Дело № 2-2760/2017
РЕШЕНИЕ СУДА
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Балашихинский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Кобзаревой О.А.
при секретаре Калининой В.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юшко Александра Александровича к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов
установил:
Истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что с ответчиком заключен договор КАСКО на автомобиль <данные изъяты> года выпуска, г/н №. произошел страховой случай – автомобиль похищен. Ответчик выплатил страховое возмещение с процентом износа ссылаясь на правила страхования. Истец считает данное условия ничтожным, поскольку автомобиль утрачен. Истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 59 889,04 руб., проценты 8 326,24 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф.
Представитель истца в судебном заседании на требованиях настаивал.
Ответчик своего представителя не направил, представил возражения, в которых указывает на применение коэффициента снижения согласно правил.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Вместе с тем в силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
По смыслу приведенных правовых норм в их взаимосвязи, правила страховая средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.
Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ, в которой предусматривается возможное освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или. застрахованного лица, а также вследствие грубой неосторожности страхователя ил выгодоприобретателя. При установлении отсутствия этих оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.
Также согласно п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №20 от 27.07.2013 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имуществ граждан. Ответственность страховщика за нарушение сроков выплат страхового возмещения. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страховой случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования»
ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с СПАО «ИНГОССТРАХ» договор добровольного страхования транспортного средства <данные изъяты> выпуска, государственный номер <данные изъяты> VIN № № на условиях КАСКО сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чего был выдан полис страхования АА №.
Согласно полису страхования «ПРЕМИУМ» включает в себя совокупность рисков «Ущерб» и «Угон ТС без документов и ключей».
Страховая сумма сторонами по договору была определена в размере 950 000 руб. 00 коп.
Страховая премия составила 43 035 руб. 95 коп. и была истцом оплачена в полном объеме.
В соответствии со ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период срока действия договора страхования, принадлежащий истцу автомобиль был похищен.
По данному факту СО отдела МВД России по <адрес>у <адрес>, возбуждено уголовное дело, производство по которому в настоящее время приостановлено до установления лица, похитившего автомобиль.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, а ДД.ММ.ГГГГ о выплате страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ на расчётный счёт истца было перечислено страховое возмещение по страховому случаю "Угон ТС без документов и ключей" в размере 874 885,96 руб.
Размер страхового возмещения определен ответчиком в соответствии со ст. 25.1 (§ 7. Страховая сумма и страховая стоимость. I Раздел. Общие положения. Правил страхования транспортных средств), как изменяющаяся величина на процент износа и составил 890 110,96 руб. 00 коп., а также по калькуляции (вычет суммы за ремонт повреждений ЛКП) в размере 15 225 руб.00 коп.. В итоге размер страхового возмещения составил 874 885 руб. 96 коп., что не соответствует страховому возмещению в полном размере.
После досудебного (претензионного) порядка урегулирования споров и отсутствия ответа на претензию от ДД.ММ.ГГГГ, и не выплате страхового возмещения, истец на основании ст. 43 Закона РФ "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты>, обратился в суд с иском о взыскании с ответчика (СПАО «ИНГОССТРАХ») 15 225 руб. 00 коп. (за неправомерно удержанную сумму - «ремонт повреждений ЛКП») причитающихся в качестве страховой выплаты, а также неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсацию морального вреда.
ДД.ММ.ГГГГ заочным решением уда судебного участка № мирового судьи Балашихинского судебного района <адрес> (дело №) иск был удовлетворён частично, взыскано возмещение страховой выплаты в размере 15 225 руб., проценты 158,17 руб., компенсация мораьного вреда 3 000 руб., штраф 9 191,85 руб.
ДД.ММ.ГГГГ на расчётный счёт истца ответчиком было перечислено страховое возмещение в размере 15 225 руб. по исполнительному листу.
Всего страховое возмещение составило 890 110 руб.96 коп.
ДД.ММ.ГГГГ истцом было передано ответчику заявление о несогласии с суммой страхового возмещения, а также с просьбой пересчитать и выплатить страховое возмещение в полном объеме (в размере 59 889 руб. 04 коп.).
В ответе № от ДД.ММ.ГГГГ СПАО «ИНГОССТРАХ» отказало истцу в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что СПАО «ИНГОССТРАХ» ДД.ММ.ГГГГ исполнило заочное решение мирового судьи судебного участка № Балашихинского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и иных обязательств не имеет перед истцом.
Возможность уменьшения полной страховой суммы на сумму процента износа данным законом, а равно и нормами ГК РФ не предусмотрена. Поскольку нормами гражданского законодательства в случае утраты транспортного средства выплата страхового возмещения за вычетом суммы процента износа транспортного средства не предусмотрена, наличие такого положения в Правилах добровольного страхования автотранспортных средств не соответствует закону.
Кроме того, применяемый страховщиком размер износа, в данном случае определён не в соответствии с действительным износом застрахованного транспортного средства, влияющим на его рыночную стоимость, а по нормативам, установленным страховщиком, в соответствии с которыми стоимость автомобиля в течение первого года уменьшается сразу на 20% от страховой стоимости в год, второго и последующих лет эксплуатации составляет 13% от страховой стоимости в год, вне зависимости от его действительного износа.
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 38 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю, отказавшемуся от своих прав на имущество, выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (абандон).
