ВЕРХОВНЫЙ СУД
РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ
судья Семенова А.Ю.
дело № 33-2737/2022
УИД ...
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего судьи Урмаевой Т.А.,
судей коллегии: Болдонова А.И., Чупошева Е.Н.,
при секретаре Гетмановой А.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Жаркова В к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей по апелляционной жалобе истца Жаркова А.Н. на решение Гусиноозерского городского суда Республики Бурятия от 1 июня 2022 года, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Болдонова А.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Жарков В.Н. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просил взыскать убытки в размере 144501,20 руб. Кроме того, Жарков В.Н. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просил взыскать убытки в размере 256571,60 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что он 04.04.2018 г. подписал договор страхования с выплатой инвестиционного дохода № ..., 06.09.2018 г. подписал договор страхования с выплатой инвестиционного дохода № ..., согласно которым инвестировал денежные средств в размере страховой премии. При этом в договорах страхования, которыми предусмотрено несколько страховых рисков, дополнительная услуга по инвестированию, не указана цена каждой страховой услуги в рублях, чем нарушены положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и права истца как потребителя. 21.12.2018 г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии. Ответчик произвел выплату выкупной цены в размере 455498,79 руб. по договору № ... в размере 743428,31 руб. – по договору № .... 12.11.2021 ответчику направлено требование о возврате страховой премии, которая оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии по договорам страхования отказано.
Определением суда гражданские дела объединены в одно производство, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО КБ «Восточный», уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.
В судебном заседании истец Жарков В.Н., его представитель Ковандина Н.С. исковые требования поддержали, пояснили, что при обращении в банк истцу было предложено заключить договоры страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, однако полная информация об услугах не предоставлена. Информация о товаре (услуге) обязательно должна содержать цену в рублях, страховые резервы должны находиться у специализированного депозитария, страховщики должны инвестировать собственные средства, а инвестирование за счет страхователя законом не предусмотрено. По условиям договора страховая компания страхует жизнь и оказывает услугу инвестирования, цена которой не указана. По договору, заключенному 04.04.2018, оговорены нулевая доходность, риски неполучения доходности, что противоречит положениям Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Представители ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО КБ «Восточный», финансового уполномоченного, уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Жарков В.Н. просит решение суда отменить, удовлетворить исковые требования, указывая, что информация о товаре (услуге) обязательно должна содержать цену в рублях, страховые резервы должны находиться у специализированного депозитария, страховщики должны инвестировать собственные средства, а инвестирование за счет страхователя законом не предусмотрено.
В суд апелляционной инстанции участники процесса не явились, надлежаще извещены, истец Жарков В.Н. и его представитель Ковандина Н.С. направили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив решение суда, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 07.04.2018 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Жарковым В.Н. заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № ... по программе «Капитал в плюс», сроком действия с 07.04.2018 по 06.04.2021, в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.
Договором страхования от 07.04.2018 г. предусмотрены страховые риски: дожитие застрахованного до 06.04.2021, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате внешнего события, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда. Страховая сумма по всем рискам составляет 600 000 руб. (п. 5 полиса-оферты). Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования 600000 руб. (п. 7 полиса-оферты). Выгодоприобретателем по договору страхования является супруга истца Жаркова В.Ф.
06.09.2018 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Жарковым В.Н. заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № ...8 по программе «Капитал в плюс», сроком действия с 09.09.2018 по 08.09.2021, в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.
Договором страхования от 06.09.2018 г. предусмотрены страховые риски: дожитие застрахованного до 08.09.2021, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате внешнего события, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда. Страховая сумма по всем рискам составляет 1000000 руб. Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования 1000000 руб. (п. 7 полиса-оферты). Выгодоприобретателем по договору являются наследники по закону.
При наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» условиями договоров предусмотрена выплата 100% страховой суммы, установленной в п. 1 раздела 5 договора после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).
При наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного» в соответствии с п. 2 раздела 4 договора предусмотрена выплата 100% страховой суммы, установленной в п. 2 раздела 5 договора, после наступления даты, указанной в договоре как дата окончания срока страхования; в состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).
В соответствии с п. 4 раздела 12 договоров (полиса-оферты) при досрочном прекращении договора страхователю выплачивается выкупная сумма согласно Приложению №1 к договору.
Пунктом 1 Приложения № 1 договоров страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении договоров страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную на дату досрочного прекращения договора, при условии уплаты установленной в договоре страховой премии за данный период. Дополнительный инвестиционный доход (резерв бонусов) в составе выкупной суммы не выплачивается.
В случае прекращения договора страхования в течение первых четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа страхователя от договора, уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения договора страхования. При этом в случае если по договору уже производились страховые выплаты, либо у страховщика имеются заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о наступлении по настоящему договору страхового случая в течение первых четырнадцати календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит (п. 5).
В соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода страховой премией является денежная сумма, уплачиваемая страхователем по договору страхования страховщику в качестве платы за страхование. Страховая премия представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Размер страховой премии рассчитывается на основе разработанных компанией базовых тарифов с учетом характера страхового риска, срока страхования, пола, возраста застрахованного, а также расходов, связанных с заключением, сопровождением договора страхования и исполнением обязательств по нему (п.6.1).
Согласно п. 8.6 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае прекращения договора страхования в течение первых четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа страхования от договора, уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения договора страхования.
Если договор прекращается по истечении срока, указанного в абзаце 1 п. 8.6, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит. В случае возврата страховой премии (страхового взноса) в соответствии с абзацем 1 п. 8.6 Условий, дополнительный инвестиционный доход не выплачивается.
Действие договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования (п. 8.3).
Пунктом 8.4 Условий предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования, кроме случаев, предусмотренных п.8.6 настоящих Условий, страховщик осуществляет выплату выкупной суммы на дату прекращения договора страхования в размере, указанном в договоре страхования.
Под выкупной суммой понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения договора страхования, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении договора страхования, условия которого предусматривают дожитие застрахованного до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
Возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе от страхования за пределами 14-дневного срока договорами страхования не предусмотрен.
Перевод страховой премии со счета Жаркова В.Н. по договорам страхования сторонами не оспаривается.
21.12.2018 г. Жарков В.Н. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования, с требованием о возврате страховой премии.
На основании указанного заявления договоры страхования № ... от 06.09.2018 г., № ... от 07.04.2018 г. расторгнуты.
14.01.2019 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело выплату выкупной суммы по договорам страхования от 07.04.2018 г. в размере 455498,79 руб., от 06.09.2018 г. в размере 743428,31 руб.
12.11.2021 г. Жарков В.Н. обратился к ответчику с претензией, в которой просил осуществить возврат страховой премии по договору страхования от 07.04.2018 г. в размере 144501,20 руб., которая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не удовлетворена, о чем истец уведомлен письмом от 19.11.2021 г.
По договору страхования от 06.09.2018 г. Жарков В.Н. 13.10.2021 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате денежных средств в размере 401073 руб.
В ответе от 15.10.2021 г. ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страхового взноса.
12.11.2021 г. Жарков В.Н. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просил возвратить часть страхового взноса в размере 256571,60 руб., в ответ на которую ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 19.11.2021 г. уведомило истца об отсутствии оснований для возврата уплаченного страхового взноса.
Решением Гусиноозерского городского суда Республики Бурятия от 12.09.2019 г., вступившим в законную силу 25.12.2019 г., в удовлетворении исковых требований Жаркова В.Н. к ПАО КБ «Восточный», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании указанных договоров страхования жизни недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказано.
Решениями финансового уполномоченного от 11.01.2022 г. № ..., от 12.01.2022 г. № ... в удовлетворении требований Жаркова В.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части выкупной суммы при досрочном расторжении договоров добровольного страхования отказано.
