне оплачиной суммы страховой премии, полагает необходимым, согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» заявить требование о компенсации морального вреда в сумме 10.000 руб.
Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере 57.657,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 10.000 руб.; штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы.
Истец Иванов С.В. на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о слушании дела, реализовал свое право на участие по делу через представителя.
В судебном заседании представитель истца Сергеева В.В. исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в заявлении, приведя их вновь. Просила иск удовлетворить в полном объеме.
В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» не явился, извещены надлежаще о слушании дела, представили отзыв на иск, в котором указали, что договор страхования был заключен добровольно. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, оплатил страховую премию. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п.1 ст.958 ГК РФ. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная законом о защите прав потребителей. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, если застрахованным пропущен срок на добровольный отказ от договора страхования. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение независимо от того погашена задолженность по кредиту или нет. Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска. В соответствии с п. 5.5. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя. ДД.ММ.ГГГГ. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Истцом пропущен установленный пятидневный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии, так как данное заявление было отправлено лишь ДД.ММ.ГГГГ Просили в иске отказать. В случае удовлетворения судом исковых требований, ходатайствуют перед судом об уменьшении штрафа в порядке, установленном ст.333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.
На судебное заседание представитель третьего лица ПАО «СКБ-Банк» не явился, будучи надлежащими образом извещенными о времени и месте судебного заседания, своих возражений суду не представили.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктами 1 и 2 ст.934 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Пунктом 3 ст.958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ивановым С.В. и Филиалом «Ижевский ПАО «СКБ-Банк» (ПАО «СКБ-БАНК») подписан кредитный договор №, сумма кредита – 570.500 руб., срок действия договора, срок возврата кредита (займа) - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 18,5% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ Иванову С.В. выдан Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3, в котором в качестве страховщика указано ООО АльфаСтрахование - Жизнь», Страхователь (Застрахованный) - Иванов Сергей Владимирович, страховая сумма единая и фиксированная по рискам Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть») и установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность») – 500.000 руб., Страховая сумма единая и фиксированная по риску временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность») – 500.000 руб. Страховая премия – 70.424,90 руб. Начало срока действия договора страхования с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. Срок действия договора страхования – 1820 дней. Дата оформления полиса-оферты ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. Филиал «Ижевский» ПАО «СКБ-БАНК» перечислил на счет № сумму в размере 570.500 руб. Иванову С.В.
В соответствии с расходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Иванову С.В. в Филиале «Ижевский» ПАО «СКБ-БАНК» выданы денежные средства в размере 500.075,10 руб., направление выдачи: выдача наличных денежных средств с текущих счетов физических лиц.
ДД.ММ.ГГГГ. Ивановым С.В. подписано заявление на перевод со счета, в котором Иванов С.В. просит Филиал «Ижевский» ПАО «СКБ-БАНК» перечислить сумму 70.424,90 руб. со счета 40№ по реквизитам, указанным в настоящем заявлении, где получатель: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», назначение платежа: перечисление страховой премии.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
ДД.ММ.ГГГГ истцом кредит был полностью погашен, что не оспаривается ответчиком и подтверждается справкой ОО «Чебоксарский» филиала «Ижевский» ПАО -СКБ-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ., где указано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность у Иванова С.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. отсутствует. Кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Иванов С.В. направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о досрочном прекращении действия и расторжения договора добровольного страхования, претензия о возврате излишне уплаченной страховой премии.
В ответе от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик указал, что в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Договор страхования является действующим.
Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, если застрахованным пропущен срок на добровольный отказ от договора страхования.
Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.
Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. В договоре страхования или законе отсутствует условие об изменении страховой суммы после заключения договора страхования соразмерно погашению задолженности по кредиту.
В соответствии с п.5.1.,5.2 Договоров страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным, страховая сумма указана в договорах страхования и будет выплачена при наступлении страхового случая в фиксированной форме.
Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение независимо от того погашена задолженность по кредиту или нет.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Положениями ст.16 указанного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Изложенные выше доказательства позволяют суду сделать вывод о том, что при заключении кредитного договора между Банком и истцом выражено волеизъявление истца на страхование жизни.
Доказательств того, что у истца отсутствовала возможность отказаться от заключения договора страхования, и отсутствие страхования каким- либо образом влияло на принятие Банком решения о предоставлении кредита, суде не представлено.
Само по себе условие договора о страховании жизни и здоровья призвано обеспечить возвратность кредита.
Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не было представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вправе был также воспользоваться услугами другого банка. Однако подписи истца подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.
Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, само по себе страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возвратности кредита.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии, неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя, компенсации морального вреда и штрафа в виду досрочного погашения кредита.
Истцом сумма неиспользованного страхового возмещения рассчитана в размере 57.657,20 руб., указывая, что срок фактического пользования кредитом составил 330 дн. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.:
- общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования - 1820 дн., составляет 70.424,90 руб.,
- договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ. = 330 дн.
Страховая премия за 1 день: 70.424,90 руб. / 1820 дн. = 38,69 руб.
В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст.958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.
Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. По мнению суда и в соответствии с условиями кредитного договора, договора страхования, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).
Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.
Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования, однако таких положений вышеуказанный кредитный договор не содержит.
Согласно п.5.6 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 5.5 настоящих Условий страхования.
В соответствии с п.5.5 Условий страхования, в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя
ДД.ММ.ГГГГ. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление истца на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.
Таким образом, истцом пропущен установленный пятидневный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии, так как данное заявление было отправлено лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через 11 мес. 4 дня со дня заключения договора страхования.
Пунктами 7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № предусмотрено, что договор страхования прекращается в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Согласно п.7.6 Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Кроме того, п.7.7.7 Условий предусмотрено, что если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Следовательно, правовых оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу истца части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 57.657,20 руб., у суда не имеется.
Отказывая в удовлетворении указанного требования, суд отказывает и в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда в размере 10.000 руб., штрафа за неудовлетворение требований потребителя.
В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Иванова Сергея Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 57.657,20 руб., компенсации морального вреда в размере 10.000 руб., штрафа, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Т.В.Иванова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
