АРБИТРАЖНЫЙ СУД РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ
Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е
г. Ростов-на-Дону
«22» марта 2022 года Дело № А53-36938/2021
Резолютивная часть решения объявлена «15» марта 2022 года
Полный текст решения изготовлен «22» марта 2022 года
Арбитражный суд Ростовской области в составе судьи Бондарчук Е. В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Мальченко К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявление публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912, ОГРН 1027739019142)
к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области ИНН 6167080043, ОГРН 1056167010008
о признании незаконным и отмене постановления, от 07.10.2021 № 2448 о привлечении к административной ответственности, о признании недействительным представление от 01.10.2021 № 223 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения
при участии:
от заявителя представитель Сапин Д.П.;
от заинтересованного лица представитель Лаврова М.А.;
установил: публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее заявитель, оющество) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заилением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее Управление, заинтересованное лицо, административный орган) о признании незаконным и отмене постановления от 01.10.2021 № 2448 о привлечении к административной ответственности, о признании недействительным представление от 01.10.2021 № 223 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.
Представитель заявителя в судебное заседание явился, поддержал доводы, изложенные в заявлении, и просил суд удовлетворить заявленные требования.
Представитель заинтересованного лица в судебном заседании отклонил доводы заявителя и просил суд отказать в удовлетворении заявленных требованиях по основаниям изложенным в отзыве на заявление.
Представленные сторонами в распоряжение суда дополнительные документы приобщены к материалам дела.
При рассмотрении материалов дела судом было установлено следующее.
В Управление 18.06.2021 (вх. № 5970/ж-2021) поступило обращение гр. Фроловой H.A., в котором она указывала на неправомерные, на ее взгляд, действияхПАО «Промсвязьбанк».
При изучении Управлением обращения гр. Фроловой H.A. и приложенных к нему документов, было выявлено, что в действиях ПАО «Промсвязьбанк» усматриваются нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей и принято решение о возбуждении административного дела.
По факту выявленных нарушений 01.10.2021 должностным лицом Управления составлен протокол об административном правонарушении № 2448 в отношении ПАО «Промсвязьбанк» по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
07.10.2021 Управлением было вынесено постановление № 2230 по делу об административном правонарушении № 2448, согласно которому ПАО «Промсвязьбанк» было признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и ему назначено административное наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб., а так же выдано представление № 223 об устранении причин и условий способствовавших совершению административного правонарушения.
Не согласившись с указанным постановлением и представлением, используя право на обжалование, предусмотренное статьей 208, 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Банк обратился в Арбитражный суд Ростовской области с настоящим заявлением.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд пришел к выводу о том, что требования заявителя не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность должностных и юридических лиц за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 12.10.2020 между гр. Фроловой H.A. и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № 1311585531.
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В силу статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
По результатам изучения Управлением имеющихся документов было выявлено, что отдельные их условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей и нарушают права потребителя финансовых услуг.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
В соответствие с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ущемляющими признаются те условия договора, которые ухудшают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Проведенный анализ материалов обращение гр. Фроловой H.A. от 18.06.2021 (вх. № 5970/Ж-2021) в отношении ПАО «Промсвязьбанк», в т.ч.:
- индивидуальных условий договора кредитования № 1311585531 от 12.10.2020;
- заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Зашита заемщика» от12.10.2020;
- заявление на выпуск банковской карты № 1311805702 от 12.10.2020;
- заявление на выпуск банковской карты без номера от 12.10.2020;
- заявление на открытие банковского счета № 136124789 от 12.10.2020;
- заявление гр. Фроловой Н.А. на предоставление комплексного банковского обслуживания, на предоставление дистанционного банковского обслуживания № 293450784 от 12.10.2020.
