К И Р О В С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
от 28 декабря 2021 года по делу № 33-5285/2021
Судья Волкоморова Е.А. дело № 2-4235/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Маркина В.А.,
судей Шерстенниковой Е.Н. и Митяниной И.Л.,
при секретаре Страбыкине Д.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 28 декабря 2021 года дело по апелляционной жалобе Земцовой С.В. на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 05 октября 2021 года, которым постановлено:
Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.
Взыскать с Земцовой С.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № 19/1200/00000/190584 от 12.09.2019 в размере 141207 руб. 17 коп., в том числе: 99853 руб. 02 коп. задолженность по основному долгу, 41354 руб. 15 коп. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
Взыскать с Земцовой С.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по госпошлине 4024 руб. 14 коп.
Заслушав доклад судьи Шерстенниковой Е.Н., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Земцовой С.В. о взыскании задолженности. В обоснование заявленных требований указало, что 12.09.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Земцовой С.В. был заключен договор кредитования № 19/1200/00000/190584, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 99853,02 руб. сроком до востребования. В соответствии с условиями договора кредитования Земцова С.В. приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен был обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушала.
Истец просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 26.07.2021 в размере 141207,17 руб., в том числе: основной долг 99853,02 руб., задолженность по процентам 41354,15 руб., а также расходы по уплате госпошлины 4024,14 руб.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе Земцова С.В. ставит вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и ошибочность выводов суда. Указала, что заполнила анкету на сайте банка, карту принес курьер, и она на планшете поставила подпись за получение карты, договор для подписания должны были выслать на электронную почту. Кредитный договор с процентной ставкой 28 % годовых не подписывала. На представленном ей скриншоте страницы банка от 2019 года не было предложений о заключении договоров по кредитным картам под 28 % годовых, в связи с чем считает, что банк ввел ее в заблуждение. Последний платеж по карте был в 2020 году, в течение 15 месяцев банк не направлял в ее адрес никаких документов, в том числе требования о возврате денежных средств. Заблокировав ее кредитную карту, банк намеренно лишил ее возможности пополнять карту. Доказательств того, что она (Земцова С.В.) вводила пароль, не имеется. С апреля 2021 года началось слияние ПАО КБ «Восточный» с ПАО «Совкомбанк», в связи с чем ПАО КБ «Восточный» не мог подавать исковое заявление. Считает доверенность, выданную 15.10.2020 на имя Пилюшкиной О.Н., недействительной, т.к. с 07.04.2021 председателем правления банка назначен Соколов К.Ю. Считает необоснованным отказ суда в приобщении к материалам дела аудиозаписей телефонных разговоров от 02.09.2021, 14.09.2021, 16.09.2021, подтверждающих, что суммы задолженности у ответчика различаются.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 22.12.2021 произведена замена стороны истца ПАО КБ «Восточный» на правопреемника ПАО «Совкомбанк».
В возражениях на апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» просило решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции Земцова С.В. настаивала на доводах апелляционной жалобы.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.
ПАО «Совкомбанк» просило рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие представителя.
Заслушав объяснения Земцовой С.В., изучив материалы дела, исследовав новые доказательства, обсудив доводы жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Судом установлено, что 12.09.2019 Земцова С.В. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» (впоследствии - ПАО КБ «Восточный») с заявлением, содержащим предложение о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, подтвердила ознакомление и согласие с условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, Тарифами банка, просила признать их неотъемлемой частью договора. Выразила согласие с тем, что банк размещает текст договора комплексного банковского обслуживания физических лиц и Тарифы на информационных стендах в места облуживания клиентов, а также на сайте www.vostbank.ru; в рамках настоящего заявления аналогом собственноручной подписи (АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направленные посредством СМС-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные договором комплексного банковского обслуживания физических лиц. Подтвердила банку свой осознанный выбор продуктов/услуг банка, оформленных посредством использования мобильного устройства, условий кредитования, которые подписаны лично с использованием АСП, установленных договором КБО и просила оказать их на указанных в договорах/заявлениях условиях. Подтвердила ознакомление и подписание с использованием АСП в виде подписей, проставленных ей на мобильном устройстве, а также введения паролей, направленных ей посредством СМС-сообщений, договоров/заявлений о предоставлении следующих кредитных продуктов банка, а также ознакомление с условиями/правилами их предоставления и согласие с ними, в том числе выразила осведомленность, что предоставление кредита не зависит от оформления/ не оформления ей иных дополнительных услуг: договора о предоставлении кредита, оформленного ей на мобильном устройстве (напротив проставлена отметка в графе «да»); дополнительного договора кредитования о выдаче кредитной карты, оформленной ей на мобильном устройстве (напротив проставлена отметка в графе «нет). Выразила согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности. Подтвердила получение банковской карты №
Принимая решение, суд пришел к выводу, что, открыв на основании заявления Земцовой С.В. счет карты №, банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах и тем самым заключил договор кредитования № 19/1200/00000/190584 по тарифному плану Кредитная карта комфорт с планшета.
