Дело №2-444/20221
УИД:36RS0002-01-2021-007531-54
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 февраля 2022 года город Воронеж
Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:
председательствующего судьи Кузьминой И.А.,
припомощнике судьи Ивановой Т.Е.,
с участием представителя заявителя, действующей на основании
доверенности № (№) от 01.02.2021 Андросовой Н.Э.,
представителя заинтересованного лица, действующего на основании
нотариальной доверенности (№) от 08.10.2021 Струкова Д.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Государственная страховая компания «Югория» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги Климова Виктора Владимировича,
установил:
АО «Государственная страховая компания «Югория» (далее по тексту - АО «ГСК «Югория») обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 09 сентября 2021 года № (№) об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг.
В обоснование своих требований указало, что Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении заявителя принято решение № (№) от 09.09.2021. об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг.
Указанным решением в пользу Рязановой Т.А. (потребитель финансовых услуг) взыскано страховое возмещение в размере 256390 рублей 25 копеек.
Заявитель считает, что указанное решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг вынесено с нарушением норм закона, регулирующего спорные правоотношения и положения Правил страхования по следующим основаниям.
Основанием для обращения Рязановой Т.А. (потребителя финансовых услуг) к финансовому уполномоченному послужило требование о взыскании страхового возмещения.
Как установлено решением Финансового уполномоченного и следует из материалов выплатного дела, что 07.08.2020 между Рязановой Т.А. и АО «ГСК «Югория» заключен Договор добровольного страхования Транспортного средства серии с программой страхования «Классик» № (№) (далее - Договор КАСКО) в отношении транспортного средства Renault Kaptur, государственный регистрационный знак (№), 2016 года выпуска (далее – Транспортное средство), сроком страхования с 09.08.2020 по 08.08.2021
Договор КАСКО заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом Генерального директора от 28.12.2017 № (№) (далее - Правила страхования). С Правилами страхования Рязанова Т.А. ознакомлена, о чем свидетельствует подпись Рязановой Т.А. в Договоре КАСКО. Правила страхования являются неотъемлемой частью Договора КАСКО.
Согласно условиям Договора КАСКО, Транспортное средство застраховано следующим рискам из группы рисков «Ущерб»: (ДТП (наезд, столкновение, опрокидывание); ДТП с иным участником, где виновник иной участник; падение предмета, в том числе снега и льда; противоправные действия третьих лиц; стихийные бедствия; повреждения Транспортного средства камнями, пожар, взрыв; терроризм, повреждение животными; авария), «Хищение Транспортного средства».
Страховая премия по Договору КАСКО составила 19 400 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями Договора КАСКО страховая сумма по Договору КАСКО составляет 550 800 рублей 00 копеек.
В соответствии с условиями Договора КАСКО по риску «Ущерб» формой страхового возмещения является ремонт на СТОА по направлению Страховщика, за исключением случаев тотального повреждения.
Тип страховой суммы неагрегатная-изменяющаяся.
Согласно условиям Договора КАСКО, страхователем является Заявитель, выгодоприобретателем АО «РН Банк».
26.04.2021 Рязанова Т.А. обратилась в Финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО, предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования.
27.04.2021 Финансовой организацией проведен осмотр Транспортного средства, о чем составлен акт осмотра № (№).
Согласно ремонт-калькуляции от 17.05.2021 (№) стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 905879 рублей 00 копеек.
01.06.2021 Финансовой организацией проведен дополнительный осмотр транспортного средства, о чем составлен акт осмотра № (№).
Согласно предварительного заказ-наряда (предварительного счета) СТОА ООО «РИНГ СЕРВИС» от04.06.2021 № (№) стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства Renault Kaptur, государственный регистрационный знак (№), без учета износа на подлежащие замене детали, узлы и агрегаты т/с, а также скрытые дефекты, которые могут быть установлены в ходе ремонта и только дополнительно увеличить стоимость ремонта т/с составляет 905 879 рублей 00 копеек.
В этой связи АО «ГСК «Югория» была размещена информация о возможности приобретения третьими лицами застрахованного транспортного средства в поврежденном состоянии.
Гарантийным письмом от 10.06.2021 подтверждается, что ООО «А-ПРИОРИ» готово произвести оплату поврежденного транспортного средства Renault Kaptur, г/н (№), 2016 г. выпуска, согласно заявке по выплатному делу № (№) в сумме 518 000 руб.
Согласно заключению АО «ГСК «Югория» № (№), транспортное средство Renault Kaptur, (№), получило существенные повреждения и его восстановление экономически нецелесообразно стоимость восстановительного ремонта без учета износа превышает разницу между страховой суммой застрахованного т/с на момент наступления страхового случая в соответствии с п. 6.7,6.8 Правил страхования и стоимостью поврежденного застрахованного т/с), из расчета 506 736 (страховая сумма на момент наступления страхового случая)-518 000 руб. (стоимость поврежденного застрахованного т/с)=0 руб.
17.06.2021 АО «ГСК «Югория» в адрес АО «РН Банк» направлен запрос о необходимости указания получателя страхового возмещение и реквизиты для перечисления.
18.06.2021 в адрес АО «ГСК «Югория» от АО «РН Банк» поступил ответ о перечислении денежных средств на расчетный счет АО «РН Банк» и прекращении Договора КАСКО.
24.06.2021 АО «ГСК «Югория» письмом № (№) уведомила Рязанову Т.А. об экономической нецелесообразности ремонта Транспортного средства Renault Kaptur, государственный регистрационный номер (№) и возможности передать поврежденное транспортное средство АО «ГСК «Югория», для выплаты полного страхового возмещения, либо оставить транспортное средство у себя с выплатой разницы полной суммы страхового возмещения с учетом особых условий и стоимости поврежденного транспортного средства. Предложено заключить соответствующее соглашение.
На момент ДТП 24.04.2021 период действия договора составил 8 полных месяцев. Таким образом, страховая сумма на дату ДТП с учетом условий п.п. 6.7 и 6.8 Правил страхования составляет 506 736 руб. (550 800 руб. - 44 064 руб. (1% * 8 = 8%).
30.07.2021 в адрес АО «ГСК «Югория» от Рязановой Т.А. поступило заявление (претензия) с требованиями о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО в размере 300 840 рублей 00 копеек, расходов на проведение независимой экспертизы в размере 10 000 рублей 00 копеек.
В обоснование заявленных требований Рязанова Т.А. предоставила в АО «ГСК «Югория» экспертное заключение Воронежской независимой Автотехнической Экспертизы «АТЭК» от 24.04.2021 № (№) согласно которому среднерыночная стоимость Транспортного средства составляет 744 800 рублей 00 копеек, а стоимость годных остатков составляет 338 000 рублей 00 копеек.
АО «ГСК «Югория» ответным письмом разъяснила, Рязановой Т.А., что оснований для пересмотрапринятого решения у компании нет, разъяснение позиции были доведены ранее в исх. письме (№) от 24.06.2021.
В целях определения стоимости поврежденного транспортного средства Страховщиком были организованы специализированные торги, осуществляющие открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств.
Торги по определению стоимости имущества были проведены на портале Автоонлайн, предназначенный для экспертов, автоцентров, страховых и финансовых компаний (данная площадка предоставлена компанией Аудатекс https://audatex.ru/services/autoonline), при проведении которых определяется наивысшее предложение, а покупатель гарантированно забирает автомобиль.
По результатам проведения данных торгов, была определена стоимость застрахованного транспортного средства в аварийном состоянии на дату дорожно-транспортного происшествия 24.04.2021. В соответствии с обязывающим предложением № (№) стоимость составила 518 000 рублей.
24.06.2021 АО «ГСК «Югория» письмом № (№) уведомила Рязанову Т.А. о проведении специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, порядке ознакомления с обязывающим предложением, сроке его действия и выборе способа выплаты возмещения по условиям договора (исх. б/н от 24.06.2021 г.)
30.07.2021 страхователь уведомил страховщика об оставлении автомобиля Renault Kaptur, г/н (№), 2016 года выпуска в своем распоряжении, а также заявил требование о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в размере 300 840 рублей 00 копеек, расходов на проведение независимой экспертизы в размере 10 000 рублей 00 копеек.
Заключив договор страхования транспортного средства, Рязанова Т.А., тем самым согласилась с его условиями, в том числе в части определения размера страховой выплаты.
