Судья Такушинова О.М. дело № 33-4510/2016
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
город Ставрополь 07 июня 2016 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Берко А.В.,
судей Горкуна В.Н., Свечниковой Н.Г.,
с участием представителей ответчика ПАО Банк «ТРАСТ» по доверенностям ФИО1, ФИО2,
при секретаре Шевцовой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика по доверенности ФИО1 на решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 18 ноября 2015 года по гражданскому делу по иску Багирян аА.А., ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11, ФИО12, ФИО13, ФИО14, ФИО15, ФИО16, ФИО17 к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,
заслушав доклад судьи Берко А.В.,
УСТАНОВИЛА:
ФИО18, ФИО3, ФИО4, ФИО19, ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11, ФИО12, ФИО13, ФИО14, ФИО15, ФИО16, ФИО17 обратились в суд с исковым заявлением, впоследствии уточненным, к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что условия кредитного договора об уплате Заемщиком комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и являются недействительным (ничтожными), соответственно, истцы имеют право требовать взыскание уплаченной комиссии за выдачу и обслуживание кредита и, поскольку истцы были лишены права на внесение изменений в кредитный договор, были вынуждены заключить договоры на заведомо невыгодных условиях, нарушающих их права потребителей то данные условия не могли бы быть приняты заемщиками, при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров. Указанные действия Банка по навязыванию незаконных положений кредитного договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для Заемщиков, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, что крайне негативно сказалось на сознании правовой защищенности заемщиков, как потребителей.
Данные обстоятельства привели к тому, что истцы почувствовали себя обманутыми со стороны банка и лишенным своих прав потребителей, а также были вынуждены обратится в суд за восстановлением своих нарушенных прав, что, несомненно, причинило заемщикам серьезные нравственные страдания.
Возложение на заемщика, как на застрахованного, обязанностей по оплате страховой премии страховщику, в том числе обязательств по возмещению банку уплаченной страховой премии говорит о том, что для заемщика страхование жизни и здоровья в рассматриваемом случае носит обязательный характер, предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к Программе страхования жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, то есть банк нарушил права истца на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, выбор программы страхования и страхового тарифа, а также способа оплаты услуги страхования и срока страхования, условиями предложенного к подписанию кредитного договора. Требование банка о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе и соответственно ущемляет право заемщика как потребителя, на свободный выбор предоставляемой услуги.
Просили суд: взыскать в пользу ФИО18 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму оплаченной комиссии за расчетное обслуживание за период с 25.07.2013 по 25.06.2015 в размере 105062 рубля 88 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 8754 рубля 97 копеек; неустойку за нарушение установленных сроков удовлетворения требований, в размере 105062 рубля 88 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 109440 рублей 37 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей;
взыскать в пользу ФИО3 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму оплаченной комиссии за расчетное обслуживание за период с 09.09.2013 по 08.10.2014 в размере 30492 рубля 00 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3287 рублей 74 копейки; неустойку за нарушение установленных сроков удовлетворения требований, в размере 30492 рубля 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 32135 рублей 87 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей;
взыскать в пользу ФИО4 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму оплаченной комиссии за расчетное обслуживание за период с 12.03.2013 по 13.07.2015 в размере 43065 рублей 00 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 4156 рублей 30 копеек; неустойку за нарушение установленных сроков удовлетворения требований, в размере 43065 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 45143 рубля 15 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 18000 рублей;
взыскать в пользу ФИО5 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму оплаченной комиссии за расчетное обслуживание за период с 04.07.2013 по 06.07.2015 в размере 94663 рубля 75 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 8040 рублей 60 копеек; неустойку за нарушение установленных сроков удовлетворения требований, в размере 94663 рубля 75 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 98684 рубля 05 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей;
признать условия кредитного договора №42-180921, заключенного 16.07.2012 между ФИО6 и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,2375 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО6 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 78750 рублей 00 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 19454 рубля 53 копейки; неустойку в размере 78750 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 88477 рублей 27 копеек; расходы по оплате услуг представителя в размере 12000 рублей;
признать условия кредитного договора №2241845103, заключенного 20.12.2012 между ФИО6 и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,2375 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО6 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 26940 рублей 16 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 5704 рубля 58 копеек; неустойку в размере 10506 рублей 66 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 21575 рублей 70 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей; расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1400 рублей;
признать условия кредитного договора №42-181434, заключенного 25.07.2012 между ФИО7 и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,2375 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО7 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 28742 рубля 98 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 7041 рубль 43 копейки; неустойку в размере 28742 рубля 98 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 32263 рубля 70 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей; расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1000 рублей;
признать условия кредитного договора №2447000434, заключенного 17.03.2014 между ФИО8 и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,2915 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО8 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 24215 рублей 25 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 2647 рублей 03 копейки; неустойку в размере 24215 рублей 25 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 25538 рублей 77 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей; расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1000 рублей;
