Судья Краснова Н.С.
Судья – докладчик Попова А.А.
По делу № 33-5875/2014
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
21 июля 2014 года
г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Поповой А.А.,
судей Сазонова П.А. и Мироновой И.П.,
при секретаре Деревцовой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гордеевой М.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,
по апелляционной жалобе представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Кульпиной Е.М.
на заочное решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 27 марта 2014 года,
УСТАНОВИЛА:
Гордеева М.Н. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», в обоснование которого указала, что между нею и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» <номер изъят>. Согласно указанному договору ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществляет страхование имущественных интересов истца, связанных со смертью застрахованного, или установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине (страхование жизни и здоровья), ОАО «АльфаСтрахование» осуществляет страхование имущественных интересов истца, связанных с возникновением у него убытков в связи с увольнением (сокращением) истца с постоянного (основного) места работы в течение срока страхования (страхование финансовых рисков. Из текста договора страхования <номер изъят> нельзя установить такие существенные условия, как размер страховой суммы и срок действия договора, в связи с чем, договор страхования является незаключенным. Согласно анкете-заявлению на получение кредита наличными в ОАО «(данные изъяты)» в случае принятия банком решения о выдаче истцу кредита наличными, сумма кредита увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как (данные изъяты). Перечисление суммы страховой премии производится не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита, на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Согласно п. 3 заявления запрашиваемая сумма кредита составляет (данные изъяты), с учетом суммы страховой премии сумма кредита была увеличена до (данные изъяты). Размер страховой премии составляет (данные изъяты). Согласно данным выписки по кредиту в период с <дата изъята> по <дата изъята> было произведено перечисление денежных средств в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере (данные изъяты). Согласно договору страхования <номер изъят> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществляет перевод части страховой премии, причитающейся ОАО «АльфаСтрахование», на его расчетный счет в течение пяти рабочих дней с даты поступления страховой премии на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», следовательно, ОАО «АльфаСтрахование» также получило денежные средства, уплаченные в счет страховой премии. Поскольку договор страхования <номер изъят> является незаключенным ввиду несогласования существенных условий между Гордеевой М.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», не возникло обязательств по договору, в том числе оснований для перечисления страховой премии на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Перечисленная на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумма в размере (данные изъяты) является неосновательным обогащением. За пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты. За период с <дата изъята> по <дата изъята> проценты составляют (данные изъяты). В результате незаконных действий ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» Гордеевой М.Н. был причинен моральный вред, оцененный ею в (данные изъяты). Гордеева М.Н. понесла расходы на составление искового заявления в размере (данные изъяты).
Впоследствии Гордеева М.Н. уточнила исковые требования, указав, что требование о признании незаключенным договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» <номер изъят> она предъявляет к обоим ответчикам, поскольку указанный договор является трехсторонним и оба ответчика выступают страховщиками в рамках данного договора. Требование о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере страховой премии (данные изъяты). Гордеева М.Н. просит взыскать только с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку сумма страховой премии изначально поступила на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Поскольку сумма основного долга подлежит взысканию с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит взысканию также с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Требование о компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов подлежит взысканию с обоих ответчиков. В итоге, Гордеева М.Н. просила суд признать договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» <номер изъят> между Гордеевой М.Н., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» незаключенным; взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Гордеевой М.Н. неосновательное обогащение в размере страховой премии (данные изъяты), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (данные изъяты); взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Гордеевой М.Н. компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты), расходы на оплату юридических услуг в сумме (данные изъяты).
Заочным решением суда от 27.03.2014 исковые требования Гордеевой М.Н. удовлетворены частично. Признан незаключенным договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» <номер изъят> от <дата изъята> между Гордеевой М.Н., ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Гордеевой М.Н. взысканы уплаченные в качестве страховой премии денежные средства в сумме (данные изъяты), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме (данные изъяты). С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Гордеевой М.Н. взыскана компенсация морального вреда в сумме (данные изъяты), с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Гордеевой М.Н. взыскана компенсация морального вреда в сумме (данные изъяты). С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Гордеевой М.Н. взыскан штраф в сумме (данные изъяты), с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Гордеевой М.Н. взыскан штраф в сумме (данные изъяты). С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Гордеевой М.Н. взысканы судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме (данные изъяты), с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета г. Иркутска взыскана государственная пошлина в сумме (данные изъяты). В удовлетворении иска Гордеевой М.Н. в большем размере отказано.