- заявление застрахованного лица от 12.10.2020;
- графика погашения задолженности к договору кредитования № 1311585531 от 12.10.2020;
- правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» показал, что ряд их положений не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:
П. 1.16. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» Клиент, на основании соответствующего заявления, либо путем внесения соответствующего условия в договор, заключенный между Банком и Клиентом, либо в виде отдельного сообщения или документа, предоставляет Банку право предъявлять требования к любым Счетам Клиента, открытым в Банке, и без дополнительного распоряжения (согласия) Клиента списывать с любых Счетов Клиента, открытых в Банке, денежные средства в счет оплаты комиссионного вознаграждения за предоставление Банковских продуктов (при наличии), суммы Задолженности, подлежащей уплате Клиентом Банку в соответствии с условиями заключенных Договоров о предоставлении Банковских продуктов, неустойки (штрафы и пени) и иные суммы, предусмотренные условиями соответствующих Договоров о предоставлении Банковских продуктов и Тарифами. В случае недостаточности денежных средств на Счетах Клиента для списания указанных сумм Задолженности Банк, на основании предоставленного ему Клиентом права, производит списание денежных средств со Счетов в целях частичного погашения Задолженности в пределах имеющихся на счетах денежных средств.
В части списания без дополнительного распоряжения (согласия) Клиента денежных средств со счетов Клиента предоставляемое Клиентом Банку право является заранее данным акцептом Клиента в отношении расчетных документов Банка, выставляемых Банком по обязательствам, предусмотренным ДКО и/или Договорами о предоставлении Банковских продуктов, без ограничения по количеству расчетных документов Банка, а также по сумме и требованиям из обязательств, вытекающим из указанных договоров.
При недостаточности денежных средств на счетах Клиента, открытых в валюте денежного обязательства Клиента перед Банком, Клиент предоставляет Банку право, при наличии денежных средств на иных счетах Клиента в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты денежного обязательства Клиента, осуществить, без дополнительного распоряжения Клиента, списание сумм в размере, эквивалентном сумме денежного обязательства Клиента, а также иных сумм в счет исполнения обязательств Клиента по ДКО и/или договору о предоставлении банковского продукта, с одновременной конвертацией денежных средств, находящихся на соответствующих счетах Клиента, в валюту задолженности по курсу Банка на момент совершения операции и направить их на погашение задолженности Клиента.
Списание без дополнительного распоряжения (согласия) Клиента денежных средств со счетов Клиента, открытых в Банке, осуществляется Банком в соответствии с законодательством Российской Федерации и с учетом ограничений, установленных законодательством Российской Федерации.
Банк не осуществляет исполнение платежных требований третьих лиц (получателей), предъявленных к счетам Клиента, за исключением случаев прямо установленных в Правилах комплексного обслуживания и/или Правилах по Банковским продуктам и случаев, когда обязанность исполнения таких требований предусмотрена законодательством. Положения настоящего пункта не применяются к счетам эскроу, открытым в Банке в соответствии с законодательством об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости.
Положения настоящего пункта применяются к отношениям сторон, если соответствующими Правилами по Банковским продуктам не определен иной порядок регулирования, однако указанное не соответствует ст. 854 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках.
В соответствии с п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Статьей 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.
Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.
Условие о так «заранее данном акцепте», включено Банком в типовые документы, являющиеся составной часть договора и предлагаемые потребителям для подписания, повлиять на которые клиент при подписании не сможет, следовательно, не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ) и Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 383-П).
При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями пункта 3 статьи 6 Закона № 161-ФЗ, согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8, 13 статьи 6 Закона № 161-ФЗ.
Ст. 420 ГК РФ, определено понятие договора - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Однако в данном конкретном случае договоры, заключаемые Банком с клиентами-потребителями являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с п. 2.9.1 Положения № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением № 383-П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта.
Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.
Условие о так называемом «заранее данном акцепте» не содержит суммы акцепта и порядка ее определения, а следовательно, данное положение не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Законом № 161-ФЗ и Положением № 383-П.
Суд соглашается с позицией представителя Управления о том, что условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.
В данной редакции условие огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете.
Банк не вправе безакцептно списывать денежные средства со счета клиента, п. 1.22. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» в случаях, установленных нормами действующего законодательства Российской Федерации, в том числе законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, Клиент обязан письменно информировать Банк, в сроки установленные п.п. 1.22.1. и 1.22.2. Правил комплексного обслуживания, об изменении или возникновении обстоятельств, способных повлиять на добросовестное и надлежащее исполнение сторонами обязательств, возложенных на них заключенными между ними договорами.
В соответствии с законодательством Российской Федерации, к обстоятельствам, способным повлиять на добросовестное и надлежащее исполнение сторонами обязательств относятся: обстоятельства, являющиеся основанием увеличения долгового бремени Клиента; наличие и/или наступление обстоятельств, влияющих на возникновение, изменение и прекращение имущественных прав Клиента; возникновение обстоятельств, препятствующих свободному и своевременному исполнению Клиентом обязательств перед кредиторами Клиента; возникновение оснований для принудительного исполнения обязательств Клиента перед кредиторами; изменение сведений, ранее предоставленных Клиентом Банку, а также указанных в соответствующем заявлении, анкете Клиента, включая сведения в отношении Представителя, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца.
П. 1.22.1 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» предусматривает, что в течение семи рабочих дней (если иной срок не предусмотрен Правилами комплексного обслуживания и/или Правилами по банковским продуктам) со дня их изменения или возникновения следующих обстоятельств: изменение адреса регистрации по месту жительства, адреса фактического проживания, места работы, фамилии, имени или отчества, данных документов, удостоверяющих личность Клиента (Представителя), изменение контактной информации для связи с Клиентом (в том числе, посредством Дистанционного информационного обслуживания), изменение связи с Клиентом, приобретение статуса индивидуального предпринимателя и наступление других обстоятельств, способных повлиять на исполнение обязательств по ДКО и/или Договорам о предоставлении Банковских продуктов, а также:
- об утрате документов, удостоверяющих личность Клиента (представителя), и об обстоятельствах, связанных с этим фактом;
- об иных обстоятельствах, перечисленных выше, способных повлиять на добросовестное и надлежащее исполнение сторонами обязательств, возложенных на них заключенными между ними договорами. Указанный порядок уведомления не применяется при досрочном погашении Задолженности по договору потребительского кредита в соответствии с разделом 6 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц.
П. 1.22.2 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» незамедлительно в письменном виде информировать Банк:
- о введении в отношении него процедур, применяемых в деле о его несостоятельности (банкротстве);
- об отмене доверенностей, выданных Представителям для представления его интересов в Банке.
Информация для связи признается достоверной, если у Банка на момент ее использования для передачи сведений Клиенту отсутствуют данные о ее изменении.
При изменении фамилии, имени или отчества Клиента (представителя) Клиент предъявляет в банк новый документ, удостоверяющий его личность (документ (копию документа), удостоверяющий личность представителя), а при необходимости, иные документы, позволяющие отождествить обратившееся лицо с Клиентом (представителем) Банка и заявление на переоформление выданных на основании договоров о предоставлении банковских продуктов банковских карт, составленное по установленной банком форме.
Правилами по банковским продуктам перечень сведений, об изменении которых Клиент обязан уведомлять банк, может быть расширен.
Все риски, возникшие в результате непредставления или несвоевременного представления в банк информации, указанной в настоящем пункте, несет Клиент.
Клиент также обязуется компенсировать банку все убытки, понесенные последним в связи с неуведомлением либо несвоевременным уведомлением банка об указанных событиях, а также введением банка в заблуждение относительно представленных в связи с заключением/исполнением ДКО и/или договоров о предоставлении Банковских продуктов документов, недостоверной информации.
Что не соответствует ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Исходя из соответствующих положений статьи 24 Конституции РФ сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.
В соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Из указанного следует, что, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика.
Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.
В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.
Названный Федеральный закон регулирует отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой юридическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.
Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.
Таким образом, суд соглашается с позицией Управления о том, что данным пунктом договора ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством РФ.
Конфиденциальная информация - это документированная информация, доступ к которой ограничивается в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Персональные данные граждан российской федерации находятся под особой охраной государства.
