Судья Шарыпова Н.В Дело № 33-3334/2011
К А С С А Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Бурматовой Н.В.,
судей Арзина И.В., Литвиновой И.В.
при секретаре Пономаревой С.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 1 ноября 2011 года
гражданское дело по иску Симонова О.Б. к АКБ «Славянский банк» (ЗАО), Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязанности включить в реестр обязательств перед вкладчиками, выплатить страховое возмещение
по кассационной жалобе Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»
на решение Курганского городского суда Курганской области от 4 апреля 2011 года, которым постановлено:
Исковые требования удовлетворить.
Обязать ЗАО АКБ «Славянский банк», Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» установить размер требований по договору от 29.11.2010 г. банковского вклада «Две гарантии-2010» в размере .; включить в реестр обязательств перед вкладчиками по договору от 29.11.2010 г. банковского вклада «Две гарантии-2010» в размере ..
Обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» выплатить страховое возмещение по договору банковского вклада в размере ..
Заслушав доклад судьи областного суда Литвиновой И.В., объяснения представителя ответчика Константинова Д.А., поддержавшего доводы кассационной жалобы, истца Симонова О.Б., возражавшего против доводов кассационной жалобы, судебная коллегия
у с т а н о в и л а:
Симонов О.Б. обратился в суд с иском к Закрытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «Славянский банк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении размера требований, возложении обязанности включить в реестр, выплатить страховое возмещение. В обоснование требований указывал, что 29.11.2010 заключил с АКБ «Славянский банк» (ЗАО) (далее – банк) договор срочного банковского вклада «Две гарантии - 2010», на основании которого он внес в кассу банка денежные средства в размере . Банк включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов, страховщиком является ГК «Агентство по страхованию вкладов». 03.12.2010 Банком России у ЗАО АКБ «Славянский банк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 17.12.2010 истцу было необоснованно отказано в выплате страхового возмещения по вкладу в связи с отсутствием сведений о нем в реестре ЗАО АКБ «Славянский банк». Просил установить размер его требований по вкладу ЗАО АКБ «Славянский банк» по договору срочного банковского вклада «Две гарантии – 2010» от 29.11.2010 в размере , обязать ответчиков включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками сумму его вклада по договору срочного банковского вклада «Две гарантии – 2010» от 29.11.2010 в размере . Обязать государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» выплатить в его пользу страховое возмещение по договору банковского вклада в размере . В судебном заседании Симонов О.Б. на заявленных требованиях настаивал.
Представитель ГК «Агентство по страхованию вкладов» Константинов Д.А. с исковыми требованиями не соглашался. Ссылался на то, что у банка отсутствовала возможность выдачи денежных средств через кассу, в день открытия истцом вклада банк не имел права на привлечение денежных средств во вклады, поэтому внесенная сумма не является таковым. Ранее в судебных заседаниях указывал, что в день проведения операции по внесению истцом денежных средств во вклад ЗАО АКБ «Славянский банк», с разницей в несколько секунд была проведена операция по снятию денежных средств в той же сумме со счета родственника истца - Симоновой Л.И. Операции по снятию денежных средств и внесению на счет денежных средств были проведены для получения истцом и его родственником страховых выплат которые не могут превышать 700 000 рублей.
Представитель ЗАО АКБ «Славянский банк» в судебное заседание не явился. Ранее в судебном заседании давал пояснения, аналогичные пояснениям представителя ГК «Агентство по страхованию вкладов».
Третье лицо Симонова Л.И. в судебное заседание не явилась. Предоставила заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддерживала.
Курганским городским судом постановлено вышеприведенное решение.
В кассационной жалобе ГК «Агентство по страхованию вкладов» просит отменить решение суда и отказать Симонову О.Б. в удовлетворении исковых требований. В обоснование указывает, что судом дана неправильная оценка представленным в материалы дела доказательствам, в том числе показаниям свидетеля и , а также письменным материалам дела. Также судом не учтено, что ЗАО АКБ «Славянский банк» по состоянию на 29.11.2010 был неплатежеспособным, то есть не мог выдавать денежные средства. Полагают, что денежные средства через кассу банка истцом не вносились, договор банковского вклада с ним не был заключен. По состоянию на 29.11.2010 банк не обладал специальной правоспособностью, необходимой для принятия денежных средств во вклады и как кредитная организация не мог выступать стороной по договорам банковского вклада.