В соответствии с п. 1 договора кредитования заемщику установлен лимит кредитования в размере 100000 руб. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита и уменьшить лимит кредитования до суммы кредита, фактически выданной клиенту на день принятия банком соответствующего решения в случае нарушения заемщиком п. 6 договора либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Согласно п. 2 договора, договор считается заключенным в момент акцепта банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.
Согласно п. 4 договора кредитования размер процентной ставки составляет: 28% годовых - за проведение безналичных операций, 15,50% годовых - за проведение наличных операций, 63,9% годовых - за проведение наличных операций (действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования). Льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика (п. 6 договора).
В соответствии с названным выше пунктом Земцова С.В. обязалась вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности.
Платежный период составляет 25 дней, первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, длительность расчетного периода - 1 месяц, платежный период начинается со дня окончания расчетного периода (п. 6).
В силу п. 11 договора кредитования кредит предоставлен заемщику на потребительские цели.
Пунктом 12 договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности в виде начисления неустойки в размере 0,0548% за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.
В соответствии с п. 14 договора кредитования, подписывая настоящее заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, в том числе с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.
Как указано в п. 15 договора кредитования заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic/UnionPay Classic/Мир Классическая, уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant Issue – 1 000 руб., плата за оформление карты Visa Classic/UnionPay Classic /МИР Классическая - 1 000 руб.
Согласно п. 16 договора кредитования заемщик просит банк произвести акцепт оферты в течение 15 дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС - №; установления Лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии); по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а так же отключения возобновления лимита кредитования.
Порядок предоставления карты и ПИН-кода, согласно п. 18 следующий: кредитная карта и ПИН-конверт (при наличии) по выбору банка выдается одним из способов: при личном обращении заемщика в банк/путем направления карты по адресу фактического места проживания/передачи карты через выездного консультанта банка по адресу рабочего места заемщика/передачи сотрудником курьерской службы по указанному им адресу доставки карты. Банк предоставляет ПИН-код одним из способов (по выбору банка): в ПИН-конверте, передаваемом вместе с картой/при обращении заемщика в систему IVR для его генерации в соответствии с Правилами.
Договор кредитования № 19/1200/00000/190584 подписан заемщиком Земцовой С.В. путем введения одноразового пароля, который является аналогом собственноручной подписи заемщика.
Кроме того, Земцовой С.В., путем введения одноразового пароля, который является аналогом собственноручной подписи заемщика, также выразила согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования. А также выразила свое согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере 1000 руб.
Согласно выписке из лицевого счета банк перечислил кредитные средства на счет заемщика в полном объеме.
Из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4).
Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (п. 4.4.1 Общих условий).
В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке.
Разрешая спор, районный суд установил ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору № 19/1200/00000/190584 от 12.09.2019 в размере 141207,17 руб., в том числе: 99853,02 руб. задолженность по основному долгу, 41354,15 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами и пришел к выводу о взыскании задолженности с ответчика.
Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В данном случае доводы жалобы ответчика Земцовой С.В. повторяют ее позицию, изложенную в суде первой инстанции, о том, что ответчик не подписывала договор, а заполнила анкету на сайте банка и расписалась в планшете за получение карты, которую ей привез курьер банка.
Доводы ответчика не состоятельны, они получили надлежащую оценку в решении суда, не содержат ссылок на обстоятельства, которые не являлись бы предметом разбирательства в суде первой инстанции, а фактически сводятся к несогласию с принятым решением, а также размером взысканной задолженности.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Материалами дела подтверждается, что 12.09.2019 Земцова С.В. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением, содержащим предложение о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка и просила установить индивидуальные условия кредитования для кредита по тарифному плану Кредитная карта комфорт с планшета.
