РЕШЕНИЕ
ИФИО1
<адрес>ДД.ММ.ГГГГ
Дзержинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Киктевой О.А.,
при секретаре судебного заседания ФИО4, помощника судьи ФИО5,
с участием представителя истца ФИО9, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ№-н\34-2023-2-899, представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО6, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
в отсутствии истца ФИО2, третьего лица – СОДФУ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ в 05 часов 00 минут в результате противоправных действий, имевших место на <адрес> Волгограда, автомобилю KIA CERATO, государственный регистрационный номер <***>, принадлежащему ФИО2 на праве собственности были причинены механические повреждения. По данному происшествию ФИО7 (супруг ФИО2) обратился с заявлением в Отдел полиции № УМВД России по <адрес> (КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ). Постановлением УУП и ПДН № УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела отказано. Ответственность ФИО2 застрахована на основании договора добровольного страхования гражданской ответственности серии №№, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выданного ПАО СК «Росгосстрах». ДД.ММ.ГГГГФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах», автомобиль был осмотрен страховщиком. Для определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля, ФИО2 обратилась к независимому эксперту ООО «ГарантЭксПро». Согласно заключению независимого эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость восстановительного ремонта автомобиля KIA CERATO, государственный регистрационный номер <***> составляет 1 609 043 рубля. ДД.ММ.ГГГГ в адрес финансовой организации была направлена претензия о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» произвело выплату страхового возмещения в размере 828 452 рублей. Согласно ответа ПАО СК «Росгосстрах», стоимость годных остатков автомобиля составила 1 465 000 рублей. Согласно решения финансового уполномоченного №У-23-88376\8030-011 от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение обращения ФИО2 прекращено, по причине превышения суммы требований более 500 000 рублей. При рассмотрении обращения ФИО2, финансовый уполномоченный назначал экспертизу в ООО «Страховой Эксперт», согласно выводов которой стоимость транспортного средства без повреждений составляет 2 346 500 рублей, стоимость годных остатков 704 654 рублей. В связи с чем, истец просил взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» сумму страхового возмещения в размере 760 346 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, расходы по оплате услуг независимого эксперта в размере 15 000 рублей, почтовые расходы в размере 372 рублей 82 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомила, доверила представлять свои интересы представителю на основании доверенности.
Представитель истца ФИО9 в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить.
Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО6 в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, по основаниям указанным в возражениях.
Третье лицо – представитель СОДФУ в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомил.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу статьи 942 ГК РФ стороны договора самостоятельно согласовывают существенные условия договора имущественного страхования.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком лиф объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с абзацем 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров t страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление; в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению установить размер страховой суммы и порядок ее определения.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.
По настоящему делу судом установлено.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор КАСКО серии №№, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении автомобиля KIA CERATO, государственный регистрационный номер <***>.
Договор КАСКО заключен на условиях Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № в редакции действующей на дату заключения договора страхования.
Согласно договора КАСКО страховыми рисками являются: «Хищение + Ущерб». Ущерб в соответствии с п.3.2.1 Приложения № Правил страхования, Хищение в соответствии с п.3.2.2 Правил страхования.
В соответствии с условиями договора КАСКО страховая сумма по риску «Ущерб + Хищение» неагрегатная, индексируемая составляет 2 600 000 рублей. Величина страховой премии – 124 548 рублей.
Согласно п.16 «дополнительных условий» договора КАСКО полис заключен с условием применения агрегатной франшизы по риску «Ущерб». Агрегатная франшиза – установленная договором страхования, денежная сумма, которая вычитается из суммы понесенных убытков за весь период страхования, по всем страховым событиям, заявленным страхователем. В случае установления агрегатной франшизы страховщик осуществляет страховые выплаты, только после того, как общая сумма убытков, по произошедшим страховым случаям, превысит размер агрегатной франшизы. Размер агрегатной франшизы по риску «Ущерб» равен сумме страховой премии, установленной по риску «КАСКО Ущерб» разделом 9 договора КАСКО. Выплата страхового возмещения по риску «Ущерб» производится страховщиком путем ремонта на СТОА по направлению страховщика. Стоимость восстановительного ремонта на СТОА до превышения, установленного договором КАСКО размера агрегатной франшизы оплачивается страхователем.
ДД.ММ.ГГГГ в 05 часов 00 минут в результате противоправных действий, имевших место на <адрес> Волгограда, автомобилю KIA CERATO, государственный регистрационный номер <***>, принадлежащему ФИО2 на праве собственности были причинены механические повреждения.
По данному происшествию ФИО7 (супруг ФИО2) обратился с заявлением в Отдел полиции № УМВД России по <адрес> (КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ).
Постановлением УУП и ПДН № УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела отказано.
ДД.ММ.ГГГГФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах», автомобиль был осмотрен страховщиком.
Для определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля, ФИО2 обратилась к независимому эксперту ООО «ГарантЭксПро». Согласно заключению независимого эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость восстановительного ремонта автомобиля KIA CERATO, государственный регистрационный номер <***> составляет 1 609 043 рубля. ДД.ММ.ГГГГ в адрес финансовой организации была направлена претензия о выплате страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» произвело выплату страхового возмещения в размере 828 452 рублей.
Согласно ответа ПАО СК «Росгосстрах», стоимость годных остатков автомобиля составила 1 465 000 рублей.
Согласно решения финансового уполномоченного №У-23-88376\8030-011 от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение обращения ФИО2 прекращено, по причине превышения суммы требований более 500 000 рублей.