Стоимость поврежденного транспортного средства также определена страховщиком в соответствии с Правилами (п. 1.5), что подтверждается гарантийным письмом по выплатному делу №(№), расчетом на выплату.
Вместе с тем, финансовый уполномоченный, вопреки требованиям Правил страхования, согласно которым стоимость поврежденного транспортного средства определяется независимой экспертной организацией только по инициативе страховщика, организовал проведение независимой технической экспертизы в ООО «Эксперт права».
Согласно экспертному заключению ООО «Эксперт права» от 25.08.2021 № 1115/2021 стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства Renault Kaptur, государственный регистрационный знак (№) без учета износа составляет 953 505 рублей 00 копеек, с учетом износа - 560 452 рубля 00 копеек. Рыночная стоимость Транспортного средства на дату ДТП составляет 506 736 рублей 00 копеек, стоимость годных остатков - 250 345 рублей 75 копеек.
Финансовым уполномоченным не принято во внимание, что страховщиком проводились реальные торги по определению стоимости поврежденного автомобиля на специализированной площадке; не дана оценка обязывающему предложению, в части гарантии покупки, срока его действия и порядке продажи тс покупателю; ознакомления страховщиком страхователя с обязывающим предложением и разъяснением способов определения ущерба.
Не исследован, и тот факт, что экспертом ООО «Эксперт права» в нарушение Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта, утвержденных ФБУ РФЦСЭ при Минюсте России при проведении исследования в заключении не указаны мотивы и обоснования применения расчетного метода определения стоимости восстановительного ремонта, не представлена информация о невозможности определения стоимости поврежденного имущества путем проведения специализированных торгов.
В связи с чем, оснований для определения стоимости поврежденного автомобиля Renault Kaptur, г/н (№) расчетным методом, не имелось.
Вывод финансового уполномоченного о размере страхового возмещения в размере 256 390 руб. 25 коп. основанный на включении ООО «Эксперт права» от 25.08.2021 № 1115/2021, является ошибочным, противоречит существу заключённого между сторонами договору добровольного страхования своей воле и в своем интересе,в связи с чем, АО «ГСК «Югория» обратилось в суд с настоящими требованиями
Представитель заявителя Андросова Н.Э., в судебном заседании заявленные требования поддержала, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила заявление удовлетворить.
В судебное заседание заинтересованное лицо Рязанова Т.А. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, поручила представлять свои интересы в суде представителю по доверенности Струкову Д.П., который против удовлетворения заявленных требований возражал, просил решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организация от 09 сентября 2021 года № (№) оставить без изменения, по основаниям изложенных в письменных возражениях.
В судебное заседание заинтересованное лицо – Уполномоченный по правам потребителейфинансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климов В.В. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых возражал против удовлетворения заявленных требований, в случае пропуска заявителем срока на обжалование решения, оставить заявление финансовой организации без рассмотрения.
Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Согласно ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В ходе судебного разбирательства судом установлено, что Рязановой Т.А. на праве собственности принадлежит транспортное средство RenaulKaptur, государственный регистрационный знак (№)
07.08.2020 между Рязановой Т.А. и АО «ГСК «Югория» заключен Договор добровольного страхования Транспортного средства серия № (№) с программой страхования «Классик» (далее - Договор КАСКО) отношении транспортного средства Renault Kaptur, государственный регистрационный знак (№), 2016 года выпуска (далее – Транспортное средство), сроком страхования с 09.08.2020 по 08.08.2021
Договор КАСКО заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом Генерального директора от 28.12.2017 № (№) (далее - Правила страхования). С Правилами страхования Рязанова Т.А. ознакомлена, о чем свидетельствует подпись Рязановой Т.А. в Договоре КАСКО. Правила страхования являются неотъемлемой частью Договора КАСКО.
Согласно условиям Договора КАСКО, Транспортное средство застраховано по следующим рискам из группы рисков «Ущерб» (3.1.1): (ДТП (наезд, столкновение, опрокидывание); ДТП с иным участником, где виновник иной участник; падение предмета, в том числе снега и льда; противоправные действия третьих лиц; стихийные бедствия; повреждения Транспортного средства камнями, пожар, взрыв; терроризм, повреждение животными; авария), «Хищение Транспортного средства».