признать условия кредитного договора №2416806115, заключенного 17.03.2014 между ФИО9 и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,15% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,1415 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО9 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 24698 рублей 79 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3214 рублей 96 копеек; неустойку в размере 24698 рублей 79 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 26306 рублей 27 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей;
признать условия кредитного договора №2429974450, заключенного 29.01.2014 между ФИО10 и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,3415 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО10 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 25200 рублей 00 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3031 рубль 88 копеек; неустойку в размере 25200 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 26715 рублей 94 копейки; расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей; расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1000 рублей;
признать условия кредитного договора №2345219321, заключенного 12.08.2013 между ФИО11 и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,342 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО11 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 24723 рубля 35 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3920 рублей 71 копейка; неустойку в размере 24723 рубля 35 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 26683 рубля 71 копейка; расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей; расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1450 рублей;
признать условия кредитного договора <***>, заключенного 30.01.2014 между ФИО12 и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок Кредита из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,292 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО12 с открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части оплаты за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 24522 рубля 66 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 2944 рубля 76 копеек; неустойку в размере 24522 рубля 66 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 25995 рублей 04 копейки; расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей;
признать условия кредитного договора №2304044101, заключенного 25.04.2013 между ФИО13 и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,292 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО13 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 30280 рублей 80 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 5544 рубля 54 копейки; неустойку в размере 30280 рублей 80 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 33053 рубля 07 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей;
признать условия кредитного договора №2362717234, заключенного 24.09.2013 между ФИО14 и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,6% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,584 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО14 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 25200 рублей 00 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3753 рубля 75 копеек; неустойку в размере 25200 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 27076 рублей 88 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей;
признать условия кредитного договора №2304349973, заключенного 26.04.2013 между ФИО15 и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок Кредита из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,342 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО15 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 21624 рубля 71 копейка; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3330 рублей 21 копейка; неустойку в размере 21624 рубля 71 копейка; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 23289 рублей 82 копейки; расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей; расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1000 рублей;
признать условия кредитного договора №2186470804, заключенного 13.08.2012 между ФИО16 и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,2375 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО16 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 112500 рублей 00 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 27096 рублей 09 копеек; неустойку в размере 43875 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 91735 рублей 55 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 14000 рублей;
признать условия кредитного договора №2311387866, заключенного 22.05.2013 между ФИО17 и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,242 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО17 с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 61620 рублей 81 копейка; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 10901 рубль 81 копейка; неустойку в размере 61620 рублей 81 копейка; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере 67071 рубль 69 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей.
Решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 18 ноября 2015 года в исковые требования ФИО18, ФИО3, ФИО4, ФИО19, ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11, ФИО12, ФИО13, ФИО14, ФИО15, ФИО16, ФИО17 удовлетворены частично.
Суд постановил: «1. Взыскать в пользу ФИО18 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму оплаченной комиссии за расчетное обслуживание за период с 25.07.2013г. по 25.06.2015г. в размере 105062 рубля 88 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 8754 рубля 97 копеек; неустойку за нарушение установленных сроков удовлетворения требований, в размере 89303 рубля 45 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 101 560 руб. 65 коп.; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО18 о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 15759,43 руб. компенсации морального вреда в размере 10000 рублей – отказать.
2. Взыскать в пользу ФИО3 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму оплаченной комиссии за расчетное обслуживание за период с 09.09.2013 г. по 08.10.2014 г. в размере 30492 рубля 00 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3287 рублей 74 копейки; неустойку за нарушение установленных сроков удовлетворения требований в размере 25918 рублей 20 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 29848 рублей 97 копеек, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО3 о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 4573,80 руб. компенсации морального вреда в размере 10000 рублей – отказать.