Разрешая требования Жаркова В.Н., суд, оценив представленные в материалы дела доказательства, установив, что условиями договоров страхования при досрочном отказе страхователя от договора не предусматривается возможность возврата страховой премии, кроме выкупной суммы, что со всеми условиями договоров страхования истец ознакомился и согласился добровольно, суд пришел к выводу об отсутствии нарушений ответчиком положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» о праве истца на информацию и оснований для взыскания с ответчика денежных средств в виде части страховой премии и выкупной суммы при досрочном расторжении договоров страхования.
Судебная коллегия находит выводы суда об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований по заявленным основаниям, законными и обоснованными, основанными на установленных им при рассмотрении дела фактических обстоятельствах, представленных доказательствах, верном применении норм материального и процессуального права.
Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание.
В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и определении его условий.
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).
Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
По смыслу закона отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможен в разумный срок.
Судебная коллегия принимает во внимание, что все существенные условия заключенных соглашений (о застрахованном лице; о характере событий, на случаи наступления которых в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора) содержались в представленных суду документах и соответствовали требованиям законодательства Российской Федерации о страховании.
Вопреки доводам апелляционной жалобы из материалов дела следует, что истец был ознакомлен с условиями договоров страхования в полном объеме, выразил волю на заключение договоров страхования в соответствии с условиями страхования, таблиц выкупных сумм; внес страховые премии на указанных условиях, то есть совершил действия, направленные на исполнение условий, вытекающих из договоров.
При заключении договоров страхования жизни с инвестиционным доходом Жарков В.Н. согласился, что договоры заключаются между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», подтвердил, что получил полис-оферту, условия страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, а также то, что решение о выборе инвестиционной стратегии принято им самостоятельно, он осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода, с условиями ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью истца.
Из материалов дела не следует, что истец обращался к страховщику до или после заключения договора страхования по возникающим у него вопросам и получил в этом отказ.
Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.
В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Согласно пункту 2 статьи 26 указанного Закона и Положению Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов.
Согласно условиям договора Страховщик выплачивает выкупную сумму согласно таблице выкупных сумм, являющейся Приложением N 1 к Страховому полису. В таблице указаны минимальные размеры выкупной суммы при расторжении договора страхования, так как выкупная сумма, подлежащая выплате, может быть увеличена на текущую величину начисленного дополнительного инвестиционного дохода. Выкупные суммы устанавливаются индивидуально к каждому договору страхования и находятся в прямой зависимости от количества уплаченных страховых взносов и сформированного страхового резерва.
Жарков В.Н. не воспользовался своим правом расторгнуть договоры в течение первых четырнадцати календарных дней со дня их заключения.
С учетом Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" суд, установив, что отказ от договоров страхования последовал после истечения 14 - дневного срока, обоснованно указал на отсутствие оснований для возврата уплаченной страховой премии.
Вопреки доводам апеллянта в документах, представленных истцу до заключения договоров страхования для ознакомления и переданных ему, имеется вся необходимая информация о приобретаемых услугах, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, вся достоверная информация об условиях, сроках, страховой премии, дополнительном инвестиционном доходе, в том числе стоимость услуг страхования указана в рублях – страховая премия в размере 600 000 руб. по договору № ..., в размере 1000000 руб. по договору № ..., страховые суммы по каждому риску.
Также инвестирование активов является правом страховщика, которое оговорено в статье 6 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1.
Вопреки ошибочному мнению апеллянта инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью (п. 6 ст. 26 Закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1).
Изложение заявителем своего представления о фактической стороне спора не свидетельствует о неправильном применении и (или) нарушении судом норм материального и (или) процессуального права или допущенной судебной ошибке.
Таким образом, судом были правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, имеющиеся в деле доказательства получили оценку по правилам статьи 67 ГПК РФ, в связи с чем решение суда отмене либо изменению не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Гусиноозерского городского суда Республики Бурятия от 1 июня 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
На апелляционное определение может быть подана кассационная жалоба в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (г. Кемерово) в течение трех месяцев, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
