Дело № 2 - 4345/2016
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
И м е н е м Российской Федерации
г. Березники Пермский край 30 ноября 2016 года
Березниковский городской суд Пермского края
в составе судьи Холодковой ТВ
при секретаре Елькиной ЕВ
с участием представителя истцов Федосеевой ИИ, Федосеева СП – Костициной Н.Ю., действующей на основании доверенностей № от <дата> и № от <дата>
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Березники Пермского края гражданское дело по иску Федосеевой И.И., Федосеева С.П. к обществу с ограниченной ответственностью «.....» о взыскании денежных средств по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л
Истцы Федосеева ИИ, Федосеев СП обратились в суд с иском к ООО « .....» о взыскании денежных средств по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда. Исковые требования обосновывают тем, что <дата> истцами с ответчиком заключены договоры страхования: истцом Федосеевой ИИ – договор страхования жизни и здоровья детей по программе ..... со сроком действия договора – ..... лет с <дата> по <дата>, с уплатой ежемесячных страховых взносов – по ..... руб. в месяц (полис № от <дата>); истцом Федосеевым СП – договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе .....» со сроком действия договора – ..... лет с <дата> по <дата>, с уплатой ежемесячных страховых взносов – по ..... руб. в месяц (полис № от <дата>). Разделами Х, XI Полисов предусмотрена возможность досрочного расторжения договоров страхования с выплатой Страхователю выкупной суммы в пределах сформированного резерва по договору. <дата> истцы обратились к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договоров страхования. <дата> на лицевые счета истцом перечислены денежные средства: истцу Федосеевой ИИ – ..... руб. по договору страхования № от <дата>; истцу Федосееву СП – ..... руб. по договору страхования № от <дата>. С размером перечисленными ответчиком суммами истцы не согласны, поскольку полагают, что при заключении договоров страхования были нарушены нормы Закона РФ «О защите прав потребителя», в частности истцам предоставлена недостоверная и недостаточно полная информация об условиях договора страхования. При заключении договоров страхования истцы были проинформированы о том, что страховой резерв равен сумме уплаченных страховых взносов. Иной информацией о формировании страхового резерва истцы не располагали. Ни страховые полиса, ни приложения 1 к страховым полисам не содержат сведений о порядке формирования страхового резерва. Приложение 1 к страховому полису содержит шкалу выплат выкупной суммы (в % от сформированного резерва по договору) в зависимости от срока действия договора. На .....-ом году действия договора страхования выкупная сумма равна .....% сформированного резерва, однако, порядок формирования страхового резерва и соответственно выкупной суммы в имеющейся документации отсутствует. К моменту расторжения договоров страхования ответчиком также не был предоставлен расчет выкупной суммы. Поэтому ответчик должен доплатить разницу между оплаченными истцами страховыми суммами и выплаченными ответчиком денежными суммами. Истцы просят взыскать с ООО «.....»: в пользу истца Федосеевой ИИ денежные средства, уплаченные по договору страхования от <дата> – ..... руб.; компенсацию морального вреда - ..... руб., судебные расходы по оплате услуг представителя и расходов по оформлению нотариальной доверенности - ..... руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере .....% от присужденной судом суммы; в пользу истца Федосеева СП денежные средства, уплаченные по договору страхования от <дата> – ..... руб., компенсацию морального вреда - ..... руб., судебные расходы по оплате по оформлению нотариальной доверенности ..... руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере .....% от присужденной судом суммы.
Истцы Федосеева ИИ, Федосеев СП о времени и месте рассмотрения дела извещены, в судебное заседание не явились, в письменном заявлении просят дело рассмотреть в их отсутствие, с участием представителя Костициной НЮ.
Представитель истцов Костицина Н.Ю. исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик ООО «.....» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении слушания дела не представил, возражений по иску не представил.
На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Судом установлено, <дата> между истцом Федосеевой ИИ и ООО «.....» заключен договор страхования жизни и здоровья детей по программе .....№ от <дата> со сроком действия договора – ..... лет: с ..... час. <дата> до ..... час. <дата>; страховой взнос - ..... руб.; периодичность уплаты страховых взносов – ежемесячно. (лд .....).
В соответствии с разделом XI Полисов договор страхования может быть досрочно расторгнут в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.
Неотъемлемой часть договора страхования является Приложение 1 к Полису страхования жизни и здоровья детей – Программа ..... которая содержит Условия договора страхования, разработанные в ООО «.....», а также Приложение 2 к Полису страхования жизни и здоровья детей - Таблица размеров страховых выплат по риску «.....
Согласно указанной Программе страхования договор может быть расторгнут досрочно по письменному заявлению Страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования: при досрочном расторжении договора страхования на шестом году действия договора размер выкупной суммы составляет ..... % от сформированного страхового резерва.
Истцом Федосеевым СП заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе .....» № от <дата> со сроком действия договора – ..... лет: с ..... час. <дата> до ..... час. <дата>; страховой взнос - ..... руб.; периодичность уплаты страховых взносов – ежемесячно. (лд .....).
В соответствии с разделом X Полисов договор страхования может быть досрочно расторгнут в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.
Неотъемлемой часть договора страхования является Приложение ..... к Полису страхования жизни и здоровья детей – Программа «.....), которая содержит Условия договора страхования, разработанные в ООО «.....», а также Приложение ..... к Полису страхования жизни и здоровья детей - Таблица размеров страховых выплат по риску «.....».
Согласно указанной Программе страхования договор может быть расторгнут досрочно по письменному заявлению Страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования: при досрочном расторжении договора страхования на шестом году действия договора размер выкупной суммы составляет ..... % от сформированного страхового резерва.