3. Взыскать в пользу ФИО4 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму оплаченной комиссии за расчетное обслуживание за период с 12.03.2013 г. по 13.07.2015 г. в размере 43065 рублей 00 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 4156 рублей 30 копеек; неустойку за нарушение установленных сроков удовлетворения требований в размере 36605 рублей 25 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 41913 рубля 27 копеек, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО4 о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 6459,75 руб. компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, судебных расходов в размере 6000 руб. – отказать.
4. Взыскать в пользу ФИО5 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму оплаченной комиссии за расчетное обслуживание за период с 04.07.2013г. по 06.07.2015г. в размере 94663 рубля 75 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 8040 рублей 60 копеек; неустойку за нарушение установленных сроков удовлетворения требований в размере 80464 рублей 19 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 91583 рублей 97 копеек; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО5 о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 14199,56 руб. компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, судебных расходов в размере 3000 руб. – отказать.
5. Признать условия кредитного договора №42-180921, заключенного 16.07.2012 года между ФИО6 и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,2375 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона.
Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО6 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 78750 рублей 00 копеек.
Взыскать в пользу ФИО6 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 19454 рубля 53 копейки; неустойку в размере 66937 рублей 50 копеек.
Признать условия кредитного договора №2241845103, заключенного 20.12.2012 года между ФИО6 и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,2375 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона.
Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО6 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 26940 рублей 16 копеек;
Взыскать в пользу ФИО6 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 5704 рубля 58 копеек; неустойку в размере 22899 рублей 17 копеек.
Взыскать в пользу ФИО6 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере 111842 рубля 97 копеек; судебные расходы по оплате услуг представителя по договорам № 1 и № 6 в размере 18000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО6 о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 5222,52 руб. компенсации морального вреда в размере 70000 рублей, судебных расходов в размере 6000 руб. – отказать.
6. Признать условия кредитного договора №42-181434, заключенного 25.07.2012 года между ФИО7 и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,2375 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона.
Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО7 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 28742 рубля 98 копеек.
Взыскать в пользу ФИО7 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 7041 рубль 43 копейки; неустойку в размере 24431рубля 53 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере 31607 рублей 97 копеек; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей; на оплату услуг нотариуса в размере 1000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО7 о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 4311,45 руб. компенсации морального вреда в размере 70000 рублей – отказать.
7. Признать условия кредитного договора №2447000434, заключенного 17.03.2014 года между ФИО8 и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,2915 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона.
Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО8 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 24215 рублей 25 копеек; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 2647 рублей 03 копейки; неустойку в размере 20582 рублей 96 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере 25222 рублей 62 копеек; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей; на оплату услуг нотариуса в размере 1000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО8 о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 3632, 29 руб. компенсации морального вреда в размере 70000 рублей – отказать.
8. Признать условия кредитного договора №2416806115, заключенного 17.03.2014 года между ФИО9 и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,15% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,1415 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона.
Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО9 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 24698 рублей 79 копеек.
Взыскать в пользу ФИО9 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3214 рублей 96 копеек; неустойку в размере 20993 рублей 97 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере 25953 рублей 86 копеек; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО9 о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 3704, 82 руб. компенсации морального вреда в размере 70000 рублей – отказать.
9. Признать условия кредитного договора №2429974450, заключенного 29.01.2014 года между ФИО10 и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,3415 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона.
Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО10 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 25200 рублей 00 копеек.
Взыскать в пользу ФИО10 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3031 рубль 88 копеек; неустойку в размере 21420 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере 26325 рублей 94 копейки; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей; на оплату услуг нотариуса в размере 1000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО10 о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 3780 руб. компенсации морального вреда в размере 70000 рублей – отказать.
10. Признать условия кредитного договора №2345219321, заключенного 12.08.2013 года между ФИО11 и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,342 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона.
Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО11 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 24723 рубля 35 копеек.
Взыскать в пользу ФИО11 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3920 рублей 71 копейка; неустойку в размере 21014 рублей 85 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере 26329 рублей 45 копеек; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей; на оплату услуг нотариуса в размере 1450 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО11 о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 3708, 50 руб. компенсации морального вреда в размере 70000 рублей – отказать.
11. Признать условия кредитного договора <***>, заключенного 30.01.2014 года между ФИО12 и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок Кредита из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,292 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона.
Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО12 с Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части оплаты за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 24522 рубля 66 копеек.
Взыскать в пользу ФИО12 с Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 2944 рубля 76 копеек; неустойку в размере 20869 рубля 76 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 25668 рублей 59 копеек; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО12 о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 3682, 90 руб. компенсации морального вреда в размере 70000 рублей – отказать.