Страховая премия по Договору КАСКО составила 19 400 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями Договора КАСКО страховая сумма по Договору КАСКО составляет 550 800 рублей 00 копеек.
В соответствии с условиями Договора КАСКО по риску «Ущерб» формой страхового возмещения является ремонт на СТОА по направлению Страховщика, за исключением случаев тотального повреждения.
Тип страховой суммы неагрегатная-изменяющаяся.
Согласно условиям Договора КАСКО, страхователем является Заявитель, выгодоприобретателем АО «РН Банк».
В материалы Обращения Заявителем представлена справка из OA «РН Банк» от 19.07.2021 № б/н о том, что Кредитный договор от 09.08.2016 №(№) закрыт 16.07.2021.
В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 24.04.2021 (далее - ДТП), принадлежащему Заявителю Транспортному средству был причинен ущерб.
26.04.2021 Рязанова Т.А. обратилась в Финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО, предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования.
27.04.2021 Финансовой организацией проведен осмотр Транспортного средства, о чем составлен акт осмотра № (№).
Согласно ремонт-калькуляции от 17.05.2021 № (№) стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 905879 рублей 00 копеек.
01.06.2021 Финансовой организацией проведен дополнительный осмотр транспортного средства, о чем составлен акт осмотра № (№).
Согласно ремонт-калькуляции СТОА ООО «РИНГ-СЕРВИС» от 17.05.2021 № (№) стоимость восстановительного ремонта транспортного средства стоимость ремонта транспортного средства составит 905879 руб.
17.06.2021 Финансовой организацией в адрес АО «РН Банк» направлен запрос о необходимости указания получателя страхового возмещение и реквизиты для причисления.
18.06.2021 в адрес Финансовой организации от АО «РН Банк» поступил ответ о перечислении денежных средств на расчетный счет АО «РН Банк» и прекращении Договора КАСКО.
24.06.2021 Финансовая организация письмом № (№) уведомила Рязанову Т.А. об экономической нецелесообразности ремонта Транспортного средства. В соответствии с абзацем 8 пункта 1.5 Правил страхования, при принятии решения об экономической нецелесообразности ремонта предусмотрен специальный режим замещения ущерба «Тотальное повреждение» (пункт 16.2 Правил страхования) в размере полной страховой суммы (с учетом предусмотренных договором вычетом и франшиз) после подписания Соглашения о передачи Транспортного средства и фактической передачи поврежденного застрахованного Транспортного средства Покупателю (Страховщику).
30.07.2021 в адрес Финансовой организации от Рязановой Т.А. поступило заявление (претензия) с требованиями о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО в размере 300 840 рублей 00 копеек, расходов на проведение независимой экспертизы в размере 10 000 рублей 00 копеек.
В обоснование заявленных требований Рязанова Т.А. предоставила в Финансовую организацию экспертное заключение Воронежской независимой Автотехнической Экспертизы «АТЭК» от 24.04.2021 № (№), согласно которому среднерыночная стоимость Транспортного средства составляет 744 800 рублей 00 копеек, а стоимость годных остатков составляет 338 000 рублей 00 копеек
30.07.2021 АО «ГСК «Югория» письмом № (№) уведомила Рязанову Т.А. об отсутствии правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения.
Согласно материалами дела, 09.09.2021 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климовым В.В. принято решение №(№) о частичном удовлетворении требований потребителя финансовых услуг о взыскании с АО «ГСК «Югория» в пользу Рязановой Т.А. страхового возмещения в размере 256390, 25 рублей.
Мотивируя свои выводы, финансовый уполномоченный положил в основу своего решения экспертное заключение ООО «Эксперт права» от 25.08.2021 № (№), подготовленное по инициативе финансового уполномоченного, согласно которому эксперт пришел к выводам о том, стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 953 505 рублей 00 копеек, с учетом износа - 560 452 рубля 00 копеек. Рыночная стоимость Транспортного средства на дату ДТП составляет 506 736 рублей 00 копеек, стоимость годных остатков - 250 345 рублей 75 копеек.
В соответствии с пунктом 1.5. Правил страхования, если стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты транспортного средства, превышает разницу между страховой суммой застрахованного транспортного средства на момент наступления страхового случая в соответствии с пунктами 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного Транспортного средства, повреждения транспортного средства признаются «Тотальными повреждениями».