Для паспортных данных физических лиц установлен режим конфиденциальности поскольку они содержат в т.ч. сведения о фактах, событиях и обстоятельствах частной жизни гражданина, позволяющие идентифицировать его личность (семейное положение, наличие детей, воинская обязанность, группа крови, другие сведения).
Паспортные данные физического лица не могут быть отнесены к контактной информации.
«Данное условие ущемляют право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации; обязательность предоставления которой не установлена законодательством Российской Федерации» П. 1.15. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» за предоставление услуг в соответствии с ДКО и/или договорами о предоставлении Банковских продуктов Банком может взиматься комиссионное вознаграждение. Размер и порядок уплаты Клиентом комиссионного вознаграждения банка устанавливаются тарифами. Клиент обязуется оплачивать банку комиссионное вознаграждение и иные предусмотренные договорами о предоставлении банковских продуктов платежи в соответствии с условиями соответствующих договоров и тарифами.
П. 2.1 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» предусмотрено внесение изменений и/или дополнений в ДКО и/или договоры о предоставлении банковских продуктов, в том числе внесение изменений в правила комплексного обслуживания, включая правила по банковским продуктам, а также в тарифы, производится по соглашению сторон в порядке, предусмотренном настоящим разделом, а также в соответствии с законодательством Российской Федерации, и признается соблюдением письменной формы сделки в соответствии с частью 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из п. 2.2. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» следует, что банк размещает предложение (оферту) о планируемых изменениях и/или дополнениях в ДКО и/или договоры о предоставлении банковских продуктов, в том числе о внесении изменений в правила комплексного обслуживания, включая Правила по банковским продуктам, а также в тарифы, не менее чем за десять календарных дней до даты вступления их в силу любым из способов, указанных в п. 2.8 Правил комплексного обслуживания.
П. 2.3. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» Клиент вправе согласиться (акцептовать) предложение (оферту) Банка, направленную в соответствии с п. 2.2 Правил комплексного обслуживания, любым согласованным сторонами способом, в том числе: путем совершения Клиентом (Представителем) по истечение пять календарных дней с даты направления Банком указанного предложения (оферты) следующих действий: направление в Банк поручений и/или информационных сообщений в рамках ДКО и/или договоров о предоставлении банковского продукта, а также совершение иных действий, свидетельствующих о намерении Клиента продолжать исполнение ДКО и/или ранее заключенные договоры о предоставлении банковских продуктов, в том числе представление в банк заявлений о предоставлении
Банковского продукта либо о предоставлении иных услуг, оказываемых банком в рамках ДКО и/или договоров о предоставлении банковских продуктов и т.д.
Клиент вправе отказаться от акцепта оферты Банка, направленной в соответствии с п. 2.2 Правил комплексного обслуживания, путем направления в адрес Банка сообщения о расторжении (отказе от изменения) ДКО и/или договора о предоставлении банковского продукта в соответствии с п. 5.3 Правил комплексного обслуживания.
П. 2.4. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» с целью обеспечения гарантированного получения Клиентом предложения (оферты) Банка, указанной в п. 2.2 Правил комплексного обслуживания, Клиент обязуется не реже чем один раз в пять календарных дней самостоятельно или через представителя обращаться в Банк (на сайт Банка) за сведениями об изменениях и дополнениях, которые планируется внести в ДКО и/или договоры о предоставлении банковских продуктов, в том числе о внесении изменений в Правила комплексного обслуживания, включая Правила по банковским продуктам, и/или тарифы.
П. 2.5. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Промсвязьбанк» Банк не несет ответственности за возможные убытки Клиента, причиненные неосведомленностью Клиента, в случае, если Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предварительному раскрытию информации о планируемых изменениях и/или дополнениях.
П. 2.6. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» ДКО и/или договоры о предоставлении банковского продукта и/или тарифы считаются измененным по соглашению сторон по истечении десяти календарных дней после первого опубликования предложения (оферты) банка, указанной в п. 2.2 Правил комплексного обслуживания, при условии ее акцепта Клиентом любым согласованным сторонами способом в течение установленного настоящим пунктом срока.
П. 2.7. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» Положения настоящего раздела применяются к отношениям сторон, если соответствующими правилами по банковским продуктам не определен иной порядок регулирования.
П. 2.8. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» оповещение Клиента по вопросам, касающимся заключения и исполнения ДКО и/или договоров о предоставлении банковских продуктов, включая направление предложения (оферты), указанной в п. 2.2 Правил комплексного обслуживания, производится банком путем опубликования информации в соответствии с настоящим разделом Правил комплексного обслуживания, а также путем предоставления информации при личном посещении Клиентом офисов банка и/или при обращении Клиента в банк с использованием каналов доступа.
П. 2.9. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» под опубликованием информации в Правилах комплексного обслуживания понимается размещение банком информации, предусмотренной ДКО и/или договорами о предоставлении банковского продукта, в местах и одним из способов, установленных Правилами комплексного обслуживания, обеспечивающими возможность ознакомления с этой информацией Клиентов, в том числе:
- размещение информации на корпоративном интернет-сайте банка (www.psbank.ru);
- размещение информации на стендах в филиалах, дополнительных и операционных офисах, а также других структурных подразделениях банка, осуществляющих обслуживание Клиентов;
- рассылка информационных сообщений по электронной почте;
- иными способами, позволяющими Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от банка.
П. 2.10. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» моментом первого опубликования правил комплексного обслуживания, включая правила по банковским продуктам, и иной размещаемой банком информации, включая предложение (оферту) банка о планируемых изменениях и/или дополнениях в ДКО и/или договоры о предоставлении банковских продуктов, в том числе о внесении изменений в Правила комплексного обслуживания, включая Правила по банковским продуктам, а также в тарифы, считается момент их первого размещения на корпоративном интернет-сайте банка.
Моментом ознакомления Клиента с опубликованными правилами комплексного обслуживания, включая Правила по банковским продуктам, и иной размещаемой банком информацией, включая предложение (оферту), указанную в п. 2.2 Правил комплексного обслуживания, считается истечение срока, в течение которого Клиент обязан знакомиться с опубликованной информацией в соответствии с п. 2.4 Правил комплексного обслуживания.
Указанное в совокупности не соответствует ст.ст. 158,160,162,310,434,450-453 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности.
Статьей 428 ГК РФ определено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Указанные формулировки применяются для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей, что не может свидетельствовать о фактическом согласии каждого потребителя со всеми положениями условий в рамках ст. 428 ГК РФ.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).
Ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
Статьей 160 ГК РФ определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При этом по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Т.е. Федеральным законам от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен прямой запрет на одностороннее изменение тарифов по операциям, совершаемым в рамках кредитного договора заключенного с гражданином потребителем
Между тем банк считает что вправе изменять тарифы, с которыми потребитель ознакомлен и был согласен при заключении договора. Таким образом, потребитель может либо согласиться с односторонним изменением со стороны банка устраивавших его на момент заключения договора Правил, условий либо должен расторгнуть договор.
В результате гражданин-заемщик как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в указанных правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны т.е. для банка.
В указанной ситуации изменение Условий, тарифов проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке Банком с последующим доведением до потребителей путем размещения в подразделениях, а также на сайте банка, что является неправомерным.
Таким образом, в ходе исполнения договора может возникнуть ситуация, при которой измененные условия будут доведены до потребителя исключительно на сайте Банка. При этом оказание основной услуги будет поставлено в зависимость от другой услуги - наличия у потребителя доступа в «интернет». Из указанных положений следует, что если у потребителя не будет доступа в «интернет», то иным образом ознакомиться с информацией об измененных Условиях, тарифах он не может.
В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Закона, а именно, при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).
Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
П.п. 4 - процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;
П.п. 9 - указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
П.п. 10 - указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
П.п. 15 - услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
В п. 4. договора кредитования № 1311585531 от 12.10.2020 (индивидуальные условия) указано процентная ставка по кредитному договору - 12.5 % годовых. В случае обеспечения личного страхования на условиях указанных в настоящем пункте, процентная ставка составит 8,5% годовых. При этом в случае расторжения договора страхования процентная ставка увеличится до 12,5 % годовых и будет действовать до полного исполнения заемщиком своих обязательств. Кроме того п. 4 содержит условие согласно которого в случае нарушения заемщиком сроков уплаты любого из Ежемесячных платежей длительностью более семи дней, после установления нового размера процентной ставки, банк вправе изменить размер процентной ставки.
П. 9 кредитного договора № 1311585531 от 12.10.2020 (индивидуальные условия) - «обязанность заключения заемщиком иных договоров» предусматривает обязанность заемщика заключить договор комплексного банковского обслуживания и договор дистанционного банковского обслуживания.
В п. 15 кредитного договора № 1311585531 от 12.10.2020 - «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание» стоит отметка - «не применимо».
Кредит (заем) может быть обеспечен залогом или поручительством, в таком случае в договоре должно содержаться указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (п. 10 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Обязательное страхование жизни и трудоспособности заемщика действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено.
Указанная норма Закона о потребительском кредите предполагает, что кредитор вправе потребовать от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика, являющийся обязательным условием договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией или заемщиком. При этом кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору в зависимости от заключения/незаключения такого договора страхования.
Но лишь при бесспорном и документально подтвержденном соблюдении данного условия возникшее при посредничестве банка-кредитора в силу соответствующего договора правоотношение со страховщиком будет иметь признаки самостоятельной гражданско-правовой сделки и не считаться навязанной банком «услугой».
Однако п. 10 кредитного договора № 1311585531 от 12.10.2020 - «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» так же содержит отметку - «не применимо».
Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом № 4015-1 и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Таким образом, заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) договора страхования, если не согласен с установленными условиями договора, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор страхования на приемлемых для себя условиях. При этом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования (как договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика, так и договора страхования заложенного имущества) кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа). В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Из п. 2 ст. 310 ГК РФ вытекает, что право на одностороннее внесудебное изменение условий заключенного договора может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
Таким образом, возможность изменения процентной ставки в случаях, установленных в кредитном договоре с потребителем, определяется исключительно специальным законодательством. Из ч. 4 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что кредитная организация не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения в кредитных договорах, заключенных с гражданами-потребителями, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Из ч. 16 ст. 5, а также из ч. 3 ст. 9 Закона о потребительском кредите следует, что кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить постоянную процентную ставку либо использовать переменную процентную ставку, которая изменяется (уменьшается либо увеличивается) автоматически при изменении базового показателя, к которому она привязана.
В соответствии с ч. 3, 4 и 5 ст. 9 Закона о потребительском кредите кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем. Законодательство не предусматривает изменение процентной ставки по кредитному договору в случае наличие просроченной задолженности у заемщика.
«Отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования». (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16.03.2021 № 49-КГ20-30-К6)
Проведенный анализ имеющихся документов подтверждает тот факт, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора, следовательно, п. 4 кредитного договора № 1311585531 от 12.10.2020 (индивидуальные условия) предусматривающее право Банка в случае отказа от страхования в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредитному договору, а так же изменение процентной ставки по кредитному договору в случае наличие просроченной задолженности у заемщика противоречит нормам действующего законодательства и в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей является недействительным.
Таким образом, в действиях юридического лица - ПАО «Промсвязьбанк» имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, что влечет наказание в виде штрафа от десяти тысяч рублей до двадцати тысяч рублей.
Вышеперечисленное подтверждается материалами административного дела.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя- гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
В соответствие с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ущемляющими признаются те условия договора, которые ухудшают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Включение в вышеназванные документы, заключенные между Банком и Потребителем перечисленных условий не соответствует п. 1 ст. 16 Закона, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также механизм реализации этих прав регулирует Закон № 2300-1.
Согласно пункту 1 статьи 1 Закона № 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу положений статей. 8, 10 Закона № 2300-1 потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их компетентного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми для отдельных видов обязательств на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.
