РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГг. <адрес изъят>
Судья Дербентского городского суда Тагирова Н.Х., с участием представителя истца - адвоката ФИО8, представителя ответчиков адвоката ФИО9, при секретаре ФИО4, рассмотрев гражданское дело по иску ФИО11 к Государственной корпарациии «Агентство по страхованию вкладов», ОАО АКБ «Экспресс» о признании права на получение страхового возмещения по вкладу, об обязании включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплатить страховое возмещение.
установил:
ФИО2 Г.Г. обратился в суд с иском к Государственной корпарациии «Агентство по страхованию вкладов» о признании права на получение страхового возмещения по вкладу, об обязании включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплатить страховое возмещение в размере 700 000 рублей.
В обоснование своего иска указал, что онв соответствии с п.4 ст.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" является добросовестным вкладчиком Экспресс-Банка.
ДД.ММ.ГГГГг. он - пенсионер МВД свои сбережения 700 000 рублей внес на банковский счет - в карту «ВИЗА - Электрон», открытую ДД.ММ.ГГГГг. в Дополнительном офисе <номер изъят> Экспресс банка, в <адрес изъят>.
На тот период он этому банку доверял, поскольку на рынке банковских услуг 18 лет он лидировал, другого банка по обслуживанию, по технической оснащенности банка не было.
В январе 2013г. ему стало известно, что Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ОД-20 "Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации Акционерный коммерческий банк "ЭКСПРЕСС" (Открытое акционерное общество) ОАО АКБ "ЭКСПРЕСС" (<адрес изъят>)" с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Акционерный коммерческий банк "ЭКСПРЕСС" (Открытое акционерное общество) (регистрационный номер Банка России - 3084, дата регистрации - 06.09.1994). В соответствии с ч.1 ст.5 названного закона, осуществляется страхование данного вклада.
В этой связи, в соответствии с п.1 ч.1 ст.7, п.1 ч.1 ст.8 и ч.1 ст.9 названного закона наступил страховой случай и с этого момента он имеет право требовать страховое возмещение по этому вкладу в размере 700 000 рублей, установленном ст.11 названного закона.
ДД.ММ.ГГГГг. начались выплаты, и он в соответствии со ст.10 названного закона обратился в Дербентское отделение Сбербанка для получения денег, то есть страховки, специалист по обслуживанию клиентов сообщил ему, что ему полагается 38.01 рублей.
Он написал заявление о несогласии и ДД.ММ.ГГГГ<адрес изъят> отделение Сбербанка с квитанцией к приходному кассовому ордеру от 27.12.2012г. направил в Агентство по страхованию вкладов.
ДД.ММ.ГГГГг. он получил из департамента организации страхования вкладов о том, что его заявление о несогласии с размером страхового возмещения и приложенные к нему документы рассмотрены.
В этом письме так же ему сообщили, что незадолго до отзыва лицензии в ОАО АКБ «Экспресс» /далее Банк/ проводились массовые операции по формированию фиктивной задолженности перед физическими лицами с тем, чтобы впоследствии они могли претендовать на получение страхового возмещения из средств фонда обязательного страхования вкладов. В этой связи следственными органами ФСБ России возбуждено уголовное дело по ч.3 ст.30 и части 4 статьи 159.5 Уголовного кодекса Российской Федерации.
В рамках расследования уголовного дела ДД.ММ.ГГГГ<адрес изъят> районным судом <адрес изъят> вынесено постановление о запрете Агентству выплачивать страховое возмещение из фонда обязательного страхования вкладов и осуществлять выплаты из конкурсной массы в пользу указанных в постановлении лиц. Поскольку в данном постановлении поименован и он, выплатить ему страховое возмещение в настоящее время Агентство не вправе.
Основываясь на ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» данный закон призван защищать сбережения населения, значит, он имеет право получить страховую сумму и включения его в реестр вкладчиков, которым должны быть выплачена страховая сумма, в данном случае 700 000 рублей.
В <номер изъят> газеты «Дагестанская правда» (за февраль) была размещена информация (О работе со вкладчиками ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» при выплате страхового возмещения), из которой он узнал о сообщении, что Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) в плановом режиме осуществляет с ДД.ММ.ГГГГг. выплаты страхового возмещения вкладчикам ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» (<адрес изъят>). По состоянию на 6 февраля в ОАО «Сбербанк России», действующий от имени АСВ в качестве банка-агента, обратились около 12 тыс. человек за страховым возмещением на сумму свыше 1,3 млрд руб.
Здесь же содержалась информация о том, что в ходе выплат выявлены случаи обращения в банк-агент вкладчиков, получивших возмещение, не соответствующее их ожиданиям,либо граждан, сведения о которых отсутствуют в реестре обязательств банка перед вкладчиками. В связи с поступающими вопросами об их дальнейших действиях АСВ поясняет, что для такого рода ситуаций предусмотрена специальная процедура подачи претензий (рассмотрения разногласий).
Дальше шла информация о масштабной мошеннической схеме и что отсутствие вкладчиков в реестре страховых выплат или разногласия о размере страховки может быть связано с разными обстоятельствами, в том числе и по вине мошенников, которые в последние дни декабря 2012 г. похитили около 7 млрд руб. и что есть признаки формирования фиктивной задолженности банка перед вкладчиками с целью хищения средств фонда обязательного страхования вкладов. Указанные операции, в основном, совершены в последние дни декабря 2012 г. путем фиктивного отражения в учете крупных сумм, якобы внесенных во вклады и на счета в банке. При этом кассовые и иные первичныедокументы бывшим руководством банка представителям временной администрации Банка России не переданы.
