УИД 37RS0021-01-2020-000140-33
Дело № 2-185/2021
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:
председательствующего судьи Смирновой А.А.,
при секретаре Грибковой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Авдаляну Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению Авдаляна Ю.У. к акционерному обществу Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании кредитных договоров незаключенными,
У С Т А Н О В И Л:
АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Авдаляну Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество.
Исковые требования обоснованы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между АО КБ «Иваново» и Авдаляном Ю.У. был заключен договор потребительского кредита <№>, в соответствии с которым банком Авдаляну Ю.У. был предоставлен кредит в сумме 2.000.000 рублей на срок 60 месяцев под 23 % годовых. Согласно п. 6.2 кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, согласно п. 6.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. <ДД.ММ.ГГГГ> между сторонами было заключено дополнительное соглашение <№>, согласно которому при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В обеспечение исполнения обязательств были заключены: договор поручительства <№>-п от <ДД.ММ.ГГГГ> с Расоян А.С., договор ипотеки <№>/Н от <ДД.ММ.ГГГГ> с Авдаляном Ю.У., договор ипотеки <№>/Н от <ДД.ММ.ГГГГ> с Расоян А.С. Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. Ответчик Авдялян Ю.У. произвел частичное погашение задолженности по договору, с <ДД.ММ.ГГГГ> перестал исполнять свои обязанности по возврату заемных денежных средств, в связи с чем, по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> образовалась задолженность в размере 766.824 рублей 25 копеек, из которых: 467.137 рублей 38 копеек – остаток текущей ссудной задолженности, 223.692 рубля 61 копейка – остаток просроченной ссудной задолженности, 10.301 рубль 75 копеек – задолженность по текущим процентам, 58.212 рублей 09 копеек – задолженность по просроченным процентам, 5.739 рублей 35 копеек – остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности, 1.741 рубль 07 копеек – остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты. Банк направил уведомления (требование) о наличии просроченной задолженности и ее погашении Авдаляну Ю.У. – <ДД.ММ.ГГГГ>, Расоян А.С. – <ДД.ММ.ГГГГ>, но задолженность до настоящего времени не погашена.
<ДД.ММ.ГГГГ> между АО КБ «Иваново» и Авдаляном Ю.У. был заключен договор потребительского кредита <№>, в соответствии с которым банком Авдаляну Ю.У. был предоставлен кредит в сумме 4.000.000 рублей на срок 60 месяцев под 16 % годовых. Согласно п. 6.2 кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, согласно п. 6.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В обеспечение исполнения обязательств были заключены: договор поручительства <№>-п от <ДД.ММ.ГГГГ> с Расоян А.С., договор поручительства <№>-п/02 от <ДД.ММ.ГГГГ> с Озманян А.А., в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительствами обязательствами поручители обязаны отвечать с заемщиком перед кредитором солидарно. В соответствии с соглашением <№> о внесении изменений в договор ипотеки <№>/Н от <ДД.ММ.ГГГГ> предметом залога – квартира по адресу: <адрес>, обеспечивается исполнение обязательств заемщика Авдаляна Ю.У. или любого заемщика в случае перевода долга на другое лицо или при другом основании смены должника. В соответствии с соглашением <№> о внесении изменений в договор ипотеки <№>/Н от <ДД.ММ.ГГГГ> предметом залога – квартира по адресу: <адрес>, обеспечивается исполнение обязательств заемщика Авдаляна Ю.У. или любого заемщика в случае перевода долга на другое лицо или при другом основании смены должника. Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. Ответчик Авдалян Ю.У. произвел частичное погашение задолженности по договору, с марта 2019 г. перестал исполнять свои обязанности по возврату заемных денежных средств, в связи с чем, по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> образовалась задолженность в размере 3.422.165 рублей 07 копеек, из которых: 2.881.539 рублей 31 копейка – остаток текущей ссудной задолженности, 281.585 рублей 02 копейки – остаток просроченной ссудной задолженности, 41.191 рубль 22 копейки – задолженность по текущим процентам, 204.776 рублей 13 копеек – задолженность по просроченным процентам, 7.424 рубля 56 копеек – задолженность по неустойке по просроченной ссудной задолженности, 5.648 рублей 83 копейки – задолженность по неустойке на просроченные проценты. Банк направил уведомления (требование) о наличии просроченной задолженности и ее погашении Авдаляну Ю.У. - <ДД.ММ.ГГГГ>, Расоян А.С. – <ДД.ММ.ГГГГ>, Озманян А.А. – <ДД.ММ.ГГГГ>, но задолженность до настоящего времени не погашена.
<ДД.ММ.ГГГГ> между АО КБ «Иваново» и Авдаляном Ю.У. был заключен договор потребительского кредита <№>, в соответствии с которым банком Авдаляну Ю.У. был предоставлен кредит в сумме 4.200.000 рублей на срок 60 месяцев под 16 % годовых. Согласно п. 6.2 кредитного договора при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, согласно п. 6.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства <№>-п от <ДД.ММ.ГГГГ> с Озманян А.А., в соответствии с которым поручитель обязуется при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель обязан отвечать с заемщиком перед кредитором солидарно. Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. Ответчик Авдалян Ю.У. произвел частичное погашение задолженности по договору, с марта 2019 г. перестал исполнять свои обязанности по возврату заемных денежных средств, в связи с чем, по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> образовалась задолженность в размере 3.667.668 рублей 88 копеек, из которых: 3.089.968 рублей 76 копеек – остаток текущей ссудной задолженности, 291.516 рублей 65 копеек – остаток просроченной ссудной задолженности, 44.142 рубля 50 копеек – задолженность по текущим процентам, 219.162 рубля 55 копеек – задолженность по просроченным процентам, 12.809 рублей 03 копейки – задолженность по неустойке по просроченной ссудной задолженности, 10.069 рублей 39 копеек – задолженность по неустойке на просроченные проценты. Банк направил уведомления (требование) о наличии просроченной задолженности и ее погашении Авдаляну Ю.У. - <ДД.ММ.ГГГГ>, Озманян А.А. – <ДД.ММ.ГГГГ>, но задолженность до настоящего времени не погашена. Решением Арбитражного суда Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом), его конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Просят взыскать солидарно с Авдаляна Ю.У., Расоян А.С. в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 690.829 рублей 99 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 68.513 рублей 84 копеек с последующим доначислением по ставке 23 % годовых, начисляемых на остаток основного долга 690.829 рублей 99 копеек (либо его части в случае погашения) начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату фактического погашения задолженности; задолженность по неустойке по просроченной ссудной задолженности в размере 5.739 рублей 35 копеек; задолженность по неустойке на просроченные проценты в размере 1.741 рубля 07 копеек; обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее Авдаляну Ю.У. – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером <№>, установив начальную продажную стоимость в размере 1.190.000 рублей; обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее Расоян А.С. – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером <№>, установив начальную продажную стоимость в размере 1.015.000 рублей. Взыскать солидарно с Авдаляна Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 3.163.124 рублей 33 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 245.967 рублей 35 копеек с последующим доначислением по ставке 16 % годовых, начисляемых на остаток основного долга 3.136.124 рубля 33 копейки (либо его части в случае погашения) начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату фактического погашения задолженности; задолженность по неустойке по просроченной ссудной задолженности в размере 7.424 рублей 56 копеек; задолженность по неустойке на просроченные проценты в размере 5.648 рублей 83 копеек; обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее Авдаляну Ю.У. – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером <№>, установив начальную продажную стоимость в размере 1.190.000 рублей; обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее Расоян А.С. – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером <№>, установив начальную продажную стоимость в размере 1.015.000 рублей. Взыскать солидарно с Авдаляна Ю.У., Озманян А.А. в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 3.381.485 рублей 41 копейки; проценты за пользование кредитом в размере 263.305 рублей 05 копеек с последующим доначислением по ставке 16 % годовых, начисляемых на остаток основного долга 3.381.485 рублей 41 копейку (либо его части в случае погашения) начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату фактического погашения задолженности; задолженность по неустойке по просроченной ссудной задолженности в размере 12.809 рублей 03 копеек; задолженность по неустойке на просроченные проценты в размере 10.069 рублей 39 копеек. Взыскать солидарно с Авдаляна Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 53.488 рублей.
Авдалян Ю.У. обратился в суд со встречным исковым заявлением к АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании договоров потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> незаключенными.
Встречные исковые требования обоснованы тем, что Авдалян Ю.У. возражает против удовлетворения иска о взыскании задолженности по договорам потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> и считает договоры незаключенными, поскольку спорные кредитные договоры были подписаны Авдаляном Ю.У. под влиянием обмана управляющего АО КБ «Иваново» Свидетель №1, по личной просьбе которого на заемщика были оформлены спорные кредитные договоры, копии документов и денежные средства не выдавались. Свидетель №1 объяснял, что кредитный договор необходим для погашения платежей по кредитам других клиентов банка, оформление кредитов является формальным, само заключение договоров носит технический характер, рассчитываться по кредитам не придется. Заемщик сообщал Свидетель №1, что его финансовое положение не позволит оплачивать задолженности по кредитам, суммы по которым весьма существенны, как и ежемесячные платежи. Управляющий АО КБ «Иваново» Свидетель №1 убедил Авдаляна Ю.У. подписать документы по кредиту, оказывал давление. После заключения кредитного договора, как и объяснял Свидетель №1, деньги заемщику не выдавались, платежей по кредиту он никогда не производил. Управляющим АО КБ «Иваново» было гарантировано одобрение и выдача кредита, оформление всех документов он принял на себя, заемщик предоставил лишь паспорт. Никаких других документов сотрудникам банка не предоставлялось. Финансовое положение заемщика не позволило платить долг по кредиту. Тем не менее, сотрудники банка, коллегиально под руководством Свидетель №1 приняли решение о выдаче кредита, одновременно, то есть, осознавая, что кредит не будет погашен. В отношении Свидетель №1 возбуждено уголовное дело, решением Арбитражного суда Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> АО КБ «Иваново» признано несостоятельным банкротом, из решения суда следует, что по результатам анализа ссудной задолженности временной администрацией установлены признаки обесценения по 155 кредитам, установлены операции, дающие основания полагать, что обслуживание ссудной задолженности рядов заемщиков осуществлялось за счет средств банка путем оформления «фиктивных» кредитных договоров на часть физических лиц (без фактической выдачи денежных средств с оформлением технических проводов в АБС Банка). Банк не учитывал вероятность наличия неполной, неактуальной и недостоверной информации о заемщике, в результате чего была установлена недооценка кредитного риска отдельных заемщиков. Банк не представил допустимых и относимых доказательств открытия по инициативе заемщика счета, на который были перечислены спорные денежные средства, получения их Авдаляном Ю.У., не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих исполнение банком обязательств перед заемщиком по кредитным договорам, а именно - получение последним денежных средств с лицевого счета, в частности оригиналов расходного кассового ордера, платежных поручений в подтверждение переводов денежных средств, или иных документов о получении им денежных средств наличными со счета. Представленная банком выписка по банковскому счету в качестве доказательства не является подтверждением исполнения обязательств по выдаче кредитных средств заемщику. Кредитор не подтвердил возможность заемщика распоряжаться поступившими на счет кредитными средствами, поскольку не представил доказательств того, кто является владельцем банковского счета, осуществляющего распоряжение денежными средствами по данному счету. Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения письменного распоряжения и установления, что оно исходит от клиента, у банка должны были быть доказательства, подтверждающие принадлежность данного банковского счета заемщику, факт выдачи кредитных средств заемщику, факт выдачи денежных средств, использования именно Авдаляном Ю.У. денежных средств. На основании ст.ст. 179, 309, 310, 808-820 Гражданского кодекса Российской Федерации просит признать договоры потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> незаключенными (т. 5, л.д. 89-94).
АО КБ «Иваново» представлены возражения на встречное исковое заявление, согласно которым <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ> и <ДД.ММ.ГГГГ> между АО КБ «Иваново» и Авдаляном Ю.У. заключены договоры потребительского кредита <№>, <№>, <№>, банк свои обязательства исполнил, перечислив суммы кредита на расчетный счет заемщика, этим же счетом заемщик пользовался для внесения платежей в счет возврата кредита. Заемщик производил частичное погашение задолженности по договорам, однако с <ДД.ММ.ГГГГ> перестал исполнять обязательства по кредитным договорам. Из содержания встречного искового заявления следует, что обман заемщика Авдаляна Ю.У. со стороны управляющего АО КБ «Иваново» Свидетель №1 заключался в том, что возвращать кредит не придется. Заблуждение Авдаляна Ю.У. относительно условий заключенного договора потребительского кредита не могут являться доказательством его обмана со стороны кредитора. Авдалян Ю.У. на момент подписания кредитного договора был дееспособным, соответственно понимал значение своих действий и мог руководить ими, мог воспользоваться правом на получение квалифицированной юридической помощи. Авдалян Ю.У. при заключении договоров потребительского кредита располагал полной информацией об условиях предоставления потребительского кредита и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором потребительского кредита. Указывают на злоупотребление Авдаляном Ю.У. своими правами, что является основанием к отказу в иске. Банк заявил о пропуске Авдаляном Ю.У. срока исковой давности на предъявление встречного иска. Просят в удовлетворении встречного иска отказать (т. 5, л.д. 140-143).
Заочным решением Фурмановского городского суда Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> в удовлетворении встречного искового заявления Авдаляна Ю.У. к акционерному обществу Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании кредитных договоров незаключенными отказано. Исковое заявление акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Авдаляну Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворено частично. С Авдаляна Ю.У., Расоян А.С. в пользу акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в солидарном порядке взыскана задолженность по договору потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> в размере 696.569 рублей 34 копеек, в том числе основной долг 690.829 рублей 99 копеек, пени за просрочку возврата основного долга 5.739 рублей 35 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16.272 рублей 68 копеек, а всего взыскано 712.842 (семьсот двенадцать тысяч восемьсот сорок два) рубля 02 копейки. С Авдаляна Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. в пользу акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в солидарном порядке взыскана задолженность по договору потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> в размере 3.170.548 рублей 89 копеек, в том числе основной долг 3.163.124 рубля 33 копейки, пени за просрочку возврата основного долга 7.424 рубля 56 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19.431 рубля 78 копеек, а всего взыскано 3.189.980 (три миллиона сто восемьдесят девять тысяч девятьсот восемьдесят) рублей 67 копеек. С Авдаляна Ю.У., Озманян А.А. в пользу акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в солидарном порядке взыскана задолженность по договору потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> в размере 3.394.294 рублей 44 копеек, в том числе основной долг 3.381.485 рублей 41 копейка, пени за просрочку возврата основного долга 12.809 рублей 03 копейки; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20.802 рублей 60 копеек, а всего взыскано 3.415.097 (три миллиона четыреста пятнадцать тысяч девяносто семь) рублей 04 копейки. Обращено взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 56,4 кв.м., кадастровый <№>, принадлежащую на праве собственности Авдаляну Ю.У., в счет погашения задолженности Авдаляна Ю.У. перед акционерным обществом коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договорам потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> и от <ДД.ММ.ГГГГ><№> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1.213.336 (один миллион двести тринадцать тысяч триста тридцать шесть) рублей. Обращено взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 49,1 кв.м., кадастровый <№>, принадлежащую на праве собственности Расоян А.С., в счет погашения задолженности Авдаляна Ю.У. перед акционерным обществом коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договорам потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> и от <ДД.ММ.ГГГГ><№> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1.015.000 (один миллион пятнадцать тысяч) рублей. В удовлетворении остальных исковых требований акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказано (т. 5, л.д. 214-228).
Определением Фурмановского городского суда Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> удовлетворено заявлением Авдаляна Ю.А. Заочное решение от <ДД.ММ.ГГГГ> по исковому заявлению акционерного общества Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Авдаляну Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению Авдаляна Ю.У. к акционерному обществу Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании кредитных договоров незаключенными отменено, производство по делу возобновлено (т. 6, л.д. 96-97).
Согласно ст. 243 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, принятое при новом рассмотрении дела решение суда не будет заочным.
В судебном заседании <ДД.ММ.ГГГГ> представитель истца АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Ламакин А.А. увеличил исковые требования и просил суд взыскать солидарно с Авдаляна Ю.У., Расоян А.С. в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 690.829 рублей 99 копеек; 51.412 рублей 97 копеек – задолженность по просроченным процентами, 240.918 рублей 41 копейку - неустойку на сумму основного долга, с последующим доначислением по ставке 0,06 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки начисляемых на остаток основного долга в размере 690.929 рублей 99 копеек (либо его части, в случае погашения), начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату фактического погашения задолженности, 19.175 рублей – неустойку на просроченные проценты. Взыскать солидарно с Авдаляна Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 3.163.124 рублей 33 копеек; задолженность по просроченным процентам 177.710 рублей 67 копеек, 1.084.811 рублей 86 копеек - неустойку на сумму основного долга, с последующим доначислением по ставке 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки начисляемых на остаток основного долга в размере 3.163.124 рублей 33 копеек (либо его части, в случае погашения), начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату фактического погашения задолженности, 65.767 рублей 56 копеек – неустойку на просроченные проценты. Взыскать солидарно с Авдаляна Ю.У., Озманян А.А. в пользу АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 3.381.485 рублей 41 копейки; 190.159 рублей – задолженность по просроченным процентам, 1.932.448 рублей 08 копеек неустойку на сумму основного долга, с последующим доначислением по ставке 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки начисляемых на остаток основного долга в размере 3.381.485 рублей 41 копейки (либо его части, в случае погашения), начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> по дату фактического погашения задолженности, 117.285 рублей 98 копеек – неустойку на просроченные проценты. В части обращения взыскания на заложенное имущество исковые требования остаются неизменными (т. 7, л.д. 53-54).
Представитель истца АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Ламакин А.А., извещенный надлежащим образом о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает, просит их удовлетворить (т. 7, л.д. 144).
Ответчик, истец по встречному иску Авдалян Ю.У., представитель ответчика, истца по встречному иску Авдаляна Ю.У. – Глазкова Ю.А., ответчики, третьи лица по встречному иску Расоян А.С., Озманян А.А. в судебное заседание не явились. О дате и времени слушания дела заблаговременно извещены по телефону (т. 7, л.д. 113, 114, 115, 117). Представителем ответчика, истца по встречному иску Авдаляна Ю.У. – Глазковой Ю.А. также получена судебная повестка (т. 7, л.д. 142). Судебные повестки, направленные по адресам регистрации Авдаляна Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А., возвращены суду без вручения по истечении сроков хранения на почтовом отделении (т. 7, л.д. 136-138). По смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации извещения, с которыми закон связывает правовые последствия, влекут для соответствующего лица такие последствия с момента доставки извещения ему или его представителю. Извещение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Изложенные правила подлежат применению, в том числе к судебным извещениям и вызовам. На основании изложенного суд приходит к выводу, что неявившиеся в судебное заседание лица о дате и времени слушания дела извещены надлежащим образом. Судом в соответствии с требованиями ст.ст. 167, 243 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации разрешен вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон и их представителей.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на дату заключения договора, предусмотрено что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
<ДД.ММ.ГГГГ> Авдалян Ю.У. обратился в АО КБ «Иваново» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 2.000.000 рублей на срок 5 лет на неотложные нужды, в обеспечении кредита предложил 2 трехкомнатные квартиры по адресам: <адрес>, и <адрес> (т. 3, л.д. 213), заполнил анкету-заявление (т. 3, л.д. 215-217), предоставил копию паспорта, справку работодателя о доходах по форме банка, в которой указал ежемесячный доход в сумме 350.000 рублей (т. 3, л.д. 225), копию трудовой книжки (т. 3, л.д. 226) и документы, подтверждающие право собственности на квартиру, предоставленную в залог банку (т. 3, л.д. 259-271). Также анкету заполнила поручитель и залогодатель Расоян А.С. (т. 3, л.д. 227-228), которая также предоставила копию паспорта, и документы, подтверждающие право собственности на квартиру, предоставленную в залог банку (т. 3, л.д. 237-258).
<ДД.ММ.ГГГГ> кредитный комитет АО КБ «Иваново» принял решение, оформленное протоколом <№>а/15, о выдаче Авдаляну Ю.У. кредита в сумме 2.000.000 рублей сроком до <ДД.ММ.ГГГГ> на неотложные нужды под 23 % годовых, в качестве обеспечения предусмотрено поручительство Расоян А.С. и залог 2 квартир (т. 3, л.д. 205).
<ДД.ММ.ГГГГ> между АО КБ «Иваново» и Авдаляном Ю.У. заключен договор потребительского кредита <№>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 2.000.000 рублей (п. 1) на неотложные нужды (п. 11) на срок по <ДД.ММ.ГГГГ> (п. 2) под 23 % годовых (п. 4), п. 6 договора заемщик принял на себя обязательство внести 61 платеж, ежемесячно, первый платеж только проценты, далее аннуитетными платежами по графику в сумме 56.380 рублей 94 копеек. Согласно п. 10 заемщик обязуется предоставить в залог квартиры по адресам: <адрес>. Согласно п. 12 за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена ответственность в виде пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа: по основному долгу 0,1 % за каждый день просрочки, по начисленным процентам 0,1 % за каждый день просрочки. Согласно п. 14 заемщик согласен с общими условиями договора (т. 1, л.д. 18-19, т. 3, л.д. 76).
Согласно п. 3.1. Общих условий потребительского кредита кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика <№>, открытый в банке или путем выдачи наличных денег через кассу банка.
Согласно п. 3.2. Общих условий потребительского кредита датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на текущий счет заемщика в банке либо дата получения заемщиком наличных денег.
Согласно п. 3.3. Общих условий потребительского кредита кредитор открывает ссудный счет <№> по учету предоставленного заемщику кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.
Согласно п. 4.2. Общих условий потребительского кредита проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита/части кредита, установленный в графике, являющемся приложением <№> к кредитному договору. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора.
Согласно п. 5.1.1. Общих условий потребительского кредита заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в соответствии с условиями договора.
Согласно п. 5.5.5. Общих условий потребительского кредита кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и пени при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п. 5.1.6. Общих условий потребительского кредита заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и пени в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования об этом в соответствии с п. 5.5.5. настоящего договора.
Согласно п. 6.1. Общих условий потребительского кредита заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своим доходами и всем принадлежащим ему имуществом.
Согласно п. 6.2. Общих условий потребительского кредита при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 6.3. Общих условий потребительского кредита при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (т. 1, л.д. 20-28, т. 3, л.д. 77-81).
<ДД.ММ.ГГГГ> между АО КБ «Иваново» и Авдаляном Ю.У. было заключено дополнительное соглашение <№> к договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, которым внесены изменения в п. 12 индивидуальных условий договора и п. 6.2. и 6.3 общих условий договора потребительского кредита о размере неустойки, с <ДД.ММ.ГГГГ> размер неустойки снижен с 0,1 % до 0,06 % (т. 1, л.д. 30, т. 3, л.д. 108).
Согласно графику платежей по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> платежная дата установлена либо в последний рабочий день месяца, либо на первый рабочий день месяца, сумма 1 платежа предусматривает оплату только процентов, 2-61 платежей предусматривает оплату процентов и части основного долга, начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> заемщик принял на себя обязательства вносить ежемесячный платеж в сумме 56.380 рублей 94 копеек, сумма последнего платежа со сроком внесения <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 61.984 рубля 93 копейки (т. 1, л.д. 29, т. 3, л.д. 82).
<ДД.ММ.ГГГГ> между АО КБ «Иваново» и Расоян А.С. был заключен договор поручительства <№>-п (т. 1, л.д. 31-35, т. 3, л.д. 83-85), согласно п. 1.1. договора поручитель обязуется отвечать за исполнение заемщиком обязательств перед кредитором, вытекающих из кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между кредитором и Авдаляном Ю.У., в том же объеме, как и заемщик, до полного погашения задолженности, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга по настоящему договору на любое другое лицо или при ином основании смены должника. Поручительство в силу п. 2 ст. 363 ГК РФ означает обязанность поручителя нести ответственность, т.е. возместить убытки, причиненные заемщиком кредитору в силу неисполнения обеспеченного поручительством обязательства: неуплаченные заемщиком суммы, подлежащие уплате по условиям кредитного договора. Согласно п. 1.3 договора настоящим поручительством обеспечиваются обязательства заемщика перед кредитором в том объеме, какой он имеет к моменту окончательного удовлетворения, включая обязательства по возврату суммы кредита, уплаты процентов, неустойки (пени), возмещения сумм издержек, связанных с получением платежа, других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика. На дату заключения настоящего договора сумма обеспечения, подлежащая учету у кредитора в соответствии с нормативными актами Банка России, выражается в размере не менее 2.114.000 рублей. Согласно п. 2.3.1. договора поручитель обязан при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства отвечать с заемщиком перед кредитором солидарно, т.е. кредитор вправе требовать исполнения обязательств в полном объеме как от заемщика поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности. Согласно п. 2.3.2. договора поручитель обязан отвечать перед кредитором в том же объеме, как и заемщик. Согласно п. 2.3.4. договора поручитель обязан не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления от кредитора о просрочке заемщиком платежа по кредитному договору оплатить кредитору просроченную заемщиком сумму посредством внесения ее в кассу кредитора либо безналичным путем. Согласно п. 4.1. договора действие поручительства оканчивается по истечении трех лет, считая с даты возврата всей суммы кредита, установленной в кредитном договоре (в том числе, при условии пролонгации срока). Согласно п. 4.2. договора поручительство прекращается, если в течение 3 лет со дня наступления срока возврата кредитору всей суммы кредита, установленного кредитным договором, кредитор не предъявит иск к поручителю; с надлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору; с принятием кредитором отступного; с прекращением обязательств заемщика по кредитному договору по иным основаниям, с выполнением поручителем своих обязательств в объеме, предусмотренном п. 1.3. настоящего договора.
<ДД.ММ.ГГГГ> между Расоян А.С. (залогодатель) и АО КБ «Иваново» (залогодержатель) был заключен договор ипотеки <№>/Н, согласно которому предметом договора является передача залогодателем в залог залогодержателю квартиры по адресу: <адрес>, залоговая стоимость предмета залога на момент подписания настоящего договора определена по соглашению сторон в сумме 1.015.000 рублей (п. 1.4). Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств заемщика Авдаляна Ю.У., возникших на основании кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 2.000.000 рублей со сроком возврата <ДД.ММ.ГГГГ> (т. 1, л.д. 36-44, т. 3, л.д. 86-93).
<ДД.ММ.ГГГГ> сотрудник АО КБ «Иваново» и Расоян А.С. обращались в Управление Росреестра для регистрации договора залога квартиры по адресу: <адрес> (т. 2, л.д. 231-234, т. 3, л.д. 202).
<ДД.ММ.ГГГГ> между Авдаляном Ю.У. (залогодатель) и АО КБ «Иваново» (залогодержатель) был заключен договор ипотеки <№>/Н, согласно которому предметом договора является передача залогодателем в залог залогодержателю квартиры по адресу: <адрес>, залоговая стоимость предмета залога на момент подписания настоящего договора определена по соглашению сторон в сумме 1.190.000 рублей (п. 1.4). Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств заемщика Авдаляна Ю.У., возникших на основании кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 2.000.000 рублей со сроком возврата <ДД.ММ.ГГГГ> (т. 1, л.д. 51-59, т. 3, л.д. 97-104).
<ДД.ММ.ГГГГ> сотрудник АО КБ «Иваново» и Авдалян У.Ю. обращались в Управление Росреестра для регистрации договора залога квартиры по адресу: <адрес> (т. 2, л.д. 113-114, 115-116, т. 3, л.д. 201).
Банком <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ> на основании сведений об имуществе, находящемся в собственности заемщика, и выписок из национального бюро кредитных условий составлялись аналитические справки о кредитоспособности заемщика (т. 3, л.д. 109-125, 127-130, 160-180, 181-182, 185-187, 188-191, 192-196, 197-198). <ДД.ММ.ГГГГ><ДД.ММ.ГГГГ> заемщик предоставлял справку работодателя о доходах по форме банка (т. 3, л.д. 126, 131).
<ДД.ММ.ГГГГ> Авдалян Ю.У. обратился в АО КБ «Иваново» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 4.000.000 рублей на 5 лет на неотложные нужды, в обеспечении кредита предложил 2 трехкомнатные квартиры по адресам: <адрес>, и <адрес> (т. 4, л.д. 68), заполнил анкету-заявление (т. 4, л.д. 69-71), в анкете указал ежемесячный доход в сумме 350.000 рублей в месяц, предоставил копию паспорта, справку работодателя о доходах по форме банка, в которой указал ежемесячный доход в сумме 25.000 рублей (т. 4, л.д. 78), копию трудового договора (т. 4, л.д. 79-82). Также анкету заполнила поручитель и залогодатель Расоян А.С. (т. 4, л.д. 89-91), которая также предоставила копию паспорта.
<ДД.ММ.ГГГГ> кредитный комитет АО КБ «Иваново» принял решение, оформленное протоколом <№>а, о выдаче Авдаляну Ю.У. кредита в сумме 4.000.000 рублей сроком до <ДД.ММ.ГГГГ> на неотложные нужды под 16 % годовых, в качестве обеспечения предусмотрено поручительство Расоян А.С. и залог 2 квартир (т. 4, л.д. 49).
<ДД.ММ.ГГГГ> между АО КБ «Иваново» и Авдаляном Ю.У. заключен договор потребительского кредита <№>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 4.000.000 рублей (п. 1) на неотложные нужды (п. 11) на срок по <ДД.ММ.ГГГГ> (п. 2) под 16 % годовых (п. 4), п. 6 договора заемщик принял на себя обязательство внести 61 платеж, ежемесячно, первый платеж только проценты, далее аннуитетными платежами по графику в сумме 97.272 рублей 23 копеек. Согласно п. 10 заемщик обязуется предоставить в залог квартиры по адресам: <адрес>. Согласно п. 12 за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена ответственность в виде пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа: по основному долгу 0,06 % за каждый день просрочки, по начисленным процентам 0,06 % за каждый день просрочки. Согласно п. 14 заемщик согласен с общими условиями договора (т. 1, л.д. 66-68, т. 4, л.д. 2-3).
Согласно п. 3.1. Общих условий потребительского кредита кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика <№>, открытый в банке или путем выдачи наличных денег через кассу банка.
Согласно п. 3.2. Общих условий потребительского кредита датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на текущий счет заемщика в банке либо дата получения заемщиком наличных денег.
Согласно п. 3.3. Общих условий потребительского кредита кредитор открывает ссудный счет <№> по учету предоставленного заемщику кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.
Согласно п. 4.2. Общих условий потребительского кредита проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1., начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита/части кредита, установленный в графике, являющемся приложением <№> к кредитному договору. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора.
Согласно п. 5.1.1. Общих условий потребительского кредита заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в соответствии с условиями договора.
Согласно п. 5.5.5. Общих условий потребительского кредита кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и пени при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п. 5.1.6. Общих условий потребительского кредита заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и пени в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования об этом в соответствии с п. 5.5.5. настоящего договора.
Согласно п. 6.1. Общих условий потребительского кредита заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своим доходами и всем принадлежащим ему имуществом.
Согласно п. 6.2. Общих условий потребительского кредита при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 6.3. Общих условий потребительского кредита при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,06 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (т. 1, л.д. 69-77, т. 4, л.д. 4-8).
Согласно графику платежей по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> платежная дата установлена либо в последний рабочий день месяца, либо на первый рабочий день месяца, сумма 1 платежа предусматривает оплату только процентов, 2-61 платежей предусматривает оплату процентов и части основного долга, начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> заемщик принял на себя обязательства вносить ежемесячный платеж в сумме 97.272 рублей 23 копеек, сумма последнего платежа со сроком внесения <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 92.821 рубль 36 копеек (т. 1, л.д. 78, т. 4, л.д. 9).
Решением заседания кредитного комитета АО КБ «Иваново» от <ДД.ММ.ГГГГ><№>а принято решение о принятии в качестве дополнительного обеспечения исполнения обязательств Авдаляна Ю.А. по кредитным договорам <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в виде поручительства супруги Озманян А.А. (т. 4, л.д. 150).
<ДД.ММ.ГГГГ> между АО КБ «Иваново» и Расоян А.С. был заключен договор поручительства <№>-п/01 (т. 1, л.д. 79-83, т. 4, л.д. 10-12), <ДД.ММ.ГГГГ> между АО КБ «Иваново» и Озманян А.А. был заключен договор поручительства <№>-п/02 (т. 1, л.д. 84-88, т. 4, л.д. 13-15), согласно п. 1.1. договора поручитель обязуется отвечать за исполнение заемщиком обязательств перед кредитором, вытекающих из кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между кредитором и Авдаляном Ю.У., в том же объеме, как и заемщик, до полного погашения задолженности, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга по настоящему договору на любое другое лицо или при ином основании смены должника. Поручительство в силу п. 2 ст. 363 ГК РФ означает обязанность поручителя нести ответственность, т.е. возместить убытки, причиненные заемщиком кредитору в силу неисполнения обеспеченного поручительством обязательства: неуплаченные заемщиком суммы, подлежащие уплате по условиям кредитного договора. Согласно п. 1.3 договора настоящим поручительством обеспечиваются обязательства заемщика перед кредитором в том объеме, какой он имеет к моменту окончательного удовлетворения, включая обязательства по возврату суммы кредита, уплаты процентов, неустойки (пени), возмещения сумм издержек, связанных с получением платежа, других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика. На дату заключения настоящего договора сумма обеспечения, подлежащая учету у кредитора в соответствии с нормативными актами Банка России, выражается в размере не менее 4.158.000 рублей. Согласно п. 2.3.1. договора поручитель обязан при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства отвечать с заемщиком перед кредитором солидарно, т.е. кредитор вправе требовать исполнения обязательств в полном объеме как от заемщика поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности. Согласно п. 2.3.2. договора поручитель обязан отвечать перед кредитором в том же объеме, как и заемщик. Согласно п. 2.3.4. договора поручитель обязан не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления от кредитора о просрочке заемщиком платежа по кредитного договору оплатить кредитору просроченную заемщиком сумму посредством внесения ее в кассу кредитора либо безналичным путем. Согласно п. 4.1. договора действие поручительства оканчивается по истечении трех лет, считая с даты возврата всей суммы кредита, установленной в кредитном договоре (в том числе, при условии пролонгации срока). Согласно п. 4.2. договора поручительство прекращается, если в течение 3 лет со дня наступления срока возврата кредитору всей суммы кредита, установленного кредитным договором, кредитор не предъявит иск к поручителю; с надлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору; с принятием кредитором отступного; с прекращением обязательств заемщика по кредитному договору по иным основаниям, с выполнением поручителем своих обязательств в объеме, предусмотренном п. 1.3. настоящего договора.
<ДД.ММ.ГГГГ> между Расоян А.С. (залогодатель) и АО КБ «Иваново» (залогодержатель) было заключено соглашение <№> о внесении изменений в договор ипотеки <№>/н, согласно которому предмет залога (квартира по адресу: <адрес>) обеспечивает исполнение обязательств заемщика Авдаляна Ю.У., возникших на основании кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 2.000.000 рублей со сроком возврата <ДД.ММ.ГГГГ>, а также кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 4.000.000 рублей со сроком возврата <ДД.ММ.ГГГГ> (т. 1, л.д. 45-50, т. 3, л.д. 94-96).
<ДД.ММ.ГГГГ> сотрудник АО КБ «Иваново» и Расоян А.С. обращались в Управление Росреестра для регистрации соглашения о внесении изменений в договор ипотеки квартиры по адресу: <адрес> (т. 2, л.д. 166-169, т. 4, л.д. 112).
<ДД.ММ.ГГГГ> между Авдаляном Ю.У. (залогодатель) и АО КБ «Иваново» (залогодержатель) было заключено соглашение <№> о внесении изменений в договор ипотеки <№>/н, согласно которому предмет залога (квартира по адресу: <адрес>) обеспечивает исполнение обязательств заемщика Авдаляна Ю.У., возникших на основании кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 2.000.000 рублей со сроком возврата <ДД.ММ.ГГГГ>, а также кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 4.000.000 рублей со сроком возврата <ДД.ММ.ГГГГ> (т. 1, л.д. 60-65, т. 3, л.д. 105-107).
<ДД.ММ.ГГГГ> сотрудник АО КБ «Иваново» и Авдалян У.Ю. обращались в Управление Росреестра для регистрации соглашения о внесении изменений в договор ипотеки квартиры по адресу: <адрес> (т. 4, л.д. 98).
Банком <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ> на основании сведений об имуществе, находящемся в собственности заемщика, и выписок из национального бюро кредитных условий составлялись аналитические справки о кредитоспособности заемщика (т. 4, л.д. 18-20, 21-24, 25-27, 28-41, 42-45, 46, 51-52, 56-66).
<ДД.ММ.ГГГГ> Авдалян Ю.У. обратился в АО КБ «Иваново» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 4.200.000 рублей на 5 лет на приобретение автомобиля, в обеспечении кредита предложил приобретаемый автомобиль Тойота Ланд Крузер 200, 2014 года выпуска (т. 4, л.д. 179), заполнил анкету-заявление (т. 4, л.д. 180-182), в анкете указал ежемесячный доход в сумме 350.000 рублей в месяц, предоставил копию паспорта, справку работодателя о доходах по форме банка, в которой указал ежемесячный доход в сумме 25.000 рублей (т. 4, л.д. 189), копию трудового договора (т. 4, л.д. 190-193), паспорт транспортного средства (т. 4, л.д. 200).
<ДД.ММ.ГГГГ> кредитный комитет АО КБ «Иваново» принял решение, оформленное протоколом <№>, о выдаче Авдаляну Ю.У. кредита в сумме 4.200.000 рублей сроком до <ДД.ММ.ГГГГ> на приобретение автомобиля под 16 % годовых, в качестве обеспечения необходимо предоставить залог приобретаемого транспортного средства Тойота Ланд Крузер 200, 2014 года выпуска, VIN <№> (т. 4, л.д. 154).
Согласно выписке из реестра залогов движимого имущества договор залога на данное транспортное средство зарегистрирован <ДД.ММ.ГГГГ>, в пользу АО КБ «Иваново», залогодатель ФИО 1 (т. 5, л.д. 197), это же лицо указано последним собственником транспортного средства в паспорте транспортного средства, представленного заемщиком при оформлении кредитного договора (т. 4, л.д. 200).
<ДД.ММ.ГГГГ> между АО КБ «Иваново» и Авдаляном Ю.У. заключен договор потребительского кредита <№>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 4.200.000 рублей (п. 1), на приобретение автомобиля Тойота Ланд Крузер, 2014 года выпуска (п. 11), на срок по <ДД.ММ.ГГГГ> (п. 2), под 16 % годовых (п. 4), п. 6 договора заемщик принял на себя обязательство внести 61 платеж, ежемесячно, первый платеж только проценты, далее аннуитетными платежами по графику в сумме 102.135 рублей 84 копеек. Согласно п. 10 заемщик обязуется предоставить в залог транспортное средство Тойота Ланд Крузер, 2014 года выпуска, паспорт транспортного средства, оформить уведомление о возникновении залога движимого имущества. Согласно п. 12 за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена ответственность в виде пени за несвоевременную уплату ежемесячного платежа: по основному долгу 0,1 % за каждый день просрочки, по начисленным процентам 0,1 % за каждый день просрочки. Согласно п. 14 заемщик согласен с общими условиями договора (т. 1, л.д. 89-90. т. 4, л.д. 125).
Согласно п. 3.1. Общих условий потребительского кредита кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика <№>, открытый в банке или путем выдачи наличных денег через кассу банка.
Согласно п. 3.2. Общих условий потребительского кредита датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на текущий счет заемщика в банке либо дата получения заемщиком наличных денег.
Согласно п. 3.3. Общих условий потребительского кредита кредитор открывает ссудный счет <№> по учету предоставленного заемщику кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.
Согласно п. 4.2. Общих условий потребительского кредита проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита/части кредита, установленный в графике, являющемся приложением <№> к кредитному договору. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора.
Согласно п. 5.1.1. Общих условий потребительского кредита заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в соответствии с условиями договора.
Согласно п. 5.5.5. Общих условий потребительского кредита кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и пени при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению очередного ежемесячного платежа, включающего в себя уплату основного долга и/или процентов по кредиту общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п. 5.1.6. Общих условий потребительского кредита заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и пени в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования об этом в соответствии с п. 5.5.5. настоящего договора.
Согласно п. 6.1. Общих условий потребительского кредита заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своим доходами и всем принадлежащим ему имуществом.
Согласно п. 6.2. Общих условий потребительского кредита при нарушении срока погашения ссудной задолженности кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 6.3. Общих условий потребительского кредита при нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (т. 1, л.д. 92-99, т. 4, л.д. 126-130).
Согласно графику платежей по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> платежная дата установлена либо в последний рабочий день месяца, либо на первый рабочий день месяца, сумма 1 платежа предусматривает оплату только процентов, 2-61 платежей предусматривает оплату процентов и части основного долга, начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> заемщик принял на себя обязательства вносить ежемесячный платеж в сумме 102.135 рублей 84 копеек, сумма последнего платежа со сроком внесения <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 103.168 рублей 66 копеек (т. 1, л.д. 100, т. 4, л.д. 131).
Решением заседания кредитного комитета АО КБ «Иваново» от <ДД.ММ.ГГГГ><№>а принято решение о принятии в качестве дополнительного обеспечения исполнения обязательств Авдаляна Ю.А. по кредитным договорам <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> поручительство супруги Озманян А.А. (т. 4, л.д. 150).
<ДД.ММ.ГГГГ> между АО КБ «Иваново» и Озманян А.А. был заключен договор поручительства <№>-п (т. 1, л.д. 101-105, т. 4, л.д. 132-134), согласно п. 1.1. договора поручитель обязуется отвечать за исполнение заемщиком обязательств перед кредитором, вытекающих из кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между кредитором и Авдаляном Ю.У., в том же объеме, как и заемщик, до полного погашения задолженности, в том числе за любого иного заемщика в случае перевода долга по настоящему договору на любое другое лицо или при ином основании смены должника. Поручительство в силу п. 2 ст. 363 ГК РФ означает обязанность поручителя нести ответственность, т.е. возместить убытки, причиненные заемщиком кредитору в силу неисполнения обеспеченного поручительством обязательства: неуплаченные заемщиком суммы, подлежащие уплате по условиям кредитного договора. Согласно п. 1.3 договора настоящим поручительством обеспечиваются обязательства заемщика перед кредитором в том объеме, какой он имеет к моменту окончательного удовлетворения, включая обязательства по возврату суммы кредита, уплаты процентов, неустойки (пени), возмещения сумм издержек, связанных с получением платежа, других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика. На дату заключения настоящего договора сумма обеспечения, подлежащая учету у кредитора в соответствии с нормативными актами Банка России, выражается в размере не менее 4.336.000 рублей. Согласно п. 2.3.1. договора поручитель обязан при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства отвечать с заемщиком перед кредитором солидарно, т.е. кредитор вправе требовать исполнения обязательств в полном объеме как от заемщика поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности. Согласно п. 2.3.2. договора поручитель обязан отвечать перед кредитором в том же объеме, как и заемщик. Согласно п. 2.3.4. договора поручитель обязан не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления от кредитора о просрочке заемщиком платежа по кредитного договору оплатить кредитору просроченную заемщиком сумму посредством внесения ее в кассу кредитора либо безналичным путем. Согласно п. 4.1. договора действие поручительства оканчивается по истечении трех лет, считая с даты возврата всей суммы кредита, установленной в кредитном договоре (в том числе, при условии пролонгации срока). Согласно п. 4.2. договора поручительство прекращается, если в течение 3 лет со дня наступления срока возврата кредитору всей суммы кредита, установленного кредитным договором, кредитор не предъявит иск к поручителю; с надлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору; с принятием кредитором отступного; с прекращением обязательств заемщика по кредитному договору по иным основаниям, с выполнением поручителем своих обязательств в объеме, предусмотренном п. 1.3. настоящего договора.
Банком <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ>, <ДД.ММ.ГГГГ> на основании сведений об имуществе, находящемся в собственности заемщика, и выписок из национального бюро кредитных условий составлялись аналитические справки о кредитоспособности заемщика (т. 4, л.д. 137-139, 140-142, 143-145, 146, 151, 156-157, 160-177).
Согласно выписке по счету, открытого на имя Авдаляна Ю.У., <№> (счет для зачисления суммы кредита, предусмотренный п. 3.1. Общих условий потребительских кредитов от <ДД.ММ.ГГГГ><№>, от <ДД.ММ.ГГГГ><№>, от <ДД.ММ.ГГГГ><№>), денежные средства в размере 2.000.000 рублей, 4.000.000 рублей, 4.200.000 рублей поступили на счет в день заключения кредитных договоров, таким образом, банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме (т. 1, л.д. 106-114, 133, т. 3, л.д. 54-61), также по данному счету учитывались возврат заемщиком срочных процентов по кредитным договорам.
Согласно выписке по счету, открытого на имя Авдаляна Ю.У., <№> (счет по учету основного долга по кредитному договору от <ДД.ММ.ГГГГ><№>), <ДД.ММ.ГГГГ>. заемщик допускал просрочки возврата основного долга, с <ДД.ММ.ГГГГ> перестал вносить платежи в счет возврата кредита (т. 1, л.д. 115-116, 125-128, 137-138, 141-142, 149-150, 154-155, 166, 168, 172-174, 180-182, 189).
Согласно выписке по счету, открытого на имя Авдаляна Ю.У., <№> (счет по учету основного долга по кредитному договору от <ДД.ММ.ГГГГ><№>), в <ДД.ММ.ГГГГ> заемщик допускал просрочки возврата основного долга, с <ДД.ММ.ГГГГ> перестал вносить платежи в счет возврата кредита (т. 1, л.д. 121-122, 123-124, 135, 136, 147-148, 153, 160-161, 162, 165, 170-171, 175, 187-188, 191, 192).
Согласно выписке по счету открытого на имя Авдаляна Ю.У. <№> (счет по учету основного долга по кредитному договору от <ДД.ММ.ГГГГ><№>), в <ДД.ММ.ГГГГ> заемщик допускал просрочки возврата основного долга, с <ДД.ММ.ГГГГ> перестал вносить платежи в счет возврата кредита (т. 1, л.д. 117-118, 129-130, 134, 139, 143-144, 151, 156-157, 164, 167, 169, 176-177, 183-184, 190).
Денежные средства в счет погашения кредита вносились Авдаляном Ю.У. на основании приходных кассовых ордеров (т. 3, л.д. 21-22, 27, 53).
<ДД.ММ.ГГГГ> банк направлял в адрес заемщика и его поручителей требования о возврате кредита, установлен срок возврата – не позднее <ДД.ММ.ГГГГ> (т. 1, л.д. 194-204). Однако задолженность погашена не была, что послужило основанием для обращения в суд с рассматриваемым иском.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность по кредитному договору составляет 766.824 рубля 25 копеек, из которых остаток текущей ссудной задолженности 467.137 рублей 38 копеек, остаток просроченной ссудной задолженности 223.692 рубля 61 копейка, задолженность по текущим процентам 10.301 рубль 75 копеек, задолженность по просроченным процентам 58.212 рублей 09 копеек, остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности 5.739 рублей 35 копеек, остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты 1.741 рубль 07 копеек (т. 1, л.д. 15).
Согласно расчету задолженности по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность по кредитному договору составляет 3.422.165 рублей 07 копеек, из которых остаток текущей ссудной задолженности 2.881.539 рублей 31 копейка, остаток просроченной ссудной задолженности 281.585 рублей 02 копейки, задолженность по текущим процентам 41.191 рубль 22 копейки, задолженность по просроченным процентам 204.776 рублей 13 копеек, остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности 7.424 рубля 56 копеек, остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты 5.648 рублей 83 копейки (т. 1, л.д. 16).
Согласно расчету задолженности по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность по кредитному договору составляет 3.667.668 рублей 88 копеек, из которых остаток текущей ссудной задолженности 3.089.965 рублей 76 копеек, остаток просроченной ссудной задолженности 191.516 рублей 65 копеек, задолженность по текущим процентам 44.142 рубля 50 копеек, задолженность по просроченным процентам 219.162 рубля 55 копеек, остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности 12.809 рублей 03 копейки, остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты 10.069 рублей 39 копеек (т. 1, л.д. 17).
Решением Арбитражного суда Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> по делу № А17-3165/2019 АО КБ «Иваново» признано несостоятельным (банкротом), в отношении АО КБ «Иваново» открыта процедура конкурсного производства сроком на 1 год (до <ДД.ММ.ГГГГ>), исполнение функций конкурсного управляющего АО КБ «Иваново» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (т. 1, л.д. 205), определением Арбитражного суда Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> срок конкурсного производства продлен на 6 месяцев (т. 5, л.д. 196), определением Арбитражного суда Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> срок конкурсного производства продлен на 6 месяцев (т. 7, л.д. 143).
Авдаляном Ю.У. заявлено требование о признании договоров потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> незаключенными, по следующим основаниям: спорный кредитный договор был подписан Авдаляном Ю.У. под влиянием обмана управляющего АО КБ «Иваново» Свидетель №1, оформление кредитов было формальным, само заключение договоров, как объяснили Авдаляну Ю.У., носит технический характер, рассчитываться по кредиту не придется; банк не представил допустимых и относимых доказательств открытия по инициативе заемщика счета, на который были перечислены спорные денежные средства, получения их Авдаляном Ю.У., не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих исполнение банком обязательства перед заемщиком по кредитному договору.
Суду не представлено доказательств того, что договоры потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> были заключены под влиянием обмана и заблуждения со стороны банка.
В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст.ст. 1, 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей не основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
С учетом правового содержания ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также общих условий действительности сделок, последние представляют собой осознанные, целенаправленные, волевые действия лиц, совершая которые, они ставят цель достижения определенных правовых последствий.
Указанное предполагает, что при вступлении в договорные отношения независимо от вида договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата.
Согласно ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что необходимым условием действительности сделки является соответствие волеизъявления воле лица, совершающего сделку, его действительной воле.
Согласно ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Указанные принципы закрепляют добросовестность и разумность действий сторон, их соответствие действительному смыслу заключаемого соглашения, справедливость условий заключенной ими сделки; то, что стороны действуют по отношению друг к другу, основываясь на началах равенства и автономии воли, и определяют условия договора самостоятельно в своих интересах. Участники гражданского оборота, являясь субъектами отношений по сделке, несут риск наступления неблагоприятных последствий, если не имеется законных оснований к недействительности сделки.
Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2015, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.
Из содержания указанных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что при подписании сторонами кредитного договора, содержащего условие о получении денежных средств заемщиком, обязанность по доказыванию безденежности займа возлагается на последнего.
Оспариваемые договоры потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> соответствуют требованиям, предъявляемым законом к договорам данного вида, сторонами достигнуто письменное соглашение по всем существенным условиям сделки, в том числе сумме кредита, сроке предоставления кредита, ставке процентов за пользование кредитом, договор подписан сторонами, договор банком исполнен. На основании договоров <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> на счет <№> (счет для зачисления суммы кредита, предусмотренный п. 3.1. Общих условий потребительских кредитов от <ДД.ММ.ГГГГ><№>, от <ДД.ММ.ГГГГ><№>, от <ДД.ММ.ГГГГ><№>), в день заключения кредитных договоров поступили денежные средства в размере 2.000.000 рублей, 4.000.000 рублей, 4.200.000 рублей и в тот же день были сняты со счета. Также судом установлено, что до <ДД.ММ.ГГГГ> заемщик Авдалян Ю.У. исполнял свои обязательства по возврату кредитов по договорам <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, в подтверждение чего банком представлены приходные кассовые ордера. Доводы представителя ответчика, истца по встречному иску Авдаляна Ю.У. – Глазковой Ю.А. о том, что в приходных кассовых ордерах подписи выполнены не заемщиком Авдаляном Ю.У. голословны и ничем не подтверждены, каких-либо доказательств этому представителем ответчика, истца по встречному иску не представлено.
Для признания недействительной сделки, совершенной, по мнению заемщика, под влиянием обмана, необходимо доказать факт умышленного введения заемщика в заблуждение банком относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения оспариваемой сделки.
Во исполнение ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» банк предоставил и заемщику, и поручителям всю необходимую информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора, а заемщик, обращаясь в банк с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями, договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон договора, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положениям ст.ст. 807, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доказательств того, что в момент заключения договоров потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> Авдалян Ю.У. не имел воли и желания на его заключение на обозначенных в нем условиях, а также не имел возможности изучить их или отказаться от подписания договора на этих условиях, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено. Также Авдаляном Ю.У. не доказан факт совершения сделки под влиянием обмана, а также то, что банк умышленно создал у истца не соответствующие действительности представления о характере заключаемой сделки, ее условиях, предмете и других обстоятельствах, повлиявших на решение истца о заключении договора.
Свидетель Свидетель №1, допрошенный в судебном заседании <ДД.ММ.ГГГГ>, показал суду, что лично с Авдаляном Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. не знаком, никогда с ними не встречался, поэтому не мог сказать им, что оформление кредитных договоров носило формальный характер и кредит не придется возвращать. Решение о выдаче кредитов принимал кредитный комитет АО КБ «Иваново», решение кредитного комитета для Свидетель №1, занимавшего должность председателя правления банка, было обязательно. Для подтверждения дохода заемщики предоставляли справки о доходах по форме банка.
Доводы заемщика Авдаляна Ю.У. о том, что управляющий банком при заключении договора сообщил о том, что по договорам потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> не придется вносить платежи в счет возврата заемных денежных средств суд находит несостоятельными, поскольку заемщик длительное время исполнял свои обязательства по возврату кредита, внося значительные денежные средства в счет погашения кредитной задолженности.
Указание в решении Арбитражного суда Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> № А17-3165/2019 о признании АО КБ «Иваново» несостоятельным (банкротом) о том, что в ходе дела о банкротстве установлены операции, дающие основания полагать, что обслуживание ссудной задолженности рядом заемщиков осуществлялось за счет средств банка путем оформления «фиктивных» кредитных договоров на ряд физических лиц (без фактической выдачи денежных средств) не свидетельствует о том, что Авдаляну Ю.У. денежные средства не выдавались, кроме того, факт исполнения банком своих обязательств по договорам потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> установлен материалами гражданского дела.
Также суд отмечает, что членами семьи заемщика Авдаляна Ю.У. были заключены договоры поручительства и договоры ипотеки с дополнительными соглашениями, которые были зарегистрированы в Управлении Росреестра по Ивановской области, что, по мнению суда, также свидетельствует о воле Авдаляна Ю.У. на заключение кредитных договоров.
Вопреки доводам встречного искового заявления при оформлении договоров потребительского кредита заемщик кроме копии паспорта предоставлял и иные документы: трудовую книжку, трудовой договор, справки о доходах, документы, подтверждающие право собственности на движимое и недвижимое имущество.
Поскольку в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела установлено, что по своему содержанию оспариваемые договоры соответствует требованиям закона и иным правовым актам, участники сделки в должной мере правосубъектны, то есть обладали правоспособностью и необходимым для данной сделки объемом дееспособности, воля участников сделки была направлена на достижение определенного правового результата - получения кредита, волеизъявление выражено участниками в требуемой законом форме, договоры банком исполнены, приходит к выводу, что в удовлетворении встречного искового заявления Авдаляна Ю.У. к акционерному обществу коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании договоров потребительского кредита незаключенными следует отказать.
Кроме того, суд приходит к выводу об обоснованности заявления АО КБ «Иваново» о пропуске Авдаляном Ю.У. срока исковой давности в части требований о признании договоров потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> и <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> незаключенными, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований Авдаляна Ю.У.
Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Требование о признании договора займа незаключенным представляет собой способ защиты права против требований, вытекающих из оспариваемого договора.
О предполагаемом нарушении своего права, основанном на договорах потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> и <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> Авдалян Ю.У., который не оспаривает факт подписания кредитного договора, узнал в день его подписания.
Таким образом, срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> незаключенным начал течь <ДД.ММ.ГГГГ> и истек <ДД.ММ.ГГГГ>, со встречным иском Авдалян Ю.У. обратился <ДД.ММ.ГГГГ>, т.е. с пропуском срока исковой давности; срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> незаключенным начал течь <ДД.ММ.ГГГГ> и истек <ДД.ММ.ГГГГ>, со встречным иском Авдалян Ю.У. обратился <ДД.ММ.ГГГГ>, т.е. с пропуском срока исковой давности.
Факт нарушения Авдаляном Ю.У. условий кредитных договоров <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, а также наличия задолженности по нему нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.
Согласно ч. 1 ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для солидарной ответственности поручителей Расоян А.С. и Озманян А.А. и заемщика Авдаляна Ю.У., ввиду того, что договоры поручительства не прекратили свое действие на момент рассмотрения иска в суде, поручители в силу условий договора поручительства и положений закона несут солидарную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного поручительством обязательства. Поскольку договорами поручительства предусмотрена солидарная ответственность поручителей и заемщика требования АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о солидарном взыскании с ответчиков Авдаляна Ю.У., Расоян А.С. задолженности по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, с ответчиков Авдаляна Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. задолженности по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, о взыскании с ответчиков Авдаляна Ю.У., Озманян А.А. задолженности по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> суд находит подлежащими удовлетворению.
Суд также отмечает, что заемщиком и поручителями в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств погашения задолженности по возврату кредита и процентов.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность по кредитному договору составляет 1.002.336 рублей 68 копеек, из которых остаток просроченной ссудной задолженности 690.829 рублей 99 копеек, задолженность по просроченным процентам 51.412 рублей 97 копеек, остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности 240.918 рублей 41 копейка, остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты 19.175 рублей 30 копеек. Проценты начислены за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, неустойка за несвоевременное погашение процентов рассчитана за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитана за период со <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> (т. 7, л.д. 147-150).
