УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Карабанов А.С. Дело № 33-5397/2017
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 19 декабря 2017 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Полуэктовой С.К.,
судей Рыбалко В.И., Костюниной Н.В.
при секретаре Скала П.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Коробовой Светланы Сергеевны – Лачугина Владимира Геннадьевича на решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 15 августа 2017 года, по которому постановлено:
в удовлетворении исковых требований Коробовой Светланы Сергеевны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании выкупной суммы по договору страхования, расторжении договора страхования жизни отказать.
Заслушав доклад судьи Рыбалко В.И., объяснения представителя Коробовой С.С. – Лачугина В.Г., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Коробова С.С. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь») о взыскании выкупной суммы по договору страхования, расторжении договора страхования жизни.
В обоснование иска указала, что 25 ноября 2009 года между ней и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности (полис № ***), сроком действия с 25 ноября 2009 года по 24 ноября 2030 года.
18 января 2017 года она обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы в размере 224 650 руб., предусмотренной условиями договора страхования. Однако ответчик 16 февраля 2017 года перечислил ей выкупную сумму в размере 130 395 руб. 68 коп.
Ее претензия о доплате выкупной суммы оставлена ответчиком без удовлетворения.
Просила суд расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 25 ноября 2009 годаи взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в сумме 94 255 руб.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель Коробовой С.С. – Лачугин В.Г. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.
Жалоба мотивирована неполным исследованием судом доказательств по делу, несоответствием выводов суда обстоятельствам дела.
Указывает, что по условиям заключенного договора страхования выкупная сумма составляет 224 650 руб. В своих действиях истица руководствовалась имеющимися у нее документами.
Считает, что при заключении договора страхования ответчиком не была предоставлена истице полная информация о существенных условиях договора страхования, в частности не предоставлен расчет выкупной суммы, истице не было известно об изменении в законодательстве Российской Федерации и обязанности ответчика в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с приказом Министерства финансов РФ 9 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни».
Из решения суда следует, что новое положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни, соответствующее вышеуказанному нормативному акту, было утверждено ответчиком 25 марта 2013 года.
Отмечает, что ответ на досудебную претензию истицы ответчиком не был дан.
Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были извещены о месте и времени его проведения, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Установлено, что 25 ноября 2009 года между Коробовой С.С. (страхователь) и ООО СК «РГС-Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности (полис № ***) по программе «Семья Престиж». Срок действия договора установлен с 25 ноября 2009 года по 24 ноября 2030 года. Размер ежеквартального страхового взноса составляет 7207 руб. 41 коп.
Истицей было оплачено 29 взносов на общую сумму 209 015 руб. 07 коп.
Из содержания договора следует, что он может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных условиями договора или законом. При расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма.
Согласно Приложению № 1 к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», выкупная сумма (процент от сформированного резерва по договору) при сроке действия договора 5 лет и выше составляет 95%.
В связи с расторжением договора ответчик выплатил истице выкупную сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 130 395 руб. 68 коп.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, что следует из п. 2 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Таким образом, из содержания вышеуказанных норм следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.
Данное условие содержится и в договоре страхования, заключенном между сторонами.
Согласно ст. 26 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора
Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года N 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, который действовал в спорный период (с даты заключения договора страхования до его досрочного расторжения). Этим же Приказом страховщикам предписано привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с утвержденным Порядком.
При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что действия ответчика о выплате выкупной суммы, рассчитанной от страхового резерва, закону не противоречат.
Доводов о том, что выкупная сумма, исходя из страхового резерва, ответчиком рассчитана неверно, истица в ходе рассмотрения дела не приводила.
Ссылку апелляционной жалобы на то, что Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО СК «РГС-Жизнь» было утверждено 25 марта 2013 года, то есть после заключения договора страхования, и, следовательно, такое Положение в период заключения договора страхования отсутствовало, судебная коллегия отклоняет, поскольку из материалов дела следует, что Приказом № 759пж указанное Положение утверждено в новой редакции, а не принято впервые.
Указание в апелляционной жалобе на не предоставление истице полной и достоверной информации об условиях страхования является несостоятельным, так как оно противоречит материалам дела.
Между сторонами при заключении договора страхования жизни все существенные условия были определены, истица с условиями договора была ознакомлена, возражений относительно его условий не представила, была с ними согласна, о чем имеется ее подпись в договоре.
Разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку представленным доказательствам, и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Приведенные в судебном решении выводы об обстоятельствах дела, подтверждены доказательствами, убедительно мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и в жалобе не опровергнуты.
С учетом вышеизложенного, решение суда является правильным и изменению по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 15 августа 2017 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Коробовой Светланы Сергеевны – Лачугина Владимира Геннадьевича – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