В конце заявления указано, что заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.
Районный суд пришел к выводу о том, что введя одноразовый пароль, Земцова С.В. подписала кредитный договор № 19/1200/00000/190584 от 12.09.2019.
Доводы об отсутствии доказательств введения ответчиком пароля в целях подписания договора не соответствуют материалам дела, из которых следует, что факт подписания договора кредитования вышеуказанным способом подтверждается, в частности, наличием факсимиле подписи заемщика, воспроизведенной им на экране мобильного устройства банка, принадлежность которой ответчиком не оспорена.
Намерение ответчика заключить договор подтверждается также совокупностью последовательных действий, в частности, что ответчик договорилась с сотрудником банка о встрече, совершила действия по подписанию договора посредством аналога собственноручной подписи, получила кредитную карту.
Ответчик исполняла договора, получала денежные средств, совершала действия по частичному погашению задолженности.
Как предусмотрено п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Факт заключения кредитного договора и наличия кредитных отношений сторон также подтверждается решением Ленинского районного суда г. Кирова от 14 сентября 2020 года по делу № 2-2859/2020 по иску Земцовой С.В. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о компенсации морального вреда, отмене начисленных штрафов и пени, приобщенными из данного дела документами: информацией о задолженности заемщика от 08.06.2020; справкой об условиях кредитного договора от 08.06.2020; справкой о состоянии ссудной задолженности от 08.06.2020.
По данному делу Земцова С.В. указывала, что заключила кредитный договор № 19/1200/00000/190584 от 12.09.2019, получила кредитную карту на сумму 100000 руб., исполняла обязательства перед банком.
Доводы жалобы о несогласии с условиями договора в части размера платы за пользование кредитом, а также о несогласии с размером задолженности по договору входили в предмет разбирательства по настоящему гражданскому делу, необоснованность этих доводов мотивирована в судебном решении со ссылкой на доказательства и в апелляционной жалобе не опровергнута.
Платежные документы, представленные ответчиком в суд апелляционной инстанции, не противоречат доказательствам, из которых исходил суд при принятии решения, иной размер задолженности не подтверждают. Денежные средства по кредитному договору были перечислены на счет, открытый Земцовой С.В. и были доступны для нее, в связи с чем доводы, что средства кредита не расходовались ею, не состоятельны.
Вопреки доводам жалобы, право ПАО «Совкомбанк» - предъявлять требования по настоящему иску, основано на заключенном между ПАО КБ «Восточный» на ПАО «Совкомбанк» договоре уступки прав (цессии) от 11.10.2021 и подтверждается определением судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 22.12.2021 о процессуальном правопреемстве.
При этом до момента заключения договора цессии надлежащим истцом являлось ПАО КБ «Восточный», которое 23.08.2021 правомерно обратилось в суд с настоящим иском.
Ссылки в жалобе, что Пилюшкина О.Н., подписавшая исковое заявление, действовала на основании недействительной довереннности, не несостоятельны.
Вопреки доводам жалобы, при выдаче доверенности №-ГО от <дата> от имени ПАО «Восточный экспресс банк» доверителем выступало юридическое лицо ПАО «Восточный экспресс банк», а не лично ВрИО председателя правления названного общества.
Согласно ст. 53 ГК РФ руководитель выступает в качестве органа юридического лица, в связи с чем срок действия доверенности, выданной председателем правления банка, не связан со сроком полномочий самого председателя.
Смена руководителя организации не является основанием для прекращения действия доверенности, выданной прежним руководителем (п. 1 ст. 188 ГК РФ). Поэтому при назначении нового руководителя доверенности, выданные прежним руководителем, продолжают действовать до наступления перечисленных в ст. 188 ГК РФ обстоятельств. Прекращение действия доверенности при смене руководителя юридического лица осуществляется путем отмены ее новым руководителем либо лицом, уполномоченным на это уставом общества, что в данном случае не установлено.
Иные доводы жалобы о нарушениях процессуального закона, которые бы привели или могли привести к принятию неправильного решения, не свидетельствуют.
В связи с изложенным, оснований не согласиться с принятым решением по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает и приходит к выводу о том, что решение Ленинского районного суда г. Кирова от 05 октября 2021 года следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Ленинского районного суда г. Кирова от 05 октября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение составлено 30 декабря 2021 года.
Определение17.01.2022