В возражениях на кассационную жалобу Симонов О.Б. выразил согласие с решением суда.
Проверив материалы дела, изучив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела (п.3 ч.1 ст. 362 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Симонов О.Б., заявляя исковые требования, указывал, что 29.11.2010 оформил с АКБ «Славянский банк» (ЗАО) (далее – банк) договор срочного банковского вклада физического лица «Две гарантии - 2010», по условиям которого должен была внести в банк денежную сумму на счет по вкладу, открытый вкладчику (том 1, л.д. 2, 3-5).
В материалы дела представлен приходный кассовый ордер от 29.11.2010 на имя Симонова О.Б., в котором отражена операция по размещению денежных средств в сумме по договору от 29.11.2010 (том 1, л.д. 6).
Также в материалы дела представлен договор срочного банковского вклада физического лица «Социальный» от 17.05.2010, заключенный между АКБ «Славянский банк» (ЗАО) и Симоновой Л.И., на основании которого на счет, открытый вкладчику Симоновой Л.И., внесены 17.05.2010 денежные средства в размере на срок 367 дней, то есть до 19.05.2011. Также на счет по вкладу Симоновой Л.И. вносились денежные средства 18.06.2010 в размере , 16.08.2010 в размере (приходные кассовые ордеры от 17.05.2010, от 18.06.2010, от 16.08.2010 том 1, л.д. 123-125, л.д. 120-122).
Согласно выписке по счету на имя Симоновой Л.И. на 29.10.2010 во вкладе находилась денежная сумма в размере . В тот же день со счета сняты денежные средства в размере . Остаток средств на счете составил (том 1, л.д. 139).
В деле также имеется выписка по счету «Послеоперационная касса» и по счету «Касса» за 29.11.2010, согласно которым со счета по договору (заключенного с Симоновой Л.И.) сняты денежные средства в размере , номер операции и в тот же день внесена такая же сумма во вклад по депозитному договору (заключенному с Симоновым О.Б.), номер операции (том 1, л.д. 49, 47).
Согласно статье 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В соответствии с определением, данным в статьей 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
В силу положений ст.ст. 6-9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 указанного Федерального закона, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (далее Агентство) при представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство соответствующих документов, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Судом установлено, что инспекционной проверкой выявлено возникновение в АКБ «Славянский банк» с ноября 2008 года проблемы платежеспособности, неисполнение обязательств по перечислению платежей, выплате вкладов. В результате проведенной Банком России проверки было установлено, что неисполненные платежные поручения клиентов не отражались на балансовых счетах (наличие скрытой картотеки неисполненных расчетных документов клиентов), не исполнялись в связи с недостаточностью средств на корреспондентском счете.
Предписанием Банка России от 26.11.2010, поступившим в головной офис банка 26.11.2010, в отношении АКБ «Славянский банк» (ЗАО) было введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц во вклады с 29.11.2010 (том 1, л.д. 66-84).
Приказом ЦБ РФ от 03.12.2010 у банка с 03.12.2010 отозвана лицензия на осуществление банковских операций (том 1, л.д. 21-22).
Решением Арбитражного суда города Москвы по делу № А40-151938/10 71-714 «Б» от 15.03.2011 (решение в полном объеме изготовлено 18.03.2011), АКБ «Славянский банк» (ЗАО) признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на 1 год, обязанности конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (том 1, л.д. 180-184).
Судебная коллегия полагает, что из представленных в материалы дела доказательств следует, что на момент совершения банком операций по снятию денежных средств со счета Симоновой Л.И. и зачислению средств на счет Симонова О.Б. в силу недостаточности денежных средств на корреспондентском счету у банка отсутствовала физическая возможность совершать действия по реальной выдаче денежных средств.
В условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете, кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче из кассы наличных денежных средств, но и не вправе их выполнять. Следовательно, средства на счетах таких клиентов не могут быть свободно использованы ими для приобретения товаров или оплаты услуг, при зачислении они утрачивают способность быть средством платежа. Таким образом, по смыслу ст. 140 Гражданского кодекса Российской Федерации технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами).