В соответствии с условиями Договора КАСКО страховая сумма на дату страхования (07.08.2020) установлена в размере 550 800 рублей 00 копеек.
В соответствии с пунктом 6.8.2. Правил страхования страховая сумма на дату ДТП составляет 506 736 рублей 00 копеек (550 800 рублей 00 копеек (страховаясумма на дату страхования) - 44 064 рублей 00 копеек (изменение страховой суммы составляет 8 % за 8 месяцев).
Согласно Экспертному заключению стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа (953 505 рублей 00 копеек) превышает определенную в соответствии с пунктом 6.8.2. Правил страхования страховую сумму на дату ДТП (550 800 рублей 00 копеек), в связи с чем, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о наступлении полной гибели Транспортного средства в соответствии с пунктом 1.5. Правил страхования.
В соответствии с пунктом 16.2.1. Правил страхования при условии, поврежденное транспортное средство остается у Страхователя, выплата страхового возмещения осуществляется в размере страховой суммы, установленной договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1- 6.8.2. настоящих Правил, риску «Ущерб» или «Полное КАСКО» за вычетом:а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании);б) франшиз, установленных в договоре страхования;в)стоимости поврежденного Транспортного средства.
На основании изложенного, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что размер страхового возмещения, подлежащий выплате составляет 256 390 рублей копеек (506 736 рублей 00 копеек (страховая сумма на момент наступления страхового случая) - 250 345 рублей 75 копеек (стоимость годных остатков Транспортного средства согласно Экспертного заключения)).
Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного суда РФ 18.03.2020г., в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.
В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.
Суд приходит к выводу об отмене решения финансового уполномоченного по следующим основаниям.
Из материалов дела, следует, что 07.08.2020. между Рязановой Т.А. и АО «ГСК «Югория» заключен Договор добровольного Транспортного средства серии № (№) с программой страхования «Классик» со сроком страхования с 09.08.2020 по 08.08.2021
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту -ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 ГК РФ). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
На основании ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Исходя из содержания указанной нормы, а также положений ст. 9,10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязательство по выплате страхового возмещения является денежным. Вместе с тем, такая выплата может осуществляться в денежной или натуральной форме (направление на СТОА).
Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20 от 27 июня 2013 года «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывает вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
Указанный договор страхования № (№) был заключен на основании правил добровольного комплексного страхования транспортных средств, утвержденных приказом № (№) от 28.12.2017. С Правилами страхования КАСКО Рязанцева Т.А. была с ними ознакомлена и согласна, о чем имеется его собственноручная подпись в страховом полисе.
Факт наступления полной гибели транспортного средства Рязановой Т.А. не оспаривается, также подтверждается решением Финансового уполномоченного.
В соответствии с пунктом 1.5 Правил КАСКО тотальное повреждение - повреждение ТС, при котором, если иное не определено условиями договора страхования. Страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (счет, смета) принимает решение об экономической нецелесообразности его ремонта.
Экономическая нецелесообразность - это случаи, при которых указанная в счете (смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления застрахованного случая в соответствии с п. 6.7., 6.8 Правил и стоимость повреждённого застрахованного ТС.
Стоимость поврежденного транспортного средства - цена, по которой поврежденное застрахованное транспортное средство может быть реализовано третьим лицам (учитывая затраты на его демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу), которая определяется страховщиком на основании специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств, либо независимой экспертной организацией (по инициативе страховщика) в соответствии с требованиями законодательства, либо посредством предложений, о поступивших от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства.
В целях определения стоимости поврежденного ТС Страховщиком организованы специализированные торги, осуществляющие открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств.
Торги по определению стоимости имущества были проведены на портале Автоонлайн, предназначенный для экспертов, автоцентров, страховых и финансовых компаний (данная площадка предоставлена компанией Аудатекс https://audatex.ru/services/autoonline), при проведении которых определяется наивысшее предложение, а покупатель гарантированно забирает автомобиль, что Рязановой Т.А. не оспаривалось.
По результатам проведения данных торгов, была определена стоимость застрахованного транспортного средства в аварийном состоянии на дату дорожно-транспортного происшествия 24.04.2021. В соответствии с обязывающим предложением № (№) стоимость составила 518000 рублей.
