Дело № 2-742//2013
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 августа 2013 года г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе председательствующего Дмитриенко Д.М.,
при секретаре Орловой Ю.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Зятиковой В.Б., Парфенович В.В., Струкову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее – «ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Зятиковой В.Б., Парфенович В.В., Струкову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ***. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме ***
Исковые требования мотивированы тем, что *** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Зятиковой В.Б. был заключен кредитный договор *** на основании которого Зятиковой В.Б. был предоставлен кредит в сумме ***. сроком до *** под 17 % годовых, после заключения которого Зятикова В.Б. не исполняет свои обязательства по уплате кредита. Сумма задолженности ответчика перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по состоянию на *** составляет ***. Парфенович В.В., Струков Е.В. являются поручителями Зятиковой В.Б. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании договоров поручительства № *** от *** г., в связи с чем несут солидарную ответственность за исполнение Зятиковой В.Б. своих обязательств перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору *** от *** г.
Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В судебном заседании *** представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Шильников Д.А., действующий на основании доверенности, представил уточненный расчет (л.д. 107-109), согласно которому задолженность Зятиковой В.Б. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет ***., в том числе по основному долгу – *** руб., по процентам – ***. и по комиссии за ведение ссудного счета – ***
Ответчик Зятикова В.Б. и ее представитель Коченко А.Н., допущенный к участию в деле в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили, что Зятикова В.Б. подписала с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор, однако на какую сумму, Зятикова В.Б. не помнит. Расходный кассовый ордер, подтверждающий получение Зятиковой В.Б. денежных средств от ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору в сумме *** истцом в материалы дела не представлен со ссылкой на то, что данный документ уничтожен по истечении пятилетнего срока хранения. Однако в соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 г. № 385-П) и Положением о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации (утв. Банком России 24.04.2008 г. № 318-П) срок хранения расходных кассовых ордеров по кредитному договору от *** истекает *** Таким образом, факт передачи ОАО АКБ «РОСБАНК» Зятиковой В.Б. денежных средств по кредитному договору в размере *** не подтвержден, в связи с чем на основании п. 3 ст. 812 ГК РФ кредитный договор является незаключенным. Требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит, поскольку данное условие кредитного договора является недействительным в силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Расчет процентов за пользование кредитом выполнен банком на срок до *** г., тогда как датой окончания действия кредитного договора является *** Следовательно, требование о взыскании процентов за период с *** по *** в размере ***. не подлежит удовлетворению. Кроме того, начисленные банком проценты на просроченную задолженность (неустойка) в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности в день несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, и, соответственно, подлежат уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ. Согласно выполненному ответчиком Зятиковой В.Б. контррасчету (л.д. 179) сумма задолженности по основному долгу составляет *** руб., по процентам – ***
Ответчики Парфенович В.В., Струков Е.В. и их представитель Коченко А.Н. в судебном заседании исковые требования не признали, в письменных возражениях на иск (л.д. 54, 55) указали, что поручителями перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору с Зятиковой В.Б. не выступали, истцом в материалы дела не представлены договоры поручительства. В силу ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора поручительства влечет его недействительность. Основания для взыскания с Парфенович В.В. и Струкова Е.В. суммы задолженности отсутствуют.
Руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчиков суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав ответчиков, их представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно статье 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Исходя из приведенных выше правовых норм существенными условиями кредитного договора являются: размер кредита, размер процентов (платы) за кредит, порядок и сроки внесения платежей по договору и другие условия, признаваемые в качестве существенных сторонами договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
*** Зятикова В.Б. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 71), согласно которому настоящей безотзывной офертой предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, указанных в настоящей оферте, а также в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» ОАО АКБ «РОСБАНК», в Стандартных тарифах ОАО АКБ «РОСБАНК» для клиентов-физических лиц и в Тарифном плане «Кредит на неотложные нужды – Физические лица» ОАО АКБ «РОСБАНК», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о выдаче и использовании банковской карты к банковскому специальному счету.
В Заявлении Зятиковой В.Б. указаны условия кредитного договора – сумма кредита *** руб.), величина ежемесячного платежа *** дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов (25 числа каждого месяца), дата последнего погашения кредита и уплаты процентов (*** г.), процентная ставка по кредиту (17 % годовых).
В материалы дела истцом представлены Условия предоставления кредита на неотложные нужды (л.д. 72), в п. 2.2 которых указано, что кредит считается предоставленным с момента зачисления банком на счет клиента денежных средств в размере суммы кредита.