Таким образом, исходя из положений вышеприведенной правовой нормы, являющейся императивной, и разъяснений, в случае полной гибели, утраты застрахованного имущества, в том числе транспортного средства, застрахованного по договору добровольного страхования, и отказа выгодоприобретателя от своих прав на указанное имущество в пользу страховщика страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы.
Следовательно, содержащееся п 25.1 правил страхование условие о применении понижающего коэффициента, что расценивается судом как учет износа, в случает угона автомобиля не подлежало применению, как противоречащее императивной норме, содержащейся в ч. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации.
Таким образом, ответчик обязан был в полном объеме выплатить страховое возмещения, а в случае обнаружения автомобиля забрать его себе.
В силу ст. 395 ГК РФ со страховой компании подлежит взысканию проценты с суммы, которую она не доплатила со дня выплаты не в полном объёме или со дня отказа в выплате страхового возмещения.
Истцом представлен расчет в следующем виде.
Расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами:
59 889 руб. 04 коп. (страховая выплата) * 188 дней * 11% / 360 = 3 440 руб. 29 коп.
Период (188 дней) просрочка выплаты страхового возмещения с ДД.ММ.ГГГГ (30 рабочих дней после даты (ДД.ММ.ГГГГ) получения страховщиком документов на выплату страхового возмещения) по ДД.ММ.ГГГГ (ключевая ставка 11% согласно решения ЦБ РФ).
Расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами:
59 889 руб. 04 коп. (страховая выплата) * 97 дней * 10,5% / 360 = 1 694 руб. 36 коп.
Период (97 дней) просрочка выплаты страхового возмещения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ключевая ставка 10,5% согласно решения ЦБ РФ).
Расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами:
59 889 руб. 04 коп. (страховая выплата) * 186 дней * 10% / 360 = 3 094 руб. 27 коп.
Период (186 дней) просрочка выплаты страхового возмещения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ключевая ставка 10% согласно решения ЦБ РФ).
Расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами:
59 889 руб. 04 коп. (страховая выплата) * 6 дней * 9,75% / 360 = 97 руб. 32 коп.
Период (6 дней) просрочка выплаты страхового возмещения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ключевая ставка 9,75% согласно решения ЦБ РФ).
Итого: 3 440 руб. 29 коп. + 1 694 руб. 36 коп. + 3 094 руб. 27 коп. + 97 руб. 32 коп. = 8 326 руб. 24 коп.
Данный расчет арифметически неверный, составлен без учета правильной ключевой ставки в определенный период.
При сумме задолженности 59 889,04 руб. (Центральный федеральный округ) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (6 дн.): 59 889,04 x 6 x 9,39% / 365 = 92,44 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (17 дн.): 59 889,04 x 17 x 7,32% / 365 = 204,18 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дн.): 59 889,04 x 24 x 7,32% / 366 = 287,47 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (25 дн.): 59 889,04 x 25 x 7,94% / 366 = 324,81 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (27 дн.): 59 889,04 x 27 x 8,96% / 366 = 395,86 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дн.): 59 889,04 x 29 x 8,64% / 366 = 409,99 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (34 дн.): 59 889,04 x 34 x 8,14% / 366 = 452,87 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дн.): 59 889,04 x 28 x 7,90% / 366 = 361,95 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дн.): 59 889,04 x 29 x 8,24% / 366 = 391,01 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (17 дн.): 59 889,04 x 17 x 7,52% / 366 = 209,19 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (49 дн.): 59 889,04 x 49 x 10,50% / 366 = 841,88 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (104 дн.): 59 889,04 x 104 x 10% / 366 = 1 701,77 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (85 дн.): 59 889,04 x 85 x 10% / 365 = 1 394,68 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3 дн.): 59 889,04 x 3 x 9,75% / 365 = 47,99 руб.
Итого: 7 116,09 руб.
Ответчик просит применить положения ст. 333 ГК РФ со ссылкой, что заявленная сумму несоразмерна наступившим последствиям.
Суд с учетом позиции представителя истца, что в большей части ответчик свои обязательства выполнил, снижает размер до 3 000 руб.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Размер морального вреда за нарушение прав потребителя невыплаты страхового возмещения истец оценивает в 10 000 рублей.
По мнению суда, данное требование подлежит удовлетворению в размере 5 000 руб.
Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 45 - 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.
Размер штрафа составляет 33 944,52 руб., с учетом положений ст. 333 ГК РФ по вышеуказанным основаниям, суд снижает размер до 25 000 руб.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход г/о Балашиха подлежит взысканию госпошлина в размере 2 086,67руб. за требование имущественного характера, 300 руб. за требование о компенсации морального вреда, всего 2 386,67 руб.
Руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Юшко А.А. удовлетворить частично.
Взыскать со СПАО «Ингосстрах» в пользу Юшко Александра Александровича страховое возмещение в размере 59 889,04 руб., проценты в размере 3 000 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 25 000 руб.
В удовлетворении требований о взыскании процентов в размере 5 326,24 руб., компенсации морального вреда 5 000 руб. отказать.
Взыскать госпошлину в доход городского округа Балашиха с со СПАО «Ингосстрах» в размере 2 386,67 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья О.А. Кобзарева
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ
Судья О.А. Кобзарева