Основной принцип стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов заключается в предоставлении потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор. Возможность осознанного выбора является одним из условий справедливой конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования.
При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация обязана раскрыть потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.
Данное административное правонарушение посягает на установленный законом порядок общественных отношений в сфере защиты прав потребителей
Таким образом, суд пришел к выводу о том, что действия банка образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
В силу части 2 статьи 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Банк, как участник экономической деятельности, самостоятельно на свой риск, осуществляющий предпринимательскую деятельность, принял все риски, связанные с заключением кредитных договоров с потребителями. Банк при соблюдении той степени заботливости и осмотрительности, в которой это необходимо для соблюдения требований законодательства Российской Федерации, прав и интересов третьих лиц, имел возможность исключить из договоров условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что банк правомерно привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Нарушений прав и законных интересов заявителя при производстве по делу об административном правонарушении административным органом не допущено, производство по делу велось в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.
При рассмотрении дела об административном правонарушении установленный статьей 4.5 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации срок административным органом не нарушен.
Одним из принципов привлечения к ответственности является правовой принцип индивидуализации, который выражается в том, что при привлечении лица к административной ответственности, учитываются не только характер правонарушения, степень вины нарушителя, но и обстоятельства, смягчающие и отягчающие ответственность.
Постановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 № 10 «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях» установлено, что при рассмотрении заявления об оспаривании постановления административного органа о привлечении к административной ответственности судам необходимо исходить из того, что оспариваемое постановление не может быть признано законным, если при назначении наказания не были учтены обстоятельства, указанные в частях 2 и 3 статьи 4.1 Кодекса.
Установление обстоятельств, смягчающих и отягчающих ответственность за совершение административного правонарушения, в соответствии со статьей 4.2. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях отнесено к компетенции суда, органа, должностного лица, рассматривающего дело об административном правонарушении, который при вынесении решения о привлечении к административной ответственности последние обязан учитывать.
Ответственность за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, предусмотрена для юридических лиц в виде административного штрафа в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
Судом установлено, что Банк неоднократно привлекался Управлением за аналогичные правонарушения, несмотря на то, что в оспариваемом постановлении не указано на наличие обстоятельств, отягчающих административную ответственность, суд полагает правомерным назначение наказания административным органом в пределах санкции части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в размере (10 000 руб.).
Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Какие-либо доказательства, свидетельствующие об исключительности рассматриваемого случая и возможности применения статьи 2.9 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации, Банком не представлены и материалы дела об административном правонарушении не содержат.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что совершенное Банком правонарушение по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях не может быть квалифицировано как малозначительное.
Принимая во внимание вышеуказанное, суд пришел к выводу, что оспариваемое постановление законно, обоснованно и оснований для его отмены у суда не имеется.
Суд, с учетом конкретных обстоятельств дела, характера совершенного правонарушения, также не усматривает оснований для применения положений 3.4, 4.1.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Оспариваемое представление от 01.10.2021 № 223 явилось следствием выявленных нарушений в ходе административного расследования в отношении Банка.
Понятие представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения изложено в ст. 29.13 КоАП РФ, согласно которой судья, должностное лицо, рассматривающие дело об административном правонарушении, при установлении причин административного правонарушения и условий, способствовавших его совершению, вносят в соответствующие организации и соответствующим должностным лицам представление о принятии мер по устранению указанных причин и условий.
Поскольку постановление от 07.10.2021 № 2230 по делу № 2448 по делу об административном правонарушении в части признания виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ признано судом законным, основания для признания недействительным представления 01.10.2021 № 223 у суда также не имеется, в связи с чем, суд отказывает заявителю в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, с учетом приведенной выше правовой позиции.
В соответствии с частью 4 статьи 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заявление об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.
Руководствуясь статьями 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении заявления отказать.
Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении десяти дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней с даты принятия решения через суд, принявший решение.
Судья Е.В. Бондарчук
