Дело №
50RS0№-83
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Красногорский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Горячевой М.Н.,
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании неиспользованной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
У с т а н о в и л:
ФИО1 (далее - истец) обратилась в Красногорский городской суд <адрес> с иском к ООО «Совкомбанк страхование жизни» (далее - ответчик) о взыскании неиспользованной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
В обоснование искового заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «РОЛЬФ» заключен договор № D10148131 купли-продажи автомобиля Mercedes-Benz GLC купе. ДД.ММ.ГГГГ было подписано дополнительное соглашение к вышеуказанному договору купли-продажи, в котором стороны определили стоимость автомобиля с учетом скидки. ДД.ММ.ГГГГ подписано дополнительное соглашение к договору купли-продажи автомобиля, которым окончательно определен вид и комплектация приобретаемого истцом автомобиля.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит ФИО2» заключен договор потребительского ФИО2 на приобретение автомобиля, предусмотренного договором № D10148131.
Во исполнение условий п. 9 договора потребительского ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, договора купли-продажи автомобиля № D10148131 от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительных соглашений к нему истцом были заключены с АО СК «Совкомбанк Жизнь» договор личного страхования № ЮОПТ_1_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ и договор личного страхования № ЮОПТ_2_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ АО СК «Совкомбанк Жизнь» реорганизовано в форме присоединения к ООО «Совкомбанк страхование жизни».
ДД.ММ.ГГГГ автомобиль Mercedes-Benz GLC продан истцом по договору купли-продажи №.
ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью оплачен ФИО2 в размере 3973648,60 руб., все обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ перед АО «ЮниКредит ФИО2» выполнены в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено в адрес АО СК «Совкомбанк Жизнь» заявление на расторжение договора личного страхования № ЮОПТ_1_2000176, № ЮОПТ_2_2000176 и возврат неиспользованной части страховой премии по обоим договорам.
ДД.ММ.ГГГГ АО СК «Совкомбанк Жизнь» произвело возврат неиспользованной части страховой премии по договору № ЮОПТ_1_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25570,43 руб.
ДД.ММ.ГГГГ АО СК «Совкомбанк Жизнь» было отказано в возврате неиспользованной части страховой премии по договору № ЮОПТ_2_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с просьбой о возврате неиспользованной страховой премии в размере 174 550,46 рублей. Ответчик в своем ответе отказался возвратить часть неиспользованной страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ истец направила обращение Финансовому уполномоченному по потреблению финансовых услуг. ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца, которое вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.
На основании вышеизложенного, уточнив заявленные требования, истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную страховую премию по договору личного страхования № ЮОПТ_2_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ за 31 месяц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 550,46 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 33 974,30 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя, расходы на составление досудебной претензии в размере 3000 рублей, расходы на составление искового заявления в размере 5000 рублей.
Представитель истца – адвокат ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика в судебном заседании возражал против заявленных требований по основаниям, изложенным возражениях на исковое заявление.
Выслушав явившихся участников процесса, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Как указано в п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Дендебера) А.И. и АО «РОЛЬФ» заключен Договор № D10148131 купли-продажи автомобиля Mercedes-Benz GLC купе. Общая цена договора составила 5 200 000 рублей, из которых стоимость автомобиля 5 050 000 рублей, стоимость дополнительного оборудования с установкой 15 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГФИО1 (Дендебера) А.И. и АО «РОЛЬФ» подписано дополнительное соглашение к вышеуказанному договору купли-продажи, из которого следует, что общая стоимость автомобиля, приобретаемого покупателем по договору купли-продажи автомобиля № D10148131 от ДД.ММ.ГГГГ, указанная в пункте 2.1. договора в размере 5 200 000 рублей, указана с учетом предоставленной продавцом скидки в размере 350 000 рублей.
Согласно п. 2 дополнительного соглашения, скидка, предусмотренная условиями настоящего Дополнительного соглашения, предоставляется при соблюдении Покупателем следующих условий до передачи автомобиля покупателю:
- покупателем в салоне продавца с партнёрами продавца - страховыми компаниями (по выбору покупателя) заключается договор страхования КАСКО на сумму страховой премии не менее 122 766 рублей;
- покупателем в салоне продавца с партнёрами продавца - страховыми компаниями (по выбору покупателя) заключается договор страхования жизни на сумму страховой премии не менее 238 466,6 рублей;
- покупателем в салоне продавца с партнёрами продавца - страховыми компаниями (по выбору покупателя) заключается договор страхования GАР (страхование финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона, или хищения) на сумму страховой премии не менее 52 416 рублей;
- покупателем в салоне продавца с партнерами продавца - банками (по выбору покупателя) заключается кредитный договор с целью использования денежных средств, предоставляемых ФИО2 покупателю, на приобретение у продавца автомобиля.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «РОЛЬФ» заключено Дополнительное соглашение № по вопросу оформления электронного ПТС и регистрации нового собственника автомобиля.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Дендебера) А.И. и АО «ЮниКредит ФИО2» заключен договор потребительского ФИО2 на сумму 3 973 648,60 рублей, на срок до 36 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО СК «Совкомбанк Жизнь» был заключен договор личного страхования № ЮОПТ_1_2000176, сумма страховой премии 35 762,84 рублей, срок действия договора 36 месяцев, страховая сумма 3 973 648,60 рублей.
Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Дендебера) А.И. и АО СК «Совкомбанк Жизнь» был заключен договор личного страхования № ЮОПТ_2_2000176, сумма страховой премии 202 703,76 рублей, срок действия договора 36 месяцев, страховая сумма 3 973 648,60 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ АО СК «Совкомбанк Жизнь» реорганизовано в форме присоединения к ООО «Совкомбанк страхование жизни», запись в ЕГРЮЛ за №.
ДД.ММ.ГГГГ автомобиль Mercedes-Benz GLC продан истцом по Договору купли-продажи №.
ДД.ММ.ГГГГФИО1 (Дендебера) А.И. полностью оплачен ФИО2 в размере 3 973 648,60 рублей, все обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ перед АО «ЮниКредит ФИО2» выполнены в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику заявление на расторжение договоров личного страхования № ЮОПТ_1_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ и № ЮОПТ_2_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ и возврат неиспользованной части страховой премии по обоим договорам.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел возврат неиспользованной части страховой премии по Договору № ЮОПТ_1_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25570,43 рублей.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования по договору страхования № ЮОПТ_2_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с просьбой о возврате неиспользованной страховой премии в размере 174 550,46 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ на претензию, согласно которому действие договора страхования № ЮОПТ_2_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено. В возврате части неиспользованной страховой премии истцу отказано.
ДД.ММ.ГГГГ истец направила обращение Финансовому уполномоченному по потреблению финансовых услуг.
ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца, которое вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно подпункту 11.1.4 Полисных условий страхования UNI_2 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Полисные условия) действие договора страхования прекращается на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования.
Действие договора страхования прекращается на основании письменного заявления страхователя о расторжении договора страхования, поданного по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования. В этом случае оплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 11.1.5 Полисных условий).
Из материалов дела следует, что с заявлением о возврате страховой премии по договору № ЮОПТ_2_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного Полисными условиями.
Как следует из страхового сертификата № ЮОПТ_2_2000176 при его подписании истцу разъяснено, что заключение договора осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие ФИО2-кредитором решения о выдаче ФИО2; истец была ознакомлена и согласна со всеми пунктами Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ по Программе страхования, указанной на первой странице настоящего сертификата до момента оплаты страховой премии; истцу разъяснено право отказаться от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты его заключения путем подачи страховщику письменного заявления и что по истечении указанного срока при досрочном расторжении Договора страхования страховая премия (взнос) возврату не подлежит.
В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском ФИО2 (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского ФИО2 (займа), обязательств по такому договору потребительского ФИО2 займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения явления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Как указано в п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском ФИО2 (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского ФИО2 (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского ФИО2 (займа), в том числе в части срока возврата потребительского ФИО2 (займа) и (или) полной стоимости потребительского ФИО2 (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского ФИО2 (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского ФИО2 (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского ФИО2 (займа).
