Судья: Киселева Н.В. Дело <данные изъяты>
<данные изъяты>
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
<данные изъяты><данные изъяты>
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего Кирщиной И.П.,
судей Маркина Э.А., Бондаренко Т.В.,
при помощнике судьи Покровской Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Подать А. М., Подать И. В. к <данные изъяты>» о признании незаконным увеличения процентной ставки, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе <данные изъяты>» на решение <данные изъяты> городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>
заслушав доклад судьи Кирщиной И.П.,
объяснения явившихся лиц,
установила:
Истцы обратились в суд с вышеуказанными требованиями, мотивируя их тем, что <данные изъяты> был заключен кредитный договор <данные изъяты> между <данные изъяты>" (ОАО), и истцами: Подать И.В. и Подать А.М.
В соответствии с условиями договора, Кредитор предоставил Заемщикам денежные средства в сумме 124400 долларов США на срок <данные изъяты> месяцев, а Заемщики обязались в течение этого срока возвратить Кредитору указанный Кредит на условиях и в порядке, установленных настоящим Договором, с уплатой процентов за пользование Кредитом, рассчитываемых в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Договора.
За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере: 10,5% годовых - со дня, следующего за датой фактической выдачи Кредита, по дату фактического возврата Кредита включительно.
Аннуитетные платежи по возврату Кредита и уплате процентов, а также первый платеж производятся Заемщиком пятого числа каждого календарного месяца, следующего за каждым процентным периодом.
Заемщики обязались предоставить Кредитору документы, подтверждающие заключение со страховой компанией, согласованной с Кредитором, договоров страхования (в т.ч. договор страхования или страховой полис, выданные правила страхования, документы, подтверждающие полную уплату страховой премии, произведенные за первый год страхования с даты заключения Договора страхования не позднее дня выдачи Кредита, и т.д.).
<данные изъяты> между <данные изъяты> и Подать И.В. заключен договор комплексного ипотечного страхования <данные изъяты>, по условиям которого застрахованным недвижимым имуществом является трехкомнатная квартира, общей площадью 76,40 кв.м., расположенная по адресу: <данные изъяты>, находящаяся в собственности у Страхователя и переданная в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств заемщиков по Кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>
В соответствии с условиями договора застрахованными лицами (по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности) являются истцы.
<данные изъяты> между сторонами заключено дополнительное соглашение <данные изъяты> к Кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> между <данные изъяты>», являющимся правопреемником <данные изъяты> в результате реорганизации <данные изъяты>» (акционерное общество) в форме присоединения к <данные изъяты> и истцами.
В соответствии с условиями дополнительного соглашения на период с «<данные изъяты> года по дату окончательного погашения Кредита (включая эти даты) процентная ставка снижена до 6 процентов годовых и предусмотрены условия изменения постоянной процентной ставки за пользование кредитом в случае неисполнения Заемщиком обязательств по представлению документов (полисов), подтверждающих наличие действующих Договоров страхования и уплату страховых премий (страховых взносов) по ним, постоянная процентная ставка за пользование Кредитом изменяется следующим образом:
а) в случае истечения срока действия Договоров личного страхования Подать И. В. и Подать А. М. или оплаченного периода страхования по нему - увеличивается на 2 процентных пункта(-ов) годовых;
б) в случае истечения срока действия Договора имущественного страхования или оплаченного периода страхования по нему - увеличивается на 2 процентных пункта (-ов) годовых:
в) в случае истечения срока действия Договора титульного страхования или оплаченного периода страхования по нему - увеличивается на 1 процентный пункт (-ов) годовых,
Истцы в соответствии с условиями дополнительного соглашения обязаны надлежащим образом исполнять свои обязательства по Договорам страхования, предоставлять Кредитору документы, подтверждающие оплату страховой премии по Договорам страхования, а также без письменного согласия Кредитора не изменять условия Договоров страхования.
В адрес истцов <данные изъяты> поступило от <данные изъяты>» уведомление, из которого следует, что в связи с окончанием действия договора страхования <данные изъяты> с <данные изъяты> процентная ставка кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты> была увеличена с 6% до 11%. Документы о пролонгации поступили <данные изъяты>, и согласно ДС п. 2 процентная ставка увеличивается с рабочего дня, следующего за днем, в котором Заемщиком не исполнена обязанность по страхованию, и действует по дату (включая эту дату) предоставления в банк документов. С <данные изъяты> ставка была снижена до 6%.