За период с <дата> по <дата> истцом Федосеевой ИИ выплачено страховых взносов в сумме – ..... руб. (лд .....); истцом Федосеевым СП – ..... руб. (лд .....).
<дата> Федосеева ИИ и Федосеев СП обратились в ООО «.....» с заявлениями о расторжении договоров страхования и перечислении выкупной суммы на указанные ими счета. (лд .....).
Договоры страхования с истцами были расторгнуты. Истцам выплачены с перечислением на их лицевые счета страховые взносы: Федосеевой ИИ – ..... руб.; Федосееву СП – ..... руб. (лд .....).
Истцы Федосеева ИИ и Федосеев СП с перечисленными суммами не согласились, ..... в адрес ответчика направили претензии о доплате разницы между внесенной страхователями денежной суммой и денежной суммой, фактически выплаченной страховщиком (л.д. .....). Данные претензии получены ответчиком <дата>, оставлены без удовлетворения.
Исходя из анализа норм Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в том числе из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в т.ч. о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.
Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии с ч. 1 ст. 10 названного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Доводы истцов о не предоставлении им полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора, расчетом и выплатой выкупной суммы, формированием страхового резерва, суд находит обоснованными.
В приложении к выданным истцам полисам страхования указано, что при досрочном расторжении договора страхования жизни страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей, приведенной в приложении, согласно которой выкупная сумма уплачивается в размере .....% от сформированного резерва по договору.
Расчет страховых резервов по страхованию жизни производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ "Об организации страхового дела", в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным Приказом Министерства финансов РФ N 32н от 09. 04. 2009 года, действовавшим на момент расторжения истцами договоров.
Согласно пунктов 1 - 3 указанного Порядка под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов; страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка (п. 4 Порядка). В Положение включается, в том числе, Программа страхования. В описании программ страхования страховщик обязан указать порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.(п. 5 указанного Порядка). К составу страховых рисков и к их расчету установлены определенные требования, при этом применяются различные методы (раздел II, III Порядка).
Из представленных доказательств установлено, что истец Федосеева ИИ ознакомлена с условиями программы .....», истец Федосеев СП ознакомлен с условиями программы .....».
Федосеевой ИИ выданы полис и выписка из Правил страхования жизни и здоровья детей (.....), таблица размеров страховых выплат по риску «.....» (Приложение №); Федосееву СП выданы полис и выписка из Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ..... таблица размеров страховых выплат по риску «.....
Предоставленные истцам при заключении договоров страхования документы не содержат сведений о порядке формирования страхового резерва, и, следовательно, способа определения размера выкупной суммы. Ответчиком расчеты страховых резервов при досрочном расторжении договоров страхования с истцами в судебное заседание не представлен.
Согласно ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела», Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования, в связи с чем, страховая компания была обязана предоставить истцам полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в том числе сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва.
Таким образом, истцы при заключении договоров не обладали полной и достаточной информацией, позволяющей оценить последствия совершения тех или иных юридически значимых действий, касающихся исполнения и прекращения договора, в связи с чем, на основании ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите право потребителей» вправе потребовать от страховщика возврата уплаченной суммы.
С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению: у истца Федосеевой ИИ в размере ..... руб. (выплачено истцом страховых взносов) - ..... руб. (выплачено при расторжении договора страховой компанией) = ..... руб.); у истца Федосеева СП в размере ..... руб. (выплачено истцом страховых взносов) - ..... руб. (выплачено при расторжении договора страховой компанией) = ..... руб.).
В связи с тем, что права истцов, как потребителей, при заключении договора страхования были нарушены, с учетом положений статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежат удовлетворению исковые требования о компенсации морального вреда в размере 1 000 руб. каждому истцу, исходя из фактических обстоятельств дела. Остальная сумма заявленных исковых требований в части компенсации морального вреда является несоразмерной, завышенной, в связи с чем, взысканию не подлежит.
На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С ответчика подлежит взысканию штраф: в пользу истца Федосеевой ИИ - ..... коп. (..... руб.); в пользу истца Федосеева СП – ..... руб. (......).
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцами Федосеевой ИИ и Федосеевым СП понесены расходы по оплате услуг нотариуса по оформлению доверенности на представителя по ..... руб. у каждого (лд .....).
Исходя из положений статей 88, 94 ГПК РФ данные расходы истцов являются судебными и подлежат взысканию в их пользу с ответчика в полном объеме.
Часть 1 статьи 100 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом Федосеевой ИИ понесены расходы по оплате услуг представителя Костициной Н.Ю. в размере ..... руб. (лд .....).
С учетом количества и длительности судебных заседаний (..... судебное заседание), в которых принимал участие представитель, объема проделанной представителем работы, суд считает возможным взыскать расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах – ..... руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
С ООО «.....» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере ..... руб.)
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «.....» в пользу Федосеевой И.И. уплаченные по договору страхования денежные средства - ..... коп., компенсацию морального вреда - ..... руб., штраф - ..... коп.; расходы по оплате услуг представителя – ..... руб.; расходы по оплате услуг нотариуса – ..... руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «.....» в пользу Федосеева С.П. уплаченные по договору страхования денежные средства – ..... коп., компенсацию морального вреда - ..... руб., штраф - ..... коп., расходы по оплате услуг нотариуса – ..... руб.
В остальной части исковые требования Федосеевой ИИ, Федосеева СП о взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «.....» в доход муниципального образования «..... государственную пошлину в размере .....
Ответчик вправе подать в Березниковский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья ..... Т.В. Холодкова
