Дело № 2-1542/2023
50RS0019-01-2023-001442-30
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Клин Московской области 08 июня 2022 года
Клинский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Полуниной Е.В.,
при секретаре Белоусовой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Авезова Ж. Г. к ООО «СК Согласие-Вита» о возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНЛВИЛ:
Авезов Ж.Г. обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что /дата/. между ним и ООО «Фольцваген Банк Рус» был заключен кредитный договор /номер/ на приобретение автомобиля. Представитель ООО «Фольцваген Банк Рус» сообщил, что договор будет заключен только при условии заключения с ООО СК «Согласие-Вита» договора личного страхования от несчастных случаев.
/дата/ между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования жизни /номер/ со следующими условиями: оплата страховой премии - 190 398,27 руб., страховая сумма - 1 007 398, 27 руб., срок действия Договора страхования - 28 месяцев.
/дата/. все обязательства по кредитному договору с ООО «Фольцваген Банк Рус» были истцом досрочно исполнены, в связи с чем, Авезов Ж.Г./дата/. направил ответчику заявление о досрочном прекращении договора страхования жизни /номер/ от /дата/.
/дата/. письмом /номер/ ответчик отказал в выплате.
/дата/. Авезов Ж.Г. обратился к ответчику с претензией.
/дата/. письмом /номер/ ответчик признал договор расторгнутым отказал истцу в выплате страховой премии.
/дата/. истец обратился к Финансовому У..
Решением Финансового У. М. С.В. /номер/ в удовлетворении требований отказано.
Истец указывает, что указанный договор страхования имеет обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, обязательства по которому им исполнены, в связи с чем, просит суд взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» сумму уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования жизни /номер/ от /дата/. в размере 168 446, 47 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 608 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с /дата/. по дату фактического исполнения обязательства; компенсацию причинённого морального вреда в размере 5 000 руб. и штраф.
Истец в судебное заседание не явился, направив своего представителя, который в судебном заседании на требованиях настаивал.
Представитель ответчика: ООО "СК "Согласие-Вита" в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке, ходатайствовал о рассмотрении деда в свое отсутствие, представил возражения на исковое заявление.
Третье лицо Финансовый У. М. С.В. в судебное заседание своего представителя не направил, будучи уведомленным о дате месте и времени судебного разбирательства.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, извещенных о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, учитывая следующее.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Судом установлено, что /дата/ между ООО "Фольксваген Банк РУС" и Авезовым Ж.Г. заключен договор потребительского кредита на приобретение автомобиля /номер/.
В тот же день, /дата/ между Авезовым Ж.Г. и ООО "СК "Согласие-Вита" заключен договор добровольного страхования жизни /номер/ на условиях, добровольного страхования жизни /номер/, утвержденных приказом ООО "СК "Согласие-Вита" от /дата//номер/, являющихся неотъемлемой частью и приложенных к страховому полису.
Предметом договора является страхование риска смерти застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине.
В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по застрахованным рискам на дату его заключения составляет 1 007 398,27 руб., страховая премия по договору личного страхования составила 190 398,27 руб.
Авезов Ж.Г./дата/. направил ответчику заявление о досрочном прекращении договора страхования жизни /номер/ от /дата/.
/дата/. ООО "СК "Согласие-Вита" отказало в выплате страховой премии и просило уведомить о намерении досрочного расторжения договора.
/дата/. Авезов Ж.Г. обратился ООО "СК "Согласие-Вита" с претензией, в которой просил расторгнуть договор и возвратить страховую премию.
ООО "СК "Согласие-Вита" /дата/. письмом /номер/ признало договор расторгнутым и отказало Авезову Ж.Г. в выплате страховой премии.
/дата/. истец обратился к Финансовому У..
Решением Финансового У. М. С.В. /номер/ в удовлетворении требований отказано.