Вместе с тем, истцы заключили договор комплексного ипотечного страхования <данные изъяты> на срок действия обязательства по кредитному договору и действует с <данные изъяты> по <данные изъяты> год, в связи с чем за период, начиная с <данные изъяты> по <данные изъяты> ответчиком была незаконно увеличена процентная ставка с 6% на 11%. Данное увеличение не основано ни на условиях кредитного договора от <данные изъяты> ни на условиях дополнительного соглашения от <данные изъяты>.
Истцами в адрес ответчика <данные изъяты> направлено письмо о незаконном увеличении процентной ставки поскольку срок действия Договора комплексного ипотечного страхования не истек и пересчитать ежемесячный платеж по Кредитному договору но процентной ставке в размере 6,00% начиная с <данные изъяты>
В ответ на обращение <данные изъяты><данные изъяты> указал что документы, подтверждающие оплату страховой премии по Договорам страхования за очередной период страхования истцами предоставлены <данные изъяты> позже срока указанного в Договоре, в связи с чем ставка была повышена правомерно, а на повторное обращение <данные изъяты> Банк указал, что истцами нарушен пункт 3 дополнительного соглашения от <данные изъяты>, поскольку ими несвоевременно предоставлены документы подтверждающие оплату страховой премии по договорам страхования.
Учитывая изменение процентной ставки, ответчик <данные изъяты> указал истцам на наличие просроченной задолженности в размере 246,32 долларов США.
При этом, согласно материалам дела истцами были оплачены страховые премии по договору страхования за <данные изъяты>
В связи с вышеизложенным, истцы считают, что взимание с <данные изъяты> процентов в размере 11% годовых является незаконным.
На основании изложенного, истцы просили признать незаконным увеличение с <данные изъяты> по <данные изъяты> процентной ставки заключенного кредитного договора <данные изъяты> между <данные изъяты> (ОАО) и Подать А. М., Подать И. В. с 6% до 11% годовых, взыскать с <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере по 50 000 рублей в пользу каждого.
Истцы: Подать А.М., Подать И.В. и их представитель в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить иск в полном объеме.
Ответчик: Представитель <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.
Решением суда исковые требования Подать А.М. и Подать И.В. удовлетворены частично, признано незаконным увеличение с <данные изъяты> по <данные изъяты> процентной ставки заключенного кредитного договора <данные изъяты> между <данные изъяты> (ОАО) и Подать А. М., Подать И. В. с 6% до 11%, с <данные изъяты> в пользу истцов взыскана компенсация морального вреда по 2000 рублей, а также с <данные изъяты> в доход бюджета г.<данные изъяты> взыскана госпошлина 600 рублей.
В апелляционной жалобе <данные изъяты> просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность, указывая, что судом первой инстанций не были исследованы все юридически значимые но делу обстоятельства и не дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем, решение суда первой инстанции является не законным и подлежит отмене.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор, к которому впоследствии заключено дополнительное соглашение от <данные изъяты> (изменения п. 3,2.2., абз. 2), из п. 2 которого следует, что в случае неисполнения Заемщиком обязательств но представлению документов (полисов), подтверждающих наличие действующих- Договоров страхования и уплату страховых премий (страховых взносов) по ним, постоянная процентная ставка, за пользование Кредитом изменяется.
Согласно п. <данные изъяты> кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты> в редакции дополнительного соглашения от <данные изъяты>
Заемщик обязуется не менее, чем за 5 (пять) дней до истечения срока действия Договора имущественного страхования, Договора личного страхования, Договора титульного страхования (далее - Договоры страхования) обеспечить наличие действующего договора страхования со Страховой компанией согласованной кредитором, до полного исполнения Заемщиком своих обязательств но Кредитному договору, путем продления срока действия Договоров страхования или заключения со страховой компанией, с которой ранее были заключены данные Договоры страхования на условиях, аналогичных условиям, на которых были заключены предыдущие договоры страхования: - надлежащим образом исполнять обязательства но Договору страхования, предоставлять Кредитору документы, подтверждающие оплату страховой премии по Договорам страхования, а также без письменного согласия Кредитора не изменять условия Договоров страхования.
