Дело № 2-1029/2022
УИД 70RS0002-01-2022-001933-09
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 сентября 2022 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Родичевой Т.П.,
помощника судьи Локтаевой А.А., при секретаре Ильиной И.Н.,
с участием представителей истца Толмачёва А.А., Свирина Ю.А., представителя ответчика Плавского А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Волкова Ю.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» об обязании заключить договор, признать обязательство исполненным, компенсации морального вреда,
установил:
Волков Ю.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), в котором просил с учетом уточнений обязать ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключить с истцом договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности из линейки Программы «Управление капиталом» на сумму 800000 руб. в соответствии с квитанцией по форме от на получение страховой премии (взноса); признать обязательства истца по вышеуказанному договору выполненными в полном объеме, а именно по оплате суммы в размере 800000 руб., уплаченную в соответствии с квитанцией по форме от на получение страховой премии (взноса); взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.
В обоснование заявленных требований указывает, что истец обратился к ответчику по адресу: , с целью приобретения продукта в области страхования. Сотрудником страховой организации Жаровой (Смирновой) Т.М. было предложено рассмотреть программу инвестиционного страхования жизни «Управление капиталом». В результате чего, с целью воспользоваться вышеуказанной услугой, истец передал страховой организации денежные средства в размере 800000 руб., которые были приняты Жаровой (Смирновой) Т.М., в подтверждение чего истцу была предоставлена квитанция страховой организации по форме от на получение страховой премии (взноса). При этом, несмотря на внесение денежных средств в страховую компанию, договор с истцом не был заключен, соответствующая услуга не была оказана. В связи с тем, что услуга не была оказана, Жарова (Смирнова) Т.М. перестала выходить на связь, истец обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», где ему сообщили, что Жарова (Смирнова) Т.М. денежные средства не передавала. Тем самым истец полагает, что сотрудником ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был причинен вред на сумму полученных денежных средств.
Истец Волков Ю.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении не просил, направил представителей.
Представители истца Свирин Ю.А., Толмачёв А.А., действующие на основании доверенности 70 АА 1685557 от 05.05.2022 сроком на два года, в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, настаивали на их удовлетворении.
Дополнительно представитель истца Свирин Ю.А. в судебном заседании поддержал позицию, изложенную в письменные пояснениях, приобщенных к материалам дела, из которых следует, что истец на протяжении всего взаимодействия с ответчиком контактировал только с одним представителем от организации, а именно с Жаровой (Смирновой) Т.М., полномочия которой подтверждаются имеющимся агентским договором, встречами истца с ней (Жаровой (Смирновой) Т.М.) в офисе компании ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», информацией о ней, как о сотруднике, на сайте ответчика. Факт оплаты истцом денежных средств подтверждается квитанцией от , которая выписана сотрудником ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», имеет подпись сотрудника, реквизиты указанного юридического лица. Наименование страхового продукта, кроме того факт получения денежных средств признала сама Жарова (Смирнова) Т.М. Поскольку Жарова (Смирнова) Т.М. выполняла работу в рамках гражданско-правового договора (агентский договор), то есть являлась работником ответчика, действуя от его имени, по его заданию и под его контролем. При этом истцу было предложено аналогичные условия по ранее уже заключенному между истцом и ответчиком договору страхования от , в связи с чем у истца, как потребителя, не возникло каких-либо сомнений в добросовестности поведения страховой компании. Из условий агентского договора, заключенного между Жаровой (Смирновой) Т.М. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» следует, что Жаровой (Смирновой) Т.М. было предоставлено право получать от ответчика квитанции, была установлена обязанность их подписывать при приеме соответствующих платежей в местах по своему усмотрению, таким образом, наделяя своего работника такими полномочиями, ответчик, как работодатель, проявляя должную заботливость и осмотрительность, обязан был приять меры к тому, чтобы исключить возможность присвоения работником денежных средств, что, как следует из вышеизложенного ответчиком сделано не было. Факт не перечисления Жаровой (Смирновой) Т.М. денежных средств ответчику не может влиять на права истца как на потребителя, денежные средства были внесены истцом как потребителем работнику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» , тем самым он свою обязанность как потребитель исполнил, а как и куда указанные денежные средства направили работники ответчика, является сферой контроля и ответственности самого ответчика.
