НАЛОГИ И ПРАВО
НАЛОГОВОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО КОММЕНТАРИИ И СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА ИЗМЕНЕНИЯ В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ
Налоговый кодекс
Минфин РФ

ФНС РФ

Кодексы РФ

Подборки

Популярные материалы

Решение Иркутского районного суда (Иркутская область) от 25.11.2015 № 2-3599/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2015 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Комине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3599/2015 по исковому заявлению Исаковой Е.Д. к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным присоединение к программе страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Исакова Е.Д. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный», указав в обоснование заявленных исковых требований, что между Исаковой Е.Д. и ПАО «Восточный» был заключен кредитный договор от **/**/****, и кредитный договор от **/**/****.

В соответствии с Кредитным договором предусмотрена единовременная выплата страхового взноса на личное страхование в размере 17 424 рубля 00 коп. Оплата страхового взноса подтверждается также выпиской по счету.

В соответствии с Кредитным договором предусмотрена единовременная выплата страхового взноса на личное страхование в размере 17 424 рубля 00 коп. Оплата страхового взноса подтверждается также выпиской по счету. Итого по кредитам перечислено: 34 848 рублей 00 коп.

Одним из условий предоставления кредита является присоединение заемщиком к программе страхования. Данное обстоятельство подтверждается подобранным банком обязательным пакетом документов, с выбранной банком страховой организацией, что исключает возможность, при желании, самостоятельно и своевременно выбрать страховую организацию, а также пояснением сотрудником банка об отказе в предоставлении кредита при отсутствии согласия на присоединение к программе страхования.

Заключенный договор относится к договорам присоединения. Исходя из этого и согласно положениям кредитного договора, Исакова Е.Д. не имела возможности заключить с банком договор о предоставлении кредита без условия страхования жизни и здоровья.

Включение в Договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни здоровья заемщика, не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно действующему российскому законодательству Заемщик обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами.

Закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить различные платежи (платы и комиссии).

Вышеуказанное представляет собой прямое нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Претензия с требованием возврата незаконно взысканных денежных средств по всем кредитам ответчику была направлена **/**/****, **/**/**** ценное письмо с уведомлением прибыло в место вручения в .... и вручено адресату. Таким образом, десятидневный срок для добровольного удовлетворения требований начинает течь с **/**/****г. и заканчивается **/**/****г.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, в расчете взыскиваемой суммы Истец использовал период с 29.09.2015г. по 29.10.2015г., равный 30 дням, расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата:

34 848 * 8,25 /100 / 360*30 = 239 рубля 50 коп.

Также истец просит взыскать штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Также истец понес судебные издержки на общую сумму 16 700 рублей, так, 02.09.2015г. между Исаковой Е.Д. и Москвитиной М.В. был заключен договор на оказание юридических услуг, стоимость услуг по договору составляет 15 000 рублей. Истец понес дополнительные расходы на выдачу доверенности представителю, в размере 1700 рублей 00 коп.

Кроме того, просит взыскать компенсацию морального вреда.

Просит:

1) признать недействительным присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору от **/**/****;

2) признать недействительным присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору от **/**/****;

применить последствия недействительности ничтожности сделки по кредитному договору от **/**/**** путем взыскания с Ответчика в пользу Истца страхового взноса на личное страхование в размере 17 424 рубля 00 коп.;

применить последствия недействительности ничтожности сделки по кредитному договору от **/**/**** путем взыскания с Ответчика в пользу Истца страхового взноса на личное страхование в размере 17 424 рубля 00 коп.;

5) взыскать с ответчика в пользу истца за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ по кредитному договору 239 рубля 50 коп.;

взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от присужденной суммы в соответствии с п. 46 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17;

взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 10 000 рублей;

взыскать с ответчика в пользу истца оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей;

взыскать с ответчика в пользу истца стоимость доверенности в размере 1700 рублей.

Истец Исакова Е.Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно поступившему заявлению просит о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Москвитина М.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, согласно поступившему ходатайству просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Как следует из возражений на исковое заявление, в заявлении на получение кредита Истцом сделано заявление об осуществлении перевода с открытого ему счета на счет выбранной страховой компании, таком образом денежные средства в качестве перечисления страховой премии переведены по Договору страхования, заключенному Истцом и выбранной им же страховой компанией. Из кредитного договора видно, что Истец заключает кредитный договор не с Банком, а напрямую со страховой компанией.

Непосредственно в самом заявлении о заключении кредита вообще отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на Истца обязанности заключить договоры страхования либо что их заключение взаимосвязано с принятием Банком решения о выдаче либо отказе в выдаче кредита. Сам факт наличия распоряжения клиента о перечислении денежных средств не противоречит закону.

Полагает, что Банк не является надлежащим ответчиком по данному иску. Более того, Ответчиком предоставлена полная информация в кредитном договоре о размере страховой суммы, перечисляемой в страховую компанию, Истец при подписании уведомлен об отсутствии взаимосвязи между заключением кредитного договора и заключением договора страхования. Требования п.1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" Банком не нарушались. Доказательств принуждения к заключения договора страхования Истцом не представлено, а так же невозможности заключения кредитного договора без заключения Договора страхования либо невозможности заключения договора страхования с другим страховщиком Истцом суду не представлено.

Истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Никаких доказательств того, что отказ Истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в предоставлении кредита Истцом суду не представлено.

В случае неприемлемости условий Договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был досрочно расторгнуть договор страхования. Вместе с тем, своим правом на расторжение договора Истец не воспользовался соответствующим заявлением в Страховую компанию или в Банк, Истец не обращался.

В Анкете заявителя указано: «Я выражаю согласие на: заключение между мной и страховой организацией договора страхования от несчастных случаев и болезней и предупрежден, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по моему желанию. Заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования. Я уведомлен о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования В любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования вышеуказанной страховой компании до меня донесены и мне понятны. В случае моего согласия на заключение выше указанного договора страхования я выражаю согласие на оплату страховой премии за счет собственных средств, за счет кредитных средств.» Заемщик ставит подпись по своему выбору на необходимом варианте оплаты.

Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственно ручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственно ручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы. Данное заявление и страховой полис подписаны собственноручно Истцом в связи с чем считаем, что иск подан к ненадлежащему ответчику.

Также с учетом существа спора и объема оказанной юридической помощи, полагает, что размер взыскиваемых средств в качестве оплаты услуг представителя чрезмерно завышен и не обоснован.

Поскольку требования истца о применении последствий недействительности сделки и возврате неосновательного обогащения не основаны на положениях Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", то отсутствуют основания для взыскания штрафа, предусмотренного за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения данного требования.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пп. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По общему правилу, установленному п. 2 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела, между Исаковой Е.Д. и ПАО «Восточный» были заключены кредитные договоры от **/**/****, и кредитный договор от **/**/****.

Истцом Исаковой Е.Д. по данным кредитным договорам банком произведено перечисление страховой премии за страхование жизни в размере 17 424 рубля 00 коп., что подтверждается выписками по счетам.

При оформлении кредитов Исаковой Е.Д. были заключены с ЗАО СК «Резерв» договоры страхования жизни заемщика.

В самом заявлении о заключении кредита отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на Истца обязанности заключить договоры страхования либо что их заключение взаимосвязано с принятием Банком решения о выдаче либо отказе в выдаче кредита.

Следовательно, истец добровольно выразил свое желание и согласие быть застрахованным по Программе страхования жизни заемщиков кредита, что не дает суду оснований полагать услугу по страхованию навязанной банком в качестве обязательного условия предоставления кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Кодекса).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2 ст. 927 названного Кодекса).

Заключение Исаковой Е.Д. договоров страхования жизни, их подписание свидетельствует о намерении Исаковой Е.Д. принять участие в программе страхования, истцу оказана данная услуга, и с учетом страховых взносов рассчитана общая сумма кредита.

На основании распоряжения Исаковой Е.Д., ПАО КБ «Восточный» перечислил сумму страховой премии по указанным истцом реквизитам.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида. В соответствии с ч. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» не имел права не выполнить распоряжение Истца о переводе денежных средств.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

ПАО КБ «Восточный» на основании вышеприведенной нормы закона и распоряжения заемщика перечислил страховые премии в размере 17424 рублей страховщику, что подтверждается выпиской по счету истца в банке.

Услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие, то есть о добровольном характере страхования.

Истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении его со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Согласно представленным в материалы дела документам, при заключении кредитного договора истец имела возможность отказаться от заключения договора страхования.

Ссылка истца на нарушение прав потребителей необоснованна, поскольку доказательств того, что истцу, как заемщику, была навязана услуга при согласовании оспариваемых условий договора, а предоставление кредита обусловлено приобретением других услуг, а также того, что истец в установленном порядке не был проинформирован относительно условий страхования, материалы дела не содержат.

Доказательств обращения истца в банк с предложением заключить кредитный договор без подключения к программе коллективного страхования, в удовлетворении которого банком было бы отказано, материалы дела не содержат.

Напротив, кредитный договор не содержит такого обязательного условия кредитования как заключение договоров страхования в обязательном порядке. Фактические обстоятельства дела свидетельствуют о добровольности заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях и заключения договора страхования.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Исакова Е.Д. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила.

Таким образом, истец, подписывая заявления на страхование, действовал по своей воле и в своем интересе.

На основе анализа совокупности исследованных доказательств, суд полагает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам.

При таких обстоятельствах, оспариваемое условие не может быть признано как нарушающими положения ст. 16 Закона Российской Федерации от **/**/**** "О защите прав потребителей", так и недействительными по основаниям, предусмотренным ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что отказ Исаковой Е.Д. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Поскольку согласие банку на взимание платы за счет кредитных средств за страхование истцом было дано, оснований полагать нарушенными права Исаковой Е.Д., как потребителя, суд не усматривает.

Утверждения Исаковой Е.Д. об отсутствии у нее права выбрать условия получения кредита противоречат имеющимся в деле доказательствам.

Также истец просит взыскать убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы, как последствие недействительности условий по присоединению к программе страхования, вместе с тем, между истцом и страховой компанией заключен договор страхования, который не оспорен в судебном порядке и не признан недействительным.

Поскольку требования о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, являются производными от требований о признании недействительным присоединение к программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, в удовлетворении требований в оставшейся части также необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Исаковой Е.Д. к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным присоединение к программе страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья: О.П. Коткина