Оспаривая решение финансового уполномоченного, заявитель не согласился с размером ущерба, считая неверным метод определения стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии отраженный в заключении ООО «Эксперт права» от 25.08.2021 № (№).
На дату ДТП порядок определения стоимости транспортного средства до повреждения и порядок расчета стоимости годных остатков в случае полной гибели транспортного средства определены соответственно главой 6 и главой 5 Положения Банка России от 19.09.2014 № 432-П «О Единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» (далее – Единая методика).
В силу п. 5.3 Единой методики стоимость годных остатков транспортного средства (стоимость, по которой они могут быть реализованы, учитывая затраты на их демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу) определяется по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе). В отсутствие специализированных торгов допускается использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже подержанных транспортных средств либо определение стоимости годных остатков проводится расчетным методом в соответствии с требованиями глав 2, 3, 4 настоящей Методики.
Расчетный метод торгов применяется при условии подробного обоснования невозможности определения их стоимости иными методами, предусмотренными настоящей Методикой».
Пункт 10.6 Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств – стоимость годных остатков может быть определена по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных колесных транспортных средств без их разборки и вычленения годных остатков.
В отсутствие специализированных торгов допускается использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) по продаже подержанных колесных транспортных средств, в том числе и в аварийном состоянии. Ценовые данные универсальных площадок могут быть использованы, если на них представлено не менее трех аналогичных колесных транспортных средств с примерно аналогичными повреждениями.
При отсутствии возможности реализации колесных транспортных средств в аварийном состоянии вышеприведенными способами определение стоимости годных остатков проводится расчетным методом».
Как видно из заключения эксперта ООО «Эксперт права» от 25.08.2021 № (№) поврежденного транспортного средства, а также годных остатков, рассчитана согласно Единой методике. При этом стоимость годных остатков транспортного средства определена путем проведенных по заявке АО «ГСК «Югория» специализированных торгов по продаже поврежденного транспортного средства истца. Согласно данных обязывающего предложения наивысшее предложение стоимости годных остатков составила 518000 рублей.
Факт проведения таких торгов, его результаты подтверждены материалами дела, а именно: информацией по лоту № (№), гарантийным письмом от покупателя-победителя, протоколом о завершении котировок по лоту № 180445, предложением о выкупе ГО ТС в ОАО «ГСК «Югория» и не оспаривались заинтересованными лицами.
По правилам пункта 5.4 Единой методики расчет стоимости годных остатков расчетными методами не производится в случае, если:
- транспортное средство может быть оценено или реализовано на специализированных торгах (аукционах) либо оценено путем обработки данных универсальных площадок продажи подержанных транспортных средств в срок, не превышающий 15 дней;
- транспортное средство не подлежит разборке на запасные части по техническому состоянию.
Расчетный метод применяется при условии подробного обоснования невозможности определения их стоимости иными методами, предусмотренными настоящей Методикой.
Так, согласно экспертному заключению ООО «Эксперт права» от 25.08.2021 № (№) подготовленному по поручению Финансового уполномоченного стоимость годных остатков транспортного средства истца определена расчетным методом. В нарушение требований пункта 5.4 Единой методики отсутствует подробное обоснование невозможности определения стоимости годных остатков иными методами, предусмотренными Единой методикой. Какие-либо доказательства в подтверждение выводов эксперта о невозможности применения при расчете стоимости годных остатков иных методов, за исключением расчетного, суду не представлены.
Руководствуясь положениями статей 15, 929, 942, 943 ГК РФ, условиями заключенного между сторонами договора страхования и правилами страхования, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что при определении размера страхового возмещения в данном случае следует руководствоваться Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, поскольку это соотносится с принципом свободы договора.
Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № (№) от 09.09.2021, вступило в законную силу 21.09.2021, АО «ГСК «Югория» обратилось в суд с указанным заявлением об отмене решения финансового уполномоченного 01.10.2021., в установленный законом десятидневный срок для обжалования. Таким образом, оснований для оставления заявления АО «ГСК «Югория» без рассмотрения не имеется.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № (№).
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 09 сентября 2021 года № У(№) об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.
Решение принято в окончательной форме 09 февраля 2022 года.
Судья И.А. Кузьмина