Представитель истца Толмачёв А.А. дополнительно в судебном заседании указал, что по условиям договора предполагалось, что через 5 лет внесенные денежные средства должны быть возвращены истцу, полагал, что истцу были причинены убытки, как потребителю, поскольку вред был нанесен работником ответчика при исполнении им своих трудовых обязанностей. Ответчик не обеспечил надлежащий контроль за сотрудником.
Участвуя ранее в судебных заседания представитель истца Малев М.М. дополнительно пояснил, что передача денег истцом Жаровой (Смирновой) Т.М. осуществлялась в кафе, поскольку агент использовала бланки строгой отчетности ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», не доверять ее действиям истец не имел оснований. После передачи денежных средств личный кабинет истца на сайте ответчика не работал, связаться с Жаровой (Смирновой) Т.М. не удалось. Ранее между Жаровой (Смирновой) Т.М. и истцом уже заключались аналогичные инвестиционные договоры по программе «Управляй капиталом» Стандарт, поэтому об условиях договора ему было известно. Предполагалось, что после внесения страховой премии на сумму 800000 руб. будет заключен договор инвестиционного страхования жизни по программе «Управляй капиталом» Стандарт. Поскольку Жаровой (Смирновой) Т.М. использовались бланки строгой отчетности ответчика, именно он должен был осуществлять контроль за их оборотом и использованием. В соответствии с законодательством, поскольку истец является потребителем, то ответчик несет ответственность вне зависимости от участия в отношения по сделкам с потребителями третьих лиц (агентов).
Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Плавский А.В., действующий на основании доверенности № 672/Д от 13.12.2021, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, подержал позицию, изложенную в возражения на исковое заявление, приобщенных к материалам дела, из которых следует, что представленная истцом квитанция не подтверждает передачу денег от истца ответчику в рамках уплаты истцом страховой премии ответчику по какому-либо договору страхования или в целях заключения договора страхования, нет чека. Отрывные листы представленной истцом квитанции от Жаровой (Смирновой) Т.М. ответчику не передавались, на момент передачи денег агентский договор между Жаровой (Смирновой) Т.М. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был расторгнут. Таким образом, полагал, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» является ненадлежащим ответчиком, поскольку Жарова (Смирнова) Т.М. действовала не в интересах страховщика, а в своих.
Третье лицо Жарова (Смирнова) Т.М., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила, об отложении не просила.
Представитель третьего лица Жаровой (Смирновой) Т.М. – Миллер А.В., действующий на основании доверенности 70 АА 1688563 от 07.06.2022, представил письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что Жарова (Смирнова) Т.М. работает по агентскому договору в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» , до настоящего времени не получала от руководителя уведомления о прекращении договорных отношений. Уплата НДФЛ по ее (Жаровой (Смирновой) Т.М.) доходам в виде агентского вознаграждения производило ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и Волковым Ю.А. с 2020 году был заключен ряд договоров страхования, где Жарова (Смирнова) Т.М. являлась финансовым консультантом. Факт получения от Волкова Ю.А. денежных средств в размере 800000,00 рублей, в соответствии с квитанцией по форме от подтверждает.
Согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть данное дело при данной явке.
Суд, заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 4 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.
Согласно статье 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных средств, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховую премию (страховой взнос) в установленные договором сроки.
В соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона N 4015-1 страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.
Статьями 25 и 26 Закона N 4015-1 предусмотрено, что страховщики обязаны инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности, которые являются, в том числе гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков в целях выполнения своих обязательств перед страхователями. Таким образом, осуществление инвестиционной деятельности является необходимым условием деятельности страховщика.
