№ 2-424/2022
УИД: 04RS0004-01-2022-000226-78
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 июня 2022 года г. Гусиноозерск
Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Семеновой А.Ю., при секретаре Размахниной А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам Жаркова В.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Жарков В.Н. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать убытки в размере 144501,20 руб.
Кроме того, Жарков В.Н. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать убытки в размере 256571,60 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ подписал договор страхования с выплатой инвестиционного дохода № №, ДД.ММ.ГГГГ подписал договор страхования с выплатой инвестиционного дохода № №, согласно которым инвестировал денежные средств в размере страховой премии. При этом в договорах страхования, которыми предусмотрено несколько страховых рисков, дополнительная услуга по инвестированию, не указана цена каждой страховой услуги в рублях, чем нарушены положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и права истца как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии. Ответчик произвел выплату выкупной цены в размере 455498,79 руб. по договору № №, в размере 743428,31 руб. – по договору № №. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о возврате страховой премии, которая оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии по договорам страхования отказано.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела по вышеуказанным искам объединены в одно производство, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО КБ «Восточный», уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – финансовый уполномоченный).
В судебном заседании истец Жарков В.Н., его представитель Ковандина Н.С. исковые требования поддержали, пояснили, что при обращении в банк истцу было предложено заключить договоры страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, однако полная информация об услугах не предоставлена. Информация о товаре (услуге) обязательно должна содержать цену в рублях, страховые резервы должны находиться у специализированного депозитария, страховщики должны инвестировать собственные средства, а инвестирование за счет страхователя законом не предусмотрено. По условиям договора страховая компания страхует жизнь и оказывает услугу инвестирования, цена которой не указана. По договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, оговорены нулевая доходность, риски неполучения доходности, что противоречит положениям Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Представители ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО КБ «Восточный», финансового уполномоченного, уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного заседания.
Суд, выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст. 954 ГК РФ).
Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу п.п. 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Согласно п. 7 ст. 10 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Жарков В.Н. обратился в ПАО КБ «Восточный» с намерением заключить договор банковского вклада, где ему было предложено заключить договор страхования жизни с инвестиционным доходом.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Жарковым В.Н. заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № № по программе «Капитал в плюс», сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены страховые риски: дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате внешнего события, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда. Страховая сумма по всем рискам составляет 600 000 руб. (п. 5 полиса-оферты). Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования 600000 руб. (п. 7 полиса-оферты). Выгодоприобретателем по договору страхования является супруга истца ФИО8.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Жарковым В.Н. заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № № по программе «Капитал в плюс», сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.
Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены страховые риски: дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате внешнего события, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда. Страховая сумма по всем рискам составляет 1000000 руб. Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования 1000000 руб. (п. 7 полиса-оферты). Выгодоприобретателем по договору являются наследники по закону.
По условиям договоров страхования жизни страховщик принял на себя обязательство за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, условия которых являются обязательными для страхователя/застрахованного/выгодоприобретателя.
При наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» условиями договоров предусмотрена выплата 100% страховой суммы, установленной в п. 1 раздела 5 договора после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).
При наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного» в соответствии с п. 2 раздела 4 договора предусмотрена выплата 100% страховой суммы, установленной в п. 2 раздела 5 договора, после наступления даты, указанной в договоре как дата окончания срока страхования; в состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).
В соответствии с п. 4 раздела 12 договоров (полиса-оферты) при досрочном прекращении договора страхователю выплачивается выкупная сумма согласно Приложению №1 к договору.
Пунктом 1 Приложения № 1 договоров страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении договоров страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную на дату досрочного прекращения договора, при условии уплаты установленной в договоре страховой премии за данный период. Дополнительный инвестиционный доход (резерв бонусов) в составе выкупной суммы не выплачивается.
В случае прекращения договора страхования в течение первых четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа страхователя от договора, уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения договора страхования. При этом в случае если по договору уже производились страховые выплаты, либо у страховщика имеются заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о наступлении по настоящему договору страхового случая в течение первых четырнадцати календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит (п. 5).
В соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода страховой премией является денежная сумма, уплачиваемая страхователем по договору страхования страховщику в качестве платы за страхование. Страховая премия представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Размер страховой премии рассчитывается на основе разработанных компанией базовых тарифов с учетом характера страхового риска, срока страхования, пола, возраста застрахованного, а также расходов, связанных с заключением, сопровождением договора страхования и исполнением обязательств по нему (п.6.1).
Согласно п. 8.6 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае прекращения договора страхования в течение первых четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа страхования от договора, уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения договора страхования.
Если договор прекращается по истечении срока, указанного в абзаце 1 п. 8.6, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит. В случае возврата страховой премии (страхового взноса) в соответствии с абзацем 1 п. 8.6 Условий, дополнительный инвестиционный доход не выплачивается.
Действие договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования (п. 8.3).
Пунктом 8.4 Условий предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования, кроме случаев, предусмотренных п.8.6 настоящих Условий, страховщик осуществляет выплату выкупной суммы на дату прекращения договора страхования в размере, указанном в договоре страхования.
Под выкупной суммой понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения договора страхования, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении договора страхования, условия которого предусматривают дожитие застрахованного до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
Возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе от страхования за пределами 14-дневного срока договорами страхования не предусмотрен.
Договоры страхования заключены путем акцепта Жарковым В.Н. полисов-оферты, подписанных страховщиком. Истец был согласен с условиями договоров, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Акцептом полиса-оферты считается уплата страховой премии не позднее даты, указанной в п. 7 полиса оферты, как дата оплаты страховой премии (срок акцепта оферты). Моментом оплаты страховой премии по договору является дата оплаты страховой премии страховщику.
При заключении договоров страхования жизни с инвестиционным доходом Жарков В.Н. согласился, что договор заключается между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», подтвердил, что получил полис-оферту, условия страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, а также то, что решение о выборе инвестиционной стратегии принято им самостоятельно, он осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода, с условиями ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью истца.
Перевод страховой премии со счета Жаркова В.Н. по договорам страхования лицами, участвующими в деле, не оспаривается.
ДД.ММ.ГГГГ Жарков В.Н. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования, с требованием о возврате страховой премии.
На основании указанного заявления договоры страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнуты.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело выплату выкупной суммы по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 455498,79 руб., от ДД.ММ.ГГГГ в размере 743428,31 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Жарков В.Н. обратился к ответчику с претензией, в которой просил осуществить возврат страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 144501,20 руб., которая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не удовлетворена, о чем истец уведомлен письмом от ДД.ММ.ГГГГ
По договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Жарков В.Н. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате денежных средств в размере 401073 руб.
В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страхового взноса.
ДД.ММ.ГГГГ Жарков В.Н. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просил возвратить часть страхового взноса в размере 256571,60 руб., в ответ на которую ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца об отсутствии оснований для возврата уплаченного страхового взноса.
Решением от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований Жаркова В.Н. к ПАО КБ «Восточный», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании названных договоров страхования жизни недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказано.
Каких-либо несоответствий договоров страхования положениям ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не установлено.
Решениями финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №, от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований Жаркова В.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части выкупной суммы при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.
Принимая во внимание, что Жарков В.Н. обратился к страховщику с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии по договорам страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами 14-дневного срока с даты заключения договоров, установленного п. 8.6 Условий, а также Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, оснований для возврата страховой премии у ответчика не имелось.
Заявление о расторжении договора страхования подано по договору страхования № № в третий квартал первого года страхования (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ), в котором согласно приложению № 1 к договору гарантированный размер выкупной суммы составляет 455498,79 руб.; по договору страхования № № – в первый год страхования (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ), в котором согласно приложению № 1 к договору гарантированный размер выкупной суммы составляет 743428,31 руб.
Возврат выкупной суммы в размере 455498,79 руб. и 743428,31 руб. произведен ответчиком в полном объеме в соответствии с условиями договоров, приложением № 1 к договорам страхования.
