Дело № 2-6117/2020
УИД 03RS0003-01-2020-007743-77
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
08 декабря 2020 года г. Уфа
Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Добрянской А.Ш.,
при секретаре Лепихиной В.В.,
с участием представителя истца-ответчика «Газпромбанк» (Акционерное общество) Гублер Л.И., действующей по доверенности от 25.03.2020,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Мухамадееву Артуру Ириковичу о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора и по встречному исковому заявлению Мухамадеева Артура Ириковича к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании незаконным повышение процентной ставки по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее –банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Мухамадееву Артуру Ириковичу о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора № № от 16.10.2019.
В обосновании иска банк указал, что 16.10.2019 «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Мухамадеев А.И. заключили кредитный договор №-ЛП-025/1003/19, в соответствии с которым банк предоставил последнему кредит в размере 1 284 810,13 руб. на срок по 20.09.2026 включительно с уплатой 9,5 % годовых.
Сумма кредита была перечислена банком на счет заемщика 40№ платежным поручением от 18.10.2019.
В связи с неисполнением заемщиком обязательств по страхованию, являющихся согласно п. 10 индивидуальных условия договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, процентная ставка по кредиту повышена до 14,5 % годовых начиная с 24.12.2019.
Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов путем осуществления ежемесячных платежей за период считая с 21-ого числа каждого текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 20.09.2026.
Данные обязательства заемщиков выполнены ненадлежащим образом, по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность.
По состоянию на 17.08.2020 размер задолженности составил 132 2027,48 руб., из которых 1244102,58 руб. – просроченный основной долг, 76 447,07 руб. – проценты за пользование кредитом, 1317,70 руб. проценты на просроченный основной долг, 67,13 руб. пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита.
На основании изложенного, банк просит суд расторгнуть кредитный договор № от 16.10.2019, взыскать с Мухамадеева А.И. задолженность по кредитному договору по состоянию на 17.08.2020 в сумме 132 2027,48 руб., из которых 1244102,58 руб. – просроченный основной долг, 76 447,07 руб. – проценты за пользование кредитом, 1317,70 руб. - проценты на просроченный основной долг, 67,13 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 93 руб. – пени за просрочку уплату процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 20 810,14 руб.; взыскать за период с 18.08.2020 по дату расторжения кредитного договора включительно пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.
В последующем Мухамадеев А.И. подал в суд встречное исковое заявление к «Газпромбанк» (Акционерное общество), в обосновании указав, что кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия договора, увеличить размер процентов и/или изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев предусмотренных ФЗ № 395-1 « О банках и банковской деятельности». На основании изложенного Мухамадеев А.И. просил суд признать незаконным повышение процентной ставки с 9,5 % до 14,5% годовых по кредитному договору № от 16.10.2019, заключенного между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ним.
Представитель истца-ответчика «Газпромбанк» (Акционерное общество) Гублер Л.И. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований просила отказать в полном объеме по доводам, указанным в её письменных возражениях.
Ответчик-истец Мухамадеев А.И. в судебное заседание не явился, о дне судебного заседания извещен надлежащим образом.
Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон.
Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца-ответчика, оценив имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии с п.1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу части 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что 16.10.2019 «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Мухамадеев А.И. заключили кредитный договор №-№, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 1 284 810,13 руб. на срок по 20.09.2026 включительно с уплатой 9,5 % годовых.
Сумма кредита была перечислена банком на счет заемщика 40№ платежным поручением от 18.10.2019.
В связи с неисполнением заемщиком обязательств по страхованию, являющихся согласно п. 10 индивидуальных условия договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, процентная ставка по кредиту повышена до 14,5 % годовых начиная с 24.12.2019.
Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов путем осуществления ежемесячных платежей за период считая с 21-ого числа каждого текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 20.09.2026.
Данные обязательства заемщиков выполнены ненадлежащим образом, по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 17.08.2020 размер задолженности составил 132 2027,48 руб., из которых 1244102,58 руб. – просроченный основной долг, 76 447,07 руб. – проценты за пользование кредитом, 1317,70 руб. проценты на просроченный основной долг, 67,13 руб. пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита.
Данный расчет судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, контррасчет не был представлен, соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.