Срок, на который должны быть продлены Договоры страхования (заключены новые договоры страхования), должен составлять не менее 1 (одного) года, исчисляемого с даты продления Договоров страхования (заключения новых договоров страхования). При этом последнее продление Договоров страхования в период действия Кредитного договора (заключение новых договоров страхования) должно быть осуществлено на срок до даты полного погашения Заемщика по Кредитному договору (включительно). Заемщик обязан не позднее 2 (двух) дней с даты заключения соглашения о продлении срока действия Договоров страхования (заключения новых договоров страхования) в полном объеме уплатить страховым компаниям страховую премию, предусмотренную соответствующим соглашением о продлении Договоров страхования (новыми Договорами страхования), и не позднее дня истечения срока текущего (оплаченного) периода страхования по Договорам страхования предоставить Кредитору соглашение о продлении Договоров страхования (новых договоров страхования), а также документы, подтверждающие оплату страховой премии (страховых взносов) по Договорам страхования за очередной период страхования (новым Договорам страхования).
В соответствии со ст, 43.1 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в делом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая водя сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Из буквального толкования условий дополнительного соглашения от <данные изъяты> г, к кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>, в сопоставлении условий п. <данные изъяты> с другими условиями и смыслом договора в целом, а также исходя из действительной общей воли сторон с учетом цели договора, явствует следующее; Возврат выданного кредита обеспечивается в том числе Договорами страхования, которые должны заключаться и продлеваться Заемщиками со страховыми компаниями и на условиях, согласованных с Кредитором; Заемщик обязан предоставить Кредитору подтверждение наличия действующих Договоров страхования (заключенных или продленных) и доказательства своевременной оплаты страховой премии; при этом, Заемщик обязуется не менее, чем за 5 (пять) дней до истечения срока действий Договоров страхования обеспечить наличие действующего договора страхований; предоставлять Кредитору документы, подтверждающие оплату страховой премии но Договорам страхования, и не позднее дни истечения срока текущего (оплаченного) периода страхования по Договорам страхования предоставить Кредитору соглашение о продлении Договоров страхования, (новых договоров страхования), а также документы, подтверждающие оплату страховой премии (страховых взносов) по Договорам страхования за очередной период страхования.
В соответствии с п. 6.7. Договора комплексного ипотечного страхования от <данные изъяты> Договор может быть расторгнут Страховщиком в одностороннем порядке в случае неуплаты Страхователем страховой премии за Период страхования.
Вместе с тем, соответствии с пунктом 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).
Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).
Из приведенных норм закона, страховщик, осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.
Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.
Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.
В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Пунктом 3 статьи пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Таким образом, договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать и в новом периоде страхования.
Согласно положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Истцы в соответствии с условиями дополнительного соглашения обязаны надлежащим образом исполнять свои обязательства по Договорам страхования, предоставлять Кредитору документы, подтверждающие оплату страховой премии по Договорам страхования, а также без письменного согласия Кредитора не изменять условия Договоров страхования.
Обязанность по предоставлению документов, подтверждающих оплату страховой премии, истцами по настоящему делу исполнена не надлежащим образом, в связи с чем, ставка по кредиту была изменена, по причине отсутствие у Кредитора но вине Заемщиков подтверждений наличия действующего и оплаченного на новый период договора страхования, и исключительно на период с даты, когда документы должны были быть предоставлены в связи с истечением оплаченного периода страхования (по сведениям Банка) и до выполнений истцами обязанности и предоставлению документов.
Вместе с тем, в период увеличения процентной ставки ее размер увеличен не на 1 пункт, а с 6% годовых до 11%, что не соответствует условиям кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, в связи с чем, судебная коллегия соглашается с выводами суда о незаконном увеличении процентной ставки.
Кроме того, договор страхования является обеспечением возврата кредита при наступлении страхового случая и не мог быть прекращен по вышеуказанным нормам права, в связи с чем, в увеличении процентной ставки судебная коллегия усматривает злоупотребление правом со стороны Банка, что повлекло негативные последствия для заемщиков, исполнивших обязанность по договору страхования, оплатив страховую премию в установленный договором срок, однако Банк, получив документы, подтверждающие уплату очередной страховой премии действовал недобросовестно, и, увеличив процентную ставку, не произвел перерасчет задолженности по обращению заемщиков, не допустивших просрочки по оплате страховой премии.
Доводы апелляционной жалобы о необоснованном применении судом положений ч.4 ст. 9 Федерального закона от <данные изъяты> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является обоснованным, поскольку данный Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика но которому обеспечены ипотекой, однако выводы суда первой инстанции о незаконности увеличения процентной ставки до 11% годовых являются правильными, в связи с чем, обжалуемое решение по доводам апелляционной жалобы отмене не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Жуковского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> – оставить без изменения, апелляционную жалобу <данные изъяты> - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