При этом активы, в которые инвестированы средства страховых резервов и капитала, являются собственностью страховщиков. В этой связи ни страхователь, ни застрахованное лицо, ни выгодоприобретатель не наделяются правами прямого и (или) косвенного владения финансовыми инструментами, в том числе иностранными, приобретаемыми страховщиками на средства страховых резервов и капитала.
Одновременно стоит отметить, что абзацем вторым пункта 3 статьи 3 Закона № 4015-1 предусмотрено, в частности, что правила страхования должны содержать для договоров страхования жизни порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Правила страхования не предоставляют страхователю, застрахованному лицу и (или) выгодоприобретателю возможность совершать какие-либо юридически значимые действия в отношении рассматриваемых активов.
Таким образом, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель не имеют возможности повлиять на действия страховщика в части инвестирования средств капитала и страховых резервов, так как страховщик по своему усмотрению распоряжается указанными средствами в установленном нормативными правовыми актами порядке.
В ходе судебного разбирательства судом установлено, что для заключения договора инвестиционного страхования жизни по программе «Управляй капиталом» с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Волковым Ю.А. в организацию были внесены денежные средства в размере 800000 руб. в качестве страховой премии, о чем истцу была выдана квитанция по форме от . Данные денежные средства были получены страховым агентом Жаровой Т.М., что следует из текста квитанции.
Жарова Т.М. являлась страховым агентом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» , с ней был заключен агентский договор от , что следует из приложения договору от , агентского договора дополнительного соглашения от по условиям которого Жарова Т.М. (Агент) подтверждает свое присоединение к Агентскому договору , отчетами агента с , уведомлением о прекращении Агентского договора от .
По условиям Агентского договора , к которому присоединилась Жарова Т.М. (Агент) Компания поручает, а Агент обязуется совершить за вознаграждение от имени Компании юридические и фактические действия, указанные в п. 1.2. и п. 1.3. настоящего договора (п. 1.1. Агентского договора ).
Пунктом 1.2. указанного агентского договора предусмотрено, что деятельность Агента, регулируемая настоящим Договором, заключается в совершении последним действий, направленных на привлечение потенциальных Страхователей в целях заключения последними с Компанией новых договоров страхования, в том числе:
1.2.1. Поиск Страхователей, желающих заключить договоры страхования в соответствии с действующими в компании правилами и программами страхования, указанными в Приложении 1 к настоящему Договору (перечень программ страхования жизни»;
1.2.2. Проведение встреч и переговоров с потенциальными Страхователями по вопросу заключения с ними договоров страхования;
1.2.3. Информирование Страхователей об условиях страхования;
1.2.4. Получение от потенциальных Страхователей документов, необходимых для заключения договоров страхования;
1.2.5. Информирование потенциальных Страхователей о способах оплаты страховых взносов (Поста России, банковские переводы, безакцептное списание и т.п.);
1.2.6. Получение от Страхователей и перечисление на расчетный счет Компании Страховых премий/взносов по договорам страхования, и т.д.
Согласно п. 1.3 Агентского договора Серии Ж24 деятельность Агента в рамках настоящего договора, заключается в осуществлении помимо действий, указанных в п. 1.2. настоящего договора действий по сопровождению ранее заключенных действующих договоров страхования.
Ответственность по заключенным договорам страхования несет Компания (п. 1.4. Агентского договора Серии Ж24).
Таким образом, на дату выдачи квитанции Жарова Т.М. являлась уполномоченным представителем ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и действовала на основании агентского договораот 16.05.2017, довод представителя ответчика об обратном противоречит материалам дела.
При этом в соответствии с абзацем 2 п. 5 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.
Согласно п. п. 2.1 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики должны создать условия для обеспечения сохранности документов, перечень которых и требования к обеспечению сохранности которых устанавливаются органом страхового надзора.
Во исполнение вышеуказанного закона Указанием Банка России от 12.09.2018 N 4902-У утвержден перечень документов, сохранность которых должны обеспечить страховщики, в том числе: договоры страхования, а также приложения, дополнительные соглашения, соглашения о расторжении (досрочном прекращении действия) договоров страхования; журнал учета договоров страхования и страховых выплат по страхованию жизни, журнал учета заключенных договоров страхования (сострахования), журнал учета убытков и досрочно прекращенных договоров страхования (сострахования), журнал учета договоров, принятых в перестрахование, и журнал учета убытков по договорам, принятым в перестрахование; первичные учетные документы по страховым операциям, в том числе документы, подтверждающие оплату страховой премии (страховых взносов), осуществление страховых выплат (страховых возмещений, выплату выкупных сумм) и факты хозяйственной жизни, связанные с принятием и исполнением обязательств по договорам страхования, взаимного страхования, сострахования и перестрахования; документы учета бланков страховых полисов, являющихся бланками строгой отчетности, содержащие сведения об их движении (поступлении, выдаче, списании, уничтожении), а также о месте хранения; заявления страхователей (выгодоприобретателей), их представителей о заключении (изменении, прекращении) договоров страхования (перестрахования), документы, явившиеся основанием для заключения (изменения, прекращения) договоров страхования, а также копии предъявляемых при заключении (изменении, прекращении) договоров страхования документов; документы или их копии, подтверждающие требования страхователей (выгодоприобретателей) о страховых выплатах (страховых возмещениях, выкупных суммах), решения страховщика об удовлетворении или отказе в удовлетворении требований о страховых выплатах (страховых возмещениях, выкупных суммах); документы, подтверждающие получение страховщиком обращений от страхователей, выгодоприобретателей, заявителей, застрахованных лиц, содержащие сведения о дате регистрации обращений и документы, подтверждающие направление ответов на поступившие обращения указанным в настоящем подпункте лицам; документы, подтверждающие уведомление страхователей (перестрахователей), перестраховщиков по договорам страхования, договорам перестрахования, действие которых прекращается в связи с отзывом лицензии, об отзыве лицензии, а также о факте и дате досрочного прекращения указанных договоров.
Таким образом, в соответствии со ст. 1068 ГК РФ, ст. 1005 ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», учитывая положения п. 1.1 агентского договора в их совокупности страховщик не только несет полную ответственность как за сохранность бланков полисов страхования и других документов, в том числе документов, подтверждающий произведенные оплаты, и за действия своего агента, но и обязан отвечать перед истцом (страхователем) за действия своих страховых агентов.
Из вышеизложенных норм права следует, что принципал ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» полностью отвечает за действия своего агента, в том числе и за выдачу квитанций организации с одинаковыми сериями и номерами, на разные суммы и т.д. и возможную утрату последним бланков полисов страхования.
Допрошенная в судебном заседании свидетель ФИО1 показала, что занимает должность ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», Жарова Т.М. являлась сотрудником компании (по агентскому договору), контактировала непосредственно с директором агентства (филиала по Томской области) ФИО2. Последняя состояла в трудовых отношениях с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Сама Жарова Т.М. в офисе практически не появлялась. Контроль за квитанциями осуществляла Васильковская, она же вела журнал выдачи квитанций агентам. О том, что Жарова Т.М. брала с клиентов деньги и не вносила их в кассу, не заключала договоры, она (свидетель) узнала тогда, когда начали обращаться граждане. После марта 2022 года Жарова Т.М. на связь не выходит, на звонки не отвечает.
Свидетель ФИО3 показала, что занимает должность ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», Жарова Т.М. являлась сотрудником компании (по агентскому договору), работала в компании много лет, последнее время была в её (свидетеля) подчинении. Встречи с клиентами должны проводиться в офисе, но Жарова Т.М. этого не делала. Если Жарова Т.М. получила деньги от клиента, она выписывает квитанцию, а деньги в течении суток она должна перечислить на счет компании через Банк или через сайт Компании. Сама же Жарова Т.М. через специальную программу заводит договор. Сведения сразу появляются в личном кабинете клиента. При заключении инвестиционного договора клиент определяет его срок действия, периодичность и размер платежей, направление инвестирования. Волков Ю.А. ранее заключал инвестиционный договор, но на другую сумму так же через агента Жарову Т.М., в настоящее время он (Волков) обратился за расторжением этого договора. О том, что Жарова Т.М. долгое время брала с клиентов деньги и не вносила их на счет компании, ей (свидетелю) стало известно в марте 2022, когда в офис начали звонить и приходить граждане, сама Жарова Т.М. на связь перестала выходить.
Согласно копии журнала учета внутреннего движения БСО дирекции по Томской области Агентства «Губернское», ответственной за учет является ФИО2, Жаровой получены 20 квитанций , подписи ответственного лица и агента отсутствуют.
При рассмотрении дела стороной ответчика было заявлено о подложности доказательств, а именно представленной квитанции по форме от , поскольку ответчик в 2022 году использовал квитанции серии , все записи в квитанции выполнены схожим почерком, вероятно не Жаровой Т.М..
В соответствии со статьей 186 ГПК РФ в случае заявления о том, что имеющееся в деле доказательство является подложным, суд может для проверки этого заявления назначить экспертизу или предложить сторонам представить иные доказательства.
1. Для проверки довода ответчика о подложности доказательства, судом была назначена почерковедческая экспертизы, на разрешения которой были поставлены следующие вопросы: Кем, Волковым Ю.А., Жаровой (Смирновой) Т.М. или иным лицом выполнены записи и проставлены подписи в квитанции по форме от ? Можно ли утверждать, что данный документ был составлен полностью в один момент?
Согласно заключению экспертов АНО «Томский экспертный центр» от краткие записи в квитанции по форме от выполнены Жаровой Т.М., признаков неодновременности выполнения рукописных реквизитов, признаков дописки и иных изменений первоначального содержания в квитанции по форме от не выявлено.
Не доверять выводам эксперта оснований у суда не имеется. Экспертом в полной мере исследованы все имеющиеся материалы дела, выводы эксперта мотивированны. Не доверять указанному заключению эксперта, который обладает специальными познаниями и предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, не имеется.
При указанных обстоятельствах, доводы ответчика о том, что квитанция имеет признаки подделки, не обоснованы и ничем не подтверждаются, учитывая, что Жарова Т.М. факт получения денежных средств от Волкова Ю.А. в сумме 800000 руб. признала.
При этом добросовестность истца при внесении ответчику денежных средств в качестве страховых взносов для заключения договора страхования ответчиком в ходе судебного разбирательства не опровергнута.
Истцом ранее также вносились страховые взносы через агента Жарову (Смирнову) Т.М., при этом договор страхования с ним (Волковым Ю.А.) заключался и исполнялся обеими сторонами, что подтверждается полисом страхования от на сумму 300000 руб. и не оспаривалось ответчиком.
Доказательств обратного материалы дела не содержат.
Страховщик, как профессиональный игрок на рынке страхования имеет явное преимущество перед стороной истца, как страхователя, в связи с чем именно страховщик должен доказать недобросовестность страхователя.
Таких доказательств стороной ответчика в материалы дела не представлено.
Ненадлежащая организация ответчиком хранения, контроля, выдачи, учета бланков строгой отчетности, а так же контроля действий агентов, не может являться основанием нарушения прав истца, который добросовестно заключил и исполнял обязательства по договорам, уплачивал страховые взносы в целях участия в страховых программах ответчика и заключения договоров добровольного страхования, а взаимоотношения между страховщиком и его уполномоченными агентами по реализации страховых продуктов не могут влечь негативных последствий для истца, в том числе в виде отказа в возврате уплаченной страховой премии при одностороннем отказе истца от договора в установленный законом срок, а также в возврате внесенных истцом страховых взносов с целью заключения договоров страхования, при том, что договоры страхования с истцом заключены не были, доказательств обратного ответчиком в материалы дела не представлено.
При указанных обстоятельствах, суд также находит несостоятельными доводы ответчика, о том, что передача истцом ответчику страховых взносов по представленной квитанции истцом не подтверждена, поскольку страховой агент не направил ему кассовые чеки (бланки строгой отчетности), не представил отрывные листы, не передал договоры страхования.
Взаимоотношения между страховым агентом и страховщиком не могут негативно отражаться на страхователе.
В силу пункта 4 статьи 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
Поскольку Волков Ю.А. внося денежные средства ответчику, его страховому агенту, в качестве страховых взносов для заключения договора инвестиционного страхования жизни, действовал добросовестно, свои обязательства он исполнил, вместе с тем договор инвестиционного страхования жизни с ним заключен не был, что следует из доводов ответчика, то требования истца об обязании ответчика заключить с Волковым Ю.А. договор инвестиционного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом» Стандарт на сумму 800000 руб. в редакции на дату внесения денежных средств в сумме 800000 руб. согласно квитанции по форме от , и признании обязательство Волкова Ю.А. по договору инвестиционного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом» Стандарт, на сумму 800000 руб. исполненными, подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Такая компенсация при нарушении имущественных прав установлена и Законом РФ «О защите прав потребителей».
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с абзацем третьим преамбулы Закона о защите прав потребителей потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020).
Поскольку в рассматриваемых отношениях истец является приобретателем услуг исключительно для личных, семейных, домашних и, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а ответчик является организацией, предоставляющей соответствующие услуги, на отношения между Волковым Ю.А. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» распространяются положения Закона о защите прав потребителя, закон подлежит применению в части, не урегулированной Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
В соответствии со ст. 15 названного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку в судебном заседании установлены нарушения прав потребителя Волкова Ю.А., требования потребителя об обязании заключить договор инвестиционного страхования жизни добровольно ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ответчиком добровольно не удовлетворены, права истца, как потребителя ответчиком нарушены, с последнего подлежит взысканию компенсация морального вреда.
Определяя размер подлежащего возмещению морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий Волкова Ю.А., в связи с не предоставлением услуг страхования, по оплаченным страховым взносам, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В п. 46 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Вместе с тем, в соответствии со статьей 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», действующей с 1 апреля 2020 года, для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.
В соответствии с пунктом 1 постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение шести месяцев.
На основании пункта 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 года, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Неустойки, штрафы, предусмотренные Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», являются мерами гражданско-правовой ответственности - финансовыми санкциями.
Из анализа вышеприведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в период действия моратория (с 01.04.2022 до 01.10.2022) на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются.
По правилу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Содержание приведённой нормы указывает на то, что поскольку вопрос о взыскании данного штрафа разрешается судом, соответствующая мера гражданско-правовой ответственности налагается в момент вынесения судебного акта. При этом правило о том, что штраф взыскивается в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, касается лишь порядка определения размера штрафа, но не свидетельствует о том, что он начисляется за иной период, отличный от даты вынесения решения суда.
Поскольку решение по делу выносится судом в период действия моратория, то штраф, установленный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», взысканию не подлежит.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец, подавший заявление о защите прав потребителей, освобожден от уплаты государственной пошлины.
По правилам пункта 1 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из количества удовлетворенных судом исковых требований (два требования неимущественного характера и требование о компенсации морального вреда), государственная пошлина, составляющая 900 руб., в соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования «Город Томск».
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Волкова Ю.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» об обязании заключить договор, признать обязательство исполненным, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Обязать общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключить с Волковым Ю.А. договор инвестиционного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом» Стандарт на сумму 800000 руб. в редакции на дату внесения денежных средств в сумме 800000 руб. согласно квитанции по форме от .
Признать обязательство Волкова Ю.А. по договору инвестиционного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом» Стандарт, на сумму 800000 руб. исполненными.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Волкова Ю.А. компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.
В оставшейся части требования искового заявления оставить без удовлетворения.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в бюджет муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в сумме 900 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: Т.П. Родичева
Мотивированный текст решения суда изготовлен 04 октября 2022 г.