Суд не находит оснований для удовлетворения встречного искового заявления ответчика-истца Мухамадеева А.И. о признании незаконным повышение процентной ставки с 9,5 % годовых до 14,5% по кредитному договору №-ЛП-№ от 16.10.2019, заключенного между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Мухамадеевым А.Р. на основании следующего.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Судом установлено, что согласно пункту 10 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязуется предоставить следующее обеспечение обязательств по кредитному договору – страхование от рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ0142475 от 16.10.2019.
Пунктом 7.2 Общих условий предусмотрено, что при принятии заемщиком решения о заключении договора личного страхования в Индивидуальных условиях предусматривается, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней/получения кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным кредитор вправе принять решение об увеличении размере процентной ставки по потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредит, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае расторжения договора страхования и получения кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным, кредитор вправе принять решение об увеличении размере процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 14,5 % годовых.
Банк свою обязанность перед Мухамадеевым А.И. по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.
В рамках кредитного договора № от 16.10.2019 истцом также был заключен договор страхования (полис-оферта) № № от 16.10.2019 с АО «СОГАЗ», в связи с чем, из суммы кредитного договора была удержана страховая премия в размере 269 810,13 руб.
В связи с неисполнением обязанности Мухамадеевым А.И. по страхованию (расторжение полиса-оферты № № от 16.10.2019) банком была увеличена процентная ставка по кредиту до 14,5% годовых, о чем ответчику-истцу было направлено соответствующее уведомление.
Проанализировав изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что изменение процентной ставки по кредиту не свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку условиями подписанного между сторонами кредитного соглашения №-№ от 16.10.2019 прямо предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту до 14,5% годовых при несоблюдении заемщиком принятого обязательства по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора.
Более того, поскольку процентная ставка по кредиту изменена лишь после одностороннего отказа истца от страхования жизни и здоровья, то суд находит, что одностороннего изменения процентной ставки по кредиту со стороны Банка не было.
Также согласно представленным доказательствам следует, что на стадии заключения спорного кредитного договора Мухамадеев А.И. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения договора личного страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком-истцом Мухамадеевым А.И. не представлено доказательств того, что им не был расторгнут договор страхования № № от 16.10.2019 либо заключен аналогичный договор страхования.
Кроме того, суд не усмотрел нарушений действующего законодательства при заключении кредитного соглашения.
Каких-либо данных о том, что банком при заключении кредитного договора был нарушен явный запрет, установленный законом на одностороннее повышение процентной ставки, а также допущены иные нарушения прав потребителя, судом не установлено.
В силу ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного банком требования о расторжении кредитного договора № от 16.10.2019, поскольку доказательств погашении задолженность по договору в материалы дела не представлено.
Факт нарушения договора, наличия задолженности ответчика перед банком по кредитному договору и размер таковой суд находит доказанным, поэтому данные суммы подлежат взысканию в пользу истца.
На основании ч. 3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В пункте 48 Постановления Пленума от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» установлено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 07.02.2017 N 6).
В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).
На основании вышеуказанных норм, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию за период с 18.08.2020 по дату расторжения кредитного договора включительно пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.
Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины, исчисленной в соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, в размере 20 810,14 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Мухамадееву Артуру Ириковичу о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №-№ от 16.10.2019 с даты вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Мухамадеева Артура Ириковича в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 16.10.2019 по состоянию на 17.08.2020 в сумме 1 322 027,48 руб., в том числе: 1 244 102,58 руб. – просроченный основной долг, 76 447,07 руб. – проценты за пользование кредитом, 1 317,70 руб. - проценты на просроченный основной долг, 67,13 руб. пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 93 руб. – пени за просрочку уплату процентов за пользование кредитом.
Взыскать с Мухамадеева Артура Ириковича в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в размере 20 810,14 руб.
Взыскать с Мухамадеева Артура Ириковича в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) за период с 18.08.2020 по дату расторжения кредитного договора включительно: пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.
В удовлетворении встречного искового заявления Мухамадеева Артура Ириковича к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании незаконным повышение процентной ставки по кредитному договору отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий судья: А.Ш. Добрянская
Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме - 14.12.2020.