При рассмотрении обращения ФИО2, финансовый уполномоченный назначал экспертизу в ООО «Страховой Эксперт», согласно выводов которой, стоимость транспортного средства без повреждений составляет 2 346 500 рублей, стоимость годных остатков 704 654 рублей.
Пунктом 16 договора КАСКО установлена безусловная франшиза в размере 124 548 рублей.
Условиями договора определено, что стоимость годных остатков транспортного средства (ГОТС) определяется - на основании наивысшего оценочного предложения от аукциона/биржевой площадки (программная платформа, размещенная в Интернете, предназначенная для реализации поврежденных ТС большому количеству потенциальных, профессиональных, рыночных покупателей, гарантирующих покупку по результатам проведенной оценки). Стоимость годных остатков ТС определяется в сборе - в случае если торги признаны несостоявшимиея по аукциону/биржевой площадке, определение стоимости годных остатков ТС (ГОТС) в сборе производится посредством расчетов независимой экспертной организации, привлеченной страховщиком (пункт 11.4.5 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).
В случае полной гибели транспортного средства предусмотрено право страхователя на получение по его выбору наиболее выгодного способа возмещения - выплаты страховой суммы в полном размере с передачей страховщику годных остатков либо получение страховой суммы, определяемой по условиям договора за вычетом годных остатков в случае, если страхователь оставляет их у себя.
Условиями договора КАСКО предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору является ФИО2, а в определенных случаях - ПАО Банк «Зенит».
В период действия договора добровольного страхования транспортного средства наступил страховой случай.
В рассматриваемом случае стороны пришли к соглашению по условиям договора о наступлении полной гибели транспортного средства.
Страховщик ПАО СК «Росгосстрах» организовал проведение торгов по договору с SD-Assistance. С учетом результатов проведенных торгов максимальное предложение за годные остатки застрахованного автомобиля KIA CERATO, государственный регистрационный номер <***> составило 1 465 000 рублей, что подтверждается протоколом проведения аукциона лота №.
Пунктом 11.4 Правил страхования по риску «Ущерб», в случае полной гибели застрахованного ТС, если страхователем (выгодоприобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты определяется:
П.11.4.2 для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (п.п. «б» п.4.1.3 Правил страхования) – в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации Кинд за вычетом стоимости годных остатков ТС.
Вместе с тем, согласно п.5 ст.10 Закона № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
В адрес ФИО2 ответчиком было направлено письмо с предложением передать ГОТС страховщику для получения полной страховой суммы.
Однако ФИО2 годные остатки переданы не были.
Согласно п.11.4.5 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № от ДД.ММ.ГГГГ, в редакции, действующей на момент совершение дорожно-транспортного происшествия, в пункте 11.4.5 которых указано о том, что стоимость годных остатков ТС определяется: на основании наивысшего оценочного предложения страховщику от аукциона/биржевой площадки, стоимость годных остатков ТС определяется в сборе; в случае если торги признаны несостоявшимися по аукциону/биржевой площадке, определение стоимости годных остатков ТС в сборе производится посредством расчетов независимой экспертной организации, привлеченной страховщиком.
Пунктом 1 статьи 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя с страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.
Законом об организации страхового дела предусмотрено, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения oт него страховой выплаты в размере полной страховой суммы (пункт 5 статьи 10).
В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 11 Закона об организации страхового дела (абандон).
По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при добровольном страховании имущества стороны вправе определить порядок и условия страхового возмещения в случае полной гибели имущества, в результате которого страхователю выплачивается полная страховая сумма, а к страховщику переходит право на остатки поврежденного имущества (годные остатки).
Исходя из свободы договора стороны также вправе договориться, что в этом случае годные остатки остаются у страхователя, вследствие чего полная страховая сумма уменьшается на их стоимость.
Как видно из установленных обстоятельств, случае, признаваемом полной гибелью застрахованного имущества, условиями договора предусмотрено право страхователя на получение по его выбору наиболее выгодного способа возмещения - выплаты страховой суммы в полном размере с передачей страховщику годных остатков либо получение страховой суммы, определяемой по условиям договора, за вычетом годных остатков в случае, если страхователь оставляет их у себя.
При этом до принятия решения о способе возмещения страхователь был проинформирован страховщиком о размере выплаты применительно к каждому из указанных способов.
В соответствии с п.2.19 Правил страхования, конструктивной гибелью признается причинение ТС таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% действительной стоимости застрахованного ТС или при которых определена необходимость ремонта элементов ТС (рамы, кузова, составляющей части конструкции, пр.).
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что положения договора КАСКО не ущемляют права ФИО2, как потребителя, предоставляя ему право выбора наиболее выгодного способа возмещения при причинении вреда принадлежащему ему имуществу, стороны при заключении договора не могли знать о величине стоимости годных остатков транспортного средства, определяемой по результатам аукциона, а то обстоятельство что в конкретном споре стоимость годных остатков транспортного средства, определенных по результатам открытых торгов в определенную дату, превышает величину стоимости, определяемую экспертным (расчетным) путем, при том, что в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» под такой величиной понимается наиболее вероятная цена, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции.
Учитывая установленные судом обстоятельства, оснований для удовлетворения иска в части взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения не имеется.
В связи с отказом в удовлетворении основных требований истцу ФИО2 соответственно требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя, почтовых расходов, расходов по оплате услуг независимого эксперта, компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 760 346 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, расходов по оплате услуг независимого эксперта в размере 15 000 рублей, почтовых расходов в размере 372 рублей 82 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа – отказать.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Киктева О.А.