Здесь же сообщалось, что обнаружены случаи прямого воровства средств реальных клиентов банка, когда накануне отзыва у него лицензии с их счетов деньги в общем объеме около 30 млн руб. были незаконно переведены на несколько счетов физических лиц и сняты через кассу банка, а также в информации говорилось ещё различных махинациях и вкладчикам посоветовали, в том случае, если их фамилии не оказались в реестре, лично обратитьсяс заявлением о несогласии с размером страховых выплатвкладчику в банк-агент, представив в приложении к заявлению оригиналы необходимых документов. Подлинники необходимы были по той причине, что архив первичных документов по вкладам не был передан бывшим руководством банка временной администрации. В связи с этим сообщалось, что оригиналы подтверждающих документов необходимы для проведения экспертизы их подлинности с целью разграничения действительных вкладов от фиктивных операций, выявленных в банке «Экспресс», а добросовестных вкладчиков - от мошенников.
Сообщалось, что Банк-агент еженедельно передает заявления и документы в АСВ. После их рассмотрения и согласования с временной администрацией АСВ направляет заявителю письменное сообщение о результатах рассмотрения. В случае обоснованности требований вкладчика в реестр вносятся соответствующие изменения. Все эти процедуры, с учетом времени на почтовую пересылку, занимают около 1,5 месяца.
В связи с тем, что его фамилии не оказалось в реестре, он, не дожидаясь, пока его документы будут направлены в Москву, выехал в Москву и ДД.ММ.ГГГГ подалзаявление о несогласии с размером возмещения в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»и приложил все подлинники документов.
Спустя несколько дней он получил заказное письмо (судя по штемпелю на конверте, отправлено из Москвы ДД.ММ.ГГГГ г.), в котором под исходящим номером 2/1916 от ДД.ММ.ГГГГ (на вх. <номер изъят> от 27.02.2013) сообщалось, что его документы Агентство получило, однако в реестре обязательств Банка перед вкладчиками информация об указанных в его заявлении обязательствах передним отсутствует.
Также его поставили в известность, что вопрос о подтверждении (или не подтверждении) суммы его требований к Банку, внесении изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиками и выплаты ему страхового возмещения будет решен с учетом расследования уголовного дела. Характерно то, что вместо подписи и указания фамилии и должности лица, направившего ему ответ, под текстом написано «Департамент организации страхования вкладов».
Однако, он для того и страховал свой вклад, чтобы быть защищенным от любых неприятностей. Ведь не он выдавал Банку лицензию и не ему нести риск убытков за действия лиц, которых подозревают в мошенничестве.
В соответствии со ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).
К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
В соответствии с п.4 названной статьи Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. В соответствии с ч.1 ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Согласно ст. 38 Федерального закона "О банках и банковской деятельности» (Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках) для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.
Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан.
Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом.
Организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов в РФ, является Агентство по страхованию вкладов.
Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цели деятельности, функции и полномочия которой определяются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 7-ФЗ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ и др.
Агентство имеет печать с изображением Государственного герба РФ и со своим наименованием. Местонахождением центральных органов Агентства является <адрес изъят>.
В соответствии с п.1 ч.1 ст.8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается так же отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".
Статьей 7.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 7-ФЗ государственная корпорация определяется как не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная Российской Федерацией на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, управленческих или иных общественно-полезных функций. Единственным учредителем государственной корпорации является государство, что в сочетании с законодательно установленными целями создания и деятельности корпорации обеспечивает выполнение ею публичных функций.
Пункт 3 ст. 7.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. N 7-ФЗ устанавливает, что особенности правового положения государственной корпорации устанавливаются законом, предусматривающим ее создание.
Таким законом является Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ. Данный закон в ст. 15 определяет основной целью деятельности Агентства
обеспечение функционирования системы страхования вкладов. Для достижения этой цели Агентство:
организует учет банков (ведет реестр банков); осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов; осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам; имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований законодательства мер ответственности, предусмотренных статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и нормативными актами Банка России; размещает или инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов; имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков; осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством целей. В соответствии со ст. 53 ГК РФ Агентство как юридическое лицо приобретает гражданские права и принимает на себя гражданские обязанности через свои органы, действующие в соответствии с законодательством, иными правовыми актами и учредительными документами.
Статья 19 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ закрепляет круг полномочий Совета директоров, среди которых: установление ставки страховых взносов; определение направлений, условий и порядка размещения и инвестирования временно свободных денежных средств Агентства; принятие решения о наличии дефицита фонда обязательного страхования вкладов и направление предложения о порядке его покрытия при наступлении страхового случая в Правительство РФ; утверждение порядка расчета страховых взносов, годового отчета Агентства, сметы расходов Агентства и порядка использования прибыли и др.
Коллегиальным исполнительным органом Агентства по страхованию вкладов является Правление, количественный состав которого определяется Советом директоров. Руководит работой Правления Генеральный директор Агентства, который входит в его состав по должности. Другие члены Правления назначаются на должность сроком на пять лет Советом директоров по предложению Генерального директора и работают в Агентстве на постоянной основе.
Правление принимает решение о выплате вкладчикам возмещения по вкладам; о включении и об исключении банка из реестра банков; обращается в БанкРоссии с предложением о применении к банку мер ответственности; вносит на утверждение в совет директоров Агентства предложения о развитии системы страхования вкладов, предложения о размере фонда обязательного страхования вкладов; рассматривает годовой отчет Агентства и передает его на утверждение Совета директоров и др.
Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах (пункты 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ)
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 2 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Так как, Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" не содержит указаний об уплате госпошлины, то в соответствии с п.2 названного ППВС в этой неурегулированной названным законом части следует применить Закон о защите прав потребителей, освобождающий от уплаты госпошлины. Так же, этот закон во взаимосвязи с ч.7 ст.29 ГПК РФ подлежит применению и в части определения подсудности данного дела, так как, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ вопрос о подсудности не урегулирован. В соответствии с ч.2 ст.17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Кроме того, в соответствии с ч.2 ст.29 ГПК РФ иск к организации, вытекающий из деятельности ее филиала или представительства, может быть предъявлен также в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. Представительство в ОАО «Сбербанк России», действующего от имени АСВ в качестве банка-агента находится в <адрес изъят>, что так же определяет подсудность данного дела Дербентскому городскому суду. Помимо того, в соответствии с ч.9 ст.29 ГПК РФ иски, вытекающие из договоров, в которых указано место их исполнения, могут быть предъявлены также в суд по месту исполнения такого договора. Так как, в соответствии с ч.2 ст.834 ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, а место его исполнения является <адрес изъят> - по месту нахождения представительства ОАО «Сбербанк России». В соответствии со ст. 18 Конституции РФ права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием. В соответствии со ст. 45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом. В соответствии со ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В судебном заседании представитель истца так же пояснил, что ОАО АКБ «Экспресс», является стороной по договору банковского счета, заключенному 16.10.2012г., на который им 27.12.2012г. была внесена денежная сумма 700 тысяч рублей, что подтверждается заявлением на открытие счета и получение международной банковской карты от 16.10.2012г. и приходно-кассовым ордером на сумму 700 тысяч рублей от 27.12.2012г.
Указанная сумма не была перечислена на этот счет, а внесена наличными деньгами, о чем свидетельствует приходно-кассовый ордер <номер изъят> от 27.12.2012г.
Основаниями данного искового требования являются открытие банковского счета и внесение на него денежной суммы 700 тысяч рублей, что на момент внесения суммы отсутствовало какое-либо ограничение или запрещение операций банка по привлечению денежных средств в банковские счеты, то есть, указанная сумма внесена в период платежеспособности банка.
В соответствии с предписанием Национального Банка РД в лице заместителя начальника Управления банковского надзора ФИО5 от 04.12.2012г. <номер изъят> ДСП «О введении ограничений круга операций» в отношении ОАО АКБ «Экспресс» с 05.12.2012г. по 05.06.2013г. введены ограничения: 1) на открытие банковских счетов физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) количеством счетов, открытых на дату введения ограничения; 2) на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), остатком средств, сложившихся на дату введения санкции. ФИО6 открыл банковский счет 16.10.2012г., то есть, до введения ограничения, и внес денежные средства на этот счет 27.12.2012г. Указанный банковский счет не является банковским вкладом (до востребования и на определенный срок).
Законодательство предусматривает банковский счет и банковский вклад.
Пунктами 2) и 8) предписания Национального Банка РД от 29.12.2012г. <номер изъят> ДСП с 30.12.2012г. по 30.03.2013г. в отношении ОАО АКБ «Экспресс» введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета(за исключением денежных средств физических лиц, привлекаемых во вклады (до востребования и на определенный срок)) <номер изъят>, запрет на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета (за исключением денежных средств физических лиц, привлекаемых во вклады) до востребования и на определенный срок.
В названных предписаниях НБ РД от 04.12.2012г. и от 29.12.2012г. уточнены виды банковских вкладов, в которые ограничено привлечение денежных средств, что так же подтверждает, что в нем идет речь не о банковских счетах, а о банковских вкладах. То есть, НБ РД в своих предписаниях разграничивает понятия банковского счета и банковского вклада. Понятия банковского счета и банковского вклада разграничивает так же и законодательство.
В соответствии со ст.ст.834, 835, 837, 838 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Статья 847 ГК РФ предусматривает виды банковских вкладов:
на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо
на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
В соответствии со ст.36 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности" вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
В соответствии с пунктами 2 и 4 ст.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада; вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.
Если бы эта денежная сумма была бы внесена или зачислена на расчетный счет в период ограничения операций банка в привлечении средств в банковские счета, то истец вправе был бы только лишь предъявить к банку в лице конкурсного управляющего требования о внесении в реестр требований кредиторов в порядке процедуры банкротства, а в случае отказа, обратиться в Арбитражный суд РД с соответствующим иском к банку.
Так как, эта сумма внесена на расчетный счет в период платежеспособности банка, и эта сумма зачислена на этот счет, и на момент отзыва лицензии банка она находилась на этом счете, то эта сумма должна быть выплачена в качестве страхового возмещения.
В соответствии со ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" размер возмещения по вкладам рассчитывается, исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками.
Так как, названная сумма банком не включена в реестр обязательств банка перед вкладчиками, истец обратился в суд с иском к банку о включении её в названный реестр.
Данная позиция подтверждается также и судебной практикой. См. Апелляционное определение Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу N 11-6701 «Определением Судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено Определение Советского районного суда <адрес изъят> от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении производства по делу в части требований З. к Банку "Монетный дом" (ОАО) о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками».
Указанное представителем ГК «АСВ» в своем возражении на исковое заявление и в ходатайстве о привлечении в качестве третьего лица обстоятельства, что якобы указанная банковская операция по зачислению денег фактически осуществлена 10.01.2013г., а не 27.12.2012г. является лишь предположением, не подтвержденным допустимыми, относимыми и достоверными доказательствами, и это обстоятельство, если даже таковое и имело место, не может служить основанием для отказа в иске.
В подтверждение данного обстоятельства представителем ГК «АСВ» представлены письменные сведения на бумажном носителе. В верхней графе указано: «операции по счету», проставлена печать ОАО АКБ «Экспресс» и подпись конкурсного управляющего банка ФИО7 Данные сведения не допустимы в качестве доказательства, так как, доказательством поступления средств на счет может служить только лишь выписка из счета, представленная конкурсному управляющему ОАО АКБ «Экспресс» его временной администрацией (временным управляющим).
В рамках процедуры банкротства ОАО АКБ «Экспресс» в лице временной администрации (временного управляющего) должен был передать конкурсному управляющему (ликвидатору) в лице ГК «АСВ» всю бухгалтерию банка, в том числе, выписку из указанного счета, что должно быть оформлено передаточным актом. Эта выписка должна быть подписана представителем (временным управляющим) ОАО АКБ «Экспресс» и должна стоять печать этого банка.
Как усматривается из представленных представителем ГК «АСВ» на бумажном носителе «операции по счету», этот бумажный носитель подписан представителем конкурсного управляющего, а не временным управляющим, и на ней имеется оттиск печати ОАО АКБ «Экспресс».
Как усматривается из статьи в <номер изъят> газеты «Дагестанская правда» (за февраль) (О работе со вкладчиками ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», в ней указано, что архив первичных документов по вкладам не был передан бывшим руководством банка временной администрации.
Между тем, доказательствами указанного обстоятельства могут быть предоставленные самим ОАО АКБ «Экспресс» в лице временной администрации (временного управляющего) конкурсному управляющему сведения (выписки из банковского счета), отражающие все операции по счету.
Копия выписки банковского счета или выписка из выписки банковского счета не может быть достоверным доказательством, так как, суд лишен сверить её содержание с подлинным документом в соответствии со ст.ст.67, 71 ГПК РФ, тем более, что эти доказательства представило заинтересованное в исходе дела лицо - конкурсный управляющий - ГК «АСВ», обязанность по страховому возмещению вклада которого зависит от доказанности указанных обстоятельств.
В соответствии с ч.1 ст.845, ст.848, ст.849, ст.856 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
В соответствии со ст.840 ГК РФ возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.
На основании фактически зачисленных на счет клиента денежных средств, при отзыве у банка лицензии, банком формируется реестр обязательств банка перед вкладчиками.
Названные обязательства банка по внесению в реестр обязательств банка перед вкладчиками возникают на основании договора банковского счета и регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специальными законами, содержащими нормы гражданского права.
В соответствии со ст.ст. 845 и 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В соответствие со статьями 6,12,30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" ОАО АКБ «Экспресс» - банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан представить в ГК «Агентство по страхованию
вкладов» реестр обязательств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады (банковские счеты, банковские вклады), подлежащих страхованию, на основании которого осуществляется выплата ГК «АСВ» возмещения по вкладам. То есть, обязанность во включении ФИО11 в реестр обязательств ОАО АКБ «Экспресс»перед вкладчиками может быть возложена на ОАО АКБ «Экспресс» на основании договора банковского счета между ним и ФИО11
Как указано в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
В п.п. «д» п.3 названного Постановления указано, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Следовательно, правоотношение между ОАО АКБ «Экспресс» и ФИО11, а именно, обязательство банка во включении ФИО11 в реестр обязательств банка перед вкладчиками с установлением размера обязательств 700 тысяч рублей возникает из обязательства банка договора банковского счета.
Как усматривается из искового заявления одним из исковых требований является обязать включить ФИО11 в реестр обязательств банка перед вкладчиками и эти требования основаны на обстоятельстве внесения наличных денежных средств на банковский счет.
Указанное исковое требование фактически относится к ОАО АКБ «Экспресс» по тем основаниям, что в соответствие со статьями 6,12,30
Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" ОАО АКБ «Экспресс» - банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан представить в ГК «Агентство по страхованию вкладов» реестр обязательств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады (банковские счеты, банковские вклады), подлежащих страхованию, на основании которого осуществляется выплата ГК «АСВ» возмещения по вкладам.
То есть, непосредственно на ГК «АСВ» не лежит обязанность во включении ФИО11 в реестр обязательств ОАО АКБ «Экспресс» перед вкладчиками, а такая обязанность лежит на ОАО АКБ «Экспресс» в лице конкурсного управляющего - ГК «АСВ».
Так как специальными законами, регулирующие данные правоотношения не урегулирован вопрос о подсудности, то к ним следует применить положения ст.17 Закона «О защите прав потребителей» ч.7 ст.29 ГПК РФ об альтернативной подсудности.
В соответствии со ст.31 и ч.10 ст.29 ГПК РФ иск к нескольким ответчикам, проживающим или находящимся в разных местах, предъявляется в суд по месту жительства или месту нахождения одного из ответчиков по выбору истца. Выбор между несколькими судами, которым согласно настоящей статье подсудно дело, принадлежит истцу.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьих лиц на стороне ответчика по делу привлечены ОАО АКБ «Экспресс», ОАО «Сбербанк России».
Представитель истца адвокат ФИО8 в судебном заседании 11.02.2014г. уточнил исковые требования, указав, что исковое требование об обязании включения в реестр обязательств банка перед вкладчиками предъявлено фактически к ОАО АКБ «Экспресс», но ответчиком ошибочно указан ГК «АСВ» в связи с тем, что не тщательно разобрался с тем, к кому относятся эти требования и ошибочно полагая, что ОАО АКБ «Экспресс» ликвидирован, а его представителем является ГК «АСВ», который и указан в качестве ответчика.
Но после того, как в судебном заседании представитель ГК «АСВ» пояснила, что ОАО АКБ «Экспресс» не ликвидирован, о чем свидетельствует выписка из ЕГРЮЛ, а ГК «АСВ» на основании решения Арбитражного суда РД является всего лишь конкурсным управляющим банка, посчитал необходимым уточнить, что исковое требование об обязании выплатить страховое возмещение относится к ГК «АСВ», а требование об обязании включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками - к ОАО АКБ «Экспресс».
Так же, по указанным основаниям, представитель истца адвокат ФИО8 заявил ходатайство о привлечении ОАО АКБ «Экспресс» в качестве ответчика по делу.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГг. в качестве ответчика по делу привлечен ОАО АКБ «Экспресс».
Представителем ответчика ГК «АСВ» заявлено ходатайство о передаче дела в Таганский районный суд <адрес изъят> в соответствии со ст.28 ГПК РФ по территориальной подсудности по месту нахождения ГК «АСВ» по адресу: <адрес изъят>.