Согласно расчету задолженности по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность по кредитному договору составляет 4.491.414 рублей 42 копейки, из которых остаток просроченной ссудной задолженности 3.163.124 рубля 33 копейки, задолженность по просроченным процентам 177.710 рублей 67 копеек, остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности 1.084.811 рублей 86 копеек, остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты 65.767 рублей 56 копеек. Проценты начислены за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, неустойка за несвоевременное погашение процентов рассчитана за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитана за период со <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> (т. 7, л.д. 151-152).
Согласно расчету задолженности по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность по кредитному договору составляет 5.621.378 рублей 59 копеек, из которых остаток просроченной ссудной задолженности 3.381.485 рублей 41 копейка, задолженность по просроченным процентам 190.159 рублей 11 копеек, остаток задолженности по неустойке по просроченной ссудной задолженности 1.932.448 рублей 08 копеек, остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты 117.285 рублей 98 копеек. Проценты начислены за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, неустойка за несвоевременное погашение процентов рассчитана за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитана за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> (т. 7, л.д. 153-154).
Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности, платежи, внесенные ответчиком, учтены при расчете задолженности. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено. Доказательств обратного и контррасчет задолженности заемщиком и поручителями не представлен. Поэтому у суда отсутствуют основания не доверять представленному кредитором расчету, поскольку расчет задолженности заемщика произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, ответчиком не представлено.
Таким образом, изложенные обстоятельства указывают на правомерность требований кредитора о взыскании с заемщика и поручителей в солидарном порядке суммы основного долга и процентов в заявленном истцом размере по договорам потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>. Доказательств, опровергающих данные доводы, Авдаляном Ю.А., Расоян А.С., Озманян А.А. не представлено, судом не установлено. Поскольку у Авдаляна Ю.А., Расоян А.С., Озманян А.А. до настоящего времени имеется задолженность по возврату основного долга и процентов по договорам потребительского займа, судом установлен факт нарушения заемщиком и поручителями условий кредитного договора о сроках его погашения, суд приходит к выводу, что банк имеет право на получение основного долга по кредиту и процентов.
Вместе с тем, суд не находит правовых оснований для взыскания с Авдаляна Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. процентов по договорам <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по день фактического исполнения обязательств, а именно п. 4.2. Общих условий потребительских кредитов, согласно которым проценты за пользование кредитными средствами, предусмотренные п. 4.1.1. начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день погашения кредита/части кредита, установленный в графике, являющемся приложением <№> к кредитному договору. В случае нарушения заемщиком сроков уплаты сумм кредита, установленных кредитным договором, на просроченную сумму кредита банк начисляет пени в размере, установленном п. 6.2. настоящего договора, без начисления срочных процентов, предусмотренных п. 4.1.1. кредитного договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Из материалов дела следует, что <ДД.ММ.ГГГГ> банк направлял в адрес заемщика и его поручителей требования о возврате кредита, установлен срок возврата – не позднее <ДД.ММ.ГГГГ> (т. 1, л.д. 194-204).
Поскольку заемщиком и поручителями требование кредитора в установленный срок выполнено не было, то вся сумма задолженности по основному долгу по договорам потребительского кредита является просроченной только с <ДД.ММ.ГГГГ>, суд отмечает, что в настоящее время кредитор просит взыскать с заемщика и поручителей задолженность по просроченным процентам по <ДД.ММ.ГГГГ>, что соответствует согласованным сторонами условиям договоров потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>.
Поскольку сторонами при заключении договоров установлено, что при просрочке внесения платежа в счет возврата кредита начисление процентов прекращается, и единственной мерой ответственности заемщика является начисление пени на сумму основного долга, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Авдаляну Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. о взыскании процентов до дня фактического возврата долга по договорам потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, следует отказать.
Кредитором заявлено требование, основанное на ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 12 договора потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№>, о взыскании с Авдаляна Ю.У. и Расоян А.С. неустойки за несвоевременное погашение процентов за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 19.175 рублей 30 копеек, а также неустойки за несвоевременное погашение основного долга за период со <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 240.918 рублей 41 копейки, также кредитор просит взыскать неустойку за несвоевременное погашение основного долга с <ДД.ММ.ГГГГ> по день фактического исполнения обязательств. Расчет неустойки произведен в соответствии с согласованными условиями - до <ДД.ММ.ГГГГ> 0,1 %, после этой даты 0,06 % за каждый день просрочки (дополнительное соглашение об уменьшении размера неустойки с 0,1 % до 0,06 % заключено <ДД.ММ.ГГГГ>).
А также о взыскании неустойки по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> за несвоевременное погашение процентов за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 66.014 рублей 26 копеек, за несвоевременное погашение основного долга за этот же период в сумме 1.084.811 рублей 86 копеек.
Также кредитором заявлено о взыскании неустойки по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> за несвоевременное погашение процентов за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 117.285 рублей 98 копеек, за несвоевременное погашение основного долга за этот же период в сумме 1.932.448 рублей 08 копеек.
Согласно п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу мт 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, п. 6 ст. 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО).
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1ст. 64 и ч 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ, ст. 179 АПК РФ).
При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.
Учитывая требования п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», учитывая, что истец произвел расчет неустойки до <ДД.ММ.ГГГГ> суд производит расчет неустойки в связи с несвоевременным возвратом основного долга по кредиту за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> (день вынесения решения) неустойка за указанный период составит 26.113 рублей 37 копеек (690.829 рублей 99 копеек Х 63 дня Х 0,06 %).
Неустойка в связи с несвоевременным возвратом основного долга по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> составит 119.566 рублей 10 копеек (3.163.124 рубля 33 копейки Х 63 дня Х 0,06 %).
Неустойка в связи с несвоевременным возвратом основного долга по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> составит 213.033 рубля 58 копеек (3.381.485 рублей 41 копейку Х 63 дня Х 0,1 %).
Включение в договор условий об ответственности заемщика в виде неустойки за несвоевременное внесение платежей в счет возврата кредита не противоречит положениям ст.ст. 395, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации не нарушает прав потребителя, с которым вид данной ответственности и ее размер был согласован при заключении кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.
Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.
Из разъяснений, данных в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.
Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.
В п. 75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3,4 ст. 1 ГК РФ).
Суд приходит к выводу о несоразмерности и необоснованности начисленной неустойки, поскольку размер убытков кредитора вследствие нарушения заемщиком и поручителями обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 22.01.2004 № 13-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Б.Н.В. на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 333 ГК РФ», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
С учетом изложенных выше норм закона, а также компенсационного характера данного вида ответственности, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, чрезмерно высокий процент неустойки, который составляет 21,9 % годовых, при том, что кредитором не представлены доказательства, подтверждающие несение кредитором значительных убытков в результате неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о возможности применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и необходимости снижения несоразмерной последствиям нарушения обязательств завышенной неустойки в связи с несвоевременной уплатой процентов до 10.000 рублей, в связи с несвоевременной уплатой основного долга до 100.000 рублей, поскольку фактически денежные суммы требуемой к взысканию неустойки превышают выгоду банка от предоставления кредита.
По этим же основаниям суд считает необходимым снизить неустойки по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в связи с несвоевременной уплатой процентов до 25.000 рублей, в связи с несвоевременной уплатой основного долга до 400.000 рублей, поскольку фактически денежные суммы требуемой к взысканию неустойки превышают выгоду банка от предоставления кредита.
По этим же основаниям суд считает необходимым снизить неустойки по договору потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в связи с несвоевременной уплатой процентов до 30.000 рублей, в связи с несвоевременной уплатой основного долга до 450.000 рублей, поскольку фактически денежные суммы требуемой к взысканию неустойки превышают выгоду банка от предоставления кредита.
Учитывая требования п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» с Авдаляна Ю.У. и Расоян А.С. также подлежит взысканию неустойка за несвоевременный возврат основного долга по договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 0,06 %, начисленная на сумму остатка основного долга в размере 690.829 рублей 99 копеек (либо его части, в случае погашения), начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> и по день погашения задолженности по возврату основного долга; с Авдаляна Ю.У., Расоян А.С. и Озманян А.А. также подлежит взысканию неустойка за несвоевременный возврат основного долга по договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 0,06 %, начисленная на сумму остатка основного долга в размере 3.163.124 рублей 33 копеек (либо его части, в случае погашения), начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> и по день погашения задолженности по возврату основного долга; с Авдаляна Ю.У. и Озманян А.А. также подлежит взысканию неустойка за несвоевременный возврат основного долга по договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 0,1 %, начисленная на сумму остатка основного долга в размере 3.381.485 рублей 41 копейки (либо его части, в случае погашения), начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> и по день погашения задолженности по возврату основного долга.
Истец просит обратить взыскание на предметы залога квартиры по адресам: <адрес>, и <адрес>.
Согласно выпискам из ЕГРН квартира по адресу: <адрес>, находится в собственности Авдаляна Ю.У. (т. 2, л.д. 11-15, 41-45).
Согласно выпискам из ЕГРН квартира по адресу: <адрес>, находится в собственности Расоян А.С. (т. 2, л.д. 19-25, 32-38).
Согласно заключению об оценке стоимости залога недвижимого имущества от <ДД.ММ.ГГГГ> рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляет 1.700.000 рублей, залоговая 1.190.000 рублей; рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляет 1.450.000 рублей, залоговая – 1.015.000 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ч. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ч. 1 ст. 341 Гражданского кодекса Российской Федерации права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.
Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно ч. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Согласно ч. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (ст. 8, ч.ч. 1, 2 ст. 19, ч.ч. 1, 2 ст. 35, ч. 1 ст. 45, ч. 1 ст. 46).
Из названных положений Конституции Российской Федерации, предопределяющих правовое положение участников гражданского оборота, в том числе при осуществлении сделок с недвижимым имуществом, во взаимосвязи с ее ч. 2 ст. 15 и ч. 3 ст. 3 вытекает требование о необходимости соотнесения принадлежащего лицу права собственности с правами и свободами других лиц, которое означает в том числе, что собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, если они не противоречат закону и иным правовым актам и не нарушают права и законные интересы других лиц.
Выраженные в Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота обусловливают свободу владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом. Соответственно, предполагается и возможность обеспечения собственником своих обязательств по гражданско-правовым сделкам за счет принадлежащего ему имущества, в том числе относящегося к объектам недвижимости.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 16.07.2018 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 79 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.
В силу абз. 2 ч. 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Данная норма содержит исключение: на квартиру может быть обращено взыскание, даже если она является для должника единственным пригодным для проживания помещением, при условии, что эта квартира является предметом ипотеки.
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.
Согласно ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).
Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных ч. 3 ст. 17, ст. 35, ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации.
Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).
Факт нарушения Авдаляном Ю.У. условий договоров потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ> и от <ДД.ММ.ГГГГ>, а также наличия задолженности по ним нашли свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.
Поскольку судом установлено, что Авдалян Ю.У. ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредитов в связи, с чем у него образовалась задолженность, которая заемщиком и поручителями до настоящего времени не погашена, суд приходит к выводу, что у банка возникло право требования обращения взыскания на предметы залога. Учитывая, что кредитные обязательства Авдаляна Ю.У. перед АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» были обеспечены залогом, сумма неисполненного обязательства Авдаляна Ю.У. составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца за последние двенадцать месяцев, предшествующих дате обращения в суд, что в силу ст.ст. 334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для обращения взыскания на предметы залога.
При этом то обстоятельство, что в квартире по адресу: <адрес> зарегистрированы ответчик и члены его семьи, что подтверждается поквартирной карточкой (т. 3, л.д. 63), не является препятствием для обращения на него взыскания применительно к положениям ст.ст. 50, 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
При определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации суд руководствуется следующим.
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
При определении начальной продажной цены квартир по адресу: <адрес>, и по адресу: <адрес> при его реализации суд руководствуется следующим.
Согласно заключению эксперта ФБУ Ивановская ЛСЭ Минюста России от <ДД.ММ.ГГГГ><№>.1 рыночная стоимость трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 1.327.468 рублей (т. 7, л.д. 2-24).
Согласно заключению эксперта ООО «Ивановское Бюро Экспертизы» от <ДД.ММ.ГГГГ><№> рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу: <адрес> составляет 1.516.670 рублей (т. 5, л.д. 31-66).
Суд, исследовав представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что при рассмотрении настоящего дела следует руководствоваться заключениями эксперта ООО «Ивановское Бюро Экспертизы» от <ДД.ММ.ГГГГ><№> и заключением эксперта ФБУ Ивановская ЛСЭ Минюста России от <ДД.ММ.ГГГГ><№>.1, поскольку оснований не доверять данным заключениям не имеется, при проведении экспертиз эксперты были предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации, компетенция, независимость и добросовестность экспертов сомнения у суда не вызывает, полученные экспертами результаты основаны на действующих правилах и методиках проведения экспертиз, заключения экспертов является определенными, полными и мотивированными, основаны на документах, имеющихся в материалах дела и осмотров квартир экспертами, противоречий, свидетельствующих об ошибочности выводов экспертов, не содержит. Судебные экспертизы проведены в порядке, установленном ст. 84 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, экспертное заключение выполнено в соответствии с требованиями ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд соглашается с данными заключениями и не усматривает в данном случае оснований ставить под сомнение достоверность заключения судебной экспертизы. Эксперты, проводившие экспертизы, имеют соответствующее образование и стаж работы по специальности, выводы экспертов последовательны, непротиворечивы. Доказательств несостоятельности выводов экспертиз или некомпетентности экспертов их проводивших, суду не представлено. Доказательств, опровергающих заключения экспертиз, или позволяющих усомниться в правильности или обоснованности данных заключений, сторонами также не представлено. Экспертами даны ответы на все поставленные вопросы, которые мотивированы, понятны и не противоречивы, данных о заинтересованности лиц, проводивших экспертизу, суду не представлено. Согласно ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заключение судебной экспертизы является одним из видов доказательств по гражданскому делу. Оснований не доверять заключениям экспертов по определению рыночной стоимости заложенного имущества у суда не имеется. Доказательств, опровергающих выводы экспертов, стороны суду не представили, ходатайств о назначении повторных или дополнительных экспертиз суду не заявили. Суд соглашается с данными заключениями.
Суд должен установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80 % от рыночной стоимости этого имущества. Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.
Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества (квартиры по адресу: <адрес>) при его реализации должна быть определения в размере 1.213.336 рублей (1.516.670 рублей Х 80 %). Начальная продажная цена заложенного имущества (квартиры по адресу: <адрес>) при его реализации должна быть определения в размере 1.213.336 рублей (1.516.670 рублей Х 80 %); начальная продажная цена заложенного имущества (квартиры по адресу: <адрес>) при его реализации должна быть определения в размере 1.061.974 рублей 40 копеек (1.327.468 рублей Х 80 %).
При установленных в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела обстоятельствах, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств судом установлен, а допущенное заемщиком нарушение обеспеченных залогом обязательств значительно и размер требований соразмерен стоимости заложенного имущества, суд, руководствуясь ст.ст. 334, 348, 349 Гражданского кодекса Российский Федерации, приходит к выводу, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее заемщику и поручителю на праве собственности, обоснованные и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
АО КБ «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» при обращении в суд уплачена государственная пошлина в сумме 66.000 рублей (т. 1, л.д. 236, 237, 238, т. 7, л.д. 146). Суд отмечает, что АО КБ «Иваново» были заявлены требования, как имущественного, так и не имущественного характера.
Суд учитывает, что размер заявленной АО КБ «Иваново» неустойки снижен судом, поэтому расходы по оплате государственной пошлины уменьшению не подлежат и подлежат возмещению ответчиками, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения. Задолженность по договору потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> составляет 10,25 % от общей суммы задолженности, задолженность по договору потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> составляет 32,32 % от общей суммы задолженности, задолженность по договору потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> составляет 57,43 % от общей суммы задолженности, принимая во внимание, что расходы по оплате государственной пошлины за требования неимущественного характера (обращение взыскания на квартиры) подлежат возмещению собственниками квартир, суд приходит к выводу, что с ответчиков Авдаляна Ю.У., Расоян А.С. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17.535 рублей (из них 12.000 рублей за требования неимущественного характера), с Авдаляна Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17.452 рублей 80 копеек, с Авдаляна Ю.У., Озманян А.А. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 31.012 рублей 20 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении встречного искового заявления Авдаляна Ю.У. к акционерному обществу Коммерческий Банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании кредитных договоров незаключенными отказать.
Исковое заявление акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Авдаляну Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Авдаляна Ю.У., Расоян А.С. в пользу акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> в размере 852.242 (восемьсот пятьдесят две тысячи двести сорок два) рублей 96 копеек, в том числе основной долг 690.829 рублей 99 копеек, проценты 51.412 рублей 97 копеек, неустойку за несвоевременное погашение процентов за период со <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 10.000 рублей, неустойку за несвоевременное погашение основного долга за период со <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 100.000 рублей; а также неустойку за несвоевременный возврат основного долга в размере 0,06 %, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 690.829 рублей 99 копеек (либо его части, в случае погашения), начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> и по день погашения задолженности по возврату основного долга.
Взыскать солидарно с Авдаляна Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. в пользу акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> в размере 3.765.835 (три миллиона семьсот шестьдесят пять тысяч восемьсот тридцать пять) рублей, в том числе основной долг 3.163.124 рубля 33 копейки, проценты 177.710 рублей 67 копеек, неустойку за несвоевременное погашение процентов за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 25.000 рублей, неустойку за несвоевременное погашение основного долга за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 400.000 рублей; а также неустойку за несвоевременный возврат основного долга в размере 0,06 %, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 3.163.124 рублей 33 копеек (либо его части, в случае погашения), начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> и по день погашения задолженности по возврату основного долга.
Взыскать солидарно с Авдаляна Ю.У., Озманян А.А. в пользу акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> в размере 4.051.644 (четыре миллиона пятьдесят одна тысяча шестьсот сорок четыре) рублей 52 копеек, в том числе основной долг 3.381.485 рублей 41 копейку, проценты 190.159 рублей 11 копеек, неустойку за несвоевременное погашение процентов за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 30.000 рублей, неустойку за несвоевременное погашение основного долга за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 450.000 рублей; а также неустойку за несвоевременный возврат основного долга в размере 0,1 %, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 3.381.485 рублей 41 копейки (либо его части, в случае погашения), начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> и по день погашения задолженности по возврату основного долга.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 56,4 кв.м., кадастровый <№>, принадлежащую на праве собственности Авдаляну Ю.У., в счет погашения задолженности Авдаляна Ю.У. перед акционерным обществом коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договорам потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> и от <ДД.ММ.ГГГГ><№> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1.213.336 (один миллион двести тринадцать тысяч триста тридцать шесть) рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 49,1 кв.м., кадастровый <№>, принадлежащую на праве собственности Расоян А.С., в счет погашения задолженности Авдаляна Ю.У. перед акционерным обществом коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договорам потребительского кредита от <ДД.ММ.ГГГГ><№> и от <ДД.ММ.ГГГГ><№> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1.061.974 (один миллион шестьдесят одна тысяча девятьсот семьдесят четыре) рублей 40 копеек.
Взыскать солидарно с Авдаляна Ю.У., Расоян А.С. в пользу акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17.535 (семнадцать тысяч пятьсот тридцать пять) рублей.
Взыскать солидарно с Авдаляна Ю.У., Расоян А.С., Озманян А.А. в пользу акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17.452 (семнадцать тысяч четыреста пятьдесят два) рублей 80 копеек.
Взыскать солидарно с Авдаляна Ю.У., Озманян А.А. в пользу акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 31.012 (тридцать одна тысяча двенадцать) рублей 20 копеек.
В удовлетворении остальных исковых требований акционерного общества коммерческий банк «Иваново» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: ________________