В случае несогласия с вышеуказанными условиями, истец имел возможность в соответствии с разделом 12 договоров страхования, обратиться в течение 14 календарных дней со дня его заключения с заявлением об отказе от договоров страхования с полным возвратом уплаченной страховой премии, однако, истец в указанный срок к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» не обратился.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Указанная в п. 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Доказательств, подтверждающих доводы о не предоставлении полной и достоверной информации потребителю относительно условий страхования, последствий заключения договоров страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, в материалы дела не представлено.
Вся достоверная информация об условиях, сроках, страховой премии, дополнительном инвестиционном доходе указана в договорах страхования. Документы, подтверждающие заключение договоров страхования, подписаны истцом, что предполагает возможность истца на ознакомление с ними, а также возможность отказаться от заключения договоров страхования. Истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договоров страхования с выплатой инвестиционного дохода, возражений против заключения договоров страхования, их условий не заявил, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с названными договорами.
В документах, представленных истцу до заключения договоров страхования для ознакомления и переданных на руки, имеется вся необходимая информация о приобретаемых услугах, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, вся достоверная информация об условиях, сроках, страховой премии, дополнительном инвестиционном доходе, в том числе стоимость услуг страхования в рублях – страховая премия в размере 600 000 руб. по договору № №, в размере 1000000 руб. по договору № №, страховая сумма по каждому риску.
Материалами дела подтверждается также, что при заключении договоров страхования истец ознакомлен со всеми его условиями, в том числе о том, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, с декларацией о рисках, связанных с инвестированием. Подписав полис-оферту, Жарков В.Н. подтвердил, что он ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.
При этом из содержания условий договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ следует, что договоры соответствует минимальным (стандартным) требованиям к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни.
Согласно ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (ст. 4).
В соответствии со ст. 10 названного Закона, при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
При этом в ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 на страховщиков возложена обязанность по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Заключение договоров страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода предусмотрено и не противоречит действовавшему на момент их заключения законодательству, в том числе Закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1.
Истец, имея намерение заключить договор страхования, требований к страховщику о разъяснении формирования размера страховой премии, страховой выплаты, выкупной суммы и иной предусмотренной ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 информации не предъявлял. Заключив договоры страхования, истец выразил свое согласие, в том числе и с размером страховой премии и тарифом, исходя из которого она рассчитывалась по заключенным договорам страхования.
Инвестирование активов является правом страховщика, которое оговорено в статье 6 Закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1. Инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью (п. 6 ст. 26 Закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1).
Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика как вид страхования предусмотрен пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1.
Основные свойства услуги по страхованию - это те свойства, которые касаются самого страхования истца на случай наступления определенных событий в его жизни, которые оговорены в договоре страхования, основной целью заключения договора является обеспечение истца страховой защитой. Инвестиционный доход не является основной целью заключения договора страхования и не может относиться к основным свойствам оказываемой услуги по страхованию.
В п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» приводится перечень сведений, которые должен в обязательном порядке содержать договор с потребителем. Инвестиционный доход в данном перечне не указан, он не может являться основным свойством услуги, поскольку инвестиционный доход не является гарантированным и зависит от результатов финансовой деятельности страховщика на финансовом рынке.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о несостоятельности доводов стороны истца о нарушении ответчиком прав истца и действующего законодательства, в том числе Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1, Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Доводы представителя истца об отсутствии у страховщика права инвестировать денежные средства истца также не могут быть приняты во внимание. Денежные средства в размере 600 000 руб. и 1 000 000 руб. перечислены истцом при заключении договоров страхования в качестве платы за страхование (страховая премия).
Таким образом, принимая во внимание, что со всеми условиями договоров страхования истец ознакомился и согласился добровольно, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений ответчиком положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» о праве истца на информацию и оснований для взыскания с ответчика денежных средств в виде части страховой премии и выкупной суммы при досрочном расторжении договоров страхования.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Жаркова В.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Ю.Семенова
Решение в окончательной форме принято 08.06.2022.
