УИД 58RS0028-01-2022-000759-28
2-464 (2022)
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
17 июня 2022 г.
Пензенский районный суд Пензенской области в составе:
председательствующего судьи Пименовой Т.А.,
при секретаре Елистратовой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Ренессанс Жизнь» и ООО «САРТ ХАБ» о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Истец ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратились в суд с иском к ООО «Ренессанс Жизнь», ООО «САРТ ХАБ» и ПАО «Росбанк», указав, что 24.10.2021 между Истцом и ПАО РОСБАНК заключен Договор кредитования № 2024545-Ф (далее - Кредитный договор).
На основании письменной информации Банка 25.10.2021г. Истцом оплачена услуга «Финансовые сервисы» на сумму 15000 руб., а также услуга по «перечислению страховой премии по договору страхования ДМС при ДТП», что по своей сути является комиссиями банка.
03.11.2021 года Истец направил в адрес Банка заявление по вопросам расторжения Договора страхования и отказа от финансовых услуг, в том числе просил Банк вернуть комиссии в связи с отказом от Договора страхования в «период охлаждения»
Письменное заявление получено Банком 11.11.2021 г.
Из ответа Банка следует, что последний не считает себя обязанным лицом. По вопросам возмещений указано на возможность обращения в страховую организацию.
Одновременно с кредитным договором, 24.10.2021 г. между Истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования на условиях Сертификата № 530148000667 (тарифный план «Программа 4.1.»).
Страховыми рисками в соответствии с условиями Сертификата от 24.10.2021 № 530148000667 являются смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного I или II группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; дожитие застрахованного о потери постоянной работы по независящим от него причинам.
Согласно Сертификату от 24.10.2021 № 530148000667 плата за присоединение к условиям Договора коллективного страхования установлена в размере 200 010 рублей 79 копеек.
03.11.2021 Истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с Заявлением об отказе от услуги страхования в рамках Договора коллективного страхования, в котором просил вернуть уплаченную страховую премию в связи с отказом от Договора страхования в размере 215 010 рублей 79 копеек.
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом от 23.11.2021 № 16825/2021 уведомило Заявителя о необходимости обращения с письменным заявлением по вопросам расторжения Договора страхования в адрес некой организации ООО «СМАРТ ХАБ», ссылка на которую, как на непосредственного Исполнителя услуг, имеется в Сертификате.
30.11.2021г. Истец в порядке ст. 16 ФЗ №123 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с Заявлением, в котором повторно просил осуществить возврат суммы страховой премии в размере 215 010 рублей 79 копеек.
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом от 14.12.2021 № 18377/2021 уведомило Заявителя о необходимости обращения с письменным заявлением по вопросам расторжения Договора страхования все также в адрес ООО «СМАРТ ХАБ».
Считает действия Ответчиков противоречащим Закону исходя из следующего.
Возврат комиссий Банка:
Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования совокупно составила 25 000 рублей.
По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк ФИО1, именно он является страхователем. Банк в этих отношениях является выгодоприобретателем, поскольку по условиям договора, при наступлении страхового случая с ФИО1 и наличии у него задолженности по кредиту, Банк получает от страховщика страховое возмещение, равное задолженности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.
Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Помимо указанного случая возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.
Указанная обязанность вытекает из Указаний ЦБ РФ.
В договоре страхования, а также в документах, согласованных ФИО1 и Банком при включении истца в программу коллективного страхования, возможность отказа от договора страхования не предусмотрена.
В связи с этим, исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015- 1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" судам надлежало руководствоваться Указанием ЦБ РФ и исходить из того, что вышеприведенное условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора.
ФИО1 является страхователем по договору коллективного страхования и на него распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием ЦБ РФ.
Правило, предусмотренное Указанием ЦБ РФ, должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной Банком истцу, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченные комиссии за подключение к несуществующей услуге и по перечислению страховой премии экономически бессмысленной для истица. Вследствие этого оставление таких комиссий Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Следовательно, при отказе ФИО1 в "период охлаждения" от договора коллективного страхования возврату подлежала стоимость всех услуг по обеспечению страхования.
Изложенная выше правовая позиция указана в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 18.02.2020 N 44-КГ19-31, 2- 3289/2018.