Таким образом, при недостаточности денежных средств на корреспондентском счете совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета Банка не означает поступление на счет Симонова О.Б. реальных денежных средств, в связи с чем нельзя считать, что истцом был совершен вклад, поскольку по смыслу ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации при совершении вклада должны быть внесены именно денежные средства.
Полное совпадение суммы находившейся на счете Симоновой Л.И., являющейся родственником истца, с суммой зачисленных на счет истца денежных средств, а также неплатежеспособность банка свидетельствует о безосновательности доводов истца о внесении наличных денежных средств во вклад за счет собственных средств и, по существу, об отсутствии фактического совершения расходной и приходной кассовых операций и безденежности ордеров.
В судебном заседании были допрошены свидетели , и которые поясняли, что оформление договоров, идентификация клиентов, подготовка документов, в том числе приходных и расходных кассовых ордеров производится операционистом, а выдача денежных средств и внесение денежных средств - через кассу. Поскольку не являлась кассиром, она не смогла пояснить, вносились ли 29.11.2010 денежные средства в кассу банка. пояснила, что 29.11.2010 осуществлялась в массовом порядке разбивка вкладов, оформляли снятие денежных средств и оформление новых вкладов (том 1, л.д. 129-131).
Предоставленные в материалы дела сведения о наличии кассовых операции в Курганском филиале банка 29.11.2010 не являются доказательством внесения в тот же день наличных денежных средств Симоновым О.Б. в кассу банка по обстоятельствам, изложенным выше.
В случае, когда на счете вкладчика отсутствуют денежные средства по договору банковского вклада, у Агентства по страхованию вкладов не может возникнуть страховых обязательств перед вкладчиком. То есть, в связи с невнесением денежных средств при совершении вклада при разрешении настоящего дела не подлежала применению ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", устанавливающая обязанность Агентства по выплате страхового возмещения.
В соответствии с положениями ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
Оценив все собранные по делу доказательства, судебная коллегия пришла к выводу о том, что действия истца имели целью получение права непосредственно после отзыва лицензии у банка на осуществление банковских операций на немедленное удовлетворение требований в полном объеме и за счет средств фонда обязательного страхования вкладов, игнорируя тем самым установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок и очередность удовлетворения требований кредиторов и намереваясь получить такое преимущество перед иными кредиторами банка, которое, при прочих равных условиях, не могло быть в данном случае предоставлено. Действия по снятию денежных средств со счета Симоновой Л.И. и по зачислению той же суммы на банковский счет по вкладам Симонова О.Б. свидетельствуют о мнимости сделки по заключению договора банковского вклада, поскольку реальных денежных средств истец не внес.
Кроме того, заслуживают внимания доводы представителя ГК «Агентство по страхованию вкладов» о том, что по состоянию на 29.11.2010 ЗАО АКБ «Славянский банк» был неплатежеспособным, в связи с чем ограничение на привлечение вкладов физических лиц с указанной даты действует в отношении всех филиалов. Как следует из предписания Банка России от 26.11.2010 АКБ «Славянский Банк» «ЗАО» были введены ограничения на привлечение денежных средств физических и юридических лиц, не являющихся учредителями (участниками) кредитной организации, во вклады в рублях и иностранной валюте (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета физических лиц. Достоверных доказательств того, что предписание Банка России от поступило в Курганский филиал в конце рабочего дня 29.11.2010, материалы дела не содержат.
При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене. Поскольку для принятия решения не требуется истребование дополнительных доказательств, судебная коллегия полагает возможным не передавая дело на рассмотрение вынести новое решение.
Руководствуясь статьями 361, 362 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
о п р е д е л и л а :
решение Курганского городского суда Курганской области от 4 апреля 2011 года отменить.
в удовлетворении исковых требований к ЗАО АКБ «Славянский банк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности установить размер требований по вкладу, включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками суммы вклада, возложении на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» обязанности по выплате страхового возмещения отказать.
Судья-председательствующий:
Судьи:
