НАЛОГИ И ПРАВО
НАЛОГОВОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО КОММЕНТАРИИ И СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА ИЗМЕНЕНИЯ В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ
Налоговый кодекс
Минфин РФ

ФНС РФ

Кодексы РФ

Подборки

Популярные материалы

Решение Фокинского районного суда г. Брянска (Брянская область) от 17.07.2019 № 2-988/19

Дело № 2-988/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2019 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Мариной С.А.,

при секретаре Боковой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьмицкого В.Н. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Кузьмицкий В.Н. обратился в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что 09 февраля 2018 года между Кузьмицким В.Н. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор , по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <...> рублей на срок <...> месяцев с процентной ставкой 15,5% годовых.

При этом, истец подписал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта <...> в соответствии с заключенным между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» договором коллективного страхования, в связи с чем в сумму кредита включена плата за подключение к Программе страхования в размере <...> рублей, состоящая из комиссии банка в размере <...> рублей и страховой премии в размере <...> рублей.

20 марта 2019 года в адрес ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» истцом направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа от участия в Программе коллективного страхования в связи с утратой интереса, которые оставлены ответчиками без удовлетворения.

Вместе с тем, в связи с отказом от предоставления услуги по личному страхованию комиссия банка и страховая премия подлежат возврату в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования.

Полагая, что отказ ответчиков по возврату суммы уплаченной страховой премии нарушает его права как потребителя, ссылаясь на положения статей 151, 450.1, 779, 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 15, 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», истец просит суд: взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Кузьмицкого В.Н. часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере <...> рублей, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Кузьмицкого В.Н. часть суммы страховой премии в размере <...> рублей; взыскать солидарно с ответчиков в пользу Кузьмицкого В.Н. сумму морального вреда в размере <...> рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере <...> рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец Кузьмицкий В.Н., его представитель Ковтун М.А., извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, заявили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители ответчиков ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представитель ООО СК «ВТБ Страхование» ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных отзывах указали, что при подаче анкеты-заявления на получение кредита заемщик выразил добровольное согласие на подключение к Программе страхования, до него доведена информация об условиях страхового продукта, стоимости услуг, отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита и его условиях. Заявление об исключении из числа участников Программы страхования подано истцом за пределами срока, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», условий о досрочном возврате страховой премии договор страхования не содержит, в связи с чем основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». В соответствии с положениями статей 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пунктов 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящимКодексом,закономили добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так ине предусмотренныйзаконом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в статье 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с положениями статьи 32 названного Закона потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время.

Судом установлено, что 09 февраля 2018 года между ПАО «Банк ВТБ» и Кузьмицким В.Н. заключен кредитный договор , по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <...> рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 15,5% годовых.

Одновременно с этим, заемщиком подано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта <...> по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» 01 февраля 2017 года.

Пунктом 1 заявления установлена стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования, которая составляет <...> рублей и включает в себя: вознаграждение банка в размере <...> рублей (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере <...> рублей. Срок страхования установлен договоромс 00 часов 00 минут 10 февраля 2018 года до 24 часов 00 минут 09 февраля 2023 года.

В соответствии с пунктом 4 заявления, истец поручил банку перечислить денежные средства с его расчетного счета в сумме <...> рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования.

Согласно пункту 2 заявления приобретение заемщиком услуг банка по обеспечению страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность и условия приобретения иных банковских услуг. С условиями и правилами страхования Кузьмицкий В.Н. ознакомлен и согласен, что подтверждается его личной подписью в заявлении.

Регистрация присоединения истца к Программе страхования произведена 09 февраля 2018 года <...>

Условиями договора коллективного страхования от <дата> предусмотрено, что застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в бордеро, представленное страхователем страховщику (пункт 2.2 договора).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица в связи с причинением вреда его здоровью, его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяются положения Указания Центрального Банка Российской Федерации от <дата> «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания Банка России).

В силу пункта 1 Указания Банка Россиии(в редакции от <дата>-У, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания Банка России).

В соответствии с пунктом 5.6 договора коллективного страхования от <дата> страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора.

Согласно пункту 5.7 договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников Программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами.

Вместе с тем, указанные условия при заключении Кузьмицким В.Н. договора страхования сторонами не согласованы.

Законодательством предусмотрен минимальный срок для отказа страхователя от договора добровольного страхования и возврате страховой премии вне зависимости от условий договора. Данный срок установлен Указанием Центрального Банка Российской Федерации и на момент рассмотрения спора составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что заявление об исключении из числа участников Программы страхования и возврате страховой премии направлено истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» 20 марта 2019 года, в связи с чем срок, в течение которого на ответчиков возложена безусловная обязанность по возврату уплаченной страховой премии и расторжении договора страхования, истцом пропущен.

Иные сроки расторжения договора и возврата страховой премии, чем определено Указанием Банка России, могут быть установлены по соглашению сторон, однако на таких условиях договор между Кузьмицким В.Н. и ПАО «Банк ВТБ» не согласован.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения одних услуг при условии приобретения других услуг, истцом суду не представлено.

Тот факт, что условиями договора не предусмотрен четырнадцатидневный срок для отказа от договора добровольного страхования и возврата уплаченной страховой премии, при несвоевременном обращении истца, обстоятельством, нарушающим права истца, не является.

Установив изложенные обстоятельства, принимая во внимание дату обращения истца с заявлением об исключении из числа участников Программы страхования и возврате страховой премии, с учетом положений абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающих, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, договор страхования такие условия не содержит, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии.

Поскольку суд пришел к выводу о необоснованности требований истца в указанной части, заявленные Кузьмицким В.Н. требования о взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Кузьмицкого В.Н. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 22 июля 2019 года

Председательствующий судья С.А. Марина