Судья Федоров К.Н.
Судья-докладчик Давыдова О.Ф. по делу № 33-11036/15
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
25 ноября 2015 года г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Апхановой С.С., Сазонова П.А.,
при секретаре Кайгородцевой Т.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юрьева Д.Ю. к ОАО «И.Д.Е.А. Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности части сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, с апелляционной жалобой представителя ОАО «И.Д.Е.А. Банк» (данные изъяты) на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 25 августа 2015 года,
УСТАНОВИЛА:
Юрьев Д.Ю. обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что Дата изъята между ним и ОАО «Акционерный банк «Кубаньбанк» (в 2013 переименован в ОАО «И.Д.Е.А. Банк») был заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме (данные изъяты) под 12,4 % годовых сроком на 60 мес. В п.1.1, п.5.7.1 кредитного договора включены условия об оплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, страховая премия в размере (данные изъяты) была включена в сумму кредита, и списана в день получения кредита. Как следует из п.2.5, 5.7.1 кредитного договора фактическая возможность заключения кредитного договора без обязательного страхования жизни и здоровья заемщика в названной банком страховой организации и на невыгодных для заемщика условиях (размер страховой суммы уменьшается каждый месяц), у заемщика отсутствует, поскольку п.2.5 напрямую предусмотрен отказ в предоставлении кредита при непредставлении заемщиком страхового полиса о страховании жизни и здоровья. П.5.7.1 кредитного договора об обязательном заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья, включении в сумму кредита страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Поскольку сумма страховой премии была включена в сумму кредита, банк на протяжении длительного времени взыскивал с него проценты по кредитному договору, чем причинил ему убытки в размере (данные изъяты) за период с Дата изъята (840 дней) ((данные изъяты)). Размер процентов за пользование чужими денежными средствами по основанию ст.395 ГК РФ за период с Дата изъята (840 дней) составляет (данные изъяты)). Действиями ответчика ему был причинен моральный вред, размер которого он оценивает в размере (данные изъяты)
Просил признать недействительным п.5.7.1 кредитного договора Дата изъята , применить последствия недействительности части сделки, взыскать денежные средства в размере (данные изъяты) убытки – (данные изъяты) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (данные изъяты) денежную компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты) расходы по оплате услуг представителя в размере (данные изъяты) штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя – (данные изъяты)
Решением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 25 августа 2015 года исковые требования удовлетворены. Суд постановил признать недействительными условия кредитного договора от Дата изъята , заключенного между ОАО «Акционерный банк «Кубаньбанк» (переименован в ОАО «И.Д.Е.А.Банк») и Юрьевым Д.Ю. в части условий о страховании жизни и здоровья (п.5.7.1). Применить последствия недействительности п.5.7.1 кредитного договора Дата изъята . Взыскать с ОАО «И.Д.Е.А.Банк» в пользу Юрьева Д.Ю. денежные средства в размере (данные изъяты) убытки в размере (данные изъяты) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (данные изъяты) денежную компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты) руб.; расходы по оплате услуг представителя в размере (данные изъяты) штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере (данные изъяты) Взыскать с ОАО «И.Д.Е.А.Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере (данные изъяты) руб.
В апелляционной жалобе представитель ОАО «И.Д.Е.А. Банк» (данные изъяты) просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает на несогласие с выводами суда о признании недействительным п. 5.7.1. кредитного договора, на основании ст. 167, ст. 168 ГК РФ, ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», как условий, ущемляющих права потребителя. Судом не приняты во внимание доводы ответчика о том, что кредитный договор не содержит в себе условий, обязывающих заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. При обращении в Банк с заявкой на получение кредита клиенту предлагается на выбор два варианта кредитования: со страхованием жизни и здоровья и без него, договор страхования между истцом и страховой компанией был заключен на основании сделанного истцом выбора варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья, и, соответственно, обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье возникла в силу договора, вследствие его собственного волеизъявления. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно условиям автокредита «Кубанский Экспресс», утвержденным Приказом Президента ОАО ЛБ «Кубаньбанк» Дата изъята , и размещенным на официальном сайте Банка, автокредиты физическим лицам могут выдаваться со страхованием жизни и здоровья заемщика либо без него. Процентная ставка, учитываемая при формировании годовой процентной ставки по кредиту, устанавливается с учетом выбора заемщиком тех или иных условий получения кредита, указанных в разделе «Прочие финансовые условия». В случае выбора условия кредита со страхованием, кредит предоставляется на льготных условиях по заниженной процентной ставке. Разработанный и утвержденный Приказом Дата изъята бланк Заявления-Анкеты (копия прилагается) позволяет самостоятельно Заемщику выбирать условия выдачи кредита, в том числе наличие либо отсутствие страхования жизни и здоровья, а также, возможность, по собственному желанию Заемщика, выбора страховой организации и включения стоимости Страхования жизни и здоровья заемщика в стоимость кредита. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Утверждение истца об этом не обосновано, не подтверждено доказательствами. Таким образом, кредитный продукт Банка «Кубанский экспресс» предоставляет заемщикам право выбора страхования здоровья и жизни Заемщика при выдаче кредита, либо отсутствия такового. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем условиями автокредита «Кубанский экспресс» предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие страхования жизни и здоровья, но в этом случае банком устанавливается более высокая процентная ставка по кредиту (разница составляет 7 % годовых).
