Дело № 2-913/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11.06.2014г.
Амурский городской суд Хабаровского края
в составе:
председательствующего судьи Лошмановой С.Н.
при секретаре Сизых Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Амурска Хабаровского края гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Желток Е. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. в ОАО АКБ «РОСБАНК» (Дальневосточный филиал) обратилась Желток Е.Г. с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое заемщик просил рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора на следующих условиях: сумма кредита СУММА руб.; процентная ставка 16% в год; срок кредита 36 месяцев; окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ.; дата погашения кредитной задолженности 08 числа каждого месяца; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий – СУММА руб. В случае согласия банка на заключение договора, предложенного в заявлении, заемщик просит банк произвести акцепт сделанных в названном заявлении оферт путем совершения следующих действий: открыть заемщику банковский счет; открыть ссудный счет для выдачи кредита; перечислить всю сумму кредита, указанную в заявлении. Банк произвел акцепт оферты ДД.ММ.ГГГГ Заемщику открыт текущий банковский счет №, открыт ссудный счет для выдачи кредита №, на текущий банковский счет заемщика перечислен кредит в сумме СУММА руб. Указанные обстоятельства подтверждаются мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и запросом истории проводок по счёту заёмщика.
За время действия кредитного договора, заемщик неоднократно нарушал график гашения задолженности по кредиту и процентам за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, что подтверждается запросом истории проводок по счету заемщика. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, ответчица перестала гасить долг по кредиту и процентам за пользование кредитом. Сумма задолженности по основному долгу составляет СУММА руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом составляет СУММА руб., задолженность по комиссии составляет СУММА руб.
Истец просит взыскать с Желток Е.Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» основной долг – СУММА руб., проценты за пользование кредитом – СУММА руб., комиссию – СУММА руб., а также взыскать уплаченную банком государственную пошлину в размере СУММА руб., а всего СУММА руб.
Представитель истца – ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился; истец надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела; просит дело рассмотреть в отсутствии представителя истца.
Ответчица Желток Е.Г., надлежаще уведомленная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась; об уважительности причины своей неявки суд не уведомила; ходатайств об отложении судебного заседания не заявила; исковые требования не оспорила.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд приступил к рассмотрению дела в отсутствие сторон.
Как следует из представленных письменных доказательств:
- заявления о предоставлении экспресс - кредита № и заявления об удержании кредита из заработной платы от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-14);
- анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-28);
- информационного графика платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-17);
- полиса кредитного страхования жизни (л.д. 18);
- заявления на перечисление денежных средств со счета от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19);
- условия предоставлении экспресс - кредита на неотложные нужды (л.д. 15);
- распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20);
- протокола согласования служб банка (л.д. 21);
- запроса полных данных по ссуде (л.д. 29);
- выписки из лицевого счета № (л.д. 30-34);
- расчета задолженности (л.д. 5-8),
ДД.ММ.ГГГГ. Желток Е.Г. по ее инициативе предоставлен кредит в сумме СУММА руб. сроком на 36 месяцев под 16 % годовых, комиссия за открытие ссудного счета 0%, комиссия за ведение ссудного счета 1,4 %, с выплатой 08-го числа каждого месяца СУММА руб. Банком обязательства выполнены – сумма СУММА руб. перечислена заемщику ДД.ММ.ГГГГ.; сроки погашения кредита и размеры вносимых сумм не соответствовали установленному договором графику платежей, а с ДД.ММ.ГГГГ года платежи не вносились вовсе.
Согласно расчету задолженности (л.д. 5-8), представленному истцом и не оспоренному ответчиком, на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по основному денежному долгу по кредиту составляет СУММА руб.; задолженность по процентам – СУММА руб., задолженность по неустойке – СУММА руб.; задолженность по комиссии – СУММА руб.
Уставом ОАО АКБ «РОСБАНК», свидетельством о внесении записи в ЕГР ЮЛ, подтверждено, что истец является действующим юридическим лицом. Генеральной лицензией на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ., подтверждено, что банк имеет право осуществлять банковские операции и предоставлять банковские услуги.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для договора кредита и не вытекают из существа кредитного договора.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а в соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
В соответствии с положениями ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей1109 названного Кодекса. Правила, предусмотренные главой60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита установлен Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт2.1.2. указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта2 статьи5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007года №302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта14 статьи4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В этой связи, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем плата за обслуживание ссудного счета по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Устанавливая ее, банк взимает с заемщика плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.
Условие о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ не основано на законе и является нарушением прав потребителей.
В связи с вышеизложенным, в соответствии со ст. 167 ГК РФ суд считает необходимым исключить из общего размера задолженности сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета – СУММА руб.
Таким образом, при установленных в суде обстоятельствах, исковые требования истца суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению только в части взыскания задолженности по основанному денежному долгу и по процентам в общей сумме СУММА руб.
В соответствии с требованиями статьями 98, 101 ГПК РФ при удовлетворении иска суд взыскивает с ответчика в пользу истца все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. ОАО АКБ «РОСБАНК» уплатил государственную пошлину в размере СУММА руб., что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 4). Поскольку суд считает необходимым удовлетворить исковые требования банка о взыскании с Желток Е.Г. задолженности по кредитному договору в сумме СУММА руб., с ответчика подлежат к взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере СУММА руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Желток Е. Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по основному долгу в размере СУММА., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере СУММА., расходы по уплате государственной пошлины в сумме СУММА., а всего СУММА.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Копию решения суда в пятидневный срок направить сторонам.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.
Судья С.Н. Лошманова
Мотивированный текст решения изготовлен 16.06.2014 ( с учетом выходных и праздничных дней – 12,13,14,15 июня 2014 года).
Решение не вступило в законную силу.