12. Признать условия кредитного договора №2304044101, заключенного 25.04.2013 года между ФИО13 и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,292 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона.
Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО13 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 30280 рублей 80 копеек.
Взыскать в пользу ФИО13 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 5544 рубля 54 копейки; неустойку в размере 25738 рублей 68 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере 32282 рубля 01 копейки; расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО13 о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 4542, 12 руб. компенсации морального вреда в размере 70000 рублей – отказать.
13. Признать условия кредитного договора №2362717234, заключенного 24.09.2013 года между ФИО14 и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,6% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,584 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона.
Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО14 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 25200 рублей 00 копеек.
Взыскать в пользу ФИО14 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3753 рубля 75 копеек; неустойку в размере 21420 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере 26686 рублей 87 копейки; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО14 о взыскании с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 3780 руб., компенсации морального вреда в размере 70000 рублей – отказать.
14. Признать условия кредитного договора №2304349973, заключенного 26.04.2013 года между ФИО15 и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок Кредита из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0,342 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона.
Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО15 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 21624 рубля 71 копейка.
Взыскать в пользу ФИО15 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 3330 рублей 21 копейка неустойку в размере 18381 рубля 00 копейки; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 23167 рублей 96 копейки; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей; на оплату услуг нотариуса в размере 1000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО15 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 3243, 71 руб., компенсации морального вреда в размере 70000 рублей – отказать.
15. Признать условия кредитного договора №2186470804, заключенного 13.08.2012 года между ФИО16 и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,2375 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона.
Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО16 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 112500 рублей 00 копеек.
Взыскать в пользу ФИО16 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 27096 рублей 09 копеек; неустойку в размере 37293 рублей 75 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере 89944 рублей 92 копеек; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО16 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 6581, 25 руб., компенсации морального вреда в размере 70000 рублей, судебных расходов в размере 2000 рублей – отказать.
16. Признать условия кредитного договора №2311387866, заключенного 22.05.2013 года между ФИО17 и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков и комиссию за подключение Пакета услуг в размере 0,242 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона.
Применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО17 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму неосновательного обогащения в части списания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере 61620 рублей 81 копейка.
Взыскать в пользу ФИО17 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 10901 рубль 81 копейка; неустойку в размере 52377 рублей 69 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере 63950 рублей 15 копеек; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО17 с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 9243, 12 руб., компенсации морального вреда в размере 70000 рублей – отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в муниципальный бюджет г. Ставрополя в сумме 19 458 рублей 98 копеек».
В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО Банк «ТРАСТ» по доверенности ФИО1 считает, что судом первой инстанции неверно применены нормы материального и процессуального права. Суд пришел к неверному выводу о взыскании комиссии за участие в программе страхования, поскольку параметры предоставления кредита на неотложные нужды не предусматривают обязательного заключения заемщиком договора страхования. Суд необоснованного взыскал неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, поскольку к данным правоотношениям положения ст.ст. 28, 30 Закона «О защите прав потребителей» не применяются. Причинение морального вреда истцами не доказано. Также считает, что суд необоснованного взыскал проценты за пользование чужими денежными средствами и штраф в размере 50%. По части договоров судом не применен срок исковой давности. Кроме того, необоснованно взысканы расходы за оформление доверенностей. Просил решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт.
Возражений на апелляционную жалобу не поступало.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителей ответчика ПАО Банк «ТРАСТ» по доверенностям ФИО1, ФИО2, поддержавших доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалованного судебного решения, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно ч. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства.
Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в апелляционном порядке являются несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; существенные нарушения норм процессуального права и неправильное применение норм материального права (ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Разрешая исковые требования ФИО18, ФИО3, ФИО4, ФИО19, суд первой инстанции правильно руководствовался правовыми нормами ст.ст. 168, 428, 807, 809, 819, ст.ст. 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований истцов в части взыскания с ответчика сумм неосновательного обогащения, удержанного в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание, поскольку истцы были лишены права на внесение изменений в кредитный договор, были вынуждены заключить договоры на заведомо невыгодных условиях, нарушающих их права потребителей то данные условия не могли бы быть приняты заемщиками, при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров.
Доказательств, ставящих под сомнение выводы суда первой инстанции, ответчиком, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.
Выводы суда об оценке представленных сторонами доказательств в указанной части решения суда первой инстанции подробно мотивированы, основаны на материалах дела, положениях законодательства.
Разрешая исковые требования ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11, ФИО12, ФИО13, ФИО14, ФИО15, ФИО16, ФИО17, суд первой инстанции правильно руководствовался правовыми нормами ст.ст. 168, 422, 428, 779, 781, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований истцов в части признания недействительными условия кредитных договоров в части безакцептного списания платы за подключение заемщика к программе коллективного страхования и применении последствий недействительной сделки, взыскания с ответчика общей суммы оплаты за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и процентов за незаконное пользование денежными средствами, поскольку отсутствие цены услуги за подключение к программе страхования в рублях, включение стоимости услуги подключения к Программе страхования в общую сумму кредита в договоре исключает однозначное толкование его условий о подключении к программе страхования, заемщики лишены права выбора страховой компании, так как указан один конкретный страховщик, и при определении которого заемщики не участвовали.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязанности по возврату убытков потребителей.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора (например, об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета), как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.
Таким образом, суд первой инстанций ошибочно применил к отношениям сторон положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), поскольку действия кредитной организации по удержанию и перечислению страховой премии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. В этой связи решение суда в указанной части подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11, ФИО12, ФИО13, ФИО14, ФИО15, ФИО16, ФИО17 о взыскании неустойки.
С учетом изложенного, сумма штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», подлежащего взысканию с ответчика составит:
в пользу ФИО6 66924 рубля 63 копейки, исходя из расчета (78750+19454,53+3000+26940,16+5704,58+3000) х 50%;
в пользу ФИО7 19392 рубля 20 копеек, исходя из расчета (28742,98+7041,43+3000) х 50%;
в пользу ФИО8 14931 рубль 14 копеек, исходя из расчета (24215,25+2647,03+3000) х 50%;
в пользу ФИО9 15456 рублей 87 копеек, исходя из расчета (24698,79+3214,96+3000) х 50%;
в пользу ФИО10 15615 рублей 94 копейки, исходя из расчета (25200+3031,88+3000) х 50%;
в пользу ФИО11 15822 рубля 03 копейки, исходя из расчета (24723,35+3920,71+3000) х 50%;
в пользу ФИО12 15233 рубля 71 копейка, исходя из расчета (24522,66+2944,76+3000) х 50%;
в пользу ФИО13 19412 рублей 67 копеек, исходя из расчета (30280,80+5544,54+3000) х 50%;
в пользу ФИО14 15976 рублей 87 копеек, исходя из расчета (25200+3753,75+3000) х 50%;
в пользу ФИО15 13977 рублей 46 копеек, исходя из расчета (21624,71+3330,21+3000) х 50%;
в пользу ФИО16 71298 рублей 04 копейки, исходя из расчета (112500+27096,09+3000) х 50%;
в пользу ФИО17 37761 рубль 31 копейка, исходя из расчета (61620,81+10901,81+3000) х 50%.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При этом предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
По общему правилу, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Вместе с тем, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам). Иными словами, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.
Взыскание предусмотренной законом или договором неустойки по своему правовому значению имеет также цель наказания в гражданско-правовом смысле за неисполнение обязательства, иными словами, должнику должно быть выгоднее исполнить обязательство надлежащим образом, чем не исполнять его, заплатив незначительный процент. Данные действия недобросовестного должника можно квалифицировать как кредитование за счет взыскателя на таких невыгодных для последнего условиях, на которых бы он не смог получить кредит в соответствующих кредитных организациях.
Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание размер неустойки, двоякую природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения подлежащей взысканию с ответчика неустойки и штрафа:
в пользу ФИО18 неустойки до 30000 рублей, штрафа до 50000 рублей;
в пользу ФИО3 неустойки до 8000 рублей, штрафа до 15000 рублей;
в пользу ФИО4 неустойки до 10000 рублей, штрафа до 20000 рублей;
в пользу ФИО5 неустойки до 25000 рублей, штрафа до 40000 рублей.
В связи с тем, что судебная коллегия отменяет решение в части взыскания неустойки, подлежит изменению и размер государственной пошлины, подлежащей взысканию в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета, до 12981 рубля.
В силу требований ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд правильно удовлетворил требования истцов о компенсации морального вреда, поскольку установлено нарушение банком прав истцов как потребителя услуг.
Довод апелляционной жалобы, что судом первой инстанции не применен срок исковой давности по договорам истцов ФИО6, ФИО7, ФИО16, отклоняется судебной коллегией, поскольку исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Соответствующего заявления представителем ответчика в суде первой инстанции представлено не было.
Довод апелляционной жалобы о несогласии с взысканием расходов на оформление нотариальных доверенностей, со ссылкой на Постановление Пленума Верховного Суда российской Федерации от 21 января 2016 № 1, также отклоняются судебной коллегией, поскольку на момент рассмотрения спора указанное постановление принято не было.
Доводы апелляционной жалобы о свободе договора и добровольности присоединения к программе страхования истцами были предметом исследования и правовой оценки при рассмотрении дела судом первой инстанции, и не опровергают правильности выводов суда о том, что условия кредитных договоров, заключенных между истцами и ОАО НБ «ТРАСТ» в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.
В остальной части решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы не содержат оснований для его отмены или изменения.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 18 ноября 2015 года отменить в части:
удовлетворения исковых требований ФИО6 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 66937 рублей 50 копеек, неустойки в размере 22899 рублей 17 копеек;
удовлетворения исковых требований ФИО7 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 24431 рубль 53 копейки;
удовлетворения исковых требований ФИО8 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 20582 рубля 96 копеек;
удовлетворения исковых требований ФИО9 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 20993 рубля 97 копеек;
удовлетворения исковых требований ФИО10 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 21420 рублей;
удовлетворения исковых требований ФИО11 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 21014 рублей 85 копеек;
удовлетворения исковых требований ФИО12 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 20869 рублей 76 копеек;
удовлетворения исковых требований ФИО13 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 25738 рублей 68 копеек;
удовлетворения исковых требований ФИО14 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 21420 рублей;
удовлетворения исковых требований ФИО15 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 18381 рубль;
удовлетворения исковых требований ФИО16 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 37293 рубля 75 копеек;
удовлетворения исковых требований ФИО17 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки в размере 52377 рублей 69 копеек.
Принять в отменной части новое решение, которым ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11, ФИО12, ФИО13, ФИО14, ФИО15, ФИО16, ФИО17 в удовлетворении исковых требований о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки – отказать.
Решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 18 ноября 2015 года изменить:
в части удовлетворения исковых требований ФИО18 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки за нарушение установленных сроков удовлетворения требований и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер неустойки до 30000 рублей, размер штрафа до 50000 рублей;
в части удовлетворения исковых требований ФИО3 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки за нарушение установленных сроков удовлетворения требований и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер неустойки до 8000 рублей, размер штрафа до 15000 рублей;
в части удовлетворения исковых требований ФИО4 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки за нарушение установленных сроков удовлетворения требований и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер неустойки до 10000 рублей, размер штрафа до 20000 рублей;
в части удовлетворения исковых требований ФИО5 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» неустойки за нарушение установленных сроков удовлетворения требований и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер неустойки до 25000 рублей, размер штрафа до 40000 рублей;
в части удовлетворения исковых требований ФИО6 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер штрафа до 66924 рублей 63 копеек;
в части удовлетворения исковых требований ФИО7 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер штрафа до 19392 рублей 20 копеек;
в части удовлетворения исковых требований ФИО8 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер штрафа до 14931 рубля 14 копеек;
в части удовлетворения исковых требований ФИО9 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер штрафа до 15456 рублей 87 копеек;
в части удовлетворения исковых требований ФИО10 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер штрафа до 15615 рублей 94 копеек;
в части удовлетворения исковых требований ФИО11 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер штрафа до 15822 рублей 03 копеек;
в части удовлетворения исковых требований ФИО12 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер штрафа до 15233 рублей 71 копейки;
в части удовлетворения исковых требований ФИО13 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер штрафа до 19412 рублей 67 копеек;
в части удовлетворения исковых требований ФИО14 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер штрафа до 15976 рублей 87 копеек;
в части удовлетворения исковых требований ФИО15 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер штрафа до 13977 рублей 46 копеек;
в части удовлетворения исковых требований ФИО16 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер штрафа до 71298 рублей 04 копеек;
в части удовлетворения исковых требований ФИО17 о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, снизив размер штрафа до 37761 рубля 31 копейки;
в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственной пошлины в муниципальный бюджет г. Ставрополя, снизив размер государственной пошлины до 12981 рубля.
В остальной части решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 18 ноября 2015 года оставить без изменения.
Апелляционную жалобу представителя ответчика ПАО Банк «ТРАСТ» по доверенности ФИО1 удовлетворить частично.
Председательствующий
Судьи