По условиям кредитного договора (п. 4.9.) сумма задолженности заемщика по кредиту уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая. При таких условиях включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя. Данный вывод нашел свое отражение в судебной практике Высших судов Российской Федерации, в частности, п.8. Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 «Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия», а так же п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Согласно заявлению-анкете от Дата изъята , собственноручно подписанной истцом, он ознакомлен с условиями кредитования ОАО АБ «Кубаньбанк», текстом кредитного договора и условиями страхования, каких либо возражений в адрес Банка от истца не поступало, в частности, об этом свидетельствует собственноручная подпись истца в Заявлении - анкете на получение кредита. Доказательств обратного истцом не представлено. Изложенные в решении суда выводы о том, что в материалах дела отсутствуют доказательства ознакомления истца до заключения договора с другими тарифами, которые не предусматривают личное страхование, не соответствуют действительности и опровергаются представленными в дело доказательствами ответчика. Поскольку истцом был выбран вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья за счет кредитных средств, сотрудник банка оформил кредитный договор, включающий в себя, оговоренные ранее условия кредитования, в том числе: п.5.7.1.
Для заключения договора страхования с заявлением (офертой) на страхование жизни и здоровья истец самостоятельно обратился в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». В исковом заявлении истцом факт самостоятельного обращения с данным заявлением о заключении договора страхования жизни и здоровья в страховую организацию подтверждается. Судом не учтено то, что ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» не указано в качестве единственно возможного страховщика в кредитном договоре, т.е. заемщик имел возможность заключить договор страхования жизни и здоровья с любой страховой организацией, аккредитованной при Банке в соответствии с Постановлением правительства Российской Федерации от 30.04.2009 №386. Выводы суда о том, что плата за страхование жизни и здоровья получена Банком от истца, не соответствуют действительности и опровергаются представленными ответчиком доказательствами. Полученные по кредитному договору денежные средства по заявлению истца были перечислены с его банковского счета на счет ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в сумме (данные изъяты) - оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. Следовательно, условия кредитного договора, обязывающие заемщика предоставить документы, подтверждающие страхование жизни и здоровья (п.п. 2.5., 2.6. и 5.7.) не противоречат ФЗ «О защите прав потребителей» и не нарушают права и законные интересы истца, т.к. обеспечивают возможность осуществления Банком контроля за целевым использованием суммы кредита.
Поскольку Банк не является страховщиком по договору страхования и получателем страховой премии, следовательно, в силу п.2 ст.167 ГК РФ не может возвратить все полученное по сделке, в том числе у Банка не может возникнуть неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ), от перечисленной заемщиком в пользу ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» страховой премии. Банк стороной по договору страхования не является и лишь оказал Юрьеву Д.Ю. услугу по переводу в пользу страховой компании суммы страховой премии, в соответствии с его поручением. Причем указанное перечисление средств было произведено без взимания какой-либо дополнительной платы. Таким образом, все полученное по сделке, применительно к положениям ч. 2 ст. 167 ГК РФ, взыскано в пользу истца не с того юридического лица. Данные обстоятельства имеют значение для дела, однако не были учтены в процессе судебного разбирательства, судом не дана надлежащая оценка данным доводам ответчика.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., объяснения представителя Юрьева Д.Ю. (данные изъяты) полагавшей решение суда не подлежащим отмене, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении дела установлено, что Дата изъята между ОАО «Акционерный банк «Кубаньбанк» (в соответствии с решением общего собрания акционеров от Дата изъята изменены полное и сокращенное фирменное наименования на Открытое акционерное общество «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный Банк» ОАО «И.Д.Е.А. Банк».) и Юрьевым Д.Ю. был заключен кредитный договор Номер изъят
В соответствии с п.2.5 кредитного договора выдача кредита производится при выполнении заемщиком следующих условий: в т.ч. предоставление в банк страхового полиса (и/ или договора страхования), оформленного в соответствии с п.5.7, 5.7.1 договора (кредитный договора, изменения № 4 вносимые в Устав).
Согласно п. 5.7.1 кредитного договора, в случае выбора заемщиком условия страхования жизни и здоровья при получении кредита, заемщик обязуется застраховать жизнь и здоровье на весь срок действия кредита в страховой компании на сумму (данные изъяты). Заемщик обязуется предоставить Банку страховой полис/договор страхования, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования в момент заключения кредитного договора.