Представитель истца ФИО11 возражал против удовлетворения ходатайства.
Определением суда от 24.02.2014г. отказано в удовлетворении ходатайства представителя ответчика ГК «АСВ» о передаче дела в Таганский районный суд <адрес изъят> по территориальной подсудности по месту нахождения ГК «АСВ» по адресу: <адрес изъят>.
Представитель ответчиков ГК «АСВ» и ОАО АКБ «Экспресс» - адвокат ФИО9 возражала против удовлетворения иска.
В обоснование возражений указала, что, являясь на основании Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страховщиком в системе обязательного страхования вкладов, Агентство полагает, что не имеет обязательств перед Истцом по выплате страхового возмещения. В ноябре 2012 г. в Банке возникла острая проблема платежеспособности. ФИО1 имела в Банке счет <номер изъят> по договору банковского вклада, на котором имелся остаток в размере 1 409 559,11 руб. Якобы, ДД.ММ.ГГГГ была оформлена расходная операция по балансовому счету учета кассовых операций кредитной организации № 20202, отражающие выдачу через кассу Банка денежных средств со счета ФИО1 в сумме 700 000,00 руб. Якобы ДД.ММ.ГГГГ (фактически ДД.ММ.ГГГГ в 14:23), в бухгалтерском учете Банка была отражена приходная операция по внесению Истцом денежных средств в размере 700 000,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ Национальный Банк Республики Дагестан ввел с ДД.ММ.ГГГГ ограничение на открытие банковских счетов физических лиц во вклады.
ДД.ММ.ГГГГ Национальный Банк Республики Дагестан предписанием <номер изъят> 23/11019ДСП ввел с 30.12.2013г.запрет на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и на счета. Приказом ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ОД -20 у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от 10.04.2013г. № <номер изъят> ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» признан банкротом. Операция по внесению денежных средств на счет Истца была фиктивной. Своими действиями Истец не стремился создать правовые последствия, соответствующие декларируемым целям. Истец представил в суд приходно-кассовый ордер от 27.12.2012г., по которому он якобы, внес денежные средства в размере 700 000 рублей в кассу Банка по договору банковского счета. Однако сам договор и банковскую карту ВИЗА, на которую якобы вносились денежные средства, представлены не были.
При этом следующие обстоятельства свидетельствуют о фиктивности внесения Истцом денежных средств в Банк:
при проверке банковских документов обнаружено, что запись о внесении денежных средств на счет Истца производилась не 27.12.2012г., а ДД.ММ.ГГГГ в 14:23; в ходе анализа документов установлено, что запись по счету Истца была произведена одновременно с 50 подобных записей, что физически осуществить нельзя, т.к. на оформление вклада уходит не менее 10-15 минут; с ноября 2012 года финансовые проблемы Банка были широко известны населению Республики Дагестан (материалы прилагаются), и предположить, что на фоне того, что все снимают вклады, Истец вносил крупную сумму в Банк явно неправдоподобно. Фиктивность операций, заключаемых при подобных обстоятельствах, уже была предметом рассмотрения судов общей юрисдикции вплоть до Верховного Суда Российской Федерации.
В соответствии с п.1 ст. 170 Гражданского кодекса Российской Федерации мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без
намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна. Таким образом, договор банковского счета, заключенный между Банком и Истцом является ничтожным (мнимым), а обязательства Банка и Агентства перед Истцом по соответствующему счету отсутствуют как в силу ничтожности указанного договора, так и отсутствия фактического внесения Истцом денежных средств в Банк.
Действия Истца являются злоупотреблением правом, совершенным с целью получения страхового возмещения.
Исходя из представленных документов, совпадения сумм совершенных ФИО1 и Истцом операций, следует вывод о том, что остаток по счету Истца был сформирован исключительно за счет средств ФИО1
Согласно ст.ст. 8-11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» отзыв у кредитной организации, входящей в систему страхования вкладов, лицензии на осуществление банковских операций влечет возникновение права увкладчиков и владельцев счетов - физических лиц на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), исходя из суммы обязательств банка по вкладам (счетам), но не более 700 000,00 руб.
В соответствии со ст. 7 указанного закона вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
Порядок удовлетворения требований физических лиц к кредитной организации, признанной банкротом, определяется ст. 50.38 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». При этом расчеты с кредиторами производятся значительно позже выплат страхового возмещения, а удовлетворение требований в полном объеме не гарантировано ввиду банкротства кредитной организации. С учетом изложенного можно заключить, что имело место действия ФИО1 по фактическому переводу в условиях утраты Банком платежеспособности средств со своего счета на счет Истца. Это действие, в том числе имело целью обойти установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов, получив непосредственно после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций немедленное удовлетворение требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов.
В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении указанных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
Действия Истца, имеющие единственной целью получение незаконных преимуществ перед другими кредиторами Банка и безосновательное посягательство на средства государственного фонда страхования вкладов, являются злоупотреблением правом. Следовательно, такие действия являются незаконными и не влекут возникновения у Истца права, подлежащего судебной защите.
Приходная запись о зачислении денежных средств на счет Истца произведенные Банком 10.01.2013г., ничтожна в силу ее несоответствия обязательному предписанию Банка России.
В связи с нарушением Банком нормативов мгновенной и текущей ликвидности, поступлением в Банк России жалоб юридических и физических лиц на неисполнение их поручений о проведении платежей, предоставления Банком отчетности по фиктивным ценным бумагам Национальный Банк Республики Дагестан предписанием от ДД.ММ.ГГГГ № 5-1-23/9834ДСП (далее - Предписание) ввел в отношении Банка с 05.12.2012г. до 05.06.2013г. ограничение на привлечение денежных средств физических лиц во вклады.
Согласно предоставленной Банком информации о количестве и объеме вкладов на период с 05.12.2012г. по 30.12.2012г. ограничения, установленные Национальным Банком Республики Дагестан в отношении ОАО АКБ «Экспресс», нарушались каждый день.
В силу изложенного, на фоне агрессивной политики Банка по привлечению денежных средств физических лиц во вклады с ДД.ММ.ГГГГ согласно предписанию от ДД.ММ.ГГГГ № 5-1-23/11019ДСП в отношении Банка введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и на счета.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк - юридическое лицо, которое на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) Банк России в соответствии со ст. 74 Федерального закона «О
Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» вправе ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года. Предписание, которым оформляется введение такого запрета, является в соответствии со ст. 73 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» правовым актом, обязательным для кредитных организаций.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Поскольку законодательством не предусмотрены иные последствия, приходные записи о зачислении денежных средств на счет Истца произведенные Банком 10.01.2013г. в нарушение вынесенного в отношении него предписания Банка России, ничтожны. В связи с этим у Банка не возникло перед Истцом обязательств, характерных для данного вида договоров, и, как следствие, после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций у Агентства не возникло обязательств по выплате Истцу страхового возмещения по вкладам. Обоснованность данной позиции нашла самое широкое подтверждение в судебной практике.
Необходимо отметить, что приходно-кассовый ордер от 27.12.2012г. предоставленный Истцом суду, был сформирован Банком 10.01.2013г. в 14ч.23мин. и, следовательно, выдан ФИО11 не ранее указанной даты, чем подтверждается фиктивность данного документа. Оформление документов «задним» числом преследовало единственную цель - обойти установленный Национальным Банком Республики Дагестан запрет на привлечение денежных средств физических лиц с 30.12.2012.
В соответствие со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, противоречащая положениям закона или иных нормативных правовых актов, ничтожна.
В реестре обязательств Банка перед вкладчиками отсутствует обязательства перед Истцом. В соответствии с ч. 4 ст. 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком. В реестре обязательств Банка перед вкладчиками отсутствуют обязательства перед Истцом. В этой связи Агентство не имеет законных оснований для выплаты страхового возмещения Истцу. Как указывалось ранее, договор банковского счета, заключенный между Банком и Истцом, является ничтожным. В соответствии с п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. Следовательно, требования Истца являются необоснованными т.к. основаны на ничтожном договоре, денежные средства по данному договору Истцом не вносились, а у Агентства отсутствуют основания для выплаты Истцу страхового возмещения.
Исследовав представленные сторонами доказательства, заслушав представителей сторон, суд считает исковое заявление ФИО11 подлежащим удовлетворению.
Из заявления на открытие счета и получение международной банковской карты от 16.10.2012г. на имя истца ФИО11 усматривается, что ОАО АКБ «Экспресс» открыл банковский счет № <номер изъят>. Данное обстоятельство не оспаривается ответчиками ГК «АСВ» и ОАО АКБ «Экпресс».
Из копии к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГг. <номер изъят> усматривается, что на указанный банковский счет истцом внесена денежная сумма 700 тысяч рублей.
Из заявления о несогласии с размером возмещения, поданного истцом 02.04.2013г. в ГК «АСВ», усматривается, что к нему приложен приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГг. №58461955, данное обстоятельство не оспаривается ответчиками.
Несмотря на неоднократные требования суда о предоставлении подлинника квитанции к приходному кассовому ордеру, ответчики его в суд не представили, таким образом, удержали имеющееся у них доказательство, поэтому, с учетом того, что ответчики не оспаривают сам факт наличия данной квитанции, суд считает доказанным факт наличия данной квитанции к приходному кассовому ордеру.
В соответствии с ч.1 ст.68 ГПК РФ, в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Из названной квитанции к приходному кассовому ордеру усматривается, что денежная сумма 700 000 рублей не была переведена на указанный банковский счет с другого счета, а внесена наличными деньгами.
Приказом Банка России от 21.01.2013г. <номер изъят> лицензия банка на осуществление банковских операций <номер изъят> отозвана в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, неоднократным применением в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» (т. 1 л.д. 30).
В этой связи, в соответствии с п.1 ч.1 ст.7, п.1 ч.1 ст.8 и ч.1 ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" наступил страховой случай и с этого момента у истца возникло право требования выплатить ему страховое возмещение по вкладу в размере 700 000 рублей, установленным ст.11 названного Федерального закона.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. начались выплаты, и истец в соответствии со ст.10 названного закона обратился в Дербентское отделение Сбербанка для получения страхового возмещения вклада, где специалист по обслуживанию клиентов сообщил истцу, что ему полагается 38.01 рублей.
ДД.ММ.ГГГГг. истец обратился в ГК «АСВ» заявлением о несогласии с размером возмещения, к которому приложил подлинник квитанции к приходному кассовому ордеру от 27.12.2012г.
ДД.ММ.ГГГГг. он получил из департамента организации страхования вкладов ответ о том, что его заявление о несогласии с размером страхового возмещения и приложенные к нему документы рассмотрены.
В этом письме так же ему сообщили, что незадолго до отзыва лицензии в ОАО АКБ «Экспресс» /далее Банк/ проводились массовые операции по формированию фиктивной задолженности перед физическими лицами с тем, чтобы впоследствии они могли претендовать на получение страхового возмещения из средств фонда обязательного страхования вкладов. В этой связи следственными органами ФСБ России возбуждено уголовное дело по ч.3 ст.30 и части 4 статьи 159.5 Уголовного кодекса Российской Федерации.
В рамках расследования уголовного дела ДД.ММ.ГГГГ<адрес изъят> районным судом <адрес изъят> вынесено постановление о запрете Агентству
выплачивать страховое возмещение из фонда обязательного страхования вкладов и осуществлять выплаты из конкурсной массы в пользу указанных в постановлении лиц. Поскольку в данном постановлении поименован и он, выплатить ему страховое возмещение в настоящее время Агентство не вправе.
В соответствии со ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).
К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
В соответствии с п.4 названной статьи Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.
В соответствии с ч.1 ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Согласно ст. 38 Федерального закона "О банках и банковской деятельности» (Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках) для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.
Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции пообязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан.
Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом.
Организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов в РФ, является Агентство по страхованию вкладов.
Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цели деятельности, функции и полномочия которой определяются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 7-ФЗ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ и др.
Агентство имеет печать с изображением Государственного герба РФ и со своим наименованием. Местонахождением центральных органов Агентства является <адрес изъят>.
В соответствии с п.1 ч.1 ст.8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается так же отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".
Статьей 7.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 7-ФЗ государственная корпорация определяется как не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная Российской Федерацией на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, управленческих или иных общественно-полезных функций. Единственным учредителем государственной корпорации является государство, что в сочетании с законодательно установленными целями создания и деятельности корпорации обеспечивает выполнение ею публичных функций.
Пункт 3 ст. 7.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. N 7-ФЗ устанавливает, что особенности правового положения государственной корпорации устанавливаются законом, предусматривающим ее создание. Таким законом является Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ. Данный закон в ст. 15 определяет основной целью деятельности Агентства обеспечение функционирования системы страхования вкладов. Для достижения этой цели Агентство:
организует учет банков (ведет реестр банков); осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов; осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам; имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований законодательства мер ответственности, предусмотренных статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и нормативными актами Банка России; размещает или инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов; имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков; осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством целей. В соответствии со ст. 53 ГК РФ Агентство как юридическое лицо приобретает гражданские права и принимает на себя гражданские обязанности через свои органы, действующие в соответствии с законодательством, иными правовыми актами и учредительными документами.
Статья 19 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ закрепляет круг полномочий Совета директоров, среди которых: установление ставки страховых взносов; определение направлений, условий и порядка размещения и инвестирования временно свободных денежных средств Агентства; принятие решения о наличии дефицита фонда обязательного страхования вкладов и направление предложения о порядке его покрытия при наступлении страхового случая в Правительство РФ; утверждение порядка расчета страховых взносов, годового отчета Агентства, сметы расходов Агентства и порядка использования прибыли и др.
Коллегиальным исполнительным органом Агентства по страхованию вкладов является Правление, количественный состав которого определяется Советом директоров. Руководит работой Правления Генеральный директор Агентства, который входит в его состав по должности. Другие члены
Правления назначаются на должность сроком на пять лет Советом директоров по предложению Генерального директора и работают в Агентстве на постоянной основе.
Правление принимает решение о выплате вкладчикам возмещения по вкладам.
В соответствии с предписанием Национального Банка РД в лице заместителя начальника Управления банковского надзора ФИО5 от 04.12.2012г. <номер изъят> ДСП «О введении ограничений круга операций» в отношении ОАО АКБ «Экспресс» с 05.12.2012г. по 05.06.2013г. введены ограничения: 1) на открытие банковских счетов физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) количеством счетов, открытых на дату введения ограничения; 2) на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), остатком средств, сложившихся на дату введения санкции. ФИО6 открыл банковский счет 16.10.2012г., то есть, до введения ограничения, и внес денежные средства на этот счет 27.12.2012г. Указанный банковский счет не является банковским вкладом (до востребования и на определенный срок), поэтому, данное ограничение не распространялось на привлечение денежных средств в этот счет.
В соответствии со ст.36 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
В соответствии с пунктами 2 и 4 ст.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада; вкладчик -гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.
Так как, эта сумма внесена и зачислена на банковский счет в период платежеспособности банка, и на момент отзыва лицензии банка она находилась на этом счете, то эта сумма должна быть выплачена в качестве страхового возмещения.
В соответствии со ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками.
Так как, названная сумма банком не включена в реестр обязательств банка перед вкладчиками, истец обратился в суд с иском к банку о включении её в названный реестр.
Довод представителя ГК «АСВ», изложенный в своем возражении на исковое заявление и в ходатайстве о привлечении в качестве третьего лица о том, что указанная банковская операция по зачислению денег фактически осуществлена 10.01.2013г., а не 27.12.2012г. суд считает необоснованным, не подтвержденным допустимыми, относимыми и достоверными доказательствами и основанным на предположении.
В обоснование данного довода представитель ГК «АСВ» представила в суд письменные сведения на бумажном носителе - «операции по счету», в котором проставлена печать ОАО АКБ «Экспресс» и подпись конкурсного управляющего банка ФИО7
Данные сведения суд считает не допустимым доказательством, которое достоверно не подтверждает довод ответчика.
Допустимым и достоверным доказательством поступления средств на банковский является выписка из счета, предоставленная конкурсному управляющему ОАО АКБ «Экспресс» его временной администрацией (временным управляющим).
Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <номер изъят> с ДД.ММ.ГГГГ назначена временная администрация по управлению кредитной организацией-банком, руководителем которой назначена ФИО10, сформирован состав временной администрации, приостановлены полномочия исполнительных органов банка.
С частями 1 и 2 ст.16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", временная администрация является специальным органом управления кредитной организацией, назначаемым Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и нормативными актами Банка России и действует в соответствии с настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и нормативными актами Банка России.
В соответствии с ч.4 ст.18 названного закона, временная администрация, назначенная Банком России после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, осуществляет свои полномочия в кредитной организации, предусмотренные настоящим Федеральным законом, со дня своего назначения до дня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора кредитной организации (далее также - ликвидатор).
В соответствии с частями 1 и 2 ст.19 названного закона, руководителем временной администрации назначается служащий Банка России.
Руководитель временной администрации в случае приостановления полномочий исполнительных органов кредитной организации осуществляет деятельность от имени кредитной организации без доверенности.
В соответствии с частями 1 и 2 ст.22 названного закона, в случае приостановления полномочий исполнительных органов кредитной организации временная администрация так же принимает меры по обеспечению сохранности имущества и документации кредитной организации;
При осуществлении указанных в пункте 1 настоящей статьи функций временная администрация так же получает от руководителя, других работников кредитной организации, а также иных лиц необходимую информацию и документы, касающиеся деятельности кредитной организации.
В соответствии с ч.1 ст.22.1 названного закона, временная администрация, назначенная Банком России после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, осуществляет те же функции и обладает полномочиями, которые предоставлены временной администрации в соответствии со статьей 22 настоящего Федерального закона, за исключением функции разработки мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, их организации и контролю за их исполнением.
В соответствии со ст.30 названного закона, временная администрация отчитывается перед Банком России в порядке, установленном нормативными актами Банка России.
В соответствии с ч.1 ст. 31 названного закона, после вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или вступления в силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора Банк России принимает решение о прекращении деятельности временной администрации.
В соответствии с ч.2 ст.31 названного закона, в случае признания кредитной организации банкротом или принятия решения о принудительной ликвидации временная администрация не позднее чем через три дня после дня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора обязана передать ему печати и штампы кредитной организации, а в срок, не превышающий десяти рабочих дней, - бухгалтерскую и иную документацию, включая реестр требований кредиторов кредитной организации, материальные и иные ценности кредитной организации, принятые от исполнительных органов кредитной организации в соответствии с пунктом 2 статьи 23 настоящего Федерального закона.
Решением Арбитражного суда РД от 10.04.2013г. по делу №А15-235/2013 акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС» (открытое акционерное общество) (<адрес изъят>, ОГРН <***>, ИНН <***>) признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год.
Конкурсным управляющим должника в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Таким образом, руководитель, работники и иные лица ОАО АКБ «Экспресс» должны были передать временной администрации, назначенной Банком России после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций, информацию, касающуюся деятельности банка, в частности, бухгалтерию и иные документы, в том числе, выписки из банковских счетов, а временная администрация в срок, не превышающий десяти рабочих дней последня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) обязана передать конкурсному управляющему указанную бухгалтерию и иную документацию, в том числе, выписки из банковских счетов.
Как усматривается из представленной представителем ГК «АСВ» на бумажном носителе «операции по счету», этот бумажный носитель подписан представителем конкурсного управляющего, а не временным управляющим или руководителем банка, и на ней имеется оттиск печати ОАО АКБ «Экспресс».
Из этого бумажного носителя не усматривается, что он предоставлен руководителем банка временной администрации, а временной администрацией - конкурсному управляющему. То есть, достоверно неизвестно его происхождение.
Кроме того, этот носитель не отражает все операции по счету.
Как усматривается из заявления об открытии банковского счета, выписки из реестра обязательств банка перед вкладчиками от 05.06.2013г., справки о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, от 02.04.2013г., банковский счет открыт 16.10.2012г., и на дату их выдачи на банковском счете ФИО11 находилась сумма 38,01 рублей.
Как усматривается из бумажного носителя «операции по счету» и с 17.10.2013г. по 20.01.2013г. по договору банковскому счета от 16.10.2012г. ФИО11 начислены проценты.
Таким образом, имеются несоответствия информации, указанной в этом носителе.
Между тем, достоверным доказательством операций по банковскому счету может быть выписка из банковского счета, отражающая все операции по счету, подписанная и переданная руководителем ОАО АКБ «Экспресс» временной администрации, а временной администрацией - конкурсному управляющему.
Поэтому, суд считает данный носитель недопустимым доказательством.
Как усматривается из статьи в <номер изъят> газеты «Дагестанская правда» за 07.02.2013г. «О работе со вкладчиками ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», в ней указано, что архив первичных документов по вкладам не был передан бывшим руководством банка временной администрации.
Указанные сведения на бумажном носителе «операции по счету» или копия выписки банковского счета или выписка из выписки банковского счета не может быть достоверным доказательством, так как, суд не может сверить её содержание с подлинным документом в соответствии со ст.ст.67, 71 ГПК РФ.
Более того, эти доказательства представило заинтересованное в исходе дела лицо - конкурсный управляющий - ГК «АСВ», обязанность по страховому возмещению вклада которого зависит от доказанности указанных обстоятельств.
В соответствии с ч.1 ст.845, ст.848, ст.849, ст.856 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
В соответствии со ст.840 ГК РФ возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.
На основании фактически зачисленных на счет клиента денежных средств, при отзыве у банка лицензии, банком формируется реестр обязательств банка перед вкладчиками.
В соответствии со ст.ст. 845 и 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В соответствие со статьями 6,12,30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации" ОАО АКБ «Экспресс» - банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан представить в ГК «Агентство по страхованию вкладов» реестр обязательств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады (банковские счеты, банковские вклады), подлежащих страхованию, на основании которого осуществляется выплата ГК «АСВ» возмещения по вкладам. То есть, обязанность во включении ФИО11 в реестр обязательств ОАО АКБ «Экспресс» перед вкладчиками может быть возложена на ОАО АКБ «Экспресс» на основании договора банковского счета между ним и ФИО11
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ
решил:
Исковое заявление ФИО11 к Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов», Открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «Экспресс» удовлетворить.
Признать право ФИО11 на получение страхового возмещения по вкладу в размере 700 000 (семьсот тысяч) рублей.
Обязать ответчика - Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «Экспресс» включить ФИО11 в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
Обязать Государственную корпорацию «Агенство по страхованию вкладов»выплатить ФИО11 страховое возмещение по вкладу в размере 700 000 (семьсот тысяч) рублей, а такжепроцентов по вкладу в размере 38,01 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Дагестан в течение месяца после принятия его в окончательной форме.
Судья Тагирова Н.Х.
