Дело № 2-1052/2022
УИД 70RS0002-01-2022-001546-06
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 июня 2022 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Сурниной Е.Н.,
при секретаре Ильиной Н.В.,
помощник судьи Корсакова И.В.
с участием представителя истца Литвинова С.Б. - Сурды Е.А., действующей на основании ордера №1716 от 18.05.2022,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Литвинова С.Б. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
Литвинов С.Б. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») в котором просит: взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму в размере 102026,31 руб., неустойку в размере 102026,31 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.
В обоснование заявленных требований указывает, что 08.05.2020 заключил с акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК») кредитный договор <номер обезличен>, сумма кредита составила 1163500 руб. на срок четыре года. При заключении указанного кредитного договора, также заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» сроком на 48 месяцев, то есть на весь срок действия кредитного договора. Страховая сумма определена 1000257,90 руб., страховая премия составила 163242,09 руб. и была уплачена единовременно за весь срок страхования в указанном размере. 11.10.2021 им кредит досрочно погашен, в связи с чем он (истец) обратился АО «АЛЬФА-БАНК» с требованием о возврате страховой премии за период, когда кредитный договор прекратил свое действие. 30.09.2021 он получил ответ АО «АЛЬФА-БАНК» об отказе в возврате страховой премии, также 29.09.2021 поступил ответ от ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» аналогичный по содержанию ответу АО «АЛЬФА-БАНК». 16.12.2021 ответом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ему (истцу) было отказано в возврате части страховой премии и отказе от договора страхования, при этом указано, что ранее заключенный договор страхования является расторгнутым, однако данный факт не влечет за собой возврат части страховой премии. С учетом изложенного полагает, что действиями ответчика нарушены его (истца) имущественные права и законный интересы, кроме того, в связи с тем, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» свою обязанность по возврату страховой премии не исполнило, с него также подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф.
Определением Ленинского районного суда г. Томска от 19.05.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено АО «АЛЬФА-БАНК».
Истец Литвинов С.Б., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин не явки суду не сообщил, об отложении дела не просил.
Представитель истца Сурда Е.А., в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснила, что договор страхования жизни и здоровья по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» заключен Литвиновым С.Б. добровольно, ограничений при заключении договора страхования не было, в четырнадцатидневный срок Литвинов С.Б. с требованиями о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии не обращался, намерения расторгать договор страхования до погашения кредитной задолженности не имел.
Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направил, об уважительности причин не явки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.
Третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» надлежащим образом извещенное о дате, месте и времени судебного заседания, в суд представителя не направило. Представителем третьего лица Корнеевым А.А., действующим на основании доверенности № 4/22 от 14.01.2022, сроком действия до 20.01.2023 представлены письменные объяснения, в которых в удовлетворении исковых требований Литвинова С.Б. просил отказать и рассмотреть дело в свое отсутствие.
Третье лицо АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направил, об уважительности причин неявки суд не известил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.
Заслушав представителя истца, определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Часть 1 статьи 46 Конституции РФ предусматривает, что всякое заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенного или оспариваемого права или охраняемого законом интереса в порядке, установленном законом.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п.п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 08.05.2020 Литвинов С.Б. обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредита наличными в котором личной подписью в соответствующей графе заявления изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» на срок 48 месяцев, рассчитываемую как 0,34 % в месяц от суммы кредита на срок договора страхования. Также просил в случае принятия банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными, сумму кредита, запрошенную им при подаче анкеты-заявления увеличить на сумму страховой премии в размере 163242,09 руб. и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.
Рассмотрев поданную анкету-заявление, 08.05.2020 АО «АЛЬФА-БАНК» предложило истцу заключить договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными.
Литвинов С.Б. подписав индивидуальные условия <номер обезличен> от 08.05.2020 договора потребительского кредита, выразил согласие на предоставление кредита наличными.
Так, согласно условиям договора, сумма кредита составила 1163500 руб., срок возврата кредита 48 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка по кредиту 15,99 % годовых, платежи по договору кредита осуществляются по графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 33000 руб. (пункты 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Факт перечисления АО «АЛЬФА-БАНК» денежных средств в размере 1163500 руб. подтверждается мемориальным ордером № 2 от 058.05.2020.
Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон, является императивным. Нарушение такого запрета в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).
Согласно п.15 индивидуальных условий договора потребительского кредита №<номер обезличен> от 08.05.2020 услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.
Также 08.05.2020 Литвиновым С.Б. через АО «АЛЬФА-БАНК» было подано заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому он изъявил желание заключить договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». Из указанного заявления следует, что Литвинов С.Б. уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также уведомлен, что в праве не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.
08.05.2020 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций <номер обезличен>». Договор заключен путем акцепта страховщиком Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными».
Из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № <номер обезличен> страховщик (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями полиса-оферты и «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций <номер обезличен>». По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь – Литвинов С.Б. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Страховая сумма - 1000257,90 руб., страховая премия – 163242,09 рублей. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 48 месяцев.