В апелляционной жалобе представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Кульпина Е.М. просит суд отменить заочное решение от 27.03.2014 полностью, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, взыскать с Гордеевой М.Н. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» судебные расходы в размере (данные изъяты) по следующим основаниям:
Судом нарушены нормы материального права, в связи с чем вынесено неправильное решение.
Суд первой инстанции не принял во внимание, что договор страхования <номер изъят> от <дата изъята> и Условия страхования содержат указание на застрахованное лицо, характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), размер страховой суммы, срок действия договора, а также иные условия договора страхования. В договоре страхования в соответствии с требованиями п. 2 ст. 943 ГК РФ имеется запись о вручении Гордеевой М.Н. Условий страхования.
Договор страхования вступил в силу в момент уплаты страховой премии <дата изъята> .
Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» <номер изъят> от <дата изъята> заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ.
Согласно договору страхования страховщиком по риску «Защита от потери работы и дохода» является ОАО «АльфаСтрахование».
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» согласно положениям договора страхования перечислило страховую премию в размере (данные изъяты) на расчетный счет ОАО «АльфаСтрахование» <дата изъята> , в связи с чем страховая премия по риску «Защита от потери работы и дохода» в размере (данные изъяты) не может рассматриваться как доход ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и не могла быть взыскана с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Поскольку суд пришел к выводу о том, что договор страхования не был заключен, между Гордеевой М.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возникло договорных отношений, следовательно, Гордеева М.Н. не являлась потребителем, а ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не нарушало ее права. Вывод суда о том, что с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию (данные изъяты) штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 «О защите прав потребителей», а также компенсация морального вреда на основании ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» является необоснованным, так как от Гордеевой М.Н. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступало претензий о возврате страховой премии, оплаченной по договору страхования <номер изъят> от <дата изъята> , в связи с чем у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствовала возможность удовлетворения требований Гордеевой М.Н. в добровольном порядке.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены заочного решения и удовлетворения апелляционной жалобы.
При рассмотрении данного дела суд апелляционной инстанции установил, что <дата изъята> между Гордеевой М.Н. и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на предоставление кредита наличными денежными средствами в сумме (данные изъяты), а с учетом страховой премии по договору страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфастрахование» - в сумме (данные изъяты), на срок <дата изъята> под (данные изъяты). Договор заключен в форме анкеты-заявления на получение кредита наличными без даты и номера (л.д. (данные изъяты)). По условиям договора указанная сумма перечислена на счет Гордеевой М.Н. <дата изъята> (л.д. (данные изъяты)).
Истицей в суд представлен подлинный договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+Защита от потери работы и дохода» <номер изъят> от <дата изъята> , заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», именуемым в дальнейшем Страховщиком-координатором (в части страхования жизни и здоровья), ОАО «АльфаСтрахование», именуемым в дальнейшем Стаховщиком (в части страхования финансовых рисков), и Гордеевой М.Н., именуемой в дальнейшем Страхователем. Данный договор не содержит сведений о страховой сумме по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредиторов Наличными», о страховой сумме по программе «Защита от потери работы и дохода», о дате анкеты-заявления, на основании которой заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», в пределах действия которого предоставлен кредит и осуществляется страхование, о данных кредитного договора, в пределах исполнения которого осуществлялось страхование, о сроке действия договора страхования (л.д. (данные изъяты)).
Ответчик ОАО «АльфаСтрахование» представил в суд неудостоверенную ксерокопию договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+Защита от потери работы и дохода» <номер изъят> от <дата изъята> , заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», именуемым в дальнейшем Страховщиком-координатором (в части страхования жизни и здоровья), ОАО «АльфаСтрахование», именуемым в дальнейшем Стаховщиком (в части страхования финансовых рисков), и Гордеевой М.Н., именуемой в дальнейшем Страхователем.
Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представил в суд ксерокопию договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+Защита от потери работы и дохода» <номер изъят> от <дата изъята> , заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», именуемым в дальнейшем Страховщиком-координатором (в части страхования жизни и здоровья), ОАО «АльфаСтрахование», именуемым в дальнейшем Стаховщиком (в части страхования финансовых рисков), и Гордеевой М.Н., именуемой в дальнейшем Страхователем. Отметка об удостоверении копии этого договора не содержит реквизитов о должностном положении, личных данных лица, поставившего подпись в том, что копия верна, и не содержит даты удостоверения этой копии.
В указанных копиях договора страхования рукописным текстом восполнены соответствующие реквизиты в условиях страхования о том, что страховая сумма на дату заключения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредиторов Наличными» составляет (данные изъяты), страховая сумма по программе «Защита от потери работы и дохода» составляет (данные изъяты), срок договора страхования составляет <дата изъята> , страховые случаи (риски) страхуются в пределах действия кредитного договора страхователя (данные изъяты) от <дата изъята> и по «Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «(данные изъяты)» на основании Анкеты-Заявления от <дата изъята> ».
Суд первой инстанции, взыскивая с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Гордеевой М.Н. уплаченные в качестве страховой премии денежные средства в сумме (данные изъяты) и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме (данные изъяты), дал надлежащую оценку доводам иска и возражений ответчиков на исковые требования, представленным суду подлиннику и копиям договора страхования, подверг критике достоверность и допустимость представленных ответчиками копий договора по мотивам, приведенным в решении, правильно применил ч. 1 ст. 432, ч. 2 ст. 942, ч. 1 ст. 1102, ст. 395 ГК РФ, пришел к обоснованному выводу о признании договора страхования незаключенным и не порождающим юридических последствий в виде каких-либо прав и обязанностей.
При таких обстоятельствах суд признал нарушенным право Гордеевой М.Н. как потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, взыскал в пользу Гордеевой М.Н. компенсацию морального вреда с каждого из ответчиков по (данные изъяты) и штраф с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме (данные изъяты), с ОАО «АльфаСтрахование» - в сумме (данные изъяты).
Данные выводы суда подробно мотивированы, соответствуют содержанию исследованных судом доказательств и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и не вызывают у судебной коллегии сомнения в их законности и обоснованности.
Доводы апелляционной жалобы об отсутствии правовых оснований для взыскания всей суммы страховой премии с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не ставят под сомнение законность решения суда, поскольку именно доводами апелляционной жалобы подтверждается, что сумма страховой премии поступила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и дальнейшие взаиморасчеты между сторонами по договору страхования - страховщиками не могут влиять на обязанность лица, получившему эту сумму от Гордеевой М.Н., действовавшей во исполнение условий договора, возвратить её плательщику в связи с признанием договора незаключенным.
Доводы апелляционной жалобы об отсутствии правовых оснований для вывода о нарушении прав потребителя не основаны на материалах гражданского дела и не ставят под сомнение подробно мотивированные суждения суда о характере правоотношений между страховыми организациями и страхователем при заключении договора страхования, по которому от страхователя была получена оплата по договору в виде страховой премии при нарушении его права на полную, необходимую для исполнения и надлежащую информацию об условиях страхования, являющихся существенными условиями этого договора.
Все доводы апелляционной жалобы направлены на иное толкование содержания возникших правоотношений и реквизитов договора страхования и не могут быть признаны состоятельными, так как сводятся по существу к несогласию с выводами суда и иной оценке установленных по делу обстоятельств и исследованных судом доказательств, что не отнесено статьей 330 ГПК РФ к числу оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.
При таких обстоятельствах решение, проверенное по доводам жалобы, отмене не подлежит.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Заочное решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 27 марта 2014 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Председательствующий:
А.А. Попова
Судьи:
П.А. Сазонов
И.П. Миронова