Согласно п. 4 Кредитного договора процентная ставка составляет 10,90 % годовых. С даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и/или имущественному страхованию транспортного средства, предусмотренной/ыми п.9 Кредитного договора, ФИО2 вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка составит:
- 13,9 % годовых в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни, предусмотренной п. 9 Кредитного договора, что соответствует размеру процентной ставки, действующей по программе «Прайм 01.07.2021» без обязательного страхования жизни на дату заключения кредитного договора;
- 13,9 % годовых в случае неисполнения заемщиком обязанности по имущественному страхованию транспортного средства, предусмотренной п. 9 Кредитного договора, что соответствует размеру процентной ставки, действующей, по программе «Прайм 01.07.2021» без обязательного имущественного страхования транспортного средства на дату заключения кредитного договора;
- 15,4 % годовых в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и имущественному страхованию транспортного средства, предусмотренных пунктом 9 кредитного договора, что соответствует размеру процентной ставки, действующей, по программе «Прайм 01.07.2021» без обязательного страхования жизни и имущественного страхования транспортного средства на дату заключения кредитного договора.
Согласно п. 9.2.3 кредитного договора заемщик обязуется не позднее даты заключения ФИО2 заключить договор страхования жизни заемщика в страховой компании соответствующей требованиям ФИО2, на следующих основных условиях:
- срок страхования - равен сроку ФИО2;
- страховая сумма - не менее совокупной суммы ФИО2 и процентов, начисленных на сумму ФИО2 за весь срок ФИО2;
- страховые риски - уход из жизни в результате несчастного случая;
- оплата по договору страхования производится за весь срок ФИО2.
В соответствии с условиями договора страхования № ЮОПТ_2_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ срок страхования составляет 36 месяцев, страховая сумма составляет 3 973 648,60 рублей.
Страховыми рисками по условиям договора страхования № ЮОПТ_2_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ являются: «Постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность 1 группы)» и «Постоянная частичная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность 2 группы)».
Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.
Исходя из условий заключенного между сторонами договора, страховая сумма при досрочном погашении ФИО2 не равна нулю и договор страхования продолжает свое действие.
Так, в разделе «Страховая сумма» страхового сертификата № ЮОПТ_2_2000176 указано, что при заключении договора страхования страховая сумма равна 3 973 648,60 рублей. Далее начиная со второго дня срока действия страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страхования, которая является неотъемлемой частью договора страхования (Приложение №). В Приложении № размер страховой суммы в последний месяц срока действия договора страхования составляет 166 335,09 рублей, то есть не равна нулю.
Таким образом, страховые суммы не привязаны к кредитному договору, наличию и размеру кредитной задолженности, а согласованы сторонами – ФИО1 (Дендебера) А.И. и страховой компанией.
Следовательно, при досрочном погашении истцом кредитных обязательств страховая защита по договору страхования № ЮОПТ_2 Р2000176 продолжает действовать в полном объеме, страховая компания продолжает нести свои обязательства по выплате страхового обеспечения даже при отсутствии у застрахованного лица кредитной задолженности.
Таким образом, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования № ЮОПТ_2_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ обуславливало не сам факт заключения кредитного договора, а возможность получения истцом сниженной процентной ставки, доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено, ФИО2-кредитор не является выгодоприобретателем по договору страхования, размеры страховой суммы установлены при заключении договора в соответствующей таблице, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, и не подлежат пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору. Заключенный договор страхования не отвечает условиям, изложенным в п. 2.4. ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском ФИО2 (займе)», и не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского ФИО2 (займа).
Кроме того, у ФИО1 (Дендебера) А.И. отсутствовала обязанность по заключению договора страхования № ЮОПТ_2_2000176 по рискам «Постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность 1 группы)» и «Постоянная частичная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность 2 группы)», ввиду чего его заключение не влияло на принятие решения ФИО2 о кредитовании. В связи с чем оплата страховой премии в размере 202 703,76 рублей относится к платежам, перечисленным в подпункте 5 пункта 5 ст. ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском ФИО2 (займе)» (платежи, которые не включаются в расчет полной стоимости ФИО2).
Принимая во внимание, что условиями договора страхования № ЮОПТ_2_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от договора страхования, кроме того, возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу, что не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика неиспользованной страховой премии по договору личного страхования № ЮОПТ_2_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 550, 46 рублей.
Ввиду отсутствия правовых оснований для удовлетворения основного требования истца, также не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33 974,30 рублей, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 8000 рублей.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования ФИО1 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании неиспользованной страховой премии по договору личного страхования № ЮОПТ_2_2000176 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 550, 46 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 05.04.2022г. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33 974,30 рублей, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 8000 рублей – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Красногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья подпись М.Н. Горячева
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья подпись М.Н. Горячева
