Дело №
Мотивированное решение
изготовлено 03.05.2017
Решение
Именем Российской Федерации
3 мая 2017 года г. Владивосток
Фрунзенский районный суд г. Владивостока в составе
председательствующего судьи Бакшиной Н.В.,
при секретаре ФИО2,
с участием представителя истца – ФИО3,
с участием представителя ответчика – ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратился в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указав, что дата между ним и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья детей № по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети» сроком на 13 лет (с дата по дата). Ежемесячный страховой взнос определен в размере 3574,01 рублей. В соответствии с условиями договора, при досрочном расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. дата договор расторгнут. По состоянию на дату расторжения договора истцом были уплачены страховые взносы на сумму 164 154, 06 рублей. дата истец обратился с заявлением к ответчику о возврате денежных средств по договору; дата истцу была перечислена сумма в размере 75 814 рублей. Не согласившись с размером выкупной суммы истец обратился к ответчику с претензией. Согласно ответу ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» от дата, при досрочном расторжении договора в течение четвертого года действия выплачивается выкупная сумма в размере 70% от резерва. Расчет страховых взносов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» производится актуарными методами с учетом рисков, относящихся к страхованию жизни (основные условия договора), в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни. Однако, при заключении договора страхования истцу пояснили, что страховой резерв равен сумме уплаченных взносов, с каким-либо Положением о расчете страховых резервов истец ознакомлен не был.
Ссылаясь на ст. ст. 10, 13 Закона «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» выкупную сумму в размере 88 339, 98 рублей, а также штраф в размере 44 169, 99 рублей.
В судебном заседании представитель истца поддержала заявленные требования, суду пояснила, что при заключении договора никаких документов о правилах формирования страховых резервов истцу не предоставлялось. Страховой агент пояснила, что страховой резерв равен сумме уплаченных взносов. С Положением о формировании страховых резервов, утвержденным ООО «СК «РГС-Жизнь» истец ознакомлен не был, данное Положение отсутствует на сайте ответчика, в сети Интернет. Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 9 апреля 2009 года, на который ссылается ответчик, является обязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность. Согласно п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни. Положение утверждается страховщиком и представляется в Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях. Суду пояснил, что расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 9 апреля 2009 года. Также суду пояснил, что Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в свободном доступе отсутствует; сведений об ознакомлении истца с данным Положением не имеется.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.
Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Судом установлено, что дата между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья детей по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети». ФИО1 выдан страховой полис № сроком действия с дата по дата, с условием уплаты ежемесячного страхового взноса в размере 3574,01 рублей, с периодичностью уплаты не позднее 9 числа каждого месяца в течение периода уплаты взносов.
Договор страхования жизни и здоровья детей заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья детей №, утвержденных приказом ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» от дата№пж.
При заключении договора выдан полис страхования жизни и здоровья детей № от дата и выписка из Правил страхования жизни и здоровья детей (Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети» - Приложение №), являющихся неотъемлемым приложением к договору страхования.
Согласно указанному полису страхования с условиями Программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети» ФИО1 ознакомлен и согласен; полис и выписку из Правил страхования жизни и здоровья детей (Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети» - Приложение №), таблица размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного» (Приложение 2) получил, о чем свидетельствует его подпись.
Договором предусмотрено право страхователя на досрочное расторжение договора.
дата по заявлению истца договор страхования расторгнут. За время действия договора истец уплатил страховые взносы на сумму 164 154, 06 рублей, что не оспаривалось ответчиком.
В соответствии с разделом XII страхового полиса, при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.
Согласно Приложению № к полису страхования при расторжении договора страхования страхователю возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. В соответствии с таблицей, отраженной в приложении, выкупная сумма при расчетной уплате страховых взносов в течение четвертого года действия договора составляет 70 % от сформированного резерва по договору.
дата по заявлению истца от дата истцу ответчиком перечислена выкупная сумма в размере 75 814 рублей.
Не согласившись с размером выплаченной выкупной суммы, дата истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил произвести ему доплату выкупной суммы, либо разъяснить причину возврата выкупной суммы в меньшем размере. Данная претензия получена ответчиком дата.
Согласно ответу ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» от дата, при досрочном расторжении договора в течение четвертого года действия выплачивается выкупная сумма в размере 70% от резерва. Расчет страховых взносов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» производится актуарными методами с учетом рисков, относящихся к страхованию жизни (основные условия договора), в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни.
Вместе с тем, как указал истец, при заключении договора страховой агент сообщил истцу, что сформированный страховой резерв равен сумме уплаченных страховых взносов. Иное, из врученных истцу документов не следует.
Исходя из анализа норм Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч. из договоров Страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 3 Закона, должны применяться общие положения Закона "О защите прав потребителей, в том числе, о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.
Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Исполнитель, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, предусмотренную пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки услуги, возникшие после исполнения услуги потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
При этом, как следует из разъяснений, содержащихся в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.
Таким образом, именно на ответчике лежит бремя доказывания обстоятельств надлежащего доведения до истца, как потребителя услуги, о порядке расторжения договора страхования, в том числе, порядке расчета формируемого страхового резерва, что влияет на свободу выбора гражданина.
Доводы истца о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, суд признает обоснованными.
Предоставленные истцом документы не содержат сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы.
Ответчиком не представлено доказательств того, что истцу вручены, как того требуют п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, правила и положения о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы. Как пояснил в судебном заседании представитель ответчика, с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», утвержденным приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от дата№пж, истец ознакомлен не был, в свободном доступе данный документ отсутствует.
Довод представителя ответчика, что страховые резервы формируются в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09.04.2009 № 32н, который находится в свободном доступе, судом не принимается, поскольку в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела", п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 № 32н, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования, в связи с чем, страховая компания была обязана предоставить ФИО1 полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в том числе сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва.
Таким образом, поскольку при заключении договора были нарушены права истца на получение информации о страховом резерве, истец вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору.
Однако при расчете суммы денежных средств, подлежащих возврату страхователю в связи с расторжением договора страхования, суд учитывает Приложению № к полису страхования, согласно которого выкупная сумма страхования в течение четвертого года действия договора составляет 70 % от сформированного резерва по договору.
Истцом по полису страхования жизни оплачено 164 154, 06 рублей. При расторжении договора ему возвращена выкупная сумма 75 814 рублей. К взысканию составляет 39 093, 84 рублей ((164 154, 06 х 70%) – 75 814).
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Ввиду того, что ответчиком в досудебном порядке не исполнено требование истца, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере 19 546, 92 рублей.
В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1959 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить в части.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 выкупную сумму в размере 39 093, 84 рублей, штраф в размере 19 546, 92 рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 1959 рублей.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Владивостока в течение месяца с даты изготовления решения в мотивированном виде.
Судья Н.В. Бакшина
