Дело № 2-3064/2017
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
город Тюмень 03 мая 2017 года
Ленинский районный суд города Тюмени в составе председательствующего судьи Бахчевой Г.С.,
при секретаре Черных В.Ю.,
с участием представителя МОО по ЗПП «Возврат комиссий» ФИО4, действующего на основании доверенности от 17.06.2016,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты>», действующей в интересах ФИО1, к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
Установил:
<данные изъяты>» (далее общественная организация) обратилась в суд в интересах истца о взыскании страховой премии в сумме 52.800 руб., неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме 52.800 руб., компенсации морального вреда в сумме 20 тыс. руб., штрафа.
Исковые требования общественная организация мотивирует тем, что 13.05.2015 при оформлении кредита в <данные изъяты> истец подписала договор страхования жизни заемщиков кредита №. Страховщиком по данному договору выступает ответчик. В этот же день банком со счета истца была списана, и перечислена ответчику страховая премия в сумме 52.800 руб. В разделе «Страховая сумма» договора страхования жизни заемщиков кредита № от 13.05.2015 указано: «Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая». Определение страховой суммы таким образом является неправомерным. Как следует из положений ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о размере страховой суммы. Частью 3 статьи 947 ГК РФ установлено, что в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Из указанных норм права следует, что страхователь и страховщик достигают соглашение о размере страховой суммы и отражают его в договоре (существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты. Страховая организация может разработать порядок определения страховой суммы, страховых тарифов, страховой премии, страховой выплаты, предоставить потребителю данные сведения, указать суммы, полученные в результате расчета, и предложить заключить договор на данных условиях. В случае, если потребитель соглашается с предложенными условиями, страховая сумма отражается, как существенное условие, в договоре. В договоре данные о размере страховой суммы со второго месяца страхования в договоре страхования жизни заёмщиков кредита отсутствуют. При этом, с учетом указанных норм права, наличие ссылок на иной кредитный договор недостаточно для соблюдения требований Закона о защите прав потребителей о надлежащем информировании потребителя, поскольку потребитель в данной ситуации выступает экономически слабой стороной. В рамках действующего законодательства страховая сумма не может быть определена в виде размера задолженности по кредиту (платежа по кредиту), поскольку кредитный договор является иным обязательством, а не составной частью договора страхования. Страховая сумма не может быть рассчитана в зависимости от задолженности (платежа) по кредиту, так как заранее невозможно знать о сроках и датах досрочного погашения кредита (полного или частичного), соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа. Страховая сумма не может быть определена в зависимости от суммы, которая может измениться в течение времени действия обязательства. В договоре должна быть указана информация о размере страховой суммы за все периоды страхования, независимо от наличия (отсутствия) досрочного погашения кредита. В случаях, когда страховщик предусматривает ежемесячное уменьшение страховой суммы, он должен предоставить сведения обо всех страховых суммах с указанием времени их применения. Наличие сведений о страховой сумме имеет существенное значение, поскольку в зависимости от неё рассчитывается страховая премия и страховая выплата. На основании п.1 ст. 12 закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков, если при заключении договора ему не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге. Уплаченная ответчику страховая премия в сумме 52.800 руб. подлежит возврату истцу. 07.11.2016 ответчик получил претензию о возврате страховой премии в добровольном порядке, которая оставлена без удовлетворения. Предусмотренная п. 5 ст. 28, п. 3 ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя за период с 18.11.2016 по 14.03.2017 составляет 185.328 руб., но не более 52.800 руб. Моральный вред оценивается в размере 20 тыс. руб.
В качестве третьего лица к участию в деле привлечен <данные изъяты>
Представитель общественной организации в судебном заседании исковые требования поддержал, суду пояснил, что страховщик не довел до сведения истца условия страхования, права потребителя были нарушены.
Истец, ответчик, третье лицо в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, направили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.
Заслушав представителя общественной организации, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.
13.05.2015 между истцом и третьим лицом заключен кредитный договор № на сумму 252.800 руб. на срок 48 месяцев под 26,90 % годовых. Приложением № к кредитному договору является График платежей, содержащий дату платежа, размер платежа, остаток основного долга после совершения текущего платежа. 13 мая 2015 года истец заключила Договор страхования жизни заемщиков кредита № с ответчиком на следующих условиях: страховая премия – 52.800 руб.; срок договора страхования - 48 месяцев: выгодоприобретатель - истец; страховые риски – смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы: страховая сумма – 200 тыс. руб. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы; страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая; страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Истцу выдан Договор страхования жизни заёмщиков, Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
В соответствии с п. 1 ст. 10 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Положением п. 2 ст. 10 указанного выше закона установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.
Спорные правоотношения, возникшие из договора личного страхования, подпадают под действие закона РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами – главой 48 ГК РФ и законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В соответствии со ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Статьёй 12 закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Утверждение общественной организации в исковом заявлении о том, что при заключении договора личного страхования истцу не была предоставлена информация о размере страховой суммы со второго месяца страхования, поскольку определение страховой суммы в порядке, установленном Договором страхования жизни заемщиков кредита № от 13.05.2015, противоречит действующему законодательству, является голословными и опровергается материалами дела.
Указанный в договоре страхования № от 13.05.2015 порядок определения размера страховой суммы – «Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.» - не подлежит двоякому толкованию, позволяет определить конкретный размер страховой суммы исходя из графика платежей, в том числе и со второго месяца страхования. Условие договора страхования о страховой сумме не является ничтожным, поскольку соответствует ст. 947 ГК РФ, ст. 10 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не нарушает права истца как потребителя, исключает возможность получения третьим лицом, как выгодоприобретателем, денежных средств в большем размере, что привело бы к его неосновательному обогащению.
Поскольку основания, установленные ст. 12 закона РФ «О защите прав потребителей» для отказа от исполнения договора страхования и возврата уплаченной суммы, не установлены, то требования общественной организации о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 52.800 руб. удовлетворению не подлежат.
Требования о взыскании с ответчика неустойку за просрочку удовлетворения требования потребителя по ст. 31 п. 1 закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 52.800 руб., о взыскании компенсации морального вреда по ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 20 тыс. руб., штрафа являются производными требованиями. Поскольку требования о возврате уплаченной суммы суд установил незаконными, то основания для взыскания неустойки за неудовлетворение такого требования, а также компенсации морального вреда, штрафа, отсутствуют.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 10, 12, 13, 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьями 934, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьёй 10 закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьями 98, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд
Решил:
<данные изъяты>», действующей в интересах Яцик ФИО6, в удовлетворении исковых требований о взыскании с <данные изъяты> страховой премии в размере 52.800 рублей, неустойки в размере 52.800 рублей, компенсации морального вреда в размере 20.000 рублей, штрафа, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья Г.С. Бахчева
Мотивированное решение составлено 10 мая 2017 года.
