26RS0020-01-2021-002934-19
№ 2-102
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 марта 2022 года село Кочубеевское
Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Корниенко А.В.,
при секретаре судебного заседания Холодовой М.М.,
с участием: ответчиков Бондаренко И.А., Шириновй Е.И.
представителя ответчика Шириной Е.И. – Колесниковой Л.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Бондаренко И.А.. Бондаренко А.А, Шириной Е.И о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Бондаренко И.А., Бондаренко А.А., Шириной Е.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества в размере 513272,02 рублей и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указано, что ПАО Совкомбанк и Бондаренко А.В. заключили кредитный договор № от 07 октября 2019 года, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 586893.45 рублей на срок 60 месяцев, под 18.9 % годовых.
Согласно п.4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 года № 102 «Об ипотеке» Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с п.1.17 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: жилой дом, общая площадь 53.1 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, размер земельного участка 1125 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий Бондаренко А.В. на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».
В соответствии с п.1.12 Договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.
В соответствии с п.5.4.3 Общих условий «в случае неисполнения Заемщиком требований Кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.»
Так же в соответствии с п.8.1 договора залога «Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки и иных случаях, предусмотренных настоящим договором».
В соответствии с п.8.2 договора залога «если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно п.3.1 договора залога по соглашения сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 992000 рублей, а именно: оценочная стоимость Предмета ипотеки – жилой дом составляет 746000 рублей, оценочная стоимость Предмета залога – земельный участок 246000 рублей.
В соответствии со ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Поскольку заключенный истцом и заемщиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.
ДД.ММ.ГГГГ Бондаренко А.В. умер.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.04.2020 года, на 23.11.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 304 дня. Просроченная задолженность по процентам возникала 08.04.2020 года, на 23.11.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 301 день.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 307946.83 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.
Просит взыскать за счёт наследственного имущества с наследников умершего заемщика задолженность по кредитному договору сумму задолженности в размере 513272.02 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14332,72 рублей; взыскать за счет наследственного имущества с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке 21.65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.11.2021 года по дату вступления решения в законную силу; взыскать за счет наследственного имущества с ответчиков неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24.11.2021 года по дату вступления решения в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общая площадь 53.1 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, земельный участок, размер земельного участка 1125 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 992000 рублей, а именно: стоимость жилого дома составляет 746000 рублей, стоимость земельного участка 246000 рублей, принадлежащую на праве собственности Бондаренко А.В.
Расторгнуть кредитный договор № между Бондаренко А.В. и ПАО «Совкомбанк».
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в представленном ходатайстве просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
В судебном заседании ответчик Бондаренко И.А. исковые требования не признала и просила в их удовлетворении отказать.
В судебном заседании ответчик Ширина Е.И. исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать.
В представленных возражениях на исковое заявление ответчик Ширина Е.И. указала, что между Бондаренко А.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от 07.10.2019 года до 07.10.2024 года под залог недвижимости - жилой дом по адресу <адрес>. К данному кредитному договору прилагаются: сертификат имущественного страхования Акционерного общества «Либерти Страхование» страховая сумма 586893,45 рублей на весь срок кредитного договора и сертификат добровольного страхования заемщика ООО СК «ВТБ Страхование» сумма 586893,45 рублей на 12 месяцев. 05.05.2021 года в жилом доме по адресу <адрес> произошел пожар. В этот момент заемщик Бондаренко А.А. находился на операции в краевой больнице г. Ставрополя. Первоначальное обращение в Совкомбанк (г. Ставрополь) о факте пожара было в середине мая 2021 года, где ей, т.к. заемщик находился в краевой больнице, предоставили список документов для страховой компании. 01.06.2021 года заемщик Бондаренко А.А. умер. После получения 03.06.2021 года справки о пожаре и свидетельства о смерти, ею в банк были представлены документы: свидетельство о государственной регистрации на недвижимое имущество, свидетельство о государственной регистрации земельного участка, свидетельство о смерти заемщика, свидетельство о браке, паспорт жены, сертификат имущественного страхования, сертификат добровольного страхования жизни, кредитный договор, выписка ЕГРН, заявление имущественного страхования, заявление добровольного страхования жизни заемщика. Через некоторое время ей поступил звонок из банка, и было сказано, что по страховке имущества всё в порядке, и на день смерти на 01.06.2021 года кредит будет погашен. По поводу добровольного страхования жизни был отказ в выплате страховой суммы, т.к. страховка не продлена. После этого звонка она вступила в наследство. В январе месяце 2022 г. она получила повестку на судебное заседание, как ответчик по данному кредитному договору Совкомбанка. После получения повестки, она обратилась к сотруднику Совкомбанка, который принимал от неё документы. Было сказано, что пакет документов был сформирован и отправлен своевременно сотруднику банка, отвечающему за страхование, под номером 86332589. В связи с тем, что кредит был застрахован, а также произошел страховой случай, кредит должен был быть погашен страховым возмещением. Просит в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк», отказать в полном объёме.
В судебном заседании представитель ответчика Шириной Е.И. – Колесникова Л.П. исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать.
Ответчик Бондаренко А.А в судебное заседание не явился, в своём заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении в полном объёме.
В судебное заседание представить третьего лица АО «Либерти Страхование» в судебное заседания не явился, о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом уведомлен, о причинах неявки суд не уведомил.
С учётом положений ст.167 ГПК РФ, с учётом мнения лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
В силу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определённой денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.407 ГК РФ – обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством или договором.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Из содержания п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ч. 5 ст. 54.1 названного закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Пункт 1 данной нормы содержит положения о том, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В силу ст. 1112 ГК РФ в толковании, данном в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Согласно ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 325). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Судом установлено, что 07 октября 2019 года между ПАО Совкомбанк и Бондаренко А.В. заключен кредитный договор №, с целью приобретения в собственность ответчика жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>,и обеспечен ипотекой приобретаемого жилого дома.
Заемщику Бондаренко А.В. предоставлен кредит в сумме 586893.45 рублей на срок 60 месяцев, под 18.9 % годовых.
07 октября 2019 года между ПАО Совкомбанк и Бондаренко А.А. был заключен договор залога (ипотеки) №. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: жилой дом, общая площадь 53.1 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, размер земельного участка 1125 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий Бондаренко А.В. на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».
Бондаренко А.В. было подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, согласно которого Банк обязался гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе.
07 октября 2019 года Бондаренко А.В. присоединился к программе имущественного страхования АО "Либерти Страхование" недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, на весь срок кредитного договора со страховой суммой 586893,45 рублей, со страховыми рисками: гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества. Страховыми случаями признаны: пожар, взрыв, стихийное бедствие, залив, падение летательных аппаратов, наезд, противоправные действия третьих лиц. Выгодоприобретателем по договору страхования Бондаренко А.В., в случае его смерти, назначены его наследники. В случае наступления страхового случая, без дополнительного распоряжения его или его наследников сумма страхового возмещения зачисляется на банковский счет, открытый в ПАО Совкомбанк.
Во исполнение условий договора Бондаренко А.В. добросовестно исполнял свои обязательства, ежегодно и своевременно производя оплату страховых премий.
В период действия кредитного договора и договора страхования 05.05.2021 года в домовладении Бондаренко А.В. по адресу: <адрес>, произошел пожар. О страховом случае был уведомлен банк. Однако банк до 24.03.2022 года никаких действий не предпринимал.
01 июня 2021 года Бондаренко А.В умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти. Согласно наследственного дела № его наследниками по закону являются ответчики: жена Ширина Е.И, дети Бондаренко И.А. и Бондаренко А.А.
После смерти Бондаренко А.В. наследники опять уведомили банк и страховую компанию о наступлении страхового случая, предоставив все необходимые документы, однако страховая выплата в погашение задолженности по кредиту не произведена.
Поскольку заемщик Бондаренко А.В. застраховал залоговое имущество в Страховой компании Либерти Страхование, страховая компания выступает гарантом по возмещению средств в случае гибели заемщика. Погашение долга заемщика при наступлении страхового события банк производит за счёт выплаты от страховой компании.
Истцом не представлено доказательств существенного нарушения заемщиком обеспеченных залогом обязательств до страхового случая и дня смерти. Последний платеж был осуществлен в мае 2021 года. Согласно представленному истцом расчету на дату смерти Бондаренко А.В. остаток просроченной задолженности, процентов и неустоек составляет 0.
Таким образом, оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, с учетом требований ГК РФ и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", не имеется.
Согласно ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Кредитный договор №№ прекращен 01.06.2021 года со смертью должника, к наследникам перешли только долговые обязательства наследодателя на день смерти. В связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца о расторжении данного кредитного договора у суда не имеется.
В соответствии с абз.2 п.1 ст.401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Исследовав представленные доказательства по делу, и установив вышеизложенные фактические обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии вины наследников в нарушении сроков оплаты по договору займа, заключенному с наследодателем. Действуя добросовестно, зная о наличии договора страхования и его условиях, они предприняли все необходимые меры для надлежащего исполнения обязательства.
Со своей стороны взыскатель должных мер для получения исполнения по кредитному договору не предпринял. Будучи уведомленным о смерти заемщика и наступлении страхового случая, имея экземпляр договора страхования, зная его условия, результатами разрешения вопроса о признании случая страховым не интересовался, предъявив исковые требования к ответчикам.
Согласно ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе; при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно; никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В соответствии с п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
По смыслу названных законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.
В случае несоблюдения изложенных требований, суд с учётом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2 ст.10 ГК РФ).
Совокупность изложенных обстоятельств позволяет прийти к выводу о допущенной со стороны истца недобросовестности при осуществлении защиты своих прав, а потому в силу указанных норм - об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Бондаренко И.А.. Бондаренко А.А, Шириной Е.И о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества и обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.
Мотивированное решение составлено 04 апреля 2022 года и может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца путём подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд.
Судья Кочубеевского районного суда А.В. Корниенко