Согласно заявлению о заключении договора страхования жизни и здоровья Дата изъята , Юрьев Д.Ю. просит заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании настоящего заявления на условиях Программы индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ОАО АБ «КубаньБанк», в качестве страховщика указано ООО Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь», страховая премия составила (данные изъяты) Страхователю условия договора страхования и программы индивидуального страхования понятны, заемщик с ними согласен. В подтверждение указанного Юрьеву Д.Ю. выдан полис страхования жизни и здоровья Дата изъята .
Страховая премия в размере (данные изъяты) была списана со счета заемщика в соответствии с п.1.1., 2.2 кредитного договора.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что выдача кредита была обусловлена страхованием жизни и здоровья заемщика с уплатой страховой премии, при этом заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, заемщику навязана дополнительная услуга по выдаче кредита и на сумму страховой премии, учитывая, что условие страхования жизни и здоровья является существенным условием кредитного договора, является неотъемлемой его частью и без этого условия кредитный договор не мог быть заключен, принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств об альтернативных способах получения кредита, возможности заключения кредитного договора без условия страхования, право выбора заемщика страховой компании и программы страхования, кроме указанной Банком, чем нарушены права истца, как потребителя финансовой услуги, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела и основаны на неверном применении норм материального права.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что отражено в положениях ст. 329 ГК РФ и п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк в заявлении о предоставлении кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора (включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса потребителя) и обеспечить возможность потребителю согласиться или отказаться от оказания ему этой услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, заключаемых в связи с договором потребительского кредита.
При этом в силу вышеуказанных норм права, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ, если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен
Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами, правами и обязанностями сторон. Следовательно, для признания условия кредитного договора в части заключения договора личного страхования жизни и здоровья недействительным необходимо установить, что кредитный договор не был бы заключен при условии отказа заемщика от заключения договора личного страхования.
Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования. Напротив, в кредитном договоре имеется указание на то, что заемщику предоставлено право выбора определенных условий при получении кредита, а именно: предоставление Банку документов, подтверждающих внесение заемщиком собственных средств в размере (данные изъяты) в счет оплаты цены транспортного средства; предоставление в Банк страхового полиса (или договора страхования), оформленного в соответствии с п.п. 5.7, 5.7.1. кредитного договора именно в случае выбора Заемщиком страхования транспортного средства и/или выбора Заемщиком страхования жизни и здоровья; предоставление в Банк счета на оплату страховой премии по договору страхования (в случае если Заемщик оплачивает страховую премию по договору страхования за счет кредитных средств); предоставление в Банк квитанции, подтверждающей оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (в случае если заемщик оплачивает страховую премию за счет собственных средств).
Таким образом, условия кредитного договора предусматривают свободу выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового, как следует из анкеты на получение автокредита, истец выбрал условия, предусматривающие как страхование транспортного средства за счет кредитных средств, которые истец не полагает навязанными, так и жизни и здоровья за счет кредитных средств, при этом истец самостоятельно подписал заявление о заключении договора страхования жизни и здоровья (также, как и страхования транспортного средства), в котором выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования, заемщик при приобретении автомобиля денежных средств для оплаты страховой премии как по договору личного страхования, так и по договору страхования транспортного средства не имел, оплата страховых премий осуществлялась за счет кредитных средств. Заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Доказательств, подтверждающих понуждение к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования жизни и здоровья, а также подтверждающих, что включение суммы страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в сумму основного долга по кредиту истцу навязано, последним не представлено, судебной коллегией не установлено.
При указанных обстоятельствах, выводы суда первой инстанции о том, что заключение договора страхования только жизни и здоровья, и оплата страховой премии по указанному виду страхования вызваны условиями кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании, являются неверными, в связи с чем решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 25 августа 2015 года подлежит отмене на основании п.п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ.
Принимая во внимание, что все юридически значимые по делу обстоятельства установлены, учитывая, что при заключении кредитного договора договор страхования между истцом и страховой компанией был заключен на основании сделанного истцом выбора варианта кредитования как со страхованием транспортного средства, так и жизни и здоровья, и, соответственно, обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье возникла вследствие его собственного волеизъявления, тем самым услуга по данному виду страхования при заключении кредитного договора заемщику не навязывалась, судебная коллегия полагает возможным принять по данному гражданскому делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Юрьева Д.Ю. к ОАО «И.Д.Е.А. Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности части сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, п.п. 3,4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 25 августа 2015 года по данному гражданскому делу отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Юрьева Д.Ю. к ОАО «И.Д.Е.А. Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности части сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать.
Председательствующий | О.Ф.Давыдова |
Судья С.С. Апханова
П.А. Сазонов