В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (в ред. от 21.08.2017 г.) (далее Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указание Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Пунктом 5 предусмотрено следующее: страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Заключенный между К. и ООО СК "Согласие-Вита" договор страхования, из условий которого следует, что размер страховой суммы не связан с размером фактической задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования не действует на весь период действия кредитного договора (до /дата/), поскольку размер выплаты определен сторонами в размере остатка ссудной задолженности, определенной в первоначальном графике платежей, который является единственным документом, устанавливающим данный размер.
В течение срока действия договора страхования его условия не изменялись, соответственно, страховая сумма, определенная в нем, не зависит от исполнения обязательств по кредитному договору.
Таким образом, досрочное погашение кредита в данном случае не влечет прекращение страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая.
В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 N 16-КГ18-55).
Страховая защита по программе добровольного страхования на случай наступления страховых рисков предоставляется на весь срок действия Договора страхования независимо от срока погашения задолженности по кредитному договору. Исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияет на правоотношения сторон по Договору страхования, который продолжает действовать.
Исходя из анализа положений договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером реальной задолженности истца по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты зафиксирован в первоначальном графике платежей, выданным истцу при заключении кредитного договора.
По условиям заключенного между сторонами договора страхования, на страхование принимались жизнь и здоровье Авезова Ж.Г., а не финансовые риски по договору кредитования, до настоящего времени возможность наступления страхового случая не отпала, кроме того, при заключении договора определена страховая сумма, а также размер страховой выплаты в каждый определенный период времени, данные условия Договора страхования сторонами не изменялись, следовательно, обстоятельства, при которых страховая выплата при погашении кредита была бы равна нулю, отсутствуют.
В соответствии с п. 6.8.3 Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен, в том числе по инициативе (требованию) Страхователя.
В соответствии с пунктом 6.9.1. в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в пп. 1.2.14 настоящих Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке;
В соответствии с пунктом 6.9.2. Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп. 1.2.14 настоящих Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.
Аналогичные положения содержатся в рассматриваемом договоре страхования (п. 9.8).
Истец обратился в ООО СК "Согласие-Вита" с заявлением о возврате страховой премии только /дата/, то есть по истечение срока, установленного пунктом 6.8 Договора страхования, п. 6.9 Условий страхования, которые не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.
Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщике и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, однако в данном случае условиями п. 6.9.1 Условий добровольного страхования возврат страховой премии по истечение периода охлаждения не предусмотрен.
Доводы истца о том, что договор добровольного страхования жизни заключен в целях обеспечения исполнения обязательства суд находит ошибочным по следующим основаниям.
Из части 2.4. статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:
- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), - либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Данный перечень является исчерпывающим и не подлежит расширительному толкованию.
Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает, что для того, чтобы признать договор страхования договором обеспечительного страхования, необходимо соблюдение следующих условий-либо пункта 1, либо одновременно пунктов 2 и 3:
1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования;
2) выгодоприобретателем по Договору страхования является Банк;
3) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно п. 1 раздела 9 кредитного договора если заемщик является залогодателем по договору залога, обеспечивающему исполнение обязательств по кредитному договору, он обязан осуществить имущественное страхование автомобиля, которое передается в залог, путем приобретения полиса КАСКО в соответствии с требованиями, указанными в общих условиях.
Таким образом, обязанность заемщика заключить договор личного страхования не предусмотрена.
Условия договора потребительского кредита не предусматривают обязанности Авезова ЖГ.. заключить договор страхования жизни и здоровья, равно как не предусматривают различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья.
Следовательно, заключение договора страхования с ООО СК "Согласие-Вита" являлось добровольным волеизъявлением Авезова Ж.Г. и не связано с заключением кредитного договора.
Таким образом, досрочное погашение кредита, исходя из условий заключенного договора страхования, не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии. Также установлено, что условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком договора страхования и договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика.
На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Авезова Ж.Г. о взыскании страховой премии по договору страхования, заключенного с ООО "СК "Согласие-Вита".
Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которых судом отказано, в удовлетворении производных требований также надлежит отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Авезова Ж. Г. к ООО «СК Согласие-Вита» о возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетоврения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья Е.В.Полунина
Мотивированное решение составлено: /дата/.
Судья Е.В.Полунина