Взыскание страховой премии солидарно с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Смарт Хаб»:
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами.
В силу пункта 1 Указаний Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного Указания (пункт 7).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).
Таким образом, возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре и в случае ее реализации физическим лицом страховщик обязан вернуть ему страховую премию в должном размере.
При этом аналогичные правовые последствия для сторон в силу Указания Банка России наступают и в случае отсутствия в договоре добровольного страхования соответствующего условия.
03.11.2021 Истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с Заявлением об отказе от услуги страхования в рамках Договора коллективного страхования, в котором просил вернуть уплаченную страховую премию в связи с отказом от Договора страхования.
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом от 23.11.2021 № 16825/2021 уведомило Заявителя о необходимости обращения с письменным заявлением по вопросам расторжения Договора страхования в адрес сторонней организации - ООО «Смарт Хаб», которая якобы является непосредственным Исполнителем финансовых услуг.
Далее, Истец в порядке ст. 16 Закона РФ 123-ФЗ повторно обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с Заявлением от 30.11.2021, в котором вновь просил осуществить возврат суммы страховой премии.
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом от 14.12.2021 № 18377/2021 вновь сообщило Истцу, что не является надлежащим субъектом ответственности.
В порядке досудебного урегулирования спора Истец обратился к финансовому уполномоченному с письменным заявлением.
Согласно доводам Решения №У-22-2233/5010-003 от 28.01.2022 года финансовый уполномоченный установил, что надлежащим субъектом ответственности и обязанным лицом, якобы, является ООО «Смарт Хаб» и, в частности, указал «С учетом того факта, что ООО «Смарт Хаб» не входит ни в реестр, ни в перечень организаций, осуществляющих взаимодействие с финансовым уполномоченным, Заявитель, в целях восстановления нарушенного права, вправе обратиться с соответствующим требованием в суд, в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации».
В силу возникшей правовой неопределенности относительно надлежащих субъектов ответственности ФИО1 считает возможным предъявить требования о взыскании страховой премии к ООО «СК «Ренессанс Страхование» и ООО «Смарт Хаб» солидарно.
Одновременно к возникшим правоотношениям, с учетом особенностей, установленных Гражданским кодексом РФ, применяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
По правилам ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании изложенного истец просил суд:
- взыскать с ПАО «Росбанк» в его пользу комиссии в общей сумме 25 000 рублей;
- взыскать с ООО «СК «Ренессанс Страхование» и ООО «Смарт Хаб» в пользу ФИО1 солидарно страховую премию в сумме 200 010, 79 рублей.
- взыскать с ответчиков в пользу ФИО1 штраф в порядке п. 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
В ходе судебного разбирательства истец ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 от исковых требований ПАО РОСБАНК в связи с урегулированием спора во внесудебном порядке, отказался.
Определением Пензенского районного суда Пензенской области от 26.04.2022 г. производство по гражданскому делу по иску ФИО1 к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя прекращено.
Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2, представители ответчиков ООО «Ренессанс Жизнь» и ООО «САРТ ХАБ», представитель третьих лиц ПАО «росбанк» в судебные заседания, назначенные на 14 и 16 июня 2022 года, не явились, о причинах неявки суд не известили, о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие либо об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.
В соответствии с абз. 7 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если стороны, не просившие о разбирательстве дела в их отсутствие, не явились в суд по вторичному вызову.
При вышеназванных обстоятельствах, исковое заявление в соответствии с абз. 7 ст. 222 ГПК РФ подлежит оставлению без рассмотрения.
В соответствии с ч.3 ст.223 ГПК РФ суд по ходатайству истца или ответчика отменяет свое определение об оставлении заявления без рассмотрения по основаниям, указанным в абзацах седьмом и восьмом статьи 222 настоящего Кодекса, если истец или ответчик представит доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду.
Руководствуясь ст.ст. 222, 224, 225 ПК РФ, суд
Определил:
Исковое заявление ФИО1 к ООО «Ренессанс Жизнь» и ООО «САРТ ХАБ» о защите прав потребителя оставить без рассмотрения.
Разъяснить, что суд по ходатайству сторон может отменить данное определение об оставлении заявления без рассмотрения, если они представят доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду.
Председательствующий:
