АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ
115191, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17
http://www.msk.arbitr.ru
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
РЕШЕНИЕ
г. Москва Дело № А40-102243/18 -72-1190
Резолютивная часть решения оглашена 11 сентября 2018 г.
Полный текст решения изготовлен 24 сентября 2018 г.
Арбитражный суд в составе судьи Немовой О.Ю.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Боженовой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению ООО "СК "Ренессанс Жизнь"
к ответчику Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г.Санкт-Петербургу
о признании недействительными постановления от 29.03.2018 г. № Ю 78-00-03-0385-18, представления от 29.03.2018 г. № Ю 78-00-03-284-18
при участии:
от истца: Пивовар Г.В. доверенность от 01.01.2018г.
от ответчика: не явился, извещен
УСТАНОВИЛ:
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее – заявитель, общество) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по г. Санкт-Петербургу (далее - заинтересованное лицо, административный орган) об оспаривании постановления от 29.03.2018 г. № Ю 78-00-03-0385-18 и Представления от 29.03.2018 г. № Ю 78-00-03-284-18.
Заявитель поддерживает заявленные требования в полном объеме.
Заинтересованное лицо представило отзыв, в судебное заседание не явилось.
Судебное заседание проводится в порядке ст.ст. 123, 156 АПК РФ.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования заявителя удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, заинтересованным лицом в ходе рассмотрения письменного обращения гр. Гигиняк А.А. (далее - Потребитель) от 12.02.2018 вх. № 3015/з установлено, что между гр. Гигиняк А.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования №6252097256 (далее - Договор) на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Условия). Согласно Договору, страховая сумма определена в размере 1 086 768,06 руб., страховая премия - 133 020,41 руб., срок страхования с 01.04.2017 по 31.03.2020.
Из материалов обращения следует, что Гигиняк А.А. произвел досрочное погашение кредита и обратился 10.11.2017 в страховую компанию с заявлением на досрочное расторжение Договора страхования и частичный возврат страховой премии. После подачи заявления 18.12.2017 на счет Гигиняк А.А. была перечислена сумма в размере 3 178 руб. Согласно Договору страхования страховая сумма по рискам:
- «Смерть НС» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п.7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, увеличенной на 10% и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая (п.6.1, п.6.2 Договора, п.7.2 Условий);
- Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая устанавливается в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа, увеличенного на 10%, Застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за каждый день нетрудоспособности, но не более 180 дней нетрудоспособности за весь срок страхования и не более 50 000 руб. в месяц (п.6.3 Договора);
- «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в размере трех ежемесячных платежей по кредитному договору, в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности по кредитному договору, увеличенных на 10%, начиная с месяца, следующего после даты наступления страхового случая, но не более 50 ООО руб. в месяц и не более 6 ежемесячных платежей за весь срок действия договора страхования (п.6.4 Договора, п.5.2 п.5.3 приложения №1 Условий).
Указанные обстоятельства послужили основанием для составления в отношении общества протокола об административном правонарушении от 14.03.2018 г. № Ю78-00-03-0206.
Постановлением административного органа от 29.03.2018 г. № Ю 78-00-03-0385-18 Общество было признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и ему было назначено наказание в виде штрафа в размере 11 000 руб.
Указанные обстоятельства также послужили основанием для вынесения в отношении общества Представления от 29.03.2018 г. № Ю 78-00-03-284-18
Не согласившись с указанным постановлением и представлением, заявитель обратился в арбитражный суд.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходил из следующего.
в соответствии с ч.ч. 6, 7 ст.210 АПК РФ суд установил, что оспариваемое постановление принято заинтересованным лицом в пределах его полномочий, с соблюдением срока, установленного ст. 4.5 КоАП РФ.
Проверив порядок и срок давности привлечения заявителя к административной ответственности, суд установил, что срок привлечения заявителя к ответственности административным органом не пропущен.
Требования ст.ст.28.2, 25.1, 25.4, 29.7 КоАП РФ административным органом при производстве по делу об административном правонарушении соблюдены.
Нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого согласно п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 № 10, судом не установлено.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Объектом правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ являются имущественные отношения, урегулированные действующим законодательством о защите прав потребителей.
Объективная сторона данного правонарушения состоит в совершении противоправных деяний, посягающих на установленные законом права и законные интересы потребителей включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Вышеуказанный порядок определения страховой суммы ущемляет права потребителя в связи со следующим.
В рамках действующих правовых норм страховая установлена в пропорциональном соотношении к остатку задолженности или платежу по кредитному договору, поскольку лишает потребителя возможности получить страховую выплату по оплаченной страховой услуге при досрочном погашении кредита (полном или частичном).
Потребитель заключает договор страхования на длительный срок и оплачивает за этот период страховую премию. Страховая премия рассчитана пропорционально первоначальному графику платежей по кредиту. В случае наступления страхового события после досрочного погашения кредита (полного или частичного), потребитель не может получить полную сумму страховой выплаты, поскольку размер реальной задолженности меньше первоначальной задолженности по кредиту согласно графику.
Таким образом, порядок расчета страховой суммы в Договорах лишает возможности гражданину получить полную сумму страхового возмещения при наступлении страхового события после погашения кредита (полного или частичного), способствует незаконному обогащению страховой организации (ст. 934, ст. 1102 ГК РФ), ущемляет право потребителя на получение оплаченных услуг (ст. 934 ГК РФ).
Страховая организация должна указать в договоре сведения о страховой сумме, страховой выплате, страховой премии соразмерно первоначальным показателям на весь срок договора.
Кроме того, установив зависимость страховой суммы (выплаты) от задолженности по кредиту организация экономическим способом обусловила страхование услугой кредитования, поскольку создала ситуацию, при которой потребителю невыгодно досрочно погашать кредит, так как после этого уменьшается страховая выплата (ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Страховая организация определила срок страхования на весь период кредитования, страховая премия удерживается единовременно в рублях.
Страховая организация разработала условия таким образом, что договор заключается на весь период кредитования и не предусматривает при досрочном отказе от страхования возврата части страховой суммы пропорционально времени, когда услуга фактически не оказывается.
Разработанная страховой организацией форма договора не предусматривает возможности указания потребителем иного срока страхования или уплаты страховой премии частями (один раз в год или месяц). При этом страховой организации известно, что договор заключается с потребителем, более слабой стороной, не обладающей специальными познаниями о рисках невозврата страховой премии (части) при досрочном отказе от страхования (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
В соответствии со ст. 420 ГК РФ страховая организация должна обеспечивать возможность потребителю реализовать право на свободное согласование срока страхования и оплаты страховой премии.
Страховая организация не должна допускать злоупотребление правом и устанавливать условия договора преимущественно в собственных интересах (ст. 10 ГК РФ).
Необходимо учитывать, что рассматриваемый в рамках настоящей проверки договор страхования является особым договором, который заключен с определенными целями на период кредитования. Такой договор увеличивает возможность гражданина получить кредит, поскольку при наступлении страхового случая заемщик/наследник может выполнить обязательство. Нормой п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено право заемщика-потребителя досрочно возвратить кредит. Соответственно, условие договора страхования, взаимосвязанного с кредитованием, должно содержать положение. Позволяющее потребителю не осуществлять страхование после прекращения кредитного договора и не оплачивать услуги страхования.
В соответствии с п. 11.3 Условий в случае досрочного расторжения договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов Страховщика.
Согласно п. 11.5 Условий, Административные расходы страховщика составляют до 97% от уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.
Потребитель услуг страхования на основании п.2 ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от услуг страхования.
В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителя имеет право досрочно отказаться от услуги. Нормой п.2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено право заемщика-потребителя досрочно возвратить кредит. Страхование страхового риска и выплата страховой суммы в рассматриваемых отношениях имеет значение только на период кредитования, далее потребитель заинтересован расторгнуть договор страхования и получить страховую премию за период, когда услуга не оказывается (п.1 ст. 958 ГК РФ). Соответственно, в условия договора страхования, взаимосвязанного с кредитованием, следует включать положение о возможности расторжения договора страхования при досрочном погашении кредита с учетом интересов потребителя.
В абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ указано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, то есть стороны договора могут предусмотреть в договоре возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Злоупотребление правом со стороны страховой организации, установление ограничений или определение в договоре условий, выгодных только ей, противоречит п.1 ст. 10 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 указанной статьи Кодекса, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование. Взимание ничем не подтвержденных расходов при досрочном отказе страхователя от услуг страхования законодательством не установлено.
Наличие убытков, фактических затрат подлежит доказыванию с предоставлением доказательств по каждому конкретному случаю (ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ). Возможность взимания ничем не подтвержденных убытков, расходов на ведение дела в рамках действующего законодательства невозможна.
Согласно п.1 ст. 42 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п.4 ст. 421 ГК РФ).
Таким образом, действия общества образуют событие административного правонарушения по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Доказательств того, что у страховой организации не имелось возможности для соблюдения требований законодательства, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, и им приняты все зависящие от него меры по их соблюдению, в ходе проведения проверки представлено не было.
С учетом изложенного, в действиях заявителя имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое установлена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
При этом доводы заявителя со ссылкой на решение Арбитражного суда г. Москвы от 22.12.2016г. № А40-183975/16-148-1110 об обратном не свидетельствуют, а вышеуказанный судебный акт вынесен по иным обстоятельствам..
Учитывая, что наличие состава административного правонарушения в действиях заявителя подтверждено материалами дела, сроки и порядок привлечения предприятия к административной ответственности административным органом соблюдены, заинтересованным лицом всесторонне, полно, объективно и своевременно выяснены обстоятельства дела, оспариваемое постановление вынесено обоснованно и в соответствии с законом.
Поскольку оснований для отмены оспариваемого постановления суд не усматривает, требование заявителя в части оспариваемого представления также подлежит отклонению.
Таким образом, требования заявителя не подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч. 3 ст. 211 АПК РФ, в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.
В соответствии с ч. 4 ст. 208 АПК РФ, заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 110, 167, 170, 176, 210, 211 АПК РФ, арбитражный суд первой инстанции
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных требований отказать полностью.
Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия (изготовления в полном объеме) в Девятый арбитражный апелляционный суд.
Судья О.Ю. Немова