Пунктами 5.1. – 5.3.1 Условий добровольного страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии (способ расчета страховой премии) указывается в договоре страхования (Полисе-оферте). Страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования (полиса-оферты) по соглашению сторон. Размер страховой суммы (порядок ее определения) указывается в Договоре страхования (Полисе-оферте). Порядок определения страховых сумм и страховых выплат: по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» страховая сумма по указанным рискам может изменяться в течение срока действия Договора страхования, но, ни в какой момент времени не может превышать 3000 0000 руб. или эквивалента данной суммы в иностранной валюте по курсу Банка России на дату заключения/оформления Договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.
По распоряжению истца АО «АЛЬФА-БАНК» перечислил на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 163242,09 руб., что подтверждается имеющимся в деле платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена>, а также п. 11 индивидуальных условий потребительского кредита № <номер обезличен> в котором целью использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.
Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования.
Содержание заявления Литвинова С.Б. полиса-оферты свидетельствует о том, что истец с условиями страхования, полиса-оферты ознакомлен и согласен, он уведомлен о том, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Таким образом, в случае неприемлемости условий договора, Литвинов С.Б. вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные отметки в отношении выбора условий договора и подписи в заявлении, полисе-оферте подтверждают, что Литвинов С.Б. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору, в том числе и по оплате страховой премии.
Указанные обстоятельства не оспаривались представителем истца в судебном заседании.
В соответствии со справкой АО «АЛЬФА-БАНК» <номер обезличен> от 12.10.2021 Литвинов С.Б. свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 08.05.2020 исполнил в полном объеме 12.10.2020, что также подтверждается справкой АО «АЛЬФА-БАНК» <номер обезличен> от 12.10.2021, из которой следует, что по состоянию на 12.10.2021 Литвинов С.Б. не имеет кредитных продуктов в АО «АЛЬФА-БАНК».
Обращаясь с настоящим иском в суд, истец указывает, что договор страхования являлся обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку кредит был погашен досрочно, договор страхования должен был быть прекращен, а страховщик имеет права на часть страховой премии.
В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.п.2, 3).
В соответствии с п. 7.1 условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016 № 55 (далее – условия страхования), срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте).
Согласно полису-оферте, срок действия договора страхования составляет 48 месяцев.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.2 условий страхования).
Доводы истца о том, что с момента прекращения кредитного договора возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, основаны не неверном толковании действующего законодательства.
Прекращение срока действия кредитного договора не прекращает срока действия договора страхования, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает наступление страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
По смыслу положений ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату лишь в случае, если это предусмотрено договором.
Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.3 условий страхования).
В соответствии с п. 7.6 условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица по договору страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 условий страхования).
23.09.2021 Литвинов С.Б. обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с требованием о возврате ему страховой премии за 30 месяцев, в связи с тем, что погасил кредит и пользовался страховкой в период 18 месяцев, с 08.058.2020 по 11.10.2021.
Ответом от 30.09.2021 АО «АЛЬФА-БАНК» отказало в возврате денежных средств, в связи с тем, что комиссия списана на основании заявления.
Как следует из материалов дела, 23.09.2021 Литвинов С.Б. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и выплатить в его пользу страховую премию в размере 163500 рублей.
Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 29.09.2021 № 8372-8373/32604 на претензию, уплаченная Литвиновым С.Б. страховая премия не подлежит возврату, поскольку в договоре страхования имеется запись о том, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения кредита в Банке, страхователь/застрахованный уведомлен, что он вправе не принимать полис-оферту и вправе не принимать Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.
Из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 16.12.2021 № 8372-8373/38133 следует, что Полис-Оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными» № <номер обезличен> от 08.05.2020 (договор страхования) является расторгнутым, вместе с тем расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 25.03.2022 № <номер обезличен> в удовлетворении требования Литвинова С.Б. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья также было отказано.
В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 2 чт. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Следовательно, в силу свободы и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности примени последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.
Учитывая вышеприведенные нормы права, данное правовое регулирование направлено на обеспечение баланса интересов договора страхования, которое с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства предполагает, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгоприобретателя) от договора страхования.
Договором страхования заключенным между Литвиновым С.Б. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» предусмотрен возврат страховой премии только в случае отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе от страхования за пределами четырнадцатидневного срока договором не предусмотрен.
Вместе с тем, истцом четырнадцатидневный срок пропущен, так как договор страхования заключен 08.05.2020, а с требованием и претензией о возврате страхового возмещения Литвинов С.Б. обратился 23.09.2021. Указанные обстоятельства в судебном заседании стороной истца не оспаривались. Следовательно, оснований для возврата страховой премии, предусмотренных договором и ст. 958 ГК РФ не имеется.
Поскольку отсутствуют правовые основания для возврата ответчиком части страховой премии, исковые требования Литвинова С.Б. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не подлежат удовлетворению.
В связи с чем, судом отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Литвинова С.Б. (паспорт серия <номер обезличен>) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий подпись Е.Н. Сурнина
Копия верна.
Председательствующий Е.Н. Сурнина
Секретарь Н.В. Ильина
Мотивированный текст решения изготовлен 05.07.2022