В вводной части («Термины и определения») Условий предоставления кредита на неотложные нужды указано, что составными частями кредитного договора являются заявление-оферта, условия и тарифы банка; кредитный договор считается заключенным с момента зачисления банком на счет клиента денежных средств в размере суммы кредита.
Как следует из выписок по лицевому счету на имя Зятиковой В.Б. (л.д. 110-120), мемориального ордера *** от *** (л.д. 99), *** на ссудный счет Зятиковой В.Б. были перечислены денежные средства по кредитному договору в сумме ***., после чего денежные средства *** и *** были сняты Зятиковой В.Б. со счета.
Таким образом, приведенные выше письменные доказательства, исследованные в судебном заседании, подтверждают факт согласования банком и заемщиком всех существенных для данного вида договора условий, в связи с чем кредитный договор между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Зятиковой В.Б. является заключенным.
Довод представителя ответчика Зятиковой В.Б. о том, что указанный кредитный договор является незаключенным на основании п. 3 ст. 812 ГК РФ, суд признает необоснованным в связи со следующим.
Так, в соответствии с п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (п. 3 ст. 812 ГК РФ).
Однако каких-либо доказательств в подтверждение того, что денежные средства по кредитному договору *** в сумме ***. не были получены заемщиком или были получены им в меньшем размере, Зятиковой В.Б. в материалы дела не представлено.
Более того, из выписок по лицевому счету, представленного истцом расчета суммы задолженности (л.д. 107-109) следует, что на протяжении более 4-х лет, с *** Зятикова В.Б. вносила платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору *** Данные обстоятельства Зятиковой В.Б. не оспариваются.
В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).
Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что факт заключения кредитного договора между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Зятиковой В.Б. и выдачи заемщику денежных средств по данному кредитному договору подтверждается и действиями заемщика по возврату суммы полученного кредита.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Как следует из статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.п. 4.1, 4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «параметры кредита» Заявления путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом).
Из раздела «параметры кредита» Заявления и дополнительных соглашений следует, что величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет ***., датой внесения ежемесячного платежа является 25 число каждого месяца, датой последнего платежа – *** г.
Из расчета суммы задолженности (л.д. 6-7), выписок по лицевому счёту (л.д. 110-114, 115-120) следует, что Зятикова В.Б. погашала задолженность по кредитному договору несвоевременно и не в полной сумме.
Согласно выписке по лицевому счету Зятиковой В.Б. за период с *** по *** (л.д. 115-120), последнее внесение денежных средств по кредитному № *** произведено заемщиком *** в сумме *** рублей, после чего платежи прекратились. Следовательно, у банка возникло право требовать возврата суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик же в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с ***. Таким образом, у банка возникло право на взыскание с ответчика суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Требование ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Зятикова В.Б. основного долга по кредитному договору в размере *** (согласно уточненному расчету истца, л.д. 107-109), подлежит удовлетворению, поскольку доказательств погашения суммы задолженности ответчиком не представлено.
Данный расчет выполнен ОАО АКБ «РОСБАНК» исходя из процентной ставки 17 % годовых, что соответствует условиям заключенного кредитного договора.
Поскольку доказательств увеличения процентной ставки по кредиту до 24,95599 % годовых в материалах дела не имеется, первоначальный расчет ОАО АКБ «РОСБАНК», выполненный с учетом повышения процентной ставки по кредиту (л.д. 6, 7), суд во внимание не принимает. Доказательств заключения между банком и заемщиком соответствующего дополнительного соглашения истцом в материалы дела не представлено.
Согласно уточненному расчету истца за весь период действия кредитного договора Зятиковой В.Б. выплачено в счет погашения основного долга по кредиту *** остаток основного долга составляет ***
Согласно выполненному ответчиком Зятиковой В.Б. контррасчету сумма задолженности по основному долгу составляет ***.
Однако указанный контррасчет не может быть принят судом во внимание в связи со следующими обстоятельствами.
Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что суммы некоторых платежей, внесенных Зятиковой В.Б. в счет погашения задолженности по кредитному договору, превышали размер ежемесячного платежа, определенный условиями кредитного договора ***
Из объяснений Зятиковой В.Б. следует, что излишки внесенных денежных средств в те периоды, когда задолженность по кредиту отсутствовала, в своем контррасчете засчитывались ею в счет погашения задолженности по основному долгу в день внесения платежа, превышающего минимальной необходимый размер.
Из уточненного расчета ОАО АКБ «РОСБАНК» следует, что излишки внесенных денежных средств списывались с ссудного счета заемщика только в те периоды, когда заемщик допускал просрочку по внесению очередного ежемесячного платежа.
Пункт 2 статьи 810 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Зятиковой В.Б., предусматривал, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в п. 2 ст. 810 ГК РФ были внесены изменения, согласно которым сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Согласно ст. 2 Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
Таким образом, по общему правилу, установленному указанной правовой нормой, заемщик-гражданин, получивший сумма займа под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, вправе возвратить сумму займа досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.
При этом договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В соответствии с п. 5.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды (л.д. 72) клиент вправе досрочно полностью исполнить свои обязательства по кредитному договору (т.е. по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета) в любую из дат ежемесячного погашения, указанную в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты. Полному досрочному исполнению со стороны клиента обязательств по кредитному договору предшествует письменное заявление клиента, направленное в адрес банка, о намерении осуществить полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, в котором должна содержаться информация о сроке (дате) в которую клиент намерен полностью исполнить свои обязательства. Частичное досрочное исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору не допускается.
Таким образом, условиями заключенного кредитного договора более короткий срок уведомления кредитора о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (в том числе частично), не предусмотрен.
Доказательства того, что заемщик Зятикова В.Б. не менее чем за тридцать дней до дня внесения ежемесячных платежей в сумме, превышающей установленную договором, уведомляла ОАО АКБ «РОСБАНК» о частичном досрочном возврате денежных средств, в материалах дела не имеется.
При таких обстоятельствах оснований для зачета указанных сумм в счет частичного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и, соответственно, принятия выполненного заемщиком контррасчета, суд не находит.
Из уточненного расчета истца следует, что за период с *** по *** банком начислены проценты за пользование кредитом в размере ***., за период с *** по *** начислены проценты на просроченный основной долг в размере ***., фактически уплачено Зятиковой В.Б. процентов – ***., задолженность по процентам – ***.
Таким образом, задолженности по процентам за пользование кредитом (текущим процентам) у Зятиковой В.Б. не имеется.
В части требования банка о взыскании процентов в сумме ***., начисленных на просроченный основной долг, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.
В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и носят компенсационный характер.
Суд находит обоснованным довод представителя ответчика Зятиковой В.Б. о неправомерности начисления банком процентов на просроченный основной долг за периоды с *** по *** и с *** по *** в сумме *** ввиду того, что срок действия кредитного договора от *** истек *** г.
Неустойкой (штрафом, пеней) по смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Конституционный Суд РФ в Определении от 14.10.2004 N 293-О указал, что в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Принимая во внимание значительное превышение размера неустойки над действующей ставкой рефинансирования ЦБ РФ (182,5 % годовых и 8,25 % годовых соответственно), суд приходит к выводу о явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательства, о чем заявлено ответчиком в судебном заседании, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ предъявленная к взысканию неустойка подлежит уменьшению до ***
Учитывая, что на момент рассмотрения дела согласно расчету истца Зятиковой В.Б. уплачена неустойка в размере *** *** основания для удовлетворения исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» в этой части отсутствуют.
Таким образом, с Зятиковой В.Б. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** по основному долгу в размере ***
В части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Зятиковой В.Б. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме ***. суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в иске в связи со следующими обстоятельствами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако данное Положение и иные нормативные акты не регулируют распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. № 205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, основания для взыскания с Зятиковой В.Б. суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета отсутствуют.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
В материалах дала отсутствуют договоры поручительства, заключенные между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Парфенович В.В., Струковым Е.В., в связи с чем основания для возложения на ответчиков Парфенович В.В., Струкова Е.В. солидарной ответственности за неисполнение Зятиковой В.Б. своих обязательств по кредитному договору *** отсутствуют, исходя из чего в удовлетворении иска ОАО АКБ «РОСБАНК» к Парфенович В.В., Струкову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору *** следует отказать.
По правилам ст. 98 ГПК РФ с Зятиковой В.Б. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере ***
Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 309, 314, 410, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Зятиковой В.Б. удовлетворить частично.
Взыскать с Зятиковой В.Б. в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» руб. основной долг по кредитному договору *** в размере ***
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Зятиковой В.Б. отказать.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Парфенович В.В., Струкову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору *** отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Д.М. Дмитриенко
Справка: мотивированное решение составлено 02.09.2013 г.
Судья Д.М. Дмитриенко